13 الماليون المحترفون يشتركون في أسوأ الأخطاء المالية التي يرونها على الإطلاق

"تريد ان تفعل ماذا?”

كمخطط مالي ، أرى العملاء يرتكبون بعض الأخطاء السيئة. الحقيقة المحزنة في الحياة هي أن الأخطاء المالية يمكن أن تحدث في ضربات القلب.

في بعض الأحيان ، يمكن أن تكون أخطاء جهلة. في أوقات أخرى ، يتم القيام به دون قصد دون إدراك خطورة العواقب المحتملة.

دعنا نقول ، على سبيل المثال ، لديك مليون دولار كمتقاعد.

يبدو أن ملايين الدولارات تبدو وكأنها الكثير من المال ، ولكن إذا كنت تحاول أن تجعل هذا الأخير لبقية سنوات التقاعد الخاصة بك ، فهذا ليس كافياً ، ولهذا السبب فإن اتخاذ أذكى الاختيارات فيما يتعلق بكيفية إنفاق هذه الأموال يتطلب الكثير من التخطيط الدقيق والنظر.

واجبي هو التأكد من أن زبائني لا يتخذون أي قرارات ذات رؤوس مخفية مع أموالهم. من المؤكد أنها أموالهم وأنهم هم الذين عملوا طوال حياتهم لتجميع هذه البيضة ذات القيمة العالية. ومع ذلك ، في ضمير جيد ، عندما أرى عميلاً على وشك القيام بشيء من الغباء ، يجب أن أعترض.

للأسف ، لا تعمل اعتراضاتي دائمًا. في بعض الأحيان ، في مقابل كل مجهوداتي ، لا يمكنني الوصول إليهم ، ويذهبون ويحدثون شيئًا يجعلني أشذب أسناني تحسبًا للعواقب الوخيمة.

1. شاحنة التقاعد العلامة التجارية الجديدة

لنأخذ على سبيل المثال القصة التالية لأحد موكلي وشاحنته الجديدة Ford F-450 Lariat التي تقدر قيمتها بأكثر من 60،000 دولار. ملاحظة: نحن بصدد تغيير تصميم الشاحنة وطرازها لحماية العميل.

تم استرجاع موكلي في وقت مبكر من معظم زملائه في سن الستين ولكن كان قبل بضع سنوات قبل أن يتمكن من البدء في الحصول على فوائد الضمان الاجتماعي لذلك نحن نريد التأكد من إدارة محفظته التي تقدر قيمتها بمليون دولار قدر استطاعتنا.

لقد حددنا ميزانية للتقاعد ، لذا كان لدينا فكرة جيدة عما يمكن أن ينفقه. ما لم أخطط له هو أنه أبلغني أنه سيشتري شاحنة - ولكن ليس أي شاحنة. أراد شراء سيارة جديدة من طراز فورد F-450 لاريات - شاحنة بقيمة 65000 دولار.

جلست هناك للحظة واحدة في الكفر وتساءلت إذا كان هذا نكتة قاسية. لم يكن حقاً سيشتري شاحنة ، خاصةً من حساب التقاعد الخاص به ، أليس كذلك؟ خطأ! أراد أن يشتريها على الرغم من أنني أوضحت له أنه بالنسبة له أن يشتري مثل هذه الشاحنة الباهظة الثمن ، عليه أن يسحب ما يقرب من 86 ألف دولار لتغطية الضرائب لدفعها. حتى أنني سألت العميل هذا السؤال: "هل تريد حقًا أن تدفع 86000 دولارًا لشاحنة ستخفض القيمة الثانية التي دفعتها إلى إيقافها؟" كان ذلك هو إجابته: "نعم".

حتى هذا اليوم ، هذا يعد واحدا من أسوأ الأخطاء التي ارتكبها زبائني على الإطلاق.

مع العلم أن المستشارين الماليين الآخرين قد شاركوا ألمًا مشابهًا (في رؤية عملائهم يرتكبون أخطاء فظيعة) ، طلبت من بعضهم مشاركة أكبر أخطاء أموالهم في عملائهم. دعونا نلقي نظرة على بعض قصصهم.ملاحظة: قد يتم تغيير بعض تفاصيل التعريف الشخصية لحماية عملائها.

2. سلسلة من الأخطاء قبل التقاعد

يشترك براين لاند ، وهو مخطط مالي ومؤلف كتاب BlackBeltofFinance.com ، في نقطة ثاقبة فيما يتعلق بالأخطاء التي تتم أثناء مرحلة تراكم الحياة:

كمخطط مالي ، فإن أحد أسوأ المشاعر هو الجلوس أمام العميل وإخباره بأنه ليس لديه أي فرصة للتقاعد في أي وقت قريب. أعتقد أنه ستكون هناك دائماً حالات متفاوتة من الحكم السيئ عندما يتعلق الأمر بتدهور التقاعد ، سواءً كان ذلك الانخفاض في ذلك الدرس السنوي في ندوة عشاء أو أخذ الضمان الاجتماعي في وقت قريب جداً. ولكن أسوأ الأخطاء التي أراها هي في الواقع سلسلة من الأخطاء التي ارتكبت خلال مرحلة التراكم التي تؤدي ببساطة إلى عدم وجود ما يكفي من المال للتقاعد.

شراء منزل عندما كان يجب أن يستأجر. شراء تلك السيارة أو القارب. بناء هذا الفناء لا أحد يستخدم. دفع لتعليم أطفالهم. أسوأ الأخطاء المالية التي أراها هي أيضا الأكثر شيوعا. الناس يقضون دولاراتهم التقاعدية لدفع ثمن الأشياء التي لا يستطيعون تحملها.

أنا أحب نقطة Brearin هنا. في بعض الأحيان ، أسوأ الأخطاء المالية هي تلك التي تأكل ببطء في ثروتك. أيضا ، تذكر أن أقل من المال لديك ، وأقل من المال يمكنك القيام به مع هذا المال.

الفائدة المركبة هي أداة قوية لمساعدتك على الادخار للتقاعد. وكلما زادت الأموال التي تذهب إلى الاحتمالات وتنتهي خلال مرحلة التراكم ، كلما قلت الأموال التي ستنمو.

3. شاحنة التقاعد ، كامبر ، مقطورة!

يشترك كريستوفر هاموند ، المستشار المالي والمؤلف في موقع RetirementPlanningMadeEasy.com ، في قصة مشابهة ومرعبة أكثر مما كنت أفعل فيما يتعلق ببعض خيارات اثنين من عملائه:

لقد كان لي ذات مرة زوجين جاءوا إلي. كان لديهم وفورات ضئيلة نسبيا للتقاعد. كان الزوج قد تقاعد للتو ولم تعمل الزوجة. تقاعد نحو نهاية العام ، وبالتالي كان قد حصل بالفعل على قدر كبير من الدخل خلال السنة التقويمية أنه سيتعين عليه دفع الضرائب عليه. لم يضيعوا أي وقت في رسم حوالي 80،000 دولار من سيارته 401 (k) لشراء شاحنة كبيرة لجمع السيارات مع عربة جر جديدة لتخلفها.

لم ينته العام بعد ، وكانوا مستعدين لسحب المزيد من الأموال لشراء مقطورة أخرى ، وأعتقد لنقل الخيول.

لم يكن هذا الجنون فقط لأن مدخراتهم العامة كانت هزيلة إلى حد ما كما كانت ، ولكنها كانت أيضًا مجنونة من منظور الضرائب.هذا الانسحاب الكبير (على رأس الأرباح التي حققها خلال السنة التقويمية) وضعهم في شريحة ضريبية أعلى.

وقد تمكنت من حسن الحظ من التحدث معهم عن سحب المزيد من مقطورة الخيول حتى بداية العام التالي ، عندما يكون دخل الزوج المتقاعد (ومن ثم شريحة الضرائب) أقل.

هذا جيد جدا على الأقل استمعوا إلى بعض نصائح كريستوفر ، لكنهم ما زالوا: شاحنة ، عربة ، ومقطورة؟ تم منحهم ، ربما كان لديهم أموال أكثر بكثير من موكلي ، ولكن من المؤكد أن الكثير من السيارات لشراء في بداية التقاعد.

أعتقد أننا بدأنا نرى موضوعًا متكررًا هنا. عندما يتقاعد الناس ، فإن الإغراء هو شراء لعب جديدة باهظة الثمن. منح ، ربما كان هؤلاء الناس لديهم حاجة حقيقية لشاحنة وربما مقطورة. ولكن هناك طرق أقل تكلفة للحصول على هذه العناصر.

والوجهة هنا هي التأكد من أنك تفكر في تكاليف المدى القصير والطويل لشراء عمليات شراء كبيرة مع حسابات التقاعد الخاصة بك قبل أن تنفق لإنفاق بعض المال. من خلال القيام بعمليات شراء ضخمة عند التقاعد ، قد تقوم أو لا تشتري لنفسك تذكرة للعودة إلى سوق العمل.

4. محفظة "All In" Retirement

Brian D. Behl، CFP^®، لجنة حقوق المستخدمين^®، CDFA ™ ، مستشار الثروات الذي يمكن العثور عليه في موقع BELR.com ، يتشارك في مخاطر حول خطأ ارتكبه العملاء من وقت لآخر:

لسوء الحظ ، لقد رأيت خطأ العميل في غاية الأهمية في مناسبات متعددة. في بضع مرات سيكون لدينا عميل محتمل يأتون إلينا حيث يقتربون من التقاعد لمراجعة خطتهم الشاملة. ونحن نراجع وضعهم نكتشف ، في كثير من الأحيان ، أن لديهم تخصيصًا عاليًا جدًا لأسهم الشركة. في بعض الأحيان يمكن أن يكون التخصيص أكثر من 80٪ أو 90٪ من صافي ثروتهم. وبما أنها شركة يشعرون أنهم يعرفونها جيدًا ، فإنهم يشعرون بالراحة في الاستثمار فيها.

ثم نبدأ عملية التعليم بشأن مخاطر المحفظة والتنويع. وبما أنهم يعتمدون بالفعل على أصحاب العمل من أجل رواتبهم ومزاياهم ومعاشهم التقاعدي والتأمين الصحي المتقاعد ، فإننا نوضح أنه من المهم جدًا أيضًا عدم اعتماد محفظة استثماراتهم بالكامل على نفس الشركة. نرغب في تخفيض المخصصات إلى 5٪ أو أقل من قيمتها الصافية.

إذا كان أداء أسهم الشركة جيدًا ، فقد يكون هذا قرارًا صعبًا وعاطفيًا بالنسبة لهم. في كثير من الأحيان ، سنضع نموذجًا للعائدات التي يحتاجون إليها لتحقيق أهدافهم ويظهرون أن المحفظة المتنوعة يمكن أن تساعدهم في القيام بذلك مع مخاطر أقل بكثير. إذا قرروا العمل معنا ، فإن الحد من هذا الخطر سيكون من أولوياتنا الأولى. إذا لم يقرروا العمل معنا ، ما زلنا نشجعهم على اتخاذ هذه الخطوات لوضع أنفسهم في وضع أفضل.

على الرغم من أن استثمار جزء كبير من محفظتك في أسهم الشركة أمر محفوف بالمخاطر عندما تقترب من التقاعد ، إلا أنه من المخاطرة أن تستثمر فيه شركة واحدة مخزون. ييكيس.

تأكد من وجود محفظة متنوعة مناسبة لظروفك. مستشار مالي من ذوي الخبرة يمكن أن يساعد.

5. غير الودي العاطفي

يشترك توني ليدل ، وهو مستشار استثماري يمكن العثور عليه في موقع SarkInvestments.com ، في قصة مدمرة لرجل سمح له بالولع لشركة ما يعترض طريق محفظة متنوعة بشكل صحيح:

زار رجل مكتب الاستثمار لدينا بعد فترة وجيزة من تقاعده من شركة التكنولوجيا. كان لديه أكثر من 4 ملايين دولار في أسهم الشركة وليس هناك أي مدخرات أو حسابات تقاعد أخرى إلى اسمه. عمل لدى الشركة معظم حياته وأحبها كما لو كانت عائلة.

من اليوم الأول ، كانت نصيحتنا له هي بيع كل الأسهم وتنويعها. وكان اهتمامه بهذه النصيحة هو أن بيع كل الأسهم سيكلفه 600 ألف دولار من الضرائب (مكاسب رأس المال العادية بنسبة 15 في المائة). ومع المزيد من المحاولات لإقناع الرجل ببيع أسهم الشركة ، وافق أخيرًا على بيع 1000 سهم كل أسبوع حتى لم يكن سوى 50 بالمائة من محفظته.

وبعد شهرين عاد الرجل إلى مكتبنا وأوقف البيع المنهجي لأسهم الشركة. وكان السبب في ذلك هو أن السهم ارتفع 10 في المائة ، وكمستشارين له ، كلفناه المال عن طريق بيع السهم على مدار الشهرين. لسوء الحظ ، انخفض المخزون خلال ثمانية أشهر بشكل كبير من قيمته المرتفعة التي بلغت 96٪.

وحقيقة أن هذا الرجل كان يعرف مبلغ الضريبة الذي كان عليه أن يدفعه ، ولكنه اعتبره عبئا على التكاليف وليس مكافأة لاستثماره بشكل جيد ، كان علامة مؤكدة على أنه كان متوجها إلى المتاعب. ببساطة عن طريق تنويع محفظته ، كان بإمكانه حماية مدخراته.

من الواضح أن توني كان يقدم النصيحة الصحيحة إلى موكله. من المؤكد أن الضرائب يصعب ابتلاعها ، ولكن الأمر يستحق خفض مخاطر احتمال فقدان معظم محفظتك إلى انخفاض في قيمة الأسهم.

