فهم IRA إلى 401k Reverse Rollover 💲💲💲

من المحتمل أنك تعلم أنه إذا تركت صاحب العمل ، يجب أن تتراجع عن 401k القديم الخاص بك إلى Rollover IRA (حساب التقاعد الفردي). تعطيك هذه الإستراتيجية عادة خيارات أكثر للاستثمار والمرونة بأموالك. ولكن هل كنت تعلم أنه يمكنك أيضًا إجراء عملية عكس عكسية؟ هذا هو المكان الذي تأخذ المال IRA الخاص بك وتدحرج إلى حسابك 401k.

على الرغم من أنه ليس شائعًا جدًا ، إلا أن هناك أسبابًا تجعل إجراء عملية عكسية من IRA إلى 401 كيلوبت قد تكون منطقية. دعنا نلقي نظرة على الأسباب الرئيسية التي تجعل القيام بتدوير عكسي منطقيًا في موقفك ، والخطوات العملية حول كيفية القيام بذلك.

ثلاثة أسباب للقيام بتدوير عكسي

على الرغم من احتمال وجود أكثر من ثلاثة أسباب للقيام بتدوير عكسي ، إلا أن هذه هي الأسباب الثلاثة الأكثر شيوعًا التي قد تجعل حساب IRA إلى التكرار العكسي 401k أمرًا منطقيًا.

الأسباب الثلاثة هي:

التحضير للقيام بتحويل روث الجيش الجمهوري الايرلندي الضخم
أنت لا تزال تعمل في 70 1/2 وتواجه الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة
كنت أفكر في التقاعد المبكر وتريد الحصول على عقوبة خالية من العقوبة لأموالك

قبل أن نتعمق في الأسباب الرئيسية للقيام بالانتقال العكسي ، نود أن نذكرك بأن كل موقف مختلف ، وهذا قد لا يكون منطقيًا لحالتك الشخصية. استشر دائمًا اتفاقية السالمة الشاملة حول ضرائب هذه الأنواع من السيناريوهات ، نظرًا ألنها قد تصبح معقدة.

التحضير للحصول على الباب الخلفي روث الجيش الجمهوري الايرلندي التحويل

إذا كنت تفكر في إجراء تحويل Backdoor Roth IRA ، فإن أحد الأشياء الأولى التي عليك القيام بها هو القضاء على أي أموال لديك في التقليدية ، SIMPLE ، أو SEP IRA. يرجع السبب في ذلك إلى إمكانية مواجهة التعقيدات والعواقب الضريبية المحتملة إذا كانت لديك أموال ما قبل الضرائب في أي من هذه الحسابات عند إجراء التحويل.

كما ناقشنا سابقاً في دليلنا النهائي حول كيفية القيام بتحويل Roth IRA الضخم إلى الخلف ، فإن أحد أبسط الطرق للقضاء على الأموال في حسابات ما قبل الضريبة هذه هو تحويله إلى صاحب عمل برعاية 401k. تذكر ، على الرغم من ذلك ، أنه يمكنك فقط تحويل الأموال قبل الضريبة إلى 401 كيلوبايت ، لذلك لا تتأهل أي مساهمات غير قابلة للاقتطاع قمت بها إلى هذه الحسابات.

تجنب 70 1/2 قاعدة RMD

إذا كان عمرك 70 1/2 ولديك المال في حساب IRA التقليدي أو SEP IRA أو SIMPLE IRA ، فيجب عليك أخذ "الحد الأدنى المطلوب من التوزيعات" من حسابك. إذا لم تعد تعمل ، ولديك 401 كيلوبايت ، فيجب عليك أيضًا البدء في الحصول على الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة بحلول 1 أبريل من السنة بعد أن تصل إلى 70 1/2. ومع ذلك ، هناك استثناء لهذه القاعدة.

مع 401k ، إذا كنت لا تزال تعمل لدى صاحب العمل الذي رعى خطتك ، أنتلا تضطر إلى أخذ RMD حتى بعد التقاعد.لا يستطيع الموظفون الذين يمتلكون أكثر من 5٪ من الشركة الراعية للخطة استخدام هذا التكتيك ويجب عليهم البدء في عمليات التوزيع من حساباتهم التي يبلغ عددها 401 ألف بعد سن 70/1 ، بغض النظر عما إذا كانوا يستمرون في العمل أم لا.

بما أن الـ IRAs التقليدية و SEP تتطلب منك أخذ RMD بمعدل 70 1/2 بغض النظر عما إذا كنت تعمل ، فمن المنطقي أن تقوم بعمل تحويل عكسي إلى 401k الخاص بك إذا كنت ترغب في تأخير أخذ RMD.

