التأمين على الحياة 101: أنواع التأمين على الحياة وأوضح

عندما يفكر العديد من الناس في وثائق التأمين على الحياة ، فإنهم عادة لا يفكرون في جميع أنواع التأمين على الحياة ، فهم لا يفكرون إلا في المصطلح.

يمكنك التفكير في الأمر مثل In-N-Out Burger ، وهو أفضل مطعم برغر على الإطلاق.

بخلاف الحصول على أفضل تذوق برجر حول ، أنا أيضا مفتون جدا بقائمتهم التبسيطية.

نقدم فقط الأساسيات - البرغر والبطاطا المقلية والمشروبات والميلك شيك - إنها قائمة بسيطة لا تطغى علي لدرجة أنه ليس لدي أي فكرة عن ما أطلبه. تاكو بيل من ناحية أخرى ... .yikes!

سياسات التأمين على الحياة الأجل هي أبسط والأكثر شعبية ، وأكثرها شراؤها ، ولكن ؛ في قائمة التأمين على الحياة من الخيارات انها ليست الخيار الوحيد. بعيدا عن ذلك ، في الواقع.

10 أنواع مختلفة من سياسات التأمين على الحياة في السوق اليوم

اليوم ، هناك مجموعة واسعة من التأمين على الحياة المتاحة ، وأبسطها هي مصطلح ودائم. ومع ذلك ، توجد داخل كل فئة من هذه الفئات العديد من الأنواع المختلفة للاختيار من بينها - ويمكن أن يساعدك التعرف عليها على تخصيص التغطية بشكل أفضل لتلبية احتياجاتك الخاصة.

• مصطلح
• زيادة وتقليص المدى
• دائم
• كامل
• عالمي
• متغير
• متغير عالمي
• البقاء على قيد الحياة
• النفقات النهائية
• لا الفحص الطبي

سياسات التأمين على الحياة

يعتبر التأمين على الحياة لأجل هو أبسط التأمين على الحياة الذي يمكن شراؤه. وذلك لأن مصطلح "الحياة" لا يقدم سوى حماية استحقاق الوفاة فقط ، دون أي قيمة نقدية تنشأ في إطار السياسة. وبسبب هذا ، غالباً ما يكون التأمين على الحياة لأجل ميسور التكلفة جداً - خاصة بالنسبة للمتقدمين الأصغر سناً والذين يتمتعون بصحة جيدة في الوقت الذي يتقدمون فيه للتغطية.

مقارنة التأمين على الحياة >>>

مع التأمين على الحياة على المدى ، يتم شراء التغطية لمدة زمنية معينة ، مثل لمدة عشر سنوات ، و 15 سنة ، و 20 سنة ، و 25 سنة ، و 30 سنة - وفي بعض الحالات ، لفترة أطول. هناك أيضا خيار التأمين على الحياة لمدة سنة قابلة للتجديد التي يتم تقديمها من قبل العديد من أفضل شركات التأمين على الحياة.

عادة ، عند شراء بوليصة تأمين على أساس مستوى الحياة ، سيبقى مبلغ قسط التأمين ثابتًا طوال فترة سريان هذه السياسة. شريطة أن ينجو المؤمن عليه طوال الفترة الزمنية للسياسة ، ويريد أن يظل مشمولاً بالتأمين على الحياة ، سيحتاج إلى إعادة التأهيل لسياسة جديدة في سنه وحالته الصحية الحالية.

في ذلك الوقت ، قد يكون قسط التأمين على بوليصة التأمين على الحياة الجديدة أعلى قليلاً. في بعض الحالات ، قد يكون لسياسة التأمين على الحياة مصطلح خيار لتحويل تحويلها إلى خطة تأمين حياة دائمة.

مقالات لها صلة: كم تبلغ تكلفة بوليصة التأمين على حياة مليون دولار؟

زيادة وتقليص مدة تغطية التأمين على الحياة

في بعض أنواع التأمين على الحياة ، سوف تنخفض فائدة الموت بمرور الوقت. هذه هي المعروفة باسم انخفاض سياسات التأمين على الحياة الأجل. (على الرغم من ذلك ، ستبقى القسط نفسه كما هي). مع سياسة المدى المتناقص ، تنتهي السياسة عندما يصل استحقاق الوفاة إلى الصفر.

قد يرغب الفرد في شراء بوليصة تأمينية للتأمين لأجل منخفض لتغطية رصيد رهنه غير المدفوع. في كل عام ، مع انخفاض مبلغ الرهونات العقارية ، يتناقص مقدار التغطية التأمينية - حتى ينتهي كلاهما في النهاية.

هناك أيضا سياسات المدى حيث تزيد فائدة الموت مع مرور الوقت. في كثير من الأحيان ، سيتم شراؤها هذه المنافع كما متسابق تكلفة المعيشة على السياسة. قد ينظر أحد الوالدين الصغار في هذا النوع من السياسة حيث أن تغطية احتياجاتهم تزداد.

التغطية الدائمة للتأمين على الحياة

التأمين على الحياة الدائمة يختلف عن التأمين على المدى لأنه يوفر حماية استحقاقات الوفاة ، فضلا عن عنصر القيمة النقدية. كما أنه يختلف لأنه ، كما يوحي الاسم ، ليس لديه حد زمني مثل التأمين على المدى ، بل يقصد أن يستمر لفترة ما تبقى من حياة المؤمن - شريطة أن يتم دفع قسط التأمين. هناك العديد من الأنواع المختلفة للتأمين على الحياة الدائمة.

تغطية كاملة للتأمين على الحياة

أبسط نوع من تغطية التأمين على الحياة الدائمة هو الحياة الكاملة. مع هذا النوع من التغطية ، يتم تأمين مبلغ قسط التأمين وسيبقى كما هو طوال فترة صلاحية البوليصة بالكامل. هذا يمكن أن يكون مفيدا لأولئك الذين يحتاجون إلى الالتزام بالميزانية. ويعني ذلك أيضًا أنه إذا اشترى الشخص سياسة حياة كاملة في سن مبكرة جدًا ، فسيظل يدفع نفس القسط عندما يتقدم في السن - بغض النظر عن التقدم في السن أو حتى مشكلة صحية معاكسة.

في بعض الحالات ، عندما تتطلب ظروف الشخص الموجودة مسبقاً أن يشتري الفرد تأمينًا عاليًا للخطر على الحياة ، فإن بعض سياسات الحياة الكاملة المتدرجة هي الخيار الوحيد.

يسمح للنقد الموجود في مكون القيمة النقدية في بوليصة التأمين على الحياة الكاملة بالنمو على أساس الضرائب المؤجلة. وهذا يعني أن المكسب على هذه الأموال لن يخضع للضريبة حتى أو ما لم يتم سحبها - مما يسمح لها بأن تتضاعف بشكل كبير بمرور الوقت.

في البداية ، سينمو النقد في بوليصة التأمين على الحياة بكاملها ببطء. ويرجع السبب في ذلك إلى أن أغلبية الدولارات الأولية المدفوعة ستمضي نحو دفع عمولة الوكيل وتكاليف التأمين. ومع ذلك ، على مر السنين ، يمكن للنقد في سياسة حياة كاملة أن تنمو باطراد ، وغالبا مع الحد الأدنى من معدل العائد المضمون.

بعض سياسات التأمين على الحياة كلها سوف توفر أرباحًا لحملة وثائق التأمين الخاصة بهم. نظرًا لأن هذه تعتبر عائدًا من قيمة التأمين لحاملي وثائق التأمين ، فإنهم لا يخضعون للضريبة أيضًا.يمكن لأرباح الأسهم أيضًا أن تساعد القيمة النقدية في السياسة على النمو بشكل كبير - على الرغم من أنها غير مضمونة أبدًا.