الدرس هنا هو القيام بما يجب عليك لتنويع محفظتك ، حتى لو كان عليك التضحية بكثافة للقيام بذلك.

6. غير المدمر

يشترك واين كونورز ، وهو محلل استراتيجي في شركة RetirementInvestor.com ، في قصة مدمرة عن رجل لم يتبع نصيحة سليمة ودفع ثمناً باهظاً:

إن خطأً شائعًا يقوم به المستثمرون أصبح مرتبطًا جدًا بمخزون صاحب العمل. وهذا يذكرني بعميل محدد قام بتأسيس شركة وباعها للبيع في الشركة التي بدأ العمل بها فيما بعد.

عندما بدأت أتحدث معه كان لديه ما يقرب من 15 مليون دولار في الأسهم وكان سعر السهم حوالي 13 دولار. كانت هذه شركة تكنولوجية ذات تشغيل جيد في أواخر التسعينات ، لكنها الآن كانت في أوائل العقد الأول من القرن الحالي ، وكان سعر السهم المحدد متقلبًا وقد تقلبت +/- $ 2 مقارنة بالشهر السابق.

لقد وضعنا خطة مالية وأجرينا عدة مناقشات مطولة حول السهم.لقد نصحت موكلي ببيع المركز بالكامل على الفور ، وسدّد ما قيمته مليوني دولار ، ورمز الرهن العقاري بنسبة 8.5٪ ، واستثمر الباقي في محفظة متنوعة من الصناديق المشتركة بين المؤسسات.

رفض موكلي بيع المركز بأكمله دفعة واحدة منذ أن انخفض السعر في الآونة الأخيرة بمقدار دولارين ، لكنه وافق على استخدام متوسط ​​تكلفة الدولار للخروج من الصفقة. قرر أنه سيعمل على تصفية مركزه خلال الأيام العشرة التالية ، 1/10 في اليوم.

في نهاية هذه الفترة ، حوالي 14 يومًا ، اتصلت بموكلي لإتمام إجراءات الدخول ، كما كنت أفعل كل بضعة أيام ، وقبل أن أتمكن من إخباره به ، قال: "أنا آسف". "ماذا تقصد؟" ثم ذهب ليشرح الأيام الثلاثة الأولى كما كان مخططا لها ولكن في اليوم الرابع انخفض السعر بحوالي دولار واحد ، لذلك قرر عدم البيع وانتظر حتى ينتعش السهم. حسنا ، لم يفعل ذلك. كان السعر في اليوم العاشر حوالي 11.50 دولار. في اليوم 11 كان 9 دولارات. وفي اليوم 14 عندما اتصلت ، كان السعر قد انخفض من 7 دولار إلى أقل من 1 دولار ولن يتعافى.

كنت أتوقع أن يكون موكلي شاكراً لأنني تمكنت من إقناعه بالتنويع لكني تلقيت اعتذاراً لأنه أهمل اتباع الخطة وقرّر ألا يخبرني حتى ذلك الوقت لأنه كان يعلم أنني كنت سأطلب منه الاستمرار في البيع على الرغم من أن السعر قد انخفض.

الجانب المشرق الوحيد هو أنه قام بتصفية حوالي 3 ملايين دولار على مدار الأيام الثلاثة الأولى ، حتى تمكن من سداد الرهن العقاري الخاص به ، ولم يتبق سوى القليل لاستثماره للتقاعد.

رائع. هذا الخطأ المالي كلف هذا الرجل 12 مليون دولار - وقد حدث ذلك على مدار بضعة أيام فقط. هذا مأساوي.

هذه القصة مشابهة لتلك السابقة. مرة أخرى ، الدرس هنا هو التأكد من تنويع نفسك - حتى لو كان يكلفك شيئًا مقدما!

7. توقيت السوق

تايلور آر. شولت ، CFP^®، وهو مخطط مالي يمكن العثور عليه في موقع DefineFinancial.com ، يشترك في قصة مفجعة لعلاقة توترت من قبل الأسواق المالية والتي أسفرت عن خطأ فظيع:

في مارس / آذار 2009 - بعد انخفاض السوق بأكثر من 50٪ من الذروة إلى القاع - أجرينا مكالمة مع العميل وأخبرنا أن زوجته ستتركه إذا لم يقم بتسييل محافظ الاستثمار والاستقالة. لقد بذلنا أقصى ما في وسعنا لتدريب العميل خلال هذا الوقت العصيب ، ولكن في النهاية تم تلبية طلبهم.

أقول لهذه القصة فقط لتذكير الناس بمدى سلوكياتنا المدمرة لخططنا المالية طويلة الأجل خلال دورات السوق الصعبة.

