الاستثمار

فهم رقيب ميجا روث الجيش الجمهوري الايرلندي

فهم رقيب ميجا روث الجيش الجمهوري الايرلندي

كان هناك الكثير من الحديث في الآونة الأخيرة حول روتا الضخمة المستأجرة الجيش الجمهوري الايرلندي. لفترة طويلة ، كان سرًا غير معلن يستخدمه مخطّطو التقاعد. ومع ذلك ، أصدرت مصلحة الضرائب توجيهات تناولت على وجه التحديد كل من التحولات Roth Backdoor Roth ، وما يسمى Mega Backdoor Roth IRA. ونتيجة لذلك ، اكتسبت المزيد من الشعبية والاهتمام.

فما هو ميجا باكتور روث الجيش الجمهوري الايرلندي؟ يسمح لك برنامج Mega Backdoor Roth IRA بالمساهمة بمبلغ إضافي قدره 35،000 دولار أمريكي في Roth IRA من خلال الاستفادة من حقيقة أن بعض خطط 401k التي يستخدمها أرباب العمل تسمح بمساهمات ما بعد الضرائب تصل إلى الحد الحالي البالغ 53،000 دولار.

انتظر ماذا؟ اعتقدت أن الحد لمساهمة روث في عام 2018 هو 5،500 دولار (و 6،500 دولار إذا كنت أكثر من 50). كيف يمكنك المساهمة بأكثر من ستة أضعاف هذا المبلغ؟

دعونا نغوص في خلفية صغيرة ، ثم نوضح كيف تعمل هذه العملية.

الإنتقال السريع الأول: لماذا روث مقابل التقليدية مقابل 401kBackground: A Backdoor منتظم روث IRA ConversionHow لوبي المستعبد روث IRA WorksA خطوة بخطوة لعملية DoBird RothAirAAAAAAAAAA

أولا: لماذا روث مقابل التقليدية مقابل 401k

think I I أظن أنه من المهم إجراء مناقشة حول سبب أهمية ذلك. لأنه ، بالنسبة لبعض الناس ، لا يهم.

من لا تنطبق هذه المادة على:

  • إذا كنت لا تصل إلى الحد الأقصى لمساهماتك التي تبلغ 401 ألفًا ومساهماتك في حساب الاستجابة العاجلة حاليًا (وهذا يعني أنك وضعت مبلغًا مقداره 18500 دولارًا قبل خصم الضرائب على 401 كيلوبايت ، و 5500 دولار إلى حسابك في الجيش الجمهوري الإيرلندي)
  • إذا كنت لا تستوفي قيود الدخل للحصول على حساب IRA القابل للخصم (إذا كنت تستطيع خصم مساهماتك في IRA ، فافعل ذلك)
  • إذا كان صاحب العمل الخاص بك لا يقدم مساهمات 401k بعد خصم الضرائب (قد لا تزال ترغب في قراءة هذا ويكون في المعرفة ، لكنه لن يساعدك وأنا آسف لرب العمل الخاص بك)

لماذا يزعج مع روث مقابل الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي مقابل 401k

من دون التمادي في محادثة طويلة هنا ، لدينا مقال مدهش حول وقت المساهمة في روث الجيش الجمهوري الايرلندي مقابل الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي. إنها فترة طويلة ، ولكنها تدخل في التفاصيل حول العواقب الضريبية لكل منها. أنا أوصي بشدة لك الاستفادة من هذه المادة كأساس لذلك.

لكن بصدق ، تنويع الضرائب هو أحد أكبر الأسباب للنظر في هذه الإستراتيجية. قد يكون من المفيد أن تكون قادرة على الاستفادة من كل من الحسابات الخاضعة للضريبة والخالية من الضرائب في التقاعد. * قد يكون من المفيد أيضًا دفع أي ضرائب محتملة اليوم للتمتع بالتقاعد المعفى من الضرائب في وقت لاحق. يعتمد الأمر على وضعك الضريبي ، ولكن إذا كنت تقرأ هذا الآن ، فمن المحتمل أنك تعرف ذلك بالفعل.

