فهم برنامج قرض مساعدة التعليم الصحي 💲💲💲

الحصول على شهادة الطب هو رحلة طويلة ومكلفة ، وغالبا ما تتطلب عدة سنوات من التعليم المتقدم.

هذا يعني أن الطلاب يدفعون مقابل الكلية أكثر من الطلاب العاديين.

للأسف ، لا تغطي قروض الطلاب الفيدرالية دائمًا تكاليف البرنامج الطويل.

اليوم ، يمكن للطلاب الخريجين والمهنيين الحصول على قروض زائد لملء الفجوة التي تمتد بعد أخذ الحد الأقصى من القروض المدعومة أو غير المدعومة.

لكن القروض زائد لم تكن متاحة دائما. مرة أخرى في عام 1978 ، تم إنشاء برنامج قرض المساعدة في التعليم الصحي (HEAL) للمساعدة في تمويل الشهادات في مجال الطب.

متاحة للطلاب في برامج الدراسات العليا ذات الصلة بالصحة - بما في ذلك الطب ، والعظام ، وطب الأسنان ، والطب البيطري ، وقياس البصر ، وعلاج الأرجل ، والصحة العامة ، والصيدلة ، وتقويم العمود الفقري ، ومدير الصحة ، أو علم النفس السريري - في المدارس المؤهلة ، وسد قروض برنامج شفاء الفجوة التمويلية.

على الرغم من عدم توفر قروض برنامج HEAL للطلاب في هذه الأيام ، إلا أن الناس لا يزالون يمتلكونها. ولكن لسوء الحظ ، نظرًا لأن البرنامج قديم جدًا ، يصعب الحصول على معلومات دقيقة عنه.

ما هي الشفاء؟

تم اعتماد برنامج HEAL بموجب قانون خدمات الصحة العامة في عام 1978. لمدة 20 عامًا ، قدم البرنامج قروضًا مضمونة من الحكومة الفيدرالية للطلاب في برنامج طبي على مستوى الدراسات العليا تجاوزت احتياجاتهم المالية الحد الأقصى لمقدار القروض الفيدرالية المتاحة في ذلك الوقت.

يمكن للطلاب استخدام الأموال لتغطية الرسوم الدراسية ، ونفقات المعيشة ، أو غيرها من النفقات التعليمية.

استخدم برنامج HEAL نهجًا ثلاثيًا: فقد أنشأ المقرضون الخاصون القروض ، وقامت وزارة الصحة والخدمات الإنسانية (HHS) بالتأمين عليها ، وقامت المدارس بإنفاقها. (لم تكن وزارة التعليم موجودة حتى عام 1980).

في محاولة لإعطاء المسئولية ، وضعت الحكومة الفيدرالية متطلبات صارمة. وكان على كل من البنوك والمدارس أن تظل تحت عتبة معدل التخلف عن السداد بنسبة 20٪ من جميع القروض السابقة لتبقى مؤهلة للحفاظ على توزيع هذه القروض. تم الحكم على الطلاب بناء على الجدارة الائتمانية قبل الحصول على قروض برنامج HEAL.

تم تحميل كل قرض رسم تأمين ، تم جمعه في صندوق تأمين قروض الطلاب. إذا لم يدفع المقترضون ، دفعت HHS دفعاتهم للبنك من صندوق التأمين.

ومع ذلك ، ولأن هذه القروض مكدسة فوق جميع القروض الأخرى ، فغالبًا ما يجد الطلاب صعوبة في سدادها. تخلف العديد من الطلاب عن العمل ، مما تسبب في استنفاد HHS لصندوق التأمين بشكل أسرع من استيفائه.

في عام 1995 ، قررت الحكومة البدء في التخلص التدريجي من البرنامج. منذ ذلك الحين وحتى عام 1998 ، كانت قروض برنامج HEAL متاحة فقط للطلاب الذين لديهم بالفعل قرض برنامج واحد على الأقل في HEAL ويحتاجون إلى المزيد لإكمال تعليمهم. بعد 30 سبتمبر 1998 ، لم يتم منح أي قروض لبرنامج HEAL للمقترضين الجدد أو السابقين.