أعتقد أن هذه القصة تظهر أيضًا مدى أهمية أن يكون كل من الأفراد في العلاقة مثقفين حول الأسواق ويظهروا كيف أثبتت الأسواق موثوقيتها على مدى فترات طويلة من الزمن.

8. المدفوع - تجنب دفع الرسوم

Andrew McFadden، CFP^®يشترك ماجستير إدارة الأعمال ، وهو مستشار مالي ومؤسس في PanoramicFinancial.com ، في قصة ساخرة لعميل يبحث عن توفير بعض المال على رسوم الاستثمار ، لكن ينتهي به الأمر بدفع أكثر مما وفرته:

في شركة سابقة كنت أعمل بها ، كان أحد عملائنا قد وظفنا لإدارة حساب IRA ذي حجم لائق بالنسبة له. ومع مرور الوقت ، اكتشفنا أنه يمتلك أصولًا أكثر قابلية للاستثمار خارج نطاق سيطرتنا. لست متأكدًا من التفاصيل حول كيفية ظهور هذه الحقيقة تحديدًا ، ولكن اتضح أن العميل كان يحاول إجراء نفس الصفقات في حساباته الأخرى التي كنا نجريها له في حسابه.

كان من الواضح أنه فعل ذلك في محاولة لإنقاذ رسوم إدارة الأصول التي كان يدفع لنا. ما لم يكن يعرفه هو أنه كان يشتري حصة من كل صندوق مشترك في حساباته الأخرى ، بينما كنا نشتري الطبقة المؤسساتية لكل صندوق. من خلال القيام بذلك ، كان يدفع حوالي ستة أضعاف الرسوم السنوية لأصول إدارة الأصول مقدما فقط للدخول في الصناديق المشتركة. قصة قصيرة طويلة ، لم يحفظ أي أموال. وقد أهدر الكثير من الوقت في إجراء تلك الصفقات من تلقاء نفسه.

يوضح ذلك حقًا أنه من المنطقي ترك الاستثمار للمهنيين - خاصة إذا كنت لا تعرف ما تفعله حقًا.

ربما يمكنك أن تتصل بهذه القصة. ربما كنت قد حاولت توفير المال على شيء ما ثم فكرت بنفسك ، "أنت تعرف ، هذا قد يكون مضيعة للوقت." من المهم أن ننظر إلى الصورة الكبيرة عندما تحاول توفير المال ، لأنه في بعض الأحيان ، قد يكون مجرد اطلاق النار على نفسك في القدم.

9. سيلفر لوفينغ السيد المرآب باب

يشترك خوسيه سانشيز ، المستشار الاستثماري لدى RetirementWealthAdvisors.com ، في قصة عن رجل لديه شغف بالمعادن الثمينة - داخل وخارج محفظته:

نجح مصلح باب جراج ناجح ، يعمل لحسابه الخاص ، متحمسا للفضية ، في تجاهل نصائحنا الحكيمة للتنويع الاستثماري الجيد.

في ربيع عام 2009 ، بعد فترة وجيزة من وصول السوق إلى الحضيض ، التقيت مع السيد جراج باب واستعرضت مقتنياته. صدمت ، اكتشفت أنه يملك أكثر من 50 ٪ من محفظة تقاعده في الفضة وكان جمعها من القلق على الاقتصاد العالمي منذ سقوط البرجين التوأمين في 9/11.

وبالإضافة إلى ذلك ، شارك السيد جراج باب في قصصه عن كيفية استكشافه لريف نيو مكسيكو بحثًا عن المعادن الثمينة مع كاشفه المعدني الرائع - هوايته العزيزة. وتابع بالتفصيل جميع النتائج التي توصل إليها ، وأنا استمتعت به من الإثارة. ووصف الاكتشافات رهيبة بما في ذلك العديد من فرق الزفاف وغيرها من الأشياء الثمينة الموجودة في الحدائق العامة وعلى مسارات المشي.

حقا ، كان صراف قصة رائعة وعرضت لي صورا لنتائجه الأخيرة. كنت في دهشة كاملة ومذهلة بمثابرته وإدانة في هوايته. كمحترف ، كنت ازعجت من محفظته.لم يكن من السهل إسقاطه من هذه السحب المرتفعة الشاهقة وتحذيره من العاصفة المحتملة التي لدينا في الجنوب الغربي.

فشلت في كسب أعماله في ذلك العام للاستثمارات ، لكنه أصبح موكلي لسياسة تأمين حياة أساسية. واصلت الاتصال به ووجهت له رسالة في كثير من الأحيان ، لمشاركة مقالات مثيرة للاهتمام حول المعادن الثمينة وقيمة التنويع.

