لماذا مصطلح التأمين على الحياة هو أفضل من التأمين على الحياة كلها

عندما تكون شاباً - قل أثناء الكلية أو في العشرينات والثلاثينات من العمر - فإن التأمين على الحياة هو الشيء الأقل احتمالاً في ذهنك. على محمل الجد ، لم ألتقي بعد بطلبة جامعيين أو خريجين حديثين أعطوا أي فكرة للتأمين على الحياة. ولكن هناك الكثير من الأسباب التي تجعل الألفية الجديدة تعتبر التأمين على الحياة:

• أفضل الأسعار هي عندما تكون صغيراً وصحياً
• لديك قروض الطلاب الخاصة مع cosigner
• أنت تزوج وتريد حماية زوجك أو عائلتك
• لديك أطفال

إذا كنت تفكر في الحصول على تأمين على الحياة ، فتأكد من أنك تنظر إليه مصطلح التأمين على الحياة ، وليس كله أو أي نوع آخر من السياسات. هناك الكثير من خيارات التأمين ، وهناك عادة ما يتعين عليك أن تذهب من خلال وسيط التأمين الذي لديه حافز مالي لتوجيهك إلى شيء يكلف أكثر مما ينبغي. يمكن أن ينتهي بك الأمر إلى شيء أكثر تكلفة مما تحتاجه حقًا.

مصطلح مقابل التأمين على الحياة كلها

مصطلح التأمين على الحياة هو تماما مثل الأصوات: إنه التأمين على الحياة لفترة محددة. يمكن أن يتراوح المصطلح في أي مكان من عام إلى 30 عامًا ، أو في بعض الأحيان لفترة أطول. عند وفاة المؤمن عليه ، طالما أنه يندرج ضمن هذا المصطلح ، فإنه يدفع مبلغ السياسة إلى المستفيد.

ومع ذلك ، فإن التأمين على الحياة كلها يأخذ كل ما تحصل عليه من سياسة مصطلح ويحاول إضافة مكون استثماري. بعض هذه المكونات الاستثمارية عبارة عن صناديق بسيطة لسوق المال تتراكم الفائدة ، ولكن بعضها الآخر يستثمر في السندات أو يسعى إلى تقليد المؤشرات مثل مؤشر ستاندرد آند بورز 500. تبني السياسة قيمة نقدية في هذا المكون الاستثماري الذي يمكنك الاقتراض مقابله أو صرفه بعد زمن. أكثر أنواع سياسات الحياة كلها شيوعًا هي الحياة الكاملة التقليدية ، والحياة الكاملة الشاملة ، والحياة الكاملة المتغيرة.

التأمين على الحياة كلها أغلى لأنك لا تدفع فقط مقابل التأمين ، ولكنك تدفع أيضاً مقابل جزء الاستثمار. في كل سيناريو تقريبًا ، لن يعادل المبلغ الذي تدفعه في بوليصة التأمين الكاملة مدى الفائدة التي تتلقاها. بغض النظر عن مدى نمو جزء الاستثمار ، ستظل شركة التأمين تأخذ رسومها. على هذا النحو ، من الأفضل دائمًا الاحتفاظ بالتأمين على الحياة كتأمين على المدى ، واستثمار الأموال الأخرى في سوق الأسهم.

The Life Insurance Math - لماذا مصطلح التأمين على الحياة هو أفضل

دعونا ننظر إلى رجل يبلغ من العمر 25 عاما ، صحة ممتازة ، وغير مدخن. السياسة هي 1000000 دولار لمدة 30 سنة.

بالنسبة لسياسة مصطلح ، ستدفع حوالي 80 دولارًا في الشهر ، أو حوالي 960 دولارًا سنويًا (وهذا ، بالطبع ، يختلف بناءً على الكثير من العوامل ، ولكنه تقدير جيد).

بالنسبة لسياسة الحياة الكاملة التقليدية ، في حين تختلف الأسعار والحسابات بشكل كبير ، يمكنك أن ترى دفع قسط من حوالي 250 دولار في الشهر ، أو 3000 دولار في السنة. تذكر أن هذا أغلى بكثير من سياسة الحياة التقليدية.

دعونا ننظر فقط إلى الفرق بين هاتين السياستين. مصطلح السياسة ليس له قيمة نقدية ، لكنك ستحافظ على الفرق في العلاوة التي كنت ستقضيها لسياسة الحياة الكاملة (2040 دولارًا سنويًا).

بعد 10 سنوات ، ستكون القيمة النقدية لسياسة الحياة الكاملة حوالي 28000 دولار. هذا المال هو أيضا بعد الضرائب ، لأن هذا هو التأمين وليس مجرد الاستثمار.

