تقاعد

الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي مقابل خطة 401 (ك) - أي خطة يفوز؟

الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي مقابل خطة 401 (ك) - أي خطة يفوز؟

غالبًا ما يقوم المدونون الماليون بتصوير الجيش الجمهوري الإيرلندي التقليدي مقابل خطة 401 (ك) كنقاش ، كما لو كانت إحدى الخطط أفضل من الأخرى.

في الحقيقة ، إنها خطط مختلفة تمامًا ، وتلبي احتياجات مختلفة تمامًا. إذا استطعت، يجب أن تخطط للحصول على كليهما.

هذا صحيح بشكل خاص إذا كان لديك 401 (ك) خطة مقيد إلى حد ما. وهناك الكثير منهم. فهي تفرض رسومًا عالية وتوفر خيارات استثمار محدودة للغاية. غالبًا ما يكون حساب IRA التقليدي أفضل استراتيجية للعمل حول هذه الحدود.

دعونا نلقي نظرة عميقة على كل من الخطط ، وخصوصا في كل مكان. أعتقد أنك توافق على أن كلاهما له معنى كبير. إنها واحدة من أفضل الاستراتيجيات لزيادة مدخرات التقاعد الخاصة بك ، وخاصة للتقاعد المبكر.

كيف يعمل الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي

فيما يلي الأساسيات:

حدود مساهمة الجيش الجمهوري الايرلندي. يمكنك المساهمة بمبلغ يصل إلى 5500 دولار في السنة ، أو 6500 دولار إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر. يجب أن تكون المساهمات من الدخل المكتسب فقط. وهذا يعني الأجور أو المرتبات أو العمولات أو دخل العمل الحر أو دخل العقود. ولا يشمل الدخل من مصادر غير مكتسبة ، مثل المعاشات التقاعدية أو الضمان الاجتماعي أو دخل الاستثمار.

على سبيل المثال ، إذا ربحت 40000 دولار في عام 2018 ، و 4000 دولار فقط من المصادر المكتسبة ، فسيقتصر اشتراكك في حساب الاستجابة العاجلة على ما لا يزيد عن 4000 دولار.

تقييد السن على المساهمات. يمكن إجراء المساهمات في الجيش الجمهوري الإيرلندي التقليدي فقط حتى سن 70 ½. إذا كان لا يزال لديك دخل مكتسب بعد هذا العمر ، يمكنك بدلاً من ذلك تقديم مساهمة Roth IRA. لا يوجد حد عمر لمساهمات Roth IRA. الشرط الوحيد هو أنك حصلت على دخل.

الحكم الزوجي الجيش الجمهوري الايرلندي. إذا كنت متزوجًا بالاشتراك ، وكنت أنت أو زوجك قد كسب الدخل ، والآخر لا ، فقد تكون مؤهلاً لتقديم مساهمة زوجية من الجيش الجمهوري الإيرلندي. والشرط الوحيد هو أن يكون للزوج الذي لديه دخل مكتسب دخل كافٍ لتغطية المساهمات في كلا الخطتين.

على سبيل المثال ، لنفترض أنك تربح 50000 دولار في السنة ، وأن زوجتك عاطلة عن العمل. ﻳﻤﻜﻨﻚ ﺗﻘﺪﻳﻢ ﻣﺴﺎهﻤﺔ ﺑﻘﻴﻤﺔ ٥ 5، ٥٠٠ دوﻻر إﻟﻰ ﺣﺴﺎﺑﻚ اﻟﺨﺎص ﺑﻚ ، وﻣﺴﺎهﻤﺔ ٥ 5، ٥٠٠ دوﻻر ﻓﻲ ﺣﺴﺎب اﻟﺤﻜﻮﻣﺔ اﻟﻌﺮاﻗﻴﺔ اﻟﺰوﺟﻲ ﻟﺰوﺟﻚ. سيعطيك ذلك مساهمة مشتركة قدرها 11000 دولار ، والتي ستكون أيضًا معفاة من الضرائب بالكامل.