وبقيت أصر على صراعي في المعركة واقترحوا مرارا وتكرارا أنه يسعى إلى التنويع قبل أن يفقد مكاسبه التي بدأت بنحو 4.54 دولار لكل أوقية عندما بدأ جمعها في عام 2001. وبينما كان يشعر بالأمان ويعتقد أن منطقه سليم ، فإن الوقت سيكون مختلفا. على مدار العامين التاليين ، ارتفعت الفضة من 14.67 دولارًا للأوقية إلى 40.33 دولارًا في مارس 2011. وعلى الرغم من توجيهاتي ، فإنه لم يعترف أبدًا بأمطار العاصفة القادمة.

بعد ثلاث سنوات من حافظة أوراقه ، تعثرت بسبب سقوط الفضة ، جرفت معظم مكاسبه المذهلة. في النهاية ، أغلق باب المرآب على عقد أكثر من خمسة في المئة من الفضة. كما يمكنك أن تتخيل ، ما زلت أراه سنويا لمراجعة حافظته المتنوعة الآن ، والاستمتاع بسماع قصصه الساحرة عن النتائج التي توصل إليها من الفضة.

كان هناك القليل الذي كان يمكن القيام به لتوجيه السيد Garage Door في الاتجاه الصحيح ، لكنه اختار تجاهل التحذيرات. يمكننا جميعا أن نقدر التقلبات الأخيرة غير المسبوقة للمعادن الثمينة وما يظن خطأه في بعض الأحيان على أنه فئة أصول استثمارية مستقرة. اليوم ، تقع الفضة عند 13.94 دولار للأوقية.

اشتري ذهب! شراء الفضة! شراء المعادن الثمينة!

ربما سمعت هذه الإعلانات التجارية في وقت متأخر من الليل. هناك مجموعة من الناس الذين يؤمنون بالاستثمار في المعادن النفيسة لأنهم يثقون أكثر في تلك المعادن أكثر من محفظة متنوعة.

بطريقة ما ، يعتقد البعض منهم أنه إذا كانت الدبابات الاقتصادية ، فإن المعادن الثمينة ستحتفظ بقيمتها. والحقيقة هي أن المعادن الثمينة منتفخة وربما لا تحتفظ بقيمتها في أزمة اقتصادية حقيقية.

فكر في الأمر. ماذا تحتاج عندما يحدث كارثة اقتصادية؟ ذهب؟ فضة؟ لا! ربما ستحتاج إلى الغذاء والماء وربما حتى الأسلحة لحماية عائلتك.

نصيحة متكررة في جميع أنحاء هذه المقالة هو تنويع. لا تضع استثناءات - حتى بالنسبة للمعادن الثمينة.

10. قنبلة التوقيت الضريبي

يمكن العثور على Robert C. Henderson ، مستشار ورئيس Lansdowne Wealth Management ، LLC ، على موقع LWMWealth.com ويشارك قصة حول احتمال يحتاج إلى بعض المساعدة في التخطيط للتقاعد الجاد:

قبل بضع سنوات ، أتيحت لي فرصة البحث عن مساعدة في التخطيط للتقاعد. كان في الواقع في شكل مالي لائق. كان هناك معاشان تقاعديان (الزوج والزوجة) ومجموعتين من الضمان الاجتماعي ، بلغ مجموعهما ما يقرب من 000 65 دولار من الدخل السنوي المضمون. بالإضافة إلى ذلك ، تم دفع ثمن منزلهم بالكامل وعاشوا نمط حياة متواضع إلى حد ما.

كانت خطتهم شراء منزل ريفي في الغابة والعيش هناك في جزء من السنة ، ثم بيع منزلهم في نهاية المطاف والانتقال إلى المنزل الريفي بدوام كامل. كان التحدي هو أنه لم يكن لديه ما يكفي من المال لشراء المنزل الثاني ، ولم يكن على استعداد لشراء الرهن العقاري لشرائه. لذلك كانت خطته (التي كان عازماً على الاستمرار في تنفيذها) هي سحب كامل خطة معاشه البالغة 250،000 دولار في وقت واحد لشراء المنزل. لذلك لن يدفع الضرائب فقط على الانسحاب بأكمله ، ولكن لأنه وزوجته لا يزالان يعملان ويكسبان بعض من معاشاتهما التقاعدية بالفعل ، لكان ذلك سيؤدي إلى دفع ضرائب دخلهم إلى شريحة أعلى بكثير - بالإضافة إلى التخلص التدريجي من رواتبهم. الإعفاءات الشخصية. بين ضرائب الدخل على مستوى الولاية والفيدرالية ، كان من الممكن أن يكونوا قد اقتربوا من 175،000 دولار أمريكي من أصل مبلغ 250،000 دولار الأصلي ، وهو ما يمثل عتبة ضريبية تبلغ نحو 75،000 دولار. ولكن لأن جميع هذه الأموال قد ساهمت من قبل صاحب العمل (كانت خطة تقاعد غير قائمة على الاشتراكات) ، كان منطقه هو أن هذا "تم العثور على المال" وأنه لم يكن حقا التخلي عن أمواله الخاصة.

