تدور العديد من المشاركات في هذه المدونة حول حساب Roth IRA. لسبب وجيه ، لأنه واحد من ، إن لم يكن كذلك ، أفضل أداة الادخار التي تم إنشاؤها لتخطيط التقاعد. جيدة مثل فتح حساب روث ، فإن الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي لا يزال له مكانه. لشرح بعض من قواعد حساب IRA التقليدي، لقد استجابت لخبرة JoeTaxpayer الذي قام بتأليف المدونة الذاتية. إليك ما قاله جو ...
لجميع الحديث عن حسابات 401 (k) ، وتحويلات Roth IRA ، إلخ ، لا ينبغي إغفال الـ IRA التقليدي (ترتيبات التقاعد الفردية). إذا كنت محظوظًا للعمل في شركة تقدم عرضًا على الودائع 401 (ك) ، فلا تتخلى عن تلك الأموال المجانية. أود أن أقترح ، ومع ذلك ، بالنسبة للأموال التي تتجاوز المباراة ، قد يكون الجيش الجمهوري الإيرلندي الخيار الأفضل.
1. حدود المساهمة للفترة 2010-2011
إذا كان عمرك أقل من 50 عامًا ، فإن الحد الأقصى للمبلغ الذي يُسمح لك بالمساهمة به في IRA تقليدي في عام 2010 هو $5,000 (وهو نفس مستوى عام 2009). يمكنك المساهمة بهذا المبلغ بغض النظر عما إذا كنت مؤهلاً للمطالبة بخصم مقابل استخدام حساب IRA تقليدي. ولكن إذا كان عمرك أكبر من 50 عامًا ، فإن مصلحة الضرائب الأمريكية تسمح بمساهمة إضافية ، والتي يشار إليها غالبًا باسم "المساهمة في تحصيل الرسوم" ، والتي تصل إلى 1000 دولار. لذلك إذا كنت قد احتفلت بالفعل بـ "5-0" الكبير ، فيمكنك المساهمة بمجموع $6,000 إلى الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي.
تحديث: بقيت حدود IRA التقليدية عند 5000 دولار و 6000 دولار للسنة الضريبية 2011.
| سنة المساهمة | سن 49 وما دون | السن 50 وما فوق (متابعة) |
|---|---|---|
| 2006-2007 | $4,000 | $5,000 |
| 2008 | $4,000 | $5,000 |
| 2009 | $5,000 | $6,000 |
| 2010 | $5,000 | $6,000 |
| 2011 | $5,000 | $6,000 |
| 2012 | $5,000 | $6,000 |
| 2013 | $5,500 | $6,500 |
| 2014 | $5,500 | $6,500 |
| 2015 | $5,500 | $6,500 |
2. الحدود التقليدية لحدود حساب IRA
الآن ، لنراجع حدود IRA للتقادم التقليدية ، ومستويات الدخل التي يسمح لك فيها بخصم مبلغ IRA. لاحظ أن هذه الحدود لا يتم تنفيذها إلا إذا كان لديك خطة تقاعد (401 (k) ، و 403 (b) ، إلخ ، ولكن ليس خطة منافع محددة) في العمل ، سواء أكنت تساهم بالفعل أم لا. إذا كنت عازباً ، فإن مرحلة التسريح لعام 2009 هي $55,000-$65,000، لملف مشترك الايداع ، $89,000-$109,000. أسفل الرقم الأدنى في هذا النطاق ، يمكنك خصم المبلغ بالكامل 5000 دولار إذا كان عمرك أقل من 50 ، $ 6000 إذا تحولت إلى 50 في أو قبل عام 2009. المبلغ الذي يمكن خصمه يتناقص بشكل خطي حتى يتم الوصول إلى العدد الأعلى من هذا النطاق. إذا اكتشفت أنك خارج نطاق هذه النطاقات ، فستكون مؤهلاً لوضع الأموال التي لا يمكنك خصمها في Roth ، بدلاً من وضع أموال ما بعد الضرائب في حساب IRA التقليدي.
ملحوظة المحرر: لقد ضمّنت بعض المخططات التي ستساعدك في إجراء الحسابات. يرجى ملاحظة أنه في الرسم البياني 2 تزيد الحدود.
حدود Phaseout 2009
بعد ذلك ، سأناقش المزايا والعيوب المحتملة لاستخدام IRA لصالح 401 (k) غير متطابق.
3. 401k مقابل الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي
يمكن 401 (ك) تتفوق في اثنين من التحيات. إذا انفصلت عن الشركة التي يبلغ عمرها 55 عامًا أو أكثر ، يمكنك سحب السحوبات مجانًا. بالطبع ، لا تزال الضرائب مستحقة ، ولكن لا عقوبة ، كما هو الحال مع انسحاب مبكر للجيش الجمهوري الإيرلندي. كما يقدم 401 (k) القدرة على الاقتراض من الحساب. هذا يمكن أن يكون نعمة ونقمة محفوفة بالمخاطر ، ولكن خيارًا مع ذلك.
فوائد IRA تبدأ بتكلفة منخفضة ومرونة. غالبًا ما تكون التكاليف ضمن حساب 401 (k) صعبة الفهم وغالباً ما تكون متعددة الطبقات ، وهي مزيج محتمل من رسوم الإدارة بالإضافة إلى نفقات الاستثمار الأساسي. بالنسبة للخطط الصغيرة ، يمكن أن تزيد الرسوم بسهولة فوق 1.5٪ وأكثر من 2٪. وبالنظر إلى أن هدفك هو توفير المال قبل الضرائب بمعدل واحد وعند السحب ، دفع الضرