لماذا لم أدفع من قروضي مبكرا

يرى معظم الناس الدين بمثابة استنزاف لا يمكن إصلاحه على أموالك. إذا بحثت عن "دين" على الإنترنت ، فسيتم قصفك بمقالات عن كيفية القضاء عليه ، ومدى الضرر الذي يتعرض له ، ومدى انتشار الوباء في الولايات المتحدة. الديون شر تماما ، أليس كذلك؟

ليس بالضرورة.

إن وجود أكوام من الديون عادة ما يكون خبرًا سيئًا ، ولكن هناك أوقات يكون فيها التركيز بشدة على كونها خالية من الديون أمراً سيئًا. إذا كنت مقفولًا بسعر فائدة منخفض ، فهناك عدد من الطرق التي من المحتمل أن ترى فيها عائدًا أكبر عن طريق وضع أموالك نحو الاستخدامات الأخرى.

اقرأ أدناه لترى متى يوصي خبراؤنا بالاحتفاظ بالدين الخاص بك.

حفظ لصندوق الطوارئ أولا

قال CFP Brandon Marcott من Edify Financial Planning إنه يأسف لدفع ما قيمته 80،000 دولار من قروض الطلاب بأسرع وقت ممكن. والآن بعد أن أصبح مستشارًا ماليًا ، أخبر عملاءه بعدم التركيز كثيرًا على ربح الديون.

قبل طرح أموال إضافية على قروضك ، يقول ماركوت إنه يجب على الجميع توفير ما بين ثلاثة إلى ستة أشهر من النفقات في صندوق للطوارئ.

حتى خبير التمويل الشخصي الأسطوري ديف رامزي يوصي ببناء صندوق طوارئ بقيمة 1000 دولار قبل بداية مردود الديون. بدون وجود صندوق طوارئ ، يمكن لحادث سيارة بسيط أن يتحول إلى عبء ديني آخر.

ينصح ماركوت بالتفكير في الأشياء الأخرى التي ستحتاج إلى دفع ثمنها ، بما في ذلك المنزل أو السيارة أو العمل الجديد. يجلب ربح الديون رضىً فوريًا ، لكن ماركوت يوصي بدراسة ما ستحتاجه للشراء خلال السنوات الخمس إلى العشر القادمة.

تذكر أن تستثمر

أحد أفضل الأسباب لعدم سداد الديون في وقت مبكر هو إذا كنت تستطيع الحصول على عائد أفضل من خلال استثمار هذه الأموال في سوق الأسهم.

وقال Jon Dulin من MoneySmartGuides عندما أخذ قرض سيارة مع فائدة 0.9 ٪ ، قرر عدم سداده في وقت مبكر. إذا كانت نسبة اهتمامك أقل من المعدل القياسي للتضخم (بين 2٪ إلى 3٪) ، فلن يكون هناك اندفاع لسداده بسرعة.

على الرغم من أنه قد يبدو من غير المنطقي أن يكون في الديون عن طيب خاطر ، فإن الرياضيات قد تعمل لصالحك. وقال دولن إنه استخدم العائد من استثماراته في سداد أقساط شهرية على قرض سيارته.

وقال جيم وانج من WalletHacks أنه يفضل أيضا استثمار أمواله بدلا من سداد الرهن العقاري في وقت مبكر ، والذي لديه معدل فائدة 3.625 ٪. بالنسبة له ، من الأفضل الاحتفاظ بالنقود حيث يمكنه الوصول إليها بسهولة.

وقال: "عندما تسدد الرهن العقاري ، فإن النقود عالقة في المنزل". "لا يمكنك الوصول إليه ما لم تذهب مع HELOC [خط ائتمان الأسهم المنزلية] ، والذي سيكلفك ؛ أو بيع المنزل ، الذي سيكلفك أيضًا ".

وقال لي هوفمان من شركة BaldThoughts إنه يدفع مدفوعات الرهن العقاري القياسية على عقاراته الاستثمارية ويستخدم أي أموال إضافية لديه لشراء المزيد من وحدات الإيجار بدلاً من سداد قروضه بسرعة.

في الوقت الحالي ، لا تزال أسعار الفائدة منخفضة ، ويوصي هوفمان بالاستفادة منها في الوقت الذي تستطيع فيه.

وقال: "إن هدفي هو شراء أكبر عدد ممكن من العقارات المستأجرة ، بينما لا يزال بإمكاني حجز هذه الرهون العقارية ذات السعر المنخفض للغاية".

القروض الطلابية والرهون العقارية كما تقدم خصومات ضريبية للمقترضين ، وهذا هو سبب آخر للنظر في الاحتفاظ بها إذا كان من الناحية المالية جيدة.

قرر ما هو الأفضل بالنسبة لك

بالنسبة لبعض الناس ، فإن الميزة النفسية المتمثلة في كونها خالية من الديون لا يمكن تقديرها ، لذا فإن سداد الديون - حتى لو كان ذلك بفائدة 0 ٪ - يمكن أن يكون أكثر منطقية. إن امتلاكك لموارد مالية سليمة يعني أيضًا وجود علاقة صحية مع أموالك ، لذا عليك أن تفكر فيما إذا كنت من النوع الذي يمكن أن يعيش مع العبء العاطفي المتمثل في الديون.

ولكن إذا كان بإمكانك إجراء هذه المدفوعات ودفع أموالك نحو استخدامات أفضل ، فستكون أفضل حالًا على المدى الطويل. سواء كان الأمر يتعلق بالادخار لصندوق الطوارئ أو التخطيط لحفل زفاف أو بدء عمل تجاري ، فإن أموالك ستذهب إلى أبعد من ذلك.

تسري هذه النصيحة بشكل أساسي على الأشخاص الذين يدفعون أسعار فائدة منخفضة ، لذلك لا تتأثر كثيراً إذا لم تتناسب مع هذه المجموعة السكانية. عندما تصل إلى 6٪ أو أكثر ، ستوفر المزيد من المال عن طريق سداد دينك بأسرع ما يمكن. يمكن أن يتغير ذلك بعد إعادة التمويل إلى سعر أفضل ، لذلك أبقِ دائمًا خياراتك مفتوحة وشيكاتك المالية.

ما رأيك في سداد الديون مبكرًا؟

الاعتمادات صور: (ج) يمكن أن الأوراق المالية الصورة