الخلفية: A العادية Backdoor Roth IRA Conversion

إن Backdoor Roth IRA Conversion طريقة غير مباشرة للمساهمة في Roth IRA عندما تكون غير مؤهل للمساهمة مباشرة بسبب الدخل المرتفع.

تذكر ، لتكون قادرة على المساهمة الكاملة في روث الجيش الجمهوري الايرلندي ، لديك لمواجهة حدود الدخل التالية (اعتبارا من 2018):

Roth IRA Contribution Income Limits 2018

الافلام

تقديم المتزوجين معا

Phase Out يبدأ

$120,000

$189,000

غير مؤهل للمساهمة

$135,000

$199,000

إذا قمت بعمل أكثر من حدود الدخل ، وربحت دخلاً ، فلا يزال بإمكانك المساهمة في حساب IRA التقليدي غير القابل للخصم. يستخدم Backdoor Roth IRA هذا التكتيك لتحويل مساهمة IRA التقليدية غير القابلة للخصم إلى حساب Roth.

وإليك باختصار كيف تعمل في ثلاث خطوات.

الخطوة 1 - تأكد من عدم حصولك على أي حسابات IRA أخرى قبل الضرائب

T Tã لتجنب الكثير من التعقيدات والمشاكل المحتملة ، يجب عليك القضاء على أي IRAs التقليدية ، SEP IRAs ، أو IRAs SIMPLE ، إلا إذا كنت تبحث لتحويل تلك إلى Roth IRAs. يمكنك القضاء عليها من خلال طرحها في خطة يرعاها صاحب العمل ، مثل 401k ، أو 403 ، أو 457. وهذا ما يسمى بـ IRA العكسي إلى تمرير 401k. سوف تكون بعد ذلك الاستفادة من هذه الخطة التي يرعاها صاحب العمل في Mega Backdoor Roth IRA.

تذكر أنه يمكنك أيضًا فقط ترحيل الأموال قبل خصم الضرائب ، لذلك لا تكون أي مساهمات سابقة غير قابلة للاقتطاع مؤهلة لهذا.

الخطوة 2 - تقديم مساهمة غير قابلة للاقتطاع من حساب الاستجابة العاجلة

O Äã بمجرد القضاء على جميع حسابات IRA التقليدية الخاصة بك ، فقد حان الوقت للبدء فعلا في المساهمة في حسابك Backdoor Roth IRA. هذا هو الجزء السهل.

ما عليك سوى فتح حساب IRA تقليدي وحساب Roth IRA في نفس الشركة (قد يكون لديك بالفعل هذا). ثم ، تساهم بمبلغ 5،500 دولار (بحدود عام 2018) كمساهمة غير قابلة للخصم في حسابك IRA التقليدي.

الخطوة 3 - تحويل الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي إلى روث الجيش الجمهوري الايرلندي

هذه الخطوة أيضًا سهلة جدًا ، ولكن هناك بعض التحذيرات. F عليك أولاً أن تنتظر يومًا واحدًا على الأقل بعد أن تفرغ الأموال من الإيداع في حساب IRA التقليدي الخاص بك قبل تحويله. لا يوجد لدى IRA إرشادات حول هذا ، ولكن من الجيد عرض عملية خطوة بخطوة واضحة حول كيفية تحويلك.

بالنسبة للعديد من شركات الوساطة عبر الإنترنت ، تجعل هذه الخطوة عملية سهلة ، ولكنها قد تكون مخيفة. في معظم الشركات ، يمكنك ببساطة تحويل الرصيد من الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي إلى روث الجيش الجمهوري الايرلندي. هذا هو. البعض الآخر قد يجعلك توقع على نموذج. تقريبا جميع سوف يحذرك حول الآثار الضريبية لهذا ، وهو جزء "مخيفة" من الصفقة.

نحن معجبي TD Ameritrade كسمارتنا لأنهم يقدمون IRAs بدون رسوم ، ولديهم أكثر من 100 ETFs خال من العمولة (بما في ذلك صناديق Vanguard المتداولة). O قم بفتح حساب TD Ameritrade هنا مجانًا.