الحد الأدنى المطلوب من التوزيعات (RMDs)

مثل أي خطة تقاعد أخرى - بخلاف Roth IRA - تخضع IRA التقليدية لقواعد RMD. عندما تبلغ سن 70 ½ ، يتعين عليك البدء في تلقي التوزيعات من الخطة.

تعتمد التوزيعات عمومًا على متوسط ​​العمر المتوقع المتبقي. ولأن هذا التوقع يقل مع مرور كل عام ، فإن النسبة المئوية الموزعة من خطتك ستزداد بشكل طفيف. نظريًا ، الهدف هو استنفاد الخطة خلال حياتك ، وتوفير مصلحة الضرائب الأمريكية مع عائدات الضرائب المتوقعة.

الإعفاء الضريبي لمساهمات IRA التقليدية

بالنسبة لمعظم دافعي الضرائب ، فإن المساهمات المقدمة تجاه حساب IRA التقليدي ستكون معفية من الضرائب بالكامل. هذا صحيح دائما عندما لا يتم تغطية أنت ولا زوجك من خلال خطة التقاعد التي يرعاها صاحب العمل. ما هو أكثر من ذلك ، لا يوجد حد للدخل على الخصم الضريبي لمساهمة IRA التقليدية إذا لم تكن أي منكم مشمولة بخطة صاحب العمل.

إذا كان أي منكما ، يمكن أن تكون قابلة للخصم الضريبي إما محدودة أو القضاء عليها تماما.

يعتمد الخصم الضريبي لمساهمة IRA التقليدية عندما تقوم أنت أو زوجك بتغطية خطة صاحب العمل على إجمالي الدخل المعدل المعدل (MAGI). هذا هو إجمالي الدخل المعدل للأغراض الضريبية ، مع بعض التعديلات.

إذا كنت مشمولة بخطة برعاية صاحب العمل ، فلا يزال بإمكانك المساهمة في حساب IRA التقليدي. ولكن سيتم تحديد الخصومات الضريبية لتلك المساهمة من خلال مستويات MAGI التالية:

  • مفردة أو رب أسرة ، مساهمة قابلة للخصم بالكامل حتى MAGI بمبلغ 63،000 دولار ؛ مراحل التخفيض تصل إلى 73000 دولار ، وبعد ذلك تختفي تماما.
  • تزوجت بالاشتراك ، أو أرملة مؤهلة (إيه) ، قابلة للخصم بالكامل حتى MAGI بقيمة 101،000 دولار ؛ مراحل التخفيض تصل إلى 121،000 دولار ، وبعد ذلك تختفي تماما.
  • تزوج الإيداع بشكل منفصل ، ومساهمة مراحل تصل إلى MAGI من 10،000 دولار ، وبعد ذلك يختفي تماما.

الأعداد مختلفة إذا لم يتم تغطيتك من قبل خطة التقاعد التي يرعاها صاحب العمل ، ولكن زوجتك هي. في هذه الحالة ، يخضع الخصم الضريبي لمساهمتك في IRA لحدود MAGI التالية:

  • تزوجت بالاشتراك ، قابلة للخصم بالكامل حتى MAGI من 189000 $ ؛ مراحل التخفيض تصل إلى 199،000 دولار ، وبعد ذلك تختفي تماما.
  • تزوج الإيداع بشكل منفصل ، ومساهمة مراحل تصل إلى MAGI من 10،000 دولار ، وبعد ذلك يختفي تماما.

الاعتبارات ضريبة ضريبة الدخل الأخرى

ضريبة دخل الاستثمار. سواءً كانت مساهماتك في حساب IRA التقليدي معفية من الضرائب أم لا ، فإن أرباح الاستثمار التي تتراكمها في الخطة دائمًا ما تؤجل الضرائب. وهذا يعني أنه يمكنك الاستثمار دون القلق بشأن العواقب الضريبية. يستحق دخل الاستثمار الضريبي المؤجل ، حتى إذا كانت مساهماتك غير قابلة للخصم. سوف تنمو بيضة عش الاستثمار الخاصة بك أسرع بكثير مع تأجيل الضرائب أكثر من أي وقت مضى بدون.

سوف تستمر استثماراتك في النمو على أساس مؤجل من الضرائب حتى تبدأ في إجراء عمليات السحب.

الضريبة على سحوبات الجيش الجمهوري الايرلندي. لا تبدأ بدفع ضرائب على حساب الاستجابة العاجلة حتى تبدأ في سحب الأموال. يمكنك سحب السحوبات ابتداءً من سن 59 ½ ، والتي تخضع لضريبة الدخل العادية.

إذا قمت بتقديم أي مساهمات لم تكن معفية من الضرائب ، عادة بسبب قيود الدخل المذكورة أعلاه ، فإن هذا الجزء من التوزيع لن يكون خاضعاً للضريبة.

على سبيل المثال ، إذا كان لديك مبلغ 100،000 دولار في حساب IRA ، الذي يتكون من 60،000 دولار في إيرادات الاستثمار المتراكمة ، و 30،000 دولار في المساهمات المخصومة من الضرائب ، و 10،000 دولار في المساهمات غير القابلة للاقتطاع ، فإن 10٪ من أي سحب لن يخضع لضريبة الدخل.

في هذه الحالة ، إذا قمت بالانسحاب من حساب 10،000 دولار ، فسيكون مبلغ 9،000 دولار خاضعًا للضريبة. المبلغ المتبقي وهو 1000 دولار لن يكون (10 آلاف دولار X 10٪). هذا هو ما يشار إليه بقواعد نسبية لمصلحة الضرائب. لن تكون قادرًا على إعلان أن أول 10000 دولار تم سحبها من الخطة تمثل بشكل خاص مساهماتك غير القابلة للإلغاء.

العلاج المبكر الانسحاب

إذا قمت بسحب الأموال من حساب IRA التقليدي قبل أن تبلغ 59 ½ ، فستكون خاضعاً لضريبة الدخل العادية على التوزيع ، بالإضافة إلى 10٪ من غرامة السحب المبكر.

على سبيل المثال ، إذا كنت في شريحة ضريبة الدخل الفيدرالية التي تبلغ 12٪ ، وتريد إجراء سحب مبكر يبلغ 10 آلاف دولار من خطتك ، فستضطر إلى دفع 2200 دولار كضريبة. وهذا يشمل 12٪ من الضرائب العادية ، بالإضافة إلى 10٪ من غرامة السحب المبكر.

ومع ذلك ، فإن مصلحة الضرائب لديها قائمة بالاستثناءات من العقوبة. ومع ذلك ، سيظل مطلوبًا منك دفع ضريبة دخل عادية على المبلغ المسحوب.

خيارات الاستثمار IRA التجارية

الاستثمار الموجه ذاتيا. واحدة من أكبر المزايا مع IRA - التقليدية أو روث - هو أن لديك السيطرة الكاملة على الحساب. وهذا يعني أنه يمكنك إنشاء محفظة خاصة بك ، واختيار الاستثمارات التي تشكلها ، وشراء الأوراق المالية وبيعها وفقًا لجدولك الزمني الخاص.

