هل ينبغي عليك شراء (ROP) العائد على قسط التأمين على الحياة؟ 💲💲💲

في الآونة الأخيرة ، كان أحد أصحاب الأعمال التجارية الأصغر سنا يستفسر عن شراء بوليصة التأمين على الحياة.

إن سياسة حياة مصطلح يجعل من المنطقي تماما وضعه ، ولكن ما أردناه هو ما أعطاه تطويرا. بالإضافة إلى سياسة مدى الحياة لمدة 30 عامًا ، أراد إضافة ما يسمى بـ عودة المتسابق الممتاز.

لأولئك الذين ليسوا مألوفين ، تسمح عودة الفارس المتميز لصاحب البوليصة باسترداد كامل كافة الأقساط المدفوعة في نهاية العقد.

في البداية ، يبدو وكأنه صفقة جيدة. الشكوى الأكثر شيوعًا التي يتلقاها المستهلكون مع التأمين على الحياة هي أنه إذا لم تموت ، فإن جميع الأموال تذهب مباشرة إلى شركة التأمين على الحياة. إذا كانت هذه هي الحالة ، فإن شراء عائد الفارس المتميز يبدو يستحق كل هذا العناء.

تكلفة عودة بريميوم رايدر

للوهلة الأولى ، تبدو عودة المتسابق الممتاز وكأنها لا تفكر. إن إحدى المعلومات التي تحتاج إلى معرفتها هي أن الفارس يأتي بسعر. سيتم تشغيل متسابق ROP في المتوسط بنسبة 20٪ -40٪ أعلى من الشراء بدون سياسة بدونها. بالإضافة إلى ذلك ، يجب عليك الحفاظ على سياسة فترة العقد بأكملها للحصول على كامل المبلغ المدفوع. إذن يبقى السؤال ، هل من المنطقي أن تدفع أكثر للراكب لأنك تعرف أنك تحصل على جميع أقساطك مرة أخرى؟ دعونا نلقي نظرة فاحصة….

ROP Rider vs. Regular Term Insurance

لتوضيح الفرق في التكلفة بين شراء التأمين على المدى العادي مقابل واحد مع ركوب ROP ، إليك بعض عروض أسعار التأمين على الحياة التي قمت بتشغيلها. في سيناريو ، أستخدم ذكر يبلغ من العمر 30 عامًا ، على افتراض أنه في صحة ممتازة. سنحصل على عرض أسعار لسياسة الحياة لمدة 30 عامًا مع قيمة اسمية قدرها مليون دولار أمريكي. بدون متسابق ROP ، ستتكلف العلاوة السنوية تقريبًا ، 720 دولار في السنة ليصبح المجموع $ 21،6000 أقساط مدفوعة على مدار 30 عامًا. بإضافة ROP rider ، يقفز قسط إلى 1،180 دولارًا سنويًاللحصول على إجمالي نفقات $35,400. هذا فرق كامل دفع 13800 دولار أقساط (460 دولار في السنة) أو 63.88% زيادة.

استثمر الفرق

وبما أنني أؤمن إيمانا راسخا بالاستثمار على المدى الطويل ، فإن حجتي الأولية ستقول ، دون الحاجة إلى سائق ROP واستثمر الفرق. دعونا نرى كيف تصمد نظريتي. إذا أخذنا فرقًا بقيمة 460 دولارًا سنويًا واستثمرناه و 6٪ في المتوسط على مدار 30 عامًا ، يبدو الأمر كالتالي:

من خلال متوسط العائد بنسبة 6 ٪ ، سيكون لديك تراكم 36366 $ على مدى 30 سنة. اطرح مبلغ 600 21 دولار الذي دفعته بأقساط خلال تلك الفترة وصافي المبلغ $14,766. كما ترى في هذا المثال ، يبدو أن شراء ROP متسابق. هممم ... يجعلك تفكر ، أليس كذلك؟ لنرى الآن ما إذا كان متوسط العائد 8٪:

إذا كنا قادرين على متوسط العائد بنسبة 8٪ خلال نفس الفترة ، فإننا نجمع إجماليًا يبلغ 52110 دولارًا وبعد أن يتم طرح الأقساط مع $30,500. قارن ذلك بمبلغ 35400 دولار الذي سنحصل عليه مع راكب ROP ، وما زلنا في المنطقة الحمراء. إذا تمكننا من بلوغ متوسط العائد إلى 10٪ ، سيكون لدينا فرصة أكبر للسياسة العادية لتكون أكثر قابلية للتطبيق اقتصاديًا.

شيء واحد رئيسي للنظر هو أن الأموال التي تعود إليك مع شرطة عمان السلطانية ليست مبالغ فيها للتضخم. كما يمكنك أن تتخيل ، فإن مبلغ 35،400 دولار اليوم لن يصل إلى 30 سنة من الآن.

بعض الاعتبارات أكثر

يجب أن أعترف بأن نتائج السيناريوهات التي أجريتها كانت مختلفة عما توقعته. ما علينا أن نأخذ في الاعتبار هو أنه عندما قمت بتحليل فرق التكلفة ، فإننا نعتمد على عدد قليل من الافتراضات الكبيرة:

أن الشخص يستطيع تحمل دفع علاوة أعلى.
سيحتفظ الشخص بالسياسة لمدة 30 عامًا بالكامل.
لن تقل تكلفة التأمين.

سيكون لهذه المتغيرات وغيرها تأثير كبير على النتائج طويلة الأجل لهذا السيناريو.

متى يشتري ROP Rider معنى؟

عادة ، لن تشتري شرطة عمان السلطانية على هذه السياسة طويلة الأجل. حيث أنه أكثر شيوعا هو سياسات المدى 10 إلى 15 سنة في الطول. عادة ما ترى هذا يتم استخدامه في اتفاقيات الشراء / البيع بين شركاء العمل حيث يشتري كل شريك التأمين على حياة الآخر. مع مثل هذا الأفق الزمني الأقصر ، فإن شرطة عمان السلطانية تجعل من المنطقي أكثر من الناحية الاقتصادية.

تنصل: لقد اشتريت 3 سياسات مدى الحياة ولم أختار أبدًا عودة الفارس المتميز.

ماذا عنك؟ هل قمت بشراء سياسة مدى الحياة مع راكب ROP؟