التغطية الشاملة للتأمين على الحياة

شكل آخر من أشكال التغطية الدائمة هو تأمين شامل على الحياة. كما يوفر هذا النوع من التأمين على الحياة استحقاقات الوفاة ومكوِّنًا للقيمة النقدية حيث يُسمح للأموال بالنمو الضريبي المؤجل.

التأمين على الحياة العالمي أكثر مرونة من تغطية الحياة الكاملة. ويرجع ذلك إلى أنه يُسمح لحامل الوثيقة - في إطار بعض الإرشادات - باختيار المبلغ الذي سيُخصص له من دولارات التأمين الخاصة به مقابل استحقاقات الوفاة للسياسة ، ومقدار المبلغ الذي سيذهب إلى القيمة النقدية للسياسة.

لأن الحياة الشاملة هي بوليصة تأمين حياة دائمة ، فإن حامل الوثيقة سيكون لديه حق الوصول إلى حساب القيمة النقدية الخاصة به. لذا ، كما هو الحال مع خطة الحياة الكاملة ، يمكن استعارة الأموال النقدية أو سحبها لأي سبب من الأسباب - بما في ذلك سداد الديون ، أو تكميل دخل التقاعد ، أو حتى الذهاب في إجازة.

تغطية التأمين على الحياة المتغيرة

التأمين على الحياة المتغيرة هو أيضا شكل من أشكال التغطية التأمينية الدائمة على الحياة. هذه الأنواع من وثائق التأمين على الحياة تقدم فائدة الموت ، فضلا عن عنصر النقدية. ومع ذلك ، مع التأمين على الحياة المتغير ، يمكن لحامل الوثيقة المشاركة في مجموعة متنوعة من خيارات الاستثمار المختلفة مثل الأسهم.

وهذا يعني أن أموالهم لديها الفرصة لتنمو أكثر بكثير من الأموال في سياسة الحياة الكاملة. ويعني ذلك أيضًا أنه يمكن أن يكون هناك المزيد من المخاطر حيث تتعرض الأموال إلى صعود وهبوط سوق الأسهم.

من المهم أن نلاحظ أنه في الوقت الذي يمكن فيه لصاحب البوليصة زيادة أموالهم بناء على تحركات السوق ، فإن أموالهم لا تستثمر مباشرة في السوق. بدلا من ذلك ، يتم استثمارها في "الحسابات الفرعية" من قبل شركة التأمين.

مع وجود بوليصة تأمين على الحياة المتغيرة ، قد ترتفع قيمة الفائدة على الوفاة أو تنخفض ؛ انها لن تذهب تحت المبلغ المضمون المحدد. هذا هو عادة المبلغ الأصلي لاستحقاق الوفاة الذي يتم شراؤه في وقت تطبيق السياسة.

تغطية التأمين على الحياة العالمية المتغيرة

التأمين العالمي المتغير للحياة مشابه للتغطية الشاملة العادية للتأمين على الحياة ، باستثناء في هذه الحالة ، يُسمح لحامل الوثيقة باستثمار النقد في سياسته في أنواع مختلفة من الاستثمارات مثل الصناديق المشتركة. أيضا ، لن يكون هناك حد أدنى للقيمة النقدية المضمونة في هذا النوع من السياسة.

تغطية التأمين على الحياة

مع بوليصة التأمين على الحياة ، هناك أكثر من شخص واحد مغطى. يمكن إعداد هذه السياسات بطريقتين مختلفتين. طريقة واحدة هي أن يموت. مع هذا النوع من السياسة ، تم تصميم التغطية للدفع عند وفاة الشخص الأول.

في معظم الحالات ، يمكن أن يكون قسط التأمين المخصّص لهذا النوع من السياسة أعلى من سياسة التأمين على مؤمن واحد فقط. ومع ذلك ، يمكن في كثير من الأحيان أن يكون أقل من شراء اثنين من سياسات التأمين على الحياة منفصلة.