أمين الحساب. أنت حر في اختيار أي منصة أمانة تريدها. يمكنك اختيار أي من الأمناء التاليين للاحتفاظ بالخطة:

  • البنك ، وخاصة البنك عبر الإنترنت دفع أسعار الفائدة العالية
  • شركات وساطة الاستثمار ، مثل Scottrade ، E * TRADE أو TD Ameritrade
  • الصناديق المدارة أو حسابات الاستثمار
  • صناديق الاستثمار أو الصناديق المتداولة في البورصات (ETF)
  • مستشاري Robo ، مثل Betterment أو Wealthfront أو Ally Invest
  • منصات الإقراض من نظير إلى نظير ، مثل Lending Club أو Prosper
  • صندوق استثمار عقاري (REIT)
  • منصات التمويل الجماعي ، مثل Peerstreet و Fundrise و RealtyShares

خيارات الاستثمار. هناك المزيد من الأخبار الجيدة هنا. يمكنك الاحتفاظ بأي نوع من الاستثمار في حساب IRA التقليدي الذي تختاره. لدى IRS قائمة قصيرة جدًا من الاستثمارات المحظورة ، وهي عمومًا ليست من النوع الذي تشتريه على أي حال.

بالنسبة إلى نوع الاستثمارات التي يمكنك الاحتفاظ بها - فقط استخدم خيالك! الصناديق المشتركة ، صناديق الاستثمار المتداولة ، صناديق التاريخ المستهدف ، الأسهم والسندات الفردية ، شهادات الإيداع ، الخيارات ، الذهب ، العملات الأجنبية ، وصناديق الاستثمار العقاري.

A IRA التقليدي هو الترياق الافتراضي لخطة 401 (k) مع خيارات استثمارية محدودة.

تحويل روث الجيش الجمهوري الايرلندي

لن يتم إجراء مناقشة حول حساب IRA التقليدي دون الإشارة إلى تحويل Roth IRA. يتوفر التحويل لكل من خطط IRA و 401 (k). ولكن من الأسهل بشكل عام إجراء ذلك مع حساب الاستجابة العاجلة نظرًا لأنه مخطط ذاتي التوجيه تمامًا. في حين أن بعض أصحاب العمل يسمحون بتحويلات الجيش الجمهوري الايرلندي في الوقت الذي لا يزالون يعملون فيه ، فإن معظمهم سيطلب منك البقاء في 401 (ك) حتى يتم إنهاء عملك.

لماذا تحويل روث الجيش الجمهوري الايرلندي؟ روث الجيش الجمهوري الايرلندي لديه التمييز الوحيد (جنبا إلى جنب مع روث 401 (ك) ، روث 403 (ب) ، وما إلى ذلك) من توفير الدخل المعفى من الضرائب في التقاعد. وهو يعمل إلى حد كبير مثل الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي في ذلك الدخل ضمن الخطة هو الضرائب المؤجلة. كما أن لديها حدود المساهمة نفسها.

لكن المساهمات في Roth IRA ليست معفية من الضرائب. ومع ذلك ، عندما تبلغ 59 ½ ، وإذا كنت في الخطة لمدة لا تقل عن خمس سنوات ، يمكن أن تؤخذ التوزيعات معفاة من الضرائب. يتضمن ذلك توزيع كل من مساهماتك وأرباحك الاستثمارية.

إحدى المزايا الكبيرة التي يوفرها تحويل Roth IRA هو أنه لا يوجد حد لمقدار أموال التقاعد التي يمكنك تحويلها إلى Roth. يمكنك بناء حساب روث بسرعة أكبر عن طريق تحويل مبلغ 100.000 دولار أمريكي من حساب الاستجابة العاجلة أو 401 (ك) ، بدلاً من التبرعات السنوية البالغة 5500 دولار.

هذا هو السبب في أن Roth IRAs ، وتحويلات Roth IRA من خطط التقاعد الأخرى ، أصبحت شائعة جدا.

الآثار الضريبية للتحويل روث

الجانب السلبي للتحويل هو أنك ستدفع ضريبة على المبلغ المحول. الخبر السار هو أنه لا توجد عقوبة سحب مبكرة ، حتى إذا حدث التحويل قبل 59 ½.

لنفترض أنك في شريحة ضريبة الدخل الفيدرالية تبلغ 22٪. يمكنك تحويل 100،000 دولار من الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي إلى روث الجيش الجمهوري الايرلندي. ستدفع 22000 دولار - 100000 × 22٪ - في السنة التي تجري فيها التحويل. ولكن بمجرد القيام بذلك ، وتلبية متطلبات عمر Roth IRA وخطة الطول ، يمكنك البدء في أخذ التوزيعات معفاة من الضرائب.