في عام 2014 ، تم تحويل جميع قروض برنامج HEAL إلى إدارة التعليم ، على الرغم من أنها لا تزال تخضع لقانون خدمة الصحة العامة بدلاً من قانون التعليم العالي ، والذي تعتمد عليه قروض الطلاب الفيدرالية اليوم.

شروط برنامج HEAL

كانت قروض برنامج HEAL هي في الأساس قروض غير مدعومة ، مما يعني فائدة مستحقة أثناء التحمل والتأجيل ، بما في ذلك أثناء وجود الطالب في المدرسة وضمن فترة السماح. صدرت مع متغير ، ومضاعفة أسعار الفائدة. ومع ذلك ، سمح البرنامج للمقرضين بوضع أسعار فائدة ثابتة أو منخفضة إذا اختاروا.

بالنسبة للمعدلات المتغيرة ، يتغير سعر الفائدة ربع سنوي على أساس قيمة سندات الخزانة من الربع السابق - بالإضافة إلى 3.5٪ للقروض التي تم صرفها بين 27 يناير 1981 و 21 أكتوبر 1985 ، أو زائد 3٪ للقروض المصروفة في أو بعد 22 أكتوبر 1985.

كانت فترة السماح بقروض برنامج HEAL 9 أشهر سخية - جيدة وسخية حتى تتذكر أن الفائدة استمرت في التراكم وتراكمت خلال تلك الأشهر التسعة.

عندما تتراكم الفائدة ، فهذا يعني أنها تستفيد (تتم إضافتها إلى رصيد قرضك) ويتم تحميل جميع الفوائد المستقبلية على أساس الرصيد الجديد ، بما في ذلك الفائدة المضافة. بشكل أساسي ، تحصل على الفائدة المحملة على الفائدة. بالنسبة لقروض برنامج HEAL ، يتم تجميع فوائد كل 6 أشهر (على الرغم من أن وثيقة وزارة التعليم من يونيو 2016 تدعي أن الفاصل المركب هو سنوي).

ربما الأهم من ذلك ، تم عقد برنامج HEAL لمجموعة من قواعد العناية الواجبة. ابتداء من الصرف ، يجب على المقرضين:

الوصول إلى المقترض كل 6 أشهر مع معلومات مبلغ الدين الحالي
الاتصال بالمقترضين قبل 30-30 يوما من بداية السداد لتحديد شروط السداد
الاتصال بالمقترض 4 مرات على الأقل خلال أول 120 يومًا من أي فترة تأخير في السداد لمحاولة تحصيل الدفعات بأقل قدر من العواقب السلبية على الائتمان
الإبلاغ عن الحسابات التي تأخرت لأكثر من 60 يومًا إلى وكالات إعداد التقارير الائتمانية
طلب "المساعدة السابقة للمطالبة" من برنامج HEAL عندما يكون المقترض 90 يومًا
مذنب. (المساعدة السابقة للمطالبة تعني أن برنامج HEAL سيرسل ثلاثة أحرف تزداد إلحاحا لتشجيع المقترض على الاتصال بالمقرض أو الخادم وتوضيح أنه إذا لم يفعل ذلك ، يمكن للمقرض أو صاحب الخدمة الشروع في التقاضي ضد المقترض.)

شروط السداد

بدأ السداد بعد فترة سماح 9 أشهر. ومع ذلك ، إذا قام المقترض بالتسجيل في برنامج تدريب داخلي أو إقامة معتمد خلال فترة السماح هذه ، فلن يضطر المقترضون إلى البدء في السداد حتى 9 أشهر بعد الانتهاء من البرنامج.

يمكن للمقترضين أن يستغرقوا ما يصل إلى 33 عامًا لتسديد قروضهم.يمكنهم التسجيل في خطة سداد متدرجة أو حتى دمج قروضهم في قرض برنامج HEAL واحد. على الرغم من عدم إصدار قروض جديدة لبرنامج HEAL لمدة 19 عامًا ، فإن مصطلح السداد الطويل يعني أن الآلاف من المقترضين لا يزالون يدفعون قروض برنامج HEAL.

