تأمين

GF ¢ 031: هل التأمين على الحياة العالمي تهاوي؟

GF ¢ 031: هل التأمين على الحياة العالمي تهاوي؟
http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_031_.mp3

بيعها ما تريد ، وليس ما يحتاجون إليه.

للأسف ، هذا يحدث الكثير في صناعتنا.

سوف يقوم المستشارون الماليون من شادي ببيع الصناديق المشتركة ، والمعاشات السنوية ، وتأمينات REIT ، والتأمين النقدي على القيمة النقدية - أي شيء قد يكون أكثر منطقية بالنسبة لهم (في شكل عمولة) بدلاً من العميل.

يبدو أن هذا هو الحال في كل حالة تأمين حياة عالمية تقريبا صادفتها على الإطلاق.

وغالبًا ما يتم وصفها بأنها "استثمار كبير" ، حيث تقدم أشياء مثل الأموال المعفاة من الضرائب تمامًا مثل Roth IRA ، وضمان الأصول ، على أساسها ، وفيها.

إذا كنت قارئًا للمدونة ، فستعرف أنني مؤمن تمامًا بأنه في الوضع المناسب ، يمكن أن يعمل منتج مالي ، ولكن تمامًا كما أرى أن الأقساط يتم استخدامها بشكل غير لائق ، ينطبق الأمر نفسه على التأمين العام على الحياة أنواع.

ويوضح لقاء عميل محتمل مؤخرًا ذلك تمامًا.

العثور على أفضل أسعار التأمين على الحياة

أدخل الرمز البريدي الخاص بك أدناه وتأكد من النقر على الأقل 2-3 شركات للعثور على أفضل سعر.

Universal Life Insurance Used Wrong

كل من الزوج والزوجة حاليًا في أوائل الأربعينات من العمر ، وليس لديهم الكثير من الادخار.

كان للزوج وظيفة حكومية جيدة ، لكنه اضطر إلى الاستقالة ، ويعمل حاليا بدوام جزئي. لديهم القليل إلى لا شيء حفظ في التقاعد ، وقد استنفدت الكثير من مدخراتهم السابقة مساعدة أحد أفراد الأسرة مريض.

قبل سبع سنوات ، باعها وكيل التأمين لهم سياسة المدى 1 مليون دولار (التي أؤيدها تمامًا) ، وسياسة حياة عالمية قدرها 100000 دولار (لا أؤيدها تمامًا).

سألت العملاء لماذا أخرجوا سياسة الحياة العالمية لتبدأ بها ، وكان ردهم أن الزوج أراد شيئًا من شأنه أن يهتم بزوجته إذا حدث له شيء.

مصطلح السياسة يعمل بشكل مثالي لهذا. الحياة العالمية تفعل هذا أيضا ، ولكن أكثر تكلفة.

كان يدفع 101 دولارًا شهريًا لسياسة الحياة العامة و 88 دولارًا في الشهر لسياسة مدة 20 عامًا. إذا كان التأكد من أن زوجته تم الاعتناء بها كان هدفه في الحصول على كل من السياسات ، ثم في رأيي ، سقط المستشار قصيرة. كان يمكن أن يشتري العميل سياسة سياسة أكبر بكثير ويستخدم الفرق لبدء تمويل تقاعدهم. كان الوكيل يحاول بيع هذه السياسة كاستثمار لوقت لاحق.

وهنا يزداد الأمر سوءًا.

الغوص في الأرقام: أخذ العميل السياسة في أكتوبر من عام 2007 ، وكان يدفع 101 دولار منذ ذلك الحين. في نهاية الشهر الماضي ، مايو 2014 ، كان العميل وضعت ما مجموعه 7949 $ في السياسة.

وكان مجموع القيمة النقدية المتراكمة 6000 دولار ، مع قيمة الاستسلام من 5،900 دولار.