هناك أيضا مشتركة والناجين ، أو آخر يموت وثائق التأمين على الحياة. مع هذه السياسات ، تدفع التغطية عندما ينتقل الشخص الثاني على التغطية. هذه يمكن أن تكون إما مصطلح أو تغطية دائمة.

ويمكن أن تنطوي هذه السياسات أيضًا على مزايا أخرى ، من حيث أنها ستكلف عادة أقل من بوليصتين منفصلتين للتأمين على الحياة ، وقد يكون لديها معايير ضمان أقل صرامة - خاصة إذا كان أحد الأفراد يتمتع بصحة جيدة للغاية.

النفقات النهائية تغطية التأمين على الحياة

غالباً ما تسمى تغطية التأمين على الحياة النهائية بالتأمين الدفن ويتم شراؤها من قبل أولئك الذين يعتبرون "كبار السن" ، أو الذين تتراوح أعمارهم بين 50 و 85 - على الرغم من أن هناك بعض شركات التأمين التي سوف تبيع السياسات للمتقدمين المتقدمين في السن.

وعادة ما يتم توجيه هذا النوع من التغطية نحو أولئك الذين يريدون التأكد من أن أحباءهم لن يتم تثبيطهم بتكلفة عالية للجنازة والنفقات الأخرى ذات الصلة مثل القبر ، والدفن ، والزهور ، والخدمة التذكارية.

اليوم ، يمكن أن يكون متوسط ​​تكلفة هذه المواد في جميع أنحاء البلاد في حدود 10000 دولار - وهو مبلغ لا تستطيع العديد من الأسر توفيره بسهولة. لذلك ، يمكن أن تساعد بوليصة التأمين على الحياة.

يمكن أن تكون التغطية النهائية للمصاريف إما مؤقتة أو دائمة - وفي كثير من الأحيان لا تكون متطلبات الاكتتاب صارمة. أيضا ، فإن التكلفة العالية لهذا النوع من التغطية ليست عالية عادة ، على الرغم من أن المتقدمين عادة ما يكونون أكبر سنا.

لا التأمين الطبي تغطية التأمين على الحياة

كما يوحي اسمها ، لا تتطلب أي تغطية طبية للتأمين على الحياة أن يخضع مقدم الطلب لفحص طبي كجزء من عملية الاكتتاب. في كثير من الحالات ، عند التقدم بطلب للحصول على التأمين على الحياة ، يجب أن يلتقي الأفراد مع أحد المتخصصين في المجال الطبي الذي سيطرح عليهم أسئلة صحية متعمقة وسيأخذ منهم أيضًا عينة دم وبول.

وبسبب هذا ، قد يتم رفض أولئك الذين لديهم أنواع معينة من الحالات الصحية الضارة للتأمين على الحياة التي يحتاجون إليها. ولكن ، مع عدم وجود تغطية للفحص الطبي ، يمكن الموافقة على التغطية التي يحتاجونها - ولأنه لا توجد متطلبات التأمين الطبي للتعامل معها ، فغالبا ما يتم اعتماد هذه السياسات خلال يوم أو يومين فقط بعد تقديم الطلب.

في حين لا يوجد تأمين طبي للفحص مدى الحياة هو الخيار الأفضل بالنسبة للبعض ، فنحن نوصي أنه إذا شعرت أن بإمكانك اجتياز الاختبار الطبي ، فإنك تحاول ذلك حتى تتمكن من تحقيق معدلات فائدة أقل.

فهم "القيمة النقدية"

عندما تحتوي بوليصة التأمين على قيمة نقدية مضمونة للحصول على قسط مضمون ، فهذا يعني أن قسط التأمين أكبر في بداية السياسة مما هو عليه في سياسة مصطلح بحيث يمكن استثمار القسط الإضافي في "حساب منفصل" يتم التحكم فيه إما من قبل شركة التأمين أو حامل الوثيقة من أجل زيادة القيمة النقدية.