عندما وصلت إليه ، كنت أمشي به من خلال الخيارات المختلفة التي لدينا ، وما هي التكاليف النهائية. في النهاية ، انتهى بنا الأمر إلى الحصول على ARM لمدة خمس سنوات بحوالي 3.25٪ ، الأمر الذي كلفه حوالي 7000 دولار فقط في السنة ، وانتهى به المطاف إلى بيع البيت الرئيسي في غضون 18 شهرًا. لذا من خلال تثقيفه حول خياراته ، الإيجابيات والسلبيات والمخاطر ، انتهى بي الأمر إلى إنقاذه بأكثر من 60 ألف دولار و استمرار تأجيل الضرائب من حساب التقاعد الخاص به.

دفع الضرائب على حسابات التقاعد ينتن. لكن الحقيقة هي أنه في بعض الأحيان يجب القيام به. في هذه الحالة ، وجدوا نتيجة رائعة ، لكن ذلك لا يحدث دائمًا. في بعض الأحيان ، هناك حاجة مالية ملحة.

والوجبات الجاهزة هنا هي النظر في جميع خياراتك المتاحة قبل أن تقرر صرف حساب التقاعد. قد تجد خطة أفضل.

11. حالة مأساوية لعدم وجود التأمين

بيتر هومينسكي ، AWMA^®، هو مستشار الثروة ورئيس Thorium إدارة الثروات في ThoriumWealth.com ويشارك قصة حول العميل الذي لم ترغب في زيادة سياسات التأمين الخاصة بهم:

أعمل أساسا مع أصحاب الأعمال ، وفي وقت سابق من حياتي المهنية كان لدي عميل يملك شركة تكنولوجيا ناجحة للغاية. كان لديه شريك واثنين منهم عملت بشكل جيد للغاية معا.

لقد قمنا بالكثير من التخطيط لموكلتي ، لكننا لم نتمكن من مساعدة الشريك على الإطلاق. في عام 2006 قمنا بتنفيذ اتفاقية تخطيط بيع وشراء كاملة للشركة التي قمنا بتمويلها مع سياسات التأمين على الحياة. في ذلك الوقت ، اقترحنا مراجعات سنوية للسياسات نظرًا لأن النشاط التجاري شهد نموًا كبيرًا وكانت قيمة الشركة تنمو بمعدل 35٪ سنويًا.

في البداية قمنا بتمويل 10 ملايين دولار من التأمين على الحياة وبحلول عام 2009 كانت الشركة تساوي نحو ضعف ذلك. لم يرغب الشريك في زيادة السياسات.لم ير الحاجة لذلك منذ صغره. للأسف في أوائل عام 2010 قتل الشريك في حادث تحطم طائرة خاص.

غادر موكلي دون شريكه لتنفيذ اتفاقية البيع والشراء ، لكن أرملة شريكه تحدى اتفاقية البيع والشراء لأن الشركة كانت تفوق قيمتها أكثر مما كانت معروضة في اتفاقية البيع والشراء. انتهى الأمر إلى رفع دعوى قضائية ضد الأرملة وانتهى به المطاف إلى تكلفته بملايين من الدولارات ، مما جعل الشركة تقترب من العمل. لم يخطط موكلي للعمل مع زوج شريكه ، ولأنه لم يكن لديه تأمين حياة كافٍ اضطر إليه.

كان من الممكن تجنب الوضع المأساوي بأكمله إذا قاموا بمراجعة التأمين سنوياً وزيادته حسب الحاجة. كانوا دائما مشغولين جدا أو لم يعتقدوا أنه ضروري. ليس من الضروري فقط تمويل اتفاقية شراء وبيع مناسبة ، بل هو أمر حيوي لتخطيط التعاقب السليم إذا كان لديك شركاء.

هناك نصيحة مهمة للغاية هنا: مراجعة سياسات التأمين الخاصة بك على أساس منتظم! عدم القيام بذلك يمكن أن يكون مدمرا ماليا.

من المفيد مراجعة سياساتك مرة واحدة سنويًا تقريبًا في نفس الوقت تقريبًا كل عام. اجعلها تقليد!

