GF ¢ 069: فهم "لماذا" قبل أن تشتري الأقساط

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_069_Annuity_Why_.mp3

تريد أن تعرف ما يحصل لي حقا أطلقت؟

إذا كان هناك شيء واحد يطحن فعليًا تروساتي ، فعندما نكتشف أن عميلًا جديدًا دون علمه يكون له دخل سنوي في محفظته.

الآن ، ليس فقط حقيقة أن لديهم مشكلة سنوية هي المشكلة. وكما شاركت في مناسبات عديدة ، هناك بالتأكيد أوقات يكون فيها امتلاك الأقساط أمرًا معقولًا. الاستثناء الكبير هنا هو أن الأقساط السنوية التي أميل إلى اكتشافها هي المعاشات المتغيرة.

إليك ما يغضبني: عندما أسأل زبائني الجدد لماذا يشترون المعاش المتغير للبدء به ، لا يستطيع إلا عدد قليل منهم الإجابة عنه.

في الغالبية العظمى من الوقت ، يهزون رؤوسهم بهدوء كما لو أنهم لا يعرفون لماذا لديهم متغير سنوي متغير ، أو كيف يعمل.

ما يعنيه هذا حقاً هو أن مستشارهم المالي السابق قام ببيعها على أساس متغير متغيّر بدون توضيح السبب. أو قاموا بجمعها بذكاء مع استثمارات أخرى دون تبريرها أو أخذ الوقت الكافي لشرح سبب استفادتهم من عملائهم.

أتمنى لو أستطيع القول إن هذا حادث معزول ونادراً ما يحدث ، لكن لا يمكنني ذلك. والحقيقة هي أنه يحدث في كثير من الأحيان لدرجة أنني لم أعد متفاجئًا. وفي 99 في المائة من الوقت ، وجدنا أن عميلنا لم يكن مرشحًا جيدًا بالنسبة إلى المعاش المتغير للبدء به.

في ما يلي الحقيقة التي لا يريد بعض المستشارين الماليين معرفتها:

بشكل عام ، يتم شراء المعاشات المتغيرة وبيعها لأنها تساعد المستشارين الماليين في الحصول على عمولات ضخمة.

من يهتم إذا كان راتبك السنوي يؤتي ثماره عندما يسجل شيك عمولات ضخم على الواجهة الأمامية؟ للأسف ، في هذه الحالة ، تركت عقد الحقيبة (أو الأقساط).

ثلاثة أسئلة يجب الإجابة عليها قبل الشراء السنوي

كما ذكرت سابقا ، يمكن أن يكون لها الأقساط السنوية مكانها. ومع ذلك ، يجب أن تأخذ بعض الوقت لفهم هذه الاستثمارات المعقدة قبل أن تستثمر دولاراتك في واحد.

في نظري ، هناك ثلاثة معايير يجب أن يلتقي بها الجميع قبل أن يستثمروا في المعاش السنوي. لمعرفة ما إذا كان وضعك يلائم الفاتورة ، يجب أن تكون قادرًا على الإجابة عن هذه الأسئلة الثلاثة أولاً.

1. هل تحتاج إلى حماية المبدأ؟
2. هل تحتاج إلى تيار دخل مضمون لبقية حياتك؟
3. هل أنت مهتم بمرور أكثر على ورثتك مما لديك حاليا؟

قبل أن تقترب من شراء أي قسط سنوي ، دعنا نتعمق في كل من هذه السيناريوهات بتفاصيل أكثر:

السؤال الأول: هل تحتاج إلى حماية أساسية؟

إذا كنت ترغب في الحماية الأساسية ، فإن الأقساط السنوية هي واحدة من المنتجات المالية القليلة التي يمكن أن تساعد. استنادًا إلى أهدافك واحتياجاتك ، يمكنك تحقيق ذلك من خلال مبلغ سنوي ثابت لمعاش سنوي ثابت. ومع ذلك ، سأحرص على أنه يمكنك الحصول على نفس النوع من الحماية الأساسية من خلال شراء شهادة إيداع أو CD من خلال البنك الذي تتعامل معه - وبتكلفة بسيطة للغاية وتقريباً لا توجد تكاليف مسبقة.

بالإضافة إلى ذلك ، هناك مخاطر إضافية يجب مراعاتها عند شراء قسط سنوي للحماية الرئيسية فقط. عندما يتعلق الأمر بالمعاشات السنوية ، فإن المدير الذي تحاول حمايته هو آمن فقط مثل التصنيف الائتماني لشركة التأمين التي تقدم الأقساط السنوية. في هذا الصدد ، من المهم النظر في تصنيف أي شركة تأمين تخطط لاستخدامها. قبل شراء الأقساط ، تأكد من التحقق من تقييم شركة التأمين قبل الغوص.