كيف هذا لاستثمار؟

لا أقول أن التأمين على الحياة العام هو استثمار مروع ، ولكن في أوقات أكثر من لا شيء ، يتم بيعه إلى شخص لا يحتاج إليه. لم يكن الزوج والزوجة يساهمان في أي خطط للتقاعد أو في الجيش الجمهوري الإيرلندي عندما أخرجوا السياسة ، وهو أمر كان يجب أن يطلبه المستشار.

بدلا من وضع المال في سياسة حياة عالمية باهظة الثمن ، كان ينبغي أن تمول 401k أو روث الجيش الجمهوري الايرلندي.

إذا كنت تفكر في شراء بوليصة تأمين شامل على الحياة ، فإليك القواعد التي يجب اتباعها:

قواعد التأمين على الحياة العامة:

1. من الأفضل أن يكون لديك حاجة التأمين.

لقد واجهت ذات مرة حالة امرأة تبلغ من العمر 26 عاماً ، تبلغ من العمر 26 عاماً غير مرتبطة الإناث ، باعت سياسة حياة عالمية مليون دولار. نصبت شركة التأمين عليها كحساب توفير مضمون الذي عرض في مكان ما في نطاق 6 ٪ إلى 7 ٪. قيل لها إنها لا يمكن أن تفقد رئيسها ، وأنها سوف تحقق عائدًا كبيرًا على أموالها.

وتبين أن ما لديها بالفعل هو بوليصة تأمين عالمية للتأمين على الحياة بقيمة مليون دولار. كانت تدفع جزءًا جيدًا في الشهر تجاهها ، وعندما حدث خطأ في كيفية دفعها مقابل قسطها الفصلي ، دفعتها إلى التحقيق في ما لديها بالضبط ، لأنه على المدى القصير كان لديها ذلك لم تر هذه الفائدة البالغة 6٪ التي تحدث عنها الوكيل.

بعد الاتصال بمكتب وكيل الوكيل ، تعلمت الحقيقة. وقد بيعت بوليصة تأمين عالمية بقيمة مليون دولار. عندما علمت أن سؤالها المباشر كان ، لماذا تحتاج امرأة في السادسة والعشرين من عمرها ، غير متزوجة ، بلا أطفال ، ولديها ديون قروض طلاب تبلغ 100 ألف دولار ، إلى بوليصة تأمين على حياة مليون دولار؟

بالطبع ، لم يستطع المكتب الخلفي الإجابة على هذا السؤال وأرجأ ذلك إلى وكيلها. لا شك في أنها لا تحتاج إلى تأمين ، وبالتالي لم تكن بحاجة إلى سياسة حياة شاملة.

2. أنت أيضا أفضل التأمين على المدى.

إنه يزعجني بلا نهاية عندما يقوم مستشار أو وكيل تأمين على الحياة ببيع تأمين شامل على الحياة كاستثمار يتمتع أيضًا بالحماية. إذا كانوا يتقدمون في ذلك ، ولم يجروا حتى مناقشة مصطلح التأمين على الحياة ، فسيتم إضافتهم مباشرة إلى قائمة المستشارين الماليين الذين أود أن أضعهم في وجهي. التأمين على الحياة لأجل هو رخيص رخيص ، وهذا هو المكان الذي يجب أن تبدأ فيه قبل شراء أي نوع من سياسة الحياة العامة.

لوضع الأشياء في المقارنة ، اشتريت بوليصة تأمين على الحياة لمدة 2.5 مليون دولار مقابل 2500 دولار في السنة كعلاوة سنوية.عندما بدأت القيام ببعض الاستفسار عن سياسة حياة عالمية لنفسي ، هنا هو ما وجدته.

ضع في اعتبارك في وضعي الشخصي ، وأنا غير قادر على وضع في روث الجيش الجمهوري الايرلندي بسبب الحد من الدخل. كنت أبحث في سياسة حياة عالمية كأداة مدخرات طويلة الأجل أيضًا. (ملاحظة: كانت السياسة التي كنت أراجعها سياسة حياة عالمية مفهرسة).

إذا قمت بتنظيم سياسة الحياة الشاملة إلى حيث سأدفع 10000 دولار سنوياً من العلاوة ، وقمت بذلك لمدة 10 سنوات ، فإن ذلك سيعطيني فائدة وفاة قدرها 733 285 دولارًا. السياسة توفر القدرة على تجميع القيمة النقدية ، ولكن معدل مضمون هو 3 ٪ قبل النفقات.

في الوقت الذي كنت فيه في الستين من عمري ، كان بإمكاني الحصول على 104000.65 دولار مضمونة. هناك بعض العلاقات مع السوق حيث يمكن أن تكون القيمة أكثر من ذلك بكثير. إذا كان متوسطي 5.5٪ ، فإن هذا المبلغ الإجمالي سيكون بمبلغ 249.365 دولارًا ، ولكن كما ترى ، فإن الحصول على مكافأة وفاة قدرها 285.000 دولار سوف يأخذني مبلغ 10 آلاف دولار سنويًا لمدة 10 سنوات ، وهو ما يتجاوز بكثير النفقات الإضافية لفترة التأمين على الحياة سياسات.

3. روث الجيش الجمهوري الايرلندي و / أو 401 (ك) أمر لا بد منه.

إذا كان الشخص الذي ينتهج سياسات التأمين على الحياة العامة يستخدم عبارة "إنه استثمار مثل Roth IRA" ، فلماذا في هيك هم لا يقترحون فتح Roth IRA أولاً؟ يجب أن يمنحك Roth IRA المزيد من الدوي لمكافأتك ، ولن يكون لديك تكلفة التأمين المرتفعة المرتبطة به. وينطبق نفس الشيء على 401 (ك).

على نحو مفضل ، أود أن أرى شخصًا يتفوق على كل من 401 (k) و Roth IRA قبل أن يكتشفوا أي نوع من سياسة الحياة العامة. إذا كان الشخص يقدم لك تأمينًا شاملاً على الحياة ولم يستفسر حتى عن ما إذا كنت تضع أموالك في حساب التقاعد الخاص بك أم لا ، فأنت تعلم أنها غير واضحة. التحرك بسرعة.

4. لقد قارنت تكلفة مشغلات شبكات متعددة.

في الحالة الأصلية أعلاه ، حيث يدفع الفرد 101 دولارًا شهريًا مقابل سياسة حياة عالمية قدرها 100000 دولار ، تمكنت من مقارنة الأسعار ومعرفة ما إذا كان بإمكانهم حتى أن يدفعوا أقل مما يدفعون ، في حال أرادوا الاحتفاظ به.

اتضح أنني وجدت شركات نقل متعددة أقل بكثير من 101 دولار شهريًا يدفعونها ، من شركات التأمين على الحياة الأعلى في الولايات المتحدة. كان أفضل خيار وجدته هو 40 دولارًا شهريًا أرخص من ما كانوا يدفعونه ، مقابل توفير إجمالي أقل بقليل من 500 دولار سنويًا.

إذا كنت ملتزمًا تمامًا باتباع سياسة حياة شاملة ، فتأكد من أن الشخص الذي يبيعها لك لديه القدرة على العمل مع شركات نقل متعددة. إذا كانوا يعملون لحساب شركة كبيرة الحجم يمكنها تقديم حل واحد فقط ، فمن الأفضل لك على الأقل الحصول على عرض أسعار مع شخص آخر.

هو التأمين على الحياة العالمية حقا تهافت؟

الجواب القصير هو لا. التأمين العام على الحياة ليس تراجعاً ، ولكن كان من الأفضل فهم ما تحاول تحقيقه. على سبيل المثال ، رأيت هذا النوع من السياسات المستخدمة لأغراض التخطيط العقاري لتمرير المزيد إلى ورثة العملاء. في هذه الحالات ، التأمين الشامل على الحياة يجعل الكثير من الحس.

بالنسبة إلى الزوجين اللذين تم بيعهما لسياسة الحياة العامة أعلاه ، اقترحت عليهما الاتصال بوكيلهما ومعرفة سبب بيعهما تمامًا للسياسة في المقام الأول.

أضف تعليقك