12. العملاء الذين يحبون عملهم السابق

ديفيد ويلسون ، CFP^®، AIFA^®يشترك في كيفية رغبة بعض عملائه في التمسك بأسهم أصحاب العمل السابقين وبعض النصائح التي قدمها لهم:

فالعملاء مرتبطون جدا بمخزون الشركات التي عملوا من قبل ، والتي يمكن أن تكون خطأ.

يمكن أن يكون ذلك لأسباب عاطفية ، أو التفكير في أنهم يجب أن يظلوا موالين للشركة التي عملوا بها من خلال امتلاك الأسهم في تلك الشركة.

تلك التي تتبادر إلى الذهن هي العملاء الذين يحملون يونايتد إيرلاينز وبنك أوف أميركا.

تقاعد موكلي من يونايتد ايرلاينز مع مقتنيات كبيرة في الأسهم المتحدة كجزء من تقاعده أنه يريد أن يبقى على حاله. في حين أن شركة الخطوط الجوية المتحدة لا تزال تحلق ، أعلن المتحدة الإفلاس ومحو قيمة المساهمين. وعندما أعادوا تنظيمهم ، أصدروا أسهمًا جديدة لم تفعل شيئًا للمساهمين السابقين.

استحوذ عميل آخر على أسهم بنك أوف أميركا من التوظيف ، والتي كانت جزءًا مهمًا من محفظتها. تم تداول سهم بنك أوف أميركا في نطاق 50 دولار في عام 2006 وانخفض في وقت لاحق إلى 4 دولارات في عام 2009.

في حين أنها لن تأخذ توصيتي للتنويع ، فقد أخذت توصيتي لوضع وقف الخسائر على سهمها قبل التحطم ، مما وفر لها الكثير من المال عندما انخفض السهم.

إذا لم يشارك الأشخاص في مخزون شركاتهم ، فأنا أشجعهم على استخدام وقف الخسائر للمساعدة في حماية مقتنياتهم في وقت مبكر. بهذه الطريقة ، يقررون في وقت مبكر وبدون انفعال كم هم على استعداد أن يخسروا إذا كان السهم يخالفهم.

يتمثل التحدي في اختيار حد الخسارة الذي يسمح ببعض التقلبات الطبيعية ، ولكنه يساعد أيضًا على منع مخاطر الهبوط قدر المستطاع.

تعد فكرة اختيار حد الخسارة فكرة جيدة ، خاصة عندما لا يأخذ العميل النصيحة لتنويعها بشكل جيد. هذه نصيحة رائعة للمستشارين الماليين.

13. "فرصة الاستثمار" المثيرة للقلق

كاتي برور ، CFP^®، وهو مدرب مالي لـ Gen X و Gen Y مع YourRichestLifePlanning.com ، يشارك قصة حول عميل لم يستشر فريقه المالي قبل الاشتراك في استثمار:

ويحصل الأطباء على الكثير من "الفرص الاستثمارية". وكان أحد زبائني الأطباء في شركة سابقة ينصب على استثمار عقاري بدا جيدا لدرجة يصعب معه تجاوزه ، ووقع على الخط المنقط قبل التشاور مع فريق التخطيط المالي.

ولسوء الحظ ، عند المراجعة ، كان استثماراً مضارباً للغاية ولم يسمح له بسهولة بالعودة إلى رأس المال ، لذلك كان لديه عدد كبير من محفظته مرتبطاً باستثمار مكلف ومضارب لفترة طويلة.

المعنى الأخلاقي للقصة هو أن على العملاء أن يقرؤوا دائمًا الطباعة الدقيقة أو أن يقرأوا شخصًا آخر لقراءة النسخة المطبوعة قبل التوقيع على شيء لا يفهمه!

كاتي لديه نقطة جيدة هنا. هناك الكثير من "المتخصصين في الشؤون المالية" هناك الذين يقومون فقط بتجاذب الاستثمارات الخطرة. لماذا لا تتحدث مع مجموعة متنوعة من المتخصصين الماليين لمعرفة ما إذا كان الاستثمار منطقيًا قبل الشراء؟

خاتمة الأفكار

لا شك أن هذه بعض الأخطاء المالية السيئة حقا.

لسوء الحظ ، فإن بعض الناس لا يرتكبون خطأً مالياً واحداً واحداً فقط ، بل اثنان أو ثلاثة أو أربعة في حياتهم. حتى واحد فقط يمكن أن يكون له عواقب مدمرة.

أفضل نصيحة يمكنني تقديمها لك هي طلب رأي العديد من المتخصصين الماليين (باستثناء السيئين) قبل اتخاذ أي قرار مالي كبير. ثم ، تأكد من الاستماع إلى نصائحهم. هم فقط قد ينقذك من عالم من الألم.

تم عرض هذه المشاركة في الأصل على Forbes.

حفظ