بعد 10 سنوات ، إذا استثمرت فقط الفرق بين السياسات ، سيكون لديك قيمة استثمار قبل الضرائب بقيمة 36321 دولار ، بافتراض معدل عائد 8٪. حتى إذا قمت بتضمين ضرائب بمعدل 28٪ ، فستستمر في رؤية ما بعد الإقرار الضريبي البالغ 31،691 دولارًا. هذا هو أكثر من 3000 دولار أكثر من القيمة النقدية لسياسة الحياة كلها.

هذا يعمل في كل سيناريو واحد. أين تذهب هذه الأموال الإضافية؟ في جيوب شركة التأمين على الحياة أو بائعيها كعمولة.

ما تحتاج إلى معرفته عن التأمين على الحياة كلها

من الضروري أيضًا أن تحافظ على هذا هو العقل: مصطلح الحياة بسيط - مصطلح مستقيم ، لا شيء يتوهم. لكن الحياة الكاملة هي أداة معقدة صممت لإرجاع سياسة حياة أكثر من مصطلح إلى شركة التأمين. كتب صديقنا تود في Financial Mentor دليلاً مذهلاً لمحاولة تسليط الضوء على تعقيدات التأمين على الحياة بكاملها. إنها 10،000 كلمة طويلة (لأن الحياة كلها معقدة للغاية) ، وتلخص أساسا لماذا الحياة كلها صفقة سيئة.

نظرًا لأنه معقد ، يجب عليك أيضًا التحدث إلى أحد ممثلي التأمين للحصول على عرض أسعار ، كما أن السياسات تختلف بشكل كبير من شركة التأمين إلى شركة التأمين. المقياس الأكثر سهولة مقارنة لسياسات الحياة الكاملة هو معدل العائد الداخلي (العائد على الرسوم ناقص السياسة). مع القليل من التحليل ، يمكنك معرفة ما إذا كانت السياسة ستوفر عائدًا مناسبًا ، وقد تتمكن حتى من معرفة القيمة النقدية الدنيا في أي وقت.

للتحذير ، فإن سياسة الحياة الكاملة لا تؤدي في العادة إلى عودة جديرة بالاهتمام إلا إذا احتفظت بها لأكثر من 20 عامًا. ثم تبدأ في أن تكون أفضل قليلا ، ولكن لا تزال عادة لا تتساوى مع الاستثمارات الخارجية. ثانيًا ، سياسات الحياة الكاملة عادة ما تكون لها رسوم استسلام ، لذلك إذا اشتريت بطريق الخطأ واحدة وتريد الآن التبديل إلى مصطلح ، فتأكد من قراءة النسخة المطبوعة. تستطيع أن ترى الرسوم الكبيرة المطلوبة للخروج من سياسة حياتك كلها.

أخيرًا ، نظرًا لأن 30 عامًا هي فترة طويلة ، فأنت تريد التأكد من أن شركة التأمين التي تتعامل معها مؤمّنًا ستكون موجودة. يتم تصنيف شركات التأمين من قبل شركتين رئيسيتين - S & P و AM Best - الذين ينظرون إلى قدرة الشركة على دفع المطالبات. يتم تصنيف معظم شركات التأمين المؤمنة مالياً بدرجة AAA ، لذا تأكد من أن تذهب مع الأفضل.

هل تريد أن تعرف المزيد عن السبب في أن الحياة ليست خيارًا جيدًا؟ تحقق من تمرد الحياة الكاملة لمعرفة كيف يوافق كل مدون التمويل الشخصي في العالم تقريبا (حسنا ، ليس الجميع ، ولكن الغالبية العظمى).

الاستنتاج - فقط شراء مدة التأمين على الحياة

خلاصة القول هي أنه بالنسبة للبالغين الصغار ، فإن التأمين على الحياة في الأجل الطويل هو أكثر المنطق المالي. إن الغرض من التأمين هو أن يكون الدعم ضد الخسارة المالية الكبرى في حالة وقوع حدث غير متوقع - الموت. إنها ليست سيارة استثمارية. إنه ليس مثير انها ليست حساب توفير التقاعد. بغض النظر عن كيفية رسمها ، تم تصميم التأمين ليكون التأمين.

تريد أن ترى كيف التأمين على الحياة الأجل بأسعار معقولة هي؟ تحقق من عرض أسعار مجاني من USAA Life Insurance. إنه سريع ومجاني ويمكنك التأكد من حماية عائلتك.

القراء ، ما هي أفكارك حول مصطلح مقابل التأمين على الحياة كلها؟