ومهما كانت المكاسب المحققة ، فيمكن استخدامها بطرق مختلفة: زيادة الفائدة على الوفاة ، أو الاقتراض مقابل الاستخدام في وقت لاحق ، أو الحفاظ على سريان السياسة حتى تتمكن من التوقف عن دفع الأقساط الشهرية. إذا كان لديك سياسة قيمة نقدية ، فمن الأفضل الاحتفاظ بها حتى الوفاة أو التقاعد حتى تتمكن من تحقيق مكاسب محتملة.

نظرة عن قرب على المزايا الضريبية للتأمين على الحياة

هذه المزايا الضريبية ضمن بوليصة التأمين على الحياة العالمية تشبه 401ks و IRAs.لا يتم فرض ضرائب على الأرباح السنوية في الجزء الاستثماري من السياسة ، ويمكن خفض أي مكاسب خاضعة للضريبة عند صرف الأموال على سياسة بمقدار الحماية التأمينية التي توفرها الخطة. علاوة على ذلك ، في حالة الوفاة ، لا يتم فرض ضرائب على مكاسب حامل الوثيقة عادة.

يمكن أن تقدم هذه السياسات مجموعة من خيارات الاستثمار ، بما في ذلك الأسهم والسندات والصناديق المشتركة المتوازنة وصناديق الاستثمار الدولية وحسابات سوق المال. عندما تقرر الاستثمار ، اعمل مع مستشار مثلما تفعل المستشار المالي ، واستثمر دائماً بنفس القدر الذي تتوقعه ، لا أكثر ولا أقل.

كيف وأين تحصل على أفضل الأسعار على جميع أنواع التأمين على الحياة

بدون التأمين على الحياة ، قد يتعين استخدام الأصول والوفورات التي تم الحصول عليها بشق الأنفس والتي كانت مخصصة لأغراض أخرى لسداد الديون ، أو تمويل تكاليف المعيشة ، أو دفع التكلفة المرتفعة للمصروفات النهائية - والتي قد تصل في المتوسط ​​إلى أكثر من 10،000 دولار في بعض المناطق. .

إن الحصول على مجموعة من عروض التأمين على التأمين على الحياة بسيطة مثل ملء الاستمارة الموجودة على جانب هذه الصفحة. للأسف الحصول على اقتباسات لجميع أنواع مختلفة من التأمين على الحياة المتاحة لك سوف يأخذ الحديث مع شخص ما.

تم تصميم نموذج عرض الأسعار هنا على GoodFinancialCents لإعطاء فقط اقتباسات خارج المدى.

في حين أن هذا يعمل بشكل جيد بالنسبة لمعظم الناس ، إذا كنت تريد حقا أن تنظر إلى أشكال أخرى من سياسات الحياة ، فانتظر الوكيل ليقوم بالاتصال بك (ليس لدينا سوى وكيل واحد فقط) ثم اطلب منهم القيام باقتباسات عن الخيارات المختلفة التي تريدها .

في الماضي ، لم يكن هناك سوى عدد قليل من أنواع بوليصات التأمين على الحياة للاختيار من بينها. ومع ذلك ، مع مرور الوقت ، أضاف العديد من شركات التأمين إلى مجموعة من خيارات المنتجات. وقد أتاح هذا للأفراد والعائلات الحصول على تغطية مناسبة لهم وميزانياتهم.

في نهاية المطاف تحتاج إلى تحديد أي نوع من بوليصة التأمين على الحياة هو الأفضل لاحتياجاتك. إن فهم كيفية عمل كل منها سيضمن لك اتخاذ القرار الصحيح.

مع جميع أنواع التأمين على الحياة وشركات الطيران التي يمكنك الاختيار من بينها اليوم ، يمكن أن يساعدك ذلك على أن يكون لديك حليف على الجانب الذي يمكنه مساعدتك في اختيار التغطية التي تناسب احتياجاتك بشكل أفضل. اتصل بنا اليوم - نحن هنا للمساعدة.