هذه هي النسخة الموجزة للتحويل Roth IRA. أذهب بشكل أعمق في هذا الموضوع في مقالتي Roth IRA للتحويل.

كيف يعمل 401 (ك)

فيما يلي أساسيات 401 (k):

401 (ك) المساهمات

401 (k) حدود المساهمة. بالنسبة لعام 2018 ، يبلغ حد المساهمات 401 (k) $ 18،500 ، بزيادة 500 دولار عن 18000 دولار في عام 2017. وتبقى مساهمة اللحاق بالركب 6000 دولار كما هي. وهذا يعني أنه إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكبر ، يمكن أن تصل مساهمتك إلى 500 24 دولار في السنة.

صاحب العمل مطابقة المساهمات. يقدم العديد من أصحاب العمل ، خاصة كبارهم ، نوعًا من المساهمة المطابقة. على سبيل المثال ، إذا كانت مطابقة بنسبة 50٪ ، وقدمت مساهمة بنسبة 10٪ ، فسيكون إجمالي المساهمة 15٪.

وفقا لجمعية إدارة الموارد البشرية (SHRM) 42 ٪ من الشركات تطابق دولار مقابل الدولار على مساهمات 401 (ك). إذا قدمت مساهمة بنسبة 10٪ ، وستطابق شركتك 100٪ ، فسيكون إجمالي مساهمتك 20٪.

مساهمات مطابقة أصحاب العمل تخضع لأحكام الاستحقاق. Vesting يشير إلى الوقت الذي يستغرقه قبل أن تعتبر مباراة صاحب العمل لتكون ملكك بشكل دائم. اعتمادا على الجدول الزمني المستخدم ، يمكن أن يستغرق ذلك من سنتين إلى ست سنوات قبل أن تصبح 100٪ في مباراة صاحب العمل.

من الناحية النظرية على الأقل ، يمكن أن تصل المساهمات مجتمعة في خطة 401 (k) منك ومن صاحب العمل إلى 55000 دولار لعام 2018.

401 (ك) طريقة التمويل. واحدة من المزايا الكبيرة لخطة 401 (k) هي سهولة تمويلها. ونظرًا لرعاية صاحب العمل ، يتم تقديم مساهماتك من خلال خصومات الرواتب التلقائية. هذه هي واحدة من أبسط الطرق لتمويل أي برنامج استثماري ، مما يجعله طريقة سهلة لبناء الثروة. كل ما عليك القيام به هو تحديد نسبة مساهمة الخاص بك ، والسماح للمساهمات تتدفق إلى حسابك. إذا كان صاحب العمل الخاص بك يقدم مساهمة مطابقة ، فسيتم بشكل عام تقديمها كمساهماتك.

الإعفاء الضريبي من 401 (ك) المساهمات

مساهماتك في خطة 401 (k) قابلة للاقتطاع الضريبي بالكامل. ما هو أكثر من ذلك ، مساهمات صاحب العمل المطابقة ليست خاضعة للضريبة في السنة المستلمة. بالنظر إلى مقدار المساهمات المسموح بها بموجب الخطة ، يمكن أن يؤدي ذلك إلى خصم ضريبي كبير.

ضريبة تأجيل أرباح الاستثمار. مثلما هو الحال مع الجيش الجمهوري الايرلندي ، وتقريبا كل خطة تقاعد أخرى محمية من الضرائب ، تتراكم أرباح الاستثمار في الخطة على أساس مؤجل من الضرائب. هذا يعني أنه يمكنك الاستثمار دون اعتبار لعواقب ضريبة الدخل. وتعتبر هذه الميزة ميزة قوية ، حيث أن العائد على الاستثمار بنسبة 10٪ سيكون في الواقع 10٪. لن يتم تخفيضها إلى 7٪ إذا كنت في شريحة ضريبية هامشية بنسبة 30٪ ، كما هو الحال مع الاستثمار الخاضع للضريبة.