ماذا لو لم تستطع الدفع؟

إذا كنت تواجه مشكلة في سداد قروض برنامج HEAL ، فأنت لست وحدك. للأسف ، إذا كنت افتراضيًا ، فهذه أخبار سيئة. مطلوب من المقرضين اتخاذ إجراءات قانونية في حالة التقصير.

في محاولة لجمع الأموال من المقترضين المتعثرين ، ابتداء من عام 1992 مع إعادة تفويض قانون خدمات الصحة العامة ، كان HSS مطالباً بنشر أسماء جميع المقترضين المتعثرين للجمهور. في عام 1995 ، نشرت HHS 3600 أسماء الأشخاص الذين تخلفوا عن تقديم قروض بقيمة 200 مليون دولار تقريبًا.

ومنذ ذلك الحين ، تولت وزارة التعليم نشر ما يدعوه العديد من "قائمة الأطباء المتعطشين". ولحسن الحظ ، في عام 2014 ، لم يكن هناك سوى 846 اسمًا ، أي أقل بنحو 2700 في حوالي 20 عامًا. القائمة نفسها تبدو قاسية جدا لتبدأ ، على الرغم من.

بالإضافة إلى إضافة اسمك إلى "قائمة الأطباء المفضلين" ، إذا قمت بالتعطيل ، يمكن لإدارة التعليم إرسال حسابك إلى وكالة تحصيل ، وتأخذك إلى المحكمة لإنفاذ تحصيل القرض ، وتمنعك من قبول الرعاية الطبية في حسابك الطبي. الممارسة ، وتعويض استرداد الضرائب الخاصة بك.

نظرًا لأن قروض برنامج HEAL معفاة من قوانين قانون التقادم - وهذا يعني أنه لا يوجد حد للمدة التي يمكن أن يحاول فيها المقرض أو المصرف الحصول على القرض - يمكنك التعامل مع تلك العواقب لأجل غير مسمى.

لذا ، إذا لم تكن قد تخلفت عن السداد فعلاً ، فحاول الاحتفاظ بها بهذه الطريقة. إليك بعض الأشياء التي يمكنك تجربتها:

قد يكون لديك الوصول إلى خطة سداد حساسة للدخل من خلال المقرض الخاص بك. في عام 1994 ، بدأ ثلاثة مقرضين لتقديم هذه الخطط وكذلك قرض توطيد HEAL. قد تكون قروضك قد بدلت يديها منذ ذلك الحين ، ولكن الأمر يستحق التحقق من خدمة الصيانة الحالية للمقرض لمعرفة ما إذا كان بإمكانك خفض دفعاتك الشهرية.
إذا كان لديك قرض مباشر أو قرض تعليم عائلي فدرالي (FFEL) ، فيمكنك دمجه مع قروض برنامج HEAL في قرض توحيد مباشر. إذا قمت بذلك ، فمن المحتمل أن تسجل في واحدة من العديد من خطط السداد المدفوعة بالدخل ، والتي قد يكون لها شروط أفضل من الخطة الحساسة للدخل التي يقدمها المقرض.
من الصعب للغاية صرف قروض برنامج هيل عن طريق تقديم طلب للإفلاس - أصعب من القروض الممولة من الحكومة الفدرالية - ولكن ليس مستحيلاً. استشر محاميًا إذا كنت تريد تجربة هذه الطريقة. إذا كنت قد تعثرت بالفعل ، فجرّب محاولة التسوية. لأن مقرضك شركة خاصة ، قد يكون لديك فرصة أفضل مما لو كانت قروضك ممولة من الحكومة الفدرالية.

أو إذا كنت ترغب في سداد القروض الخاصة بك مرة واحدة وإلى الأبد ، قد تحتاج فقط إلى الخروج بخطة جيدة لدفع الديون.

إذا لم تكن متأكدًا من أين تبدأ أو ما يجب فعله ، ففكر في الاستعانة بمحل CFA أو CFP لمساعدتك في الحصول على قروض الطلاب. نوصي باستخدام مخطط قروض الطلاب لمساعدتك في وضع خطة مالية قوية لدين قروض الطلاب. الدفع مخطط قروض الطلاب هنا.

هل سبق لك استخدام قرض HEAL من قبل؟