السؤال الثاني: هل أنت بحاجة إلى تيار دخل مضمون لبقية حياتك؟

وبينما يستفيد بعض المتقاعدين من خطة المعاشات التقاعدية ، لن يكون لدى العديد من عمال اليوم خطة منافع محددة للتراجع. وفي هذا الصدد ، يمكن أن يكون الحصول على المعاش السنوي مفيدًا للغاية. باستخدام الأقساط السنوية ، يمكنك إنشاء تدفق دخل يمكن التنبؤ به ومضمون يكون موجودًا عندما تكون مستعدًا للتقاعد.

من خلال شراء المعاش الفوري ، يمكنك اختيار الأوقات والمحطات التي تولد فيها دخلاً - أو هيكلة دفعاتك حتى تستلمها لبقية حياتك.

الحصول على أعلى معدلات المعاش لعام 2017 من حاملات مصنفة + ومقارنة!

تقرير مجاني عن أعلى معدلات المعاش لعام 2018

الاسم * البريد الإلكتروني الهاتف * الرمز البريدي * اسم مقارنة الأسعار

خيار آخر يوفر عادة دفع تعويضات أعلى ، خاصة على مدى العمر ، هو مؤشر سنوي ثابت. باستخدام هذا الخيار ، ستحصل على مزايا الدخل مدى الحياة بعد دفع التكاليف الإضافية للراكب. على الرغم من أن هذا ليس هو الخيار الأفضل للجميع ، فقد يكون منطقيًا لموقفك إذا كان تأمين الدخل من دخل دائم أمرًا في غاية الأهمية بالنسبة لك وأنت لست قلقًا بشأن التكاليف الإضافية الإضافية.

عندما تقيم فوائد مدى الحياة ، تأكد من أن المستشار الذي تعمل معه قادر على الاختيار من بين العديد من خيارات الأقساط المختلفة. نظرًا لأن الأسعار تتغير باستمرار ، فستحتاج إلى تقييم و مقارنة عدة خيارات اقتباس الأقساط للتأكد من أنك تحصل على أفضل صفقة حقًا. في حين أنه من الذكي الاعتماد على المستشار للحصول على المساعدة ، يجب عليك أيضًا التحقق من عدم دفعك إلى دفعات سنوية تدفع له عمولة أعلى. هذا شيء واحد رأيته يحدث كثيرًا جدًا ، وهذا شيء أحذر به موكلي طوال الوقت.

السؤال الثالث: هل أنت مهتم بتمرير ورثتك أكثر مما لديك حاليا؟

في حين أن الأقساط تأتي في جميع الأشكال ، والهياكل ، والأحجام ، فإن العديد منها يقدم مزايا إضافية أو "راكبي" يمكنك أن تطرحه. واحدة من هذه الفوائد الإضافية هي راكب فائدة الموت. مع هذا الخيار ، عادة ما يكون المبلغ الذي تستثمره في الأقساط مرتبطًا بمعدل نمو. بمجرد المرور ، يمكن تمرير معدل النمو المضمون إلى ورثتك.

على الرغم من أنه من الأفضل دائمًا شراء تغطية تأمينية على الحياة لهذا الغرض ، إلا أن هناك فائدة كبيرة هنا وهي أن حاملي منافع الموت لا يحتاجون إلى امتحان طبي. إذا كنت تعاني من مشاكل صحية أو كنت متقدمًا في السن ، فيمكنك إضافة هذا الخيار إلى قيمة سنوية لإنشاء فائدة مماثلة للتأمين على الحياة.

في إحدى الحالات التي قمت بدراستها ، كان لدى العميل 325،000 دولار أمريكي للجيش الجمهوري الإيرلندي لم يكن يخطط لاستخدامها وتمكّن من التغلب عليها في منفعة وفاة بقيمة 786،000 دولار يمكن أن تنقلها إلى ورثته. على الرغم من أن هذا السيناريو غير شائع جدًا ، إلا أنه يمثل سيناريوًا آخرًا حيث يكون شراء الأقساط أمرًا منطقيًا.

الخط السفلي

المعاشات لها مكانها ، لكنها مجنونة عندما يمتلكها زبائني دون معرفة السبب. معظم الوقت ، هذه هي النتيجة المباشرة لمستشار مالي جشع يدفع المنتجات التي تكسب أعلى عمولات ممكنة.

إذا كنت تريد الأقساط السنوية في محفظتك ، فإن السؤال الأكثر أهمية هو: "لماذا؟" لماذا تريد قسط سنوي ، ولماذا تحتاج واحد؟ وهل يساعدك منتج مالي آخر على تحقيق نفس الأهداف دون التكاليف المسبقة والمستمرة؟

إذا لم تتمكن من الإجابة عن هذه الأسئلة بتعمق وفهم كامل لمزايا وعيوب معظم منتجات الأقساط ، فستكون أفضل حالًا من استثمار دولاراتك في مكان آخر بدلاً من ذلك.