التقاعد المبكر والحصول على المال الخاص بك IRA

صدق أو لا تصدق ، إن 401k أكثر مرونة قليلاً من حساب الاستجابة العاجلة عندما يتعلق الأمر بالتقاعد المبكر والوصول إلى أموالك دون دفع غرامة.

عادة ، باستخدام 401k و IRA ، إذا كنت ترغب في الوصول إلى أموالك قبل سن 59 1/2 ، يجب عليك دفع 10٪ من غرامة السحب المبكر فوق أي ضرائب تدفعها عادة. هذا يمكن أن يجعل من تكلفة الوصول إلى أموالك.

ومع ذلك ، يوفر 401k طريقتين يمكنك من خلالها الوصول إلى أموالك في حالة التقاعد المبكر.

قاعدة 55 - إذا تقاعدت في سن 55 ، يمكنك البدء في سحب الأموال من 401k دون دفع الغرامة
القسم 72 (ر) المدفوعات الدورية المتساوية إلى حد كبير - هذا متاح لأي شخص ، ويمكنك إعداد دفعات متساوية بناء على متوسط العمر المتوقع. بمجرد أن تبدأ التوزيعات ، يجب أن تستمر لمدة خمس سنوات أو حتى تصل إلى عمر 59 1/2 ، أيهما أطول. يمكن الاطلاع على الجداول الكاملة وجداول العمر المتوقع في منشور IRS 590.

لا ينطبق هذان الخياران على المال في حساب الاستجابة العاجلة ، لذا يمكن أن يكون هذا أسلوبًا جذابًا للتمكن من الوصول إلى غرامة مالية IRA الخاصة بك مجانًا.

تحذيرات حول القيام بتدوير عكسي

قبل الانتقال إلى عمل IRA العكسي إلى 401k Rollover ، إليك بعض التحذيرات التي تحتاج إلى التفكير فيها.

أولا ، 69 ٪ فقط من 401،000 صاحب العمل برعاية تسمح حاليا بعكس مسارها ، وفقا لمجلس الراعي خطة أمريكا. لذلك ، قبل أن تذهب نقدًا من حساب IRA الخاص بك ، تأكد من أن صاحب العمل لديك مستعد وقادر على استلام الإيداع. خلاف ذلك ، قد تكون في بعض المشاكل.

ثانيًا ، تأكد من استشارتك مع محاسبك أو مستشار الضرائب. هذه الأنواع من التوزيعات والتحويلات معقدة. لم يطلع عليها كل محاسب من قبل ، ويمكنه رفع الأعلام الحمراء على إقرارك الضريبي. لحماية نفسك ، يجب عليك أن تتشاور مع مستشار ذي دراية في خطط التقاعد وخفض هذه الأنواع من الحالات.

كيف نفعل الجيش الجمهوري الايرلندي إلى 401k عكس التمديد

على إلى الجوهرية. لذا فقد قررت أنه من المنطقي بالنسبة لك أن تفعل IRA إلى تمرير متجانس 401k. إذن ، من أين تبدأ؟ في ما يلي دليلنا المفصل خطوة بخطوة حول كيفية إجراء التمرير العكسي.

الخطوة 1 - تأكيد الأهلية

قبل أن تبدأ أي شيء ، تحتاج إلى تأكيد أن 401k التي ترعاها جهة العمل الخاصة بك تقبل أموال IRA المتراكمة.أثناء القيام بهذه الخطوة ، يجب أيضًا الحصول على معلومات الإيداع من موفر 401k الخاص بك عن مكان إرسال الشيك وأرقام الحسابات أو المعلومات المطلوبة والنماذج التي قد تحتاجها لملئها (إن وجدت).

الخطوة 2 - طلب توزيع

عندما تصبح إيجابيًا بنسبة 100٪ بحيث يقبل صاحب العمل 401 كيلوبولت مساهمته في التحويل من حساب الاستجابة العاجلة ، يمكنك طلب توزيع من حساب الاستجابة العاجلة. كل مزود IRA لديه سياسات وإجراءات خاصة به لإجراء توزيع ، ولكن يجب أن تكون مستعدًا لملء نموذج وتحديد سبب طلب الحصول على التوزيع.

في هذه الخطوة ، تأكد من تحديد "التمديد" ، وإلا قد تحاول الوساطة الخاصة بك حجب الأموال من التوزيع الخاص بك عن الضرائب. إذا قامت الوساطة الخاصة بك باحتجاز الأموال من توزيعاتك ، فستحتاج إلى الحصول على هذا المال عند إعادة إيداعه في 401k الخاص بك.

أيضًا ، في هذه الخطوة ، عند تحديد المكان الذي تريد فيه إرسال الشيك بالبريد ، ومن سيتم إرساله بالبريد. سيسمح لك بعض موفري 401k بإرسال الشيك إليهم مباشرةً للإيداع. هذا هو النهج الأسهل والأنظف. فقط تأكد من أن لديك جميع المعلومات المطلوبة المطلوبة من الخطوة 1 (مثل أرقام الحسابات ، إلخ).

الخطوة 3 - إيداع الأموال في 401k الخاص بك

لديك 60 يومًا لإعادة إيداع المبلغ في 401 كيلوبايت ، وإلا فستعتبر مصلحة الضرائب أنها توزيع وستضطر إلى دفع 10٪ من قيمة هذه الأموال. أيضا ، إذا حجبت الوساطة الخاصة بك أي أموال من التوزيع الخاص بك ، ستحتاج إلى إيداع هذا المبلغ كذلك ، أو أن هذا الاختلاف يمكن أن يخضع لعقوبة 10 ٪.

تأكد حقًا من مشاهدة هذا الجدول الزمني - لا يتعلق الأمر عند إرسال الشيك بالبريد ، بل يتعلق عندما يتم إيداعه. لذلك ، قد لا يستغرق الأمر سوى بضعة أيام في البريد ، ولكن قد يستغرق الأمر أيضًا بضعة أيام لمزود الخدمة الذي تبلغ قيمته 401 كيلوبًا لإيداع الأموال في حسابك. الرهان الأكثر أمانًا هو أن تفعل كل شيء في اليوم نفسه الذي تتلقى فيه عملية تحقق التوزيع.

الخطوة 4 - تقرير التمديد بدقة في العودة الضريبية الخاصة بك

وأخيرًا ، عند تقديم ضرائبك ، يتعين عليك الإبلاغ عن الانتقال بشكل دقيق ، أو قد تواجه عقوبة بنسبة 10٪ وضرائب على التوزيع. جميع شركات برامج الضرائب الضريبية عبر الإنترنت تجعل هذه الخطوة سهلة إذا اتبعت التوجيهات.

سوف تتلقى 1099-R من الوساطة الخاصة بك IRA الذي يظهر المبلغ الذي سحبت منه من الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك. في الإقرار الضريبي 1040 ، يجب عليك الإبلاغ عن هذا المبلغ كتوزيع IRA ، ومع ذلك ، يجب أن يكون "المبلغ الخاضع للضريبة" للتوزيع 0 دولار. ستختار "التمديد" كسبب لذلك.

إذا لم تتطابق كمية توزيعك من حساب ضريبة الدخل (IRA) والمبلغ الذي أودعته في 401k ، فإن هذا الاختلاف هو "المبلغ الخاضع للضريبة" وستكون عليك ضرائب و 10٪ على ذلك.

يجب عليك أن تفعل عكس التمديد؟

الآن بعد أن فهمت كيف يعمل الجيش الجمهوري الايرلندي إلى 401k عكس التمديد ، وكيف نفعل ذلك ، يجب عليك أن تنظر في ذلك لموقفك؟ حسنًا ، إذا كنت تخطط لإجراء تحويل Roth للـ Roth للـ IRA ، أو كنت تتطلع إلى التقاعد مبكرًا ، فقد يكون من المنطقي القيام بذلك.

ومع ذلك ، يمكن أن تكون العملية معقدة ، وأكثر من 30٪ من خطط 401k التي يرعاها صاحب العمل لا تسمح لك حتى بالقيام بذلك. ومع ذلك ، أصدرت مصلحة الضرائب الأمريكية إرشادات تجعل العملية أكثر تسامحًا لمزودي الخدمة التي تبلغ 401 كيلوبايت ، وعلى هذا النحو ، فإن المزيد والمزيد منهم يسمح لهم بذلك.

أكبر الوجبات الجاهزة هنا هي التحقق دائمًا من مزود الخدمة الذي يبلغ طوله 401 كيلوبايت قبل بدء العملية. أنت لا تريد أن تسير في هذا الطريق فقط لتدرك أنك لا تستطيع القيام بذلك.

هل فكرت في القيام بـ IRA إلى تمرير عكسي 401k؟ إذا كنت قد فعلت ذلك ، ما هي تجربتك؟