ضرائب على 401 (k) سحوبات. لا تخضع مساهمات الخطة الخاصة بك أو أرباح الاستثمار في الخطة للضريبة خلال مرحلة التراكم. أنت مؤهل للبدء في إجراء عمليات السحب من الخطة بعد التراجع عن 59 ½. يجب دفع ضريبة الدخل العادية على التوزيعات ، والتي ستشمل كلا من المساهمات وأرباح الاستثمار.

أوائل 401 (ك) سحوبات. إذا كنت تأخذ التوزيعات من خطة 401 (k) قبل الوصول إلى سن 59 ½ ، فلن تضطر فقط إلى دفع ضريبة دخل عادية ، ولكن أيضًا على 10٪ من غرامة السحب المبكر. ولكن كما هو الحال مع الجيش الجمهوري الإيرلندي ، فإن مصلحة الضرائب الأمريكية لديها قائمة طويلة إلى حد ما من الاستثناءات لعقوبة السحب المبكر. على الرغم من أنك ستضطر لدفع ضرائب الدخل العادية على المبلغ المسحوب.

ميزات 401 (k) الأخرى

401 (ك) خطة خيارات الاستثمار. بشكل عام ، ستقتصر خياراتك على الخيارات التي حددها صاحب العمل. سيختار صاحب العمل أمين الحساب ، وغالبا ما تكون الاستثمارات التي ستكون متاحة للخطة. على سبيل المثال ، يمكن أن يكون لدى صاحب العمل الخطة التي تديرها شركة صناديق الاستثمار المشترك ، والتي من شأنها أن تحد من استثماراتك في الصناديق التي تقدمها تلك الشركة. في خطط أكثر ليبرالية ، قد يكون الوصي وسيط استثمار متنوع. إذا كان الأمر كذلك ، فقد يكون لديك خيارات استثمار مشابهة لتلك المتوفرة في حساب الاستجابة العاجلة ذاتي التوجيه.

ومن العيوب الأخرى للخطة التي يرعاها صاحب العمل هي الرسوم. سيكون هناك عموما رسوم سنوية يتقاضاها مدير الخطة. قد تكون مؤمنا أيضا في بعض الرسوم الأخرى ، مثل رسوم تحميل الصندوق المشترك.

كمشارك في الخطة ، ستقتصر خياراتك على الرسوم المفروضة والاستثمارات المتاحة ضمن برنامج الوصي.

401 (ك) امتيازات القرض. هذه هي فائدة متاحة للخطط 401 (k) التي لا يمكن القيام بها مع الجيش الجمهوري الايرلندي. يتم السماح بالقروض بموجب إرشادات مصلحة الضرائب ، ولكن ليس كل أصحاب العمل يقدمونها.

بموجب لوائح مصلحة الضرائب ، يمكنك استعارة إلى اقل من:

  1. أكبر من 10000 دولار أو 50 ٪ من رصيد حسابك ، OR
  2. $50,000

من المهم الآن إدراك أن المبلغ الذي يمكنك استعارته من الخطة يستند إلى الرصيد المكتسب ، وليس الرصيد الكلي. على سبيل المثال ، إذا كانت خطتك تحتوي على 50،000 دولار ، والتي تتكون من 20،000 دولار أمريكي من أرباح الاستثمار ، و 20.000 دولار من المساهمات من قبلك ، و 10 آلاف دولار في المساهمات غير المخدومة من قِبل صاحب العمل ، ستكون قاعدتك لحساب مبلغ القرض 40000 دولار. بما أنه يمكنك اقتراض 50٪ من هذا المبلغ ، فإن الحد الأقصى للقرض سيكون 20.000 دولار.