نحن لسنا خبراء الضرائب ، ولكن هنا دليل رائع حول كيفية الإبلاغ عن الضرائب على الباب الخلفي الخاص بك Roth IRA.‚Äã

كيف يعمل الراقص ميجا روث الجيش الجمهوري الايرلندي

حسنا ، الآن بعد أن قمت بتجديد معلوماتك على Backdoor Roth IRA ، كيف يعمل Mega Backdoor Roth IRA؟ حسنا ، فإنه يستفيد من حقيقة أن يتم التعامل مع المساهمات بعد الضرائب في خطة 401k تماما مثل الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي في المثال أعلاه من روث باكتور.

إنها عملية مختلفة ، لكنها متشابهة جدًا. لكنه يتطلب أن يكون لديك صاحب العمل 401k الذي يسمح بمساهمات ما بعد الضرائب. نحن لا نتحدث مساهمات روث ، ولكن مساهمات بعد الضرائب.

ملاحظة حول مساهمات 401k بعد الضرائب. تذكر أن حدود مصلحة الضرائب الأمريكية على إجمالي المساهمات 401 ألف هي 55000 دولار في عام 2018. وهذا يعني أنه يمكنك المساهمة بمبلغ 18500 دولارًا قبل خصم الضرائب ، وعادة ما يساهم صاحب العمل في شيء ما. بعض خطط 401k تسمح بعد ذلك للموظفين بالمساهمة بالمبلغ المتبقي في مساهمات ما بعد الضرائب.

على سبيل المثال ، دعنا نقول أن صاحب العمل الخاص بك يطابق 6000 دولار في 401k الخاص بك. يمكنك المساهمة بمبلغ 18500 دولار قبل الضرائب ، ويضع صاحب العمل لديك 6000 دولار ، وهذا يترك لك مبلغًا قدره 28500 دولار يمكنك أن تساهم به بعد خصم الضرائب إذا سمح لك صاحب العمل بذلك.

يجب أن تفي خطة 401k بمواصفات معينة للقيام بـ RBA المستتر للجيش الجمهوري الإيرلندي

للقيام ببرنامج Mega Backdoor Roth IRA ، يجب أن تقدم خطة 401k الخاصة بك:

  • مساهمات ما بعد الضرائب أعلى و ما يتجاوز حدود المساهمة قبل الضريبة البالغة 18500 دولار
  • في التوزيعات الخدمة أو السحب غير المشقة

إذا كانت خطتك التي تبلغ 401 كيلوبايت لا تقدم عمليات سحب غير مشقة في الخدمة ، فقد تظل قادرًا على إنجاز الشيء نفسه إذا كنت ستغادر الشركة قريبًا.

وهناك أيضًا أفكار مفادها أنه حتى لو لم يكن بإمكانك إجراء عمليات سحب أثناء الخدمة ، فقد يكون من المفيد جدًا.

يمكنك حينئذٍ الحد أقصى من 401 كيلوبايت الخاص بك من خلال مساهمات ما بعد الضرائب حتى حد المساهمة كل عام. يمكنك بعد ذلك سحب تلك الأموال إلى حساب IRA تقليدي ، والقيام بنفس العملية مثل Backdoor Roth IRA.

للأسف ، فإن الشركة التي تسمح بمساهمات ما بعد الضرائب وتوزيعات الخدمة نادرة. تحقق مع مدير المزايا الخاص بك قبل المتابعة.

عملية خطوة بخطوة للقيام بتحويل روث الجيش الجمهوري الايرلندي روتا

عملية القيام بتحويل Mega Backdoor Roth IRA تشبه إلى حد كبير IRA المستتر للعدالة ، فقط قم باستبدال 401k بعد الضريبة للحصول على IRA التقليدي.

خطوة ميجا 1 - تعظيم مساهماتك 401k بعد الضريبة

الخطوة الإضافية الأولى لـ Mega Backdoor Roth IRA هي أنك تحتاج إلى معرفة مقدار المساهمة في تحقيق أقصى قدر من مساهماتك بعد الخصم 401k.

هذا يعني فهم خطة صاحب العمل ، ومن ثم تقديم مساهمات إضافية. هذا يمكن أن يكون تحديا لأن العديد من الخطط تتطلب منك تحديد نسبة من راتبك ، مقابل مبلغ محدد. أنت أيضا تريد أن تتأكد من أن هذه المساهمات هي AFTER-TAX ، وليس مساهمات Roth 401k.

Mega Step 2 - سحب ما بعد الضريبة إلى Roth IRA

بمجرد أن تصل إلى الحد الأقصى لمساهمتك بعد خصم الضريبة ، يمكنك سحب هذا الجزء إلى Roth IRA إذا سمح صاحب العمل الخاص بك بالانسحابات من غير المشقة أثناء الخدمة.

وإلا فإنك تحتاج إلى الانتظار حتى الإنهاء ، ويمكنك تغيير جزء ما بعد الضريبة إلى Roth IRA.

ملحوظة: إذا كان لديك أي أرباح على جزء ما بعد الضريبة ، فسيكون هذا المبلغ خاضعًا للضريبة على النقل (نظرًا لأنه كان نموًا خاليًا من الضرائب في 401 كيلوبايت). ومع ذلك ، إذا كنت تقوم بالتحويلات بشكل منتظم ، يجب أن تكون الأرباح في حدها الأدنى.

إذا كان لديك أرباح زائدة ، فعليك تحويل المساهمات إلى Roth IRA والأرباح إلى حساب IRA التقليدي. الاحتفاظ بسجلات دقيقة.

هذا يعمل العظمى لأصحاب سولو 401K

على الرغم من أن العديد من الشركات لا تسمح بالتوزيعات أثناء الخدمة والمساهمات بعد الضرائب ، بالنسبة للمدراء المنفردين الذين لديهم 401k منفرد ، يمكن أن يكون هذا خيارًا رائعًا لزيادة أموال Roth الخاصة بك.

من خلال 401k المنفرد ، يمكنك المساهمة بنسبة 25٪ تقريبًا من دخلك قبل الضريبة في خطة 401k. بالنسبة للعديد من أصحاب الأعمال ، قد لا يصل هذا الحد إلى 55000 دولار (في 2018). ومع ذلك ، نظرًا لأنك حافظًا على خطتك الخاصة ، يمكنك التأكد من أن خطتك تسمح بمساهمات ما بعد الضرائب وعمليات السحب أثناء الخدمة.

لنفترض أنه يمكنك المساهمة فقط:

  • 18500 دولار من المساهمات الاختيارية
  • 20،000 دولار في مساهمات تقاسم الأرباح

وهذا يضيف فقط مبلغًا قدره 38،500 دولار أمريكي من المساهمات. يمكنك نظريًا المساهمة بمبلغ 16،500 دولارًا إضافيًا بعد دفعات الضرائب إلى حسابك المنفرد 401k ، والذي يمكنك بعد ذلك التمرير عليه كخادم من طراز Roth IRA الضخم. انه ضخم!

استنتاج

يعد برنامج Mega Backdoor Roth IRA أداة أخرى محتملة لزيادة التوفير الضريبي إلى الحد الأقصى إذا كان لديك نطاق ترددي أكبر للتوفير. هذه الإستراتيجية حقًا للأشخاص الذين يقومون بزيادة مدخراتهم في السبل الأخرى أولاً: 401k و IRA و HSAs و 529s.

إذا كنت لا تزال بحاجة إلى المزيد من المدخرات المحمية من الضرائب أو تريدها ، فمن المحتمل أن تكون هذه استراتيجية رائعة إذا سمح لك صاحب العمل بذلك.

فتح حساب سمسرة جديد

وسيط

الترقيات

البدء

يصل إلى

$600

+ الصفقات الحرة

  • 3000 دولار كحد أدنى للإيداع
  • لا رسوم شهرية
افتح حساب

يصل إلى

$3,500

+ الصفقات الحرة

  • مكافأة نقدية بقيمة 100 دولار للودائع بقيمة 25،000 دولار
  • عمولة تداول حرة للودائع بقيمة 25،000 دولار
افتح حساب

عمولة

حر

تجارة

  • إيداع 100 دولار كحد أدنى
  • مجاني للاستخدام
افتح حساب

أضف تعليقك