الحد الأدنى المطلوب من التوزيعات (RMDs) على 401 (k)

كما قد تتوقع ، هذه مطلوبة على خطط 401 (k) ، تماما كما هي على IRAs التقليدية. يجب أن تبدأ في أخذ التوزيعات في موعد لا يتجاوز سن 70 ½. تعتمد التوزيعات على متوسط ​​العمر المتوقع المتبقي ، وهو ما يعني أن النسبة المئوية الموزعة ستزداد قليلاً في كل عام مع تقدمك في العمر.

قد تقدم خطة 401 (k) روث 401 (ك)

عدد متزايد من خطط 401 (k) تقدم الآن خيار Roth 401 (k). وقد أصبح هذا شائعًا بشكل خاص بين كبار أصحاب العمل.

ما يجعل روث 401 (ك) توفير خاصة جذابة هو أنه يوفر حدود مساهمة أعلى بكثير من روث الجيش الجمهوري الايرلندي. على سبيل المثال ، الحد الأقصى الذي يمكنك المساهمة فيه هو 401 (ك) هو الحد الأقصى الذي يمكنك المساهمة فيه لأي 401 (ك). وهذا يعني أنه يمكنك المساهمة بمبلغ يصل إلى 18،500 دولار - أو 24،500 دولار أمريكي إذا كنت تبلغ من العمر 50 عامًا أو أكثر - إلى جزء Roth من خطتك.

بدلا من ذلك ، يمكنك تقسيم المساهمة بين الأجزاء التقليدية وروث من 401 (ك) الخاص بك.

من المحتمل أن يكون هذا جيدًا. كما هو الحال مع Roth IRA ، فإن المساهمات في Roth 401 (k) ليست معفية من الضرائب. إذا كنت تساهم بمبلغ كامل بمبلغ 18،500 دولار في جزء Roth من 401 (k) ، فلن تحصل على أي مساعدة في الجانب الضريبي. يمكن أن يسبب أزمة ميزانية خطيرة.

أحكام الانسحاب لروث 401 (ك) تشبه روث الجيش الجمهوري الايرلندي. يمكنك البدء في سحب السحوبات من الخطة بمجرد بلوغك سن 59 ½ ، وقد تم وضعها في الخطة لمدة لا تقل عن خمس سنوات.

إذا كنت تشارك في 401 (ك) روث ، فإن صاحب العمل تحمل أرصدة منفصلة لكل من الجزء التقليدي وروث من الخطة.

والأكثر من ذلك ، يجب إيداع أي صاحب عمل مطابق للمساهمات في جزء روث في الجزء التقليدي. هذا هو الحفاظ على الفصل بين المساهمات السابقة (مطابقة صاحب العمل) ومساهمات روث الفعلية (مساهماتك). النتيجة النهائية هي أن مساهمات صاحب العمل ، والمقيمين في الجانب التقليدي من خطتك ، ستكون خاضعة للضريبة عند التوزيع. لن تكون توزيعات روث خاضعة للضريبة.

آخر روث 401 (ك) ميزات

روث الجيش الجمهوري الايرلندي تحويل روث 401 (ك). هذه بقعة حقيقية ، لأنك يمكن أن تطرح روث 401 (ك) إلى Roth IRA دون عواقب ضريبية. هذا لأن Roth IRA و Roth 401 (k) هي خطط معادلة من وجهة نظر ضريبية.

روث 401 (ك) قواعد RMD. على عكس روث الجيش الجمهوري الايرلندي ، روث 401 (ك) هو رهنا RMDs ابتداء من سن 70 ½. ومع ذلك ، لن يؤثر ذلك في حالتك الضريبية ، نظرًا لأن هذه التوزيعات ستكون معفاة من الضرائب على أي حال. السلبية الوحيدة هي أن RMD ستستنزف الحساب ، مما يقلل من نمو الحساب في المستقبل.

الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي مقابل خطة 401 (ك) - مزايا كل

مقارنة البرنامجين جنبًا إلى جنب ، إليك ملخص الميزات التي يوفرها كل منهما.

IRA:

  • اخترت الوصي على الخطة.
  • الاستثمار الذاتي التوجيه - يمكنك الاستثمار في أي شيء تختاره ، أو حتى اختيار خيار إدارة استثمار طرف ثالث.
  • يمكنك إعداد زوج من الجيش الجمهوري الأيرلندي لزوج غير عامل.
  • تعتبر حسابات IRA التقليدية أسهل في إجراء تحويل Roth IRA ، نظرًا لأنك تتمتع بالتحكم الكامل في الحساب.

401 (ك):

  • حد المساهمة مرتفع جدا.
  • مطابقة اشتراكات أصحاب العمل ، مما يجعل إجمالي المساهمة السنوية أعلى.
  • سهولة المساهمات من خلال خصومات الرواتب التلقائية.
  • 401 (ك) توفير القروض.
  • قد يكون 401 (k) الخاص بك مصحوبًا بخاصية Roth 401 (k).

لماذا يجب عليك بشكل جاد النظر في وجود كل من الجيش الجمهوري الايرلندي و 401 (ك)

تذكر في البداية أن هذا الأمر لا يتعلق بالضرورة بـ IRA التقليدي مقابل خطة 401 (k)؟ دعونا ننفق المزيد من الوقت على هذه النقطة.

إذا استطعت - ويمكنك عادة - يجب أن يكون لديك خطتي الذهاب في نفس الوقت. كل يوفر مجموعة فريدة من المزايا الخاصة. لكن عندما تضع الاثنين معاً ، ستكسب مزايا كلتا الخطتين.

من حساب الاستجابة العاجلة ، يمكنك الاستفادة من الاستثمار الموجه ذاتيًا بالكامل ، بما في ذلك استخدام أي استثمارات تريدها. هذا ليس متاحًا عادة في خطط 401 (k). يمكنك أيضا إضافة زوجك إلى خطة IRA الخاصة بك من خلال IRA الزوجية.

لكن من خطة 401 (ك) ستحصل على مساهمات أعلى (وخصم ضريبي أكبر!) ، بالإضافة إلى فائدة صاحب العمل الذي يتوافق مع المساهمة. قد يكون هناك أيضًا بند Roth 401 (k) ، والذي يستحق دائمًا الحصول عليه. ثم هناك خيار قرض 401 (k).

ولكن ربما يكون السبب الأكبر لوجود الخطتين هو الاستفادة من المساهمات الأعلى.

إذا تمكنت من تقديم مساهمة كاملة بمبلغ 40100 (k) قدرها 18،500 دولار أمريكي ، وإضافة مساهمة بمبلغ 5 آلاف و 500 دولار من حساب الاستجابة العاجلة ، فسيكون إجمالي مساهمتك التقاعدية 24000 دولار أمريكي. مع هذا النوع من الأموال التي تتدفق إلى خطط التقاعد الخاصة بك في كل عام ، ستكون مليونيراً عند بلوغك سن الخامسة والستين.

وربما أكثر إثارة هو احتمال التقاعد المبكر. ابدأ باستخدام خطط التقاعد الثنائي في العشرينات أو الثلاثينات من العمر ، وستتوقف عن العمل قبل أن تبلغ 50 عامًا بفترة طويلة.

هناك حالتان أخريان يكون فيها الجمع بين حساب IRA التقليدي و 401 (k) شرطًا تقريبًا. كان هذا إما 1) أن تكون المساهمة التقليدية للجيش الجمهوري الإيرلندي قابلة للاقتطاع الضريبي بالكامل و / أو 2) عندما لا يكون لديك أي صاحب عمل يتوافق مع المساهمة.

إذا كان أي شخص يسأل "الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي أو 401 (ك)؟"، الجواب هو "على حد سواء"، إذا كنت تستطيع تحقيق ذلك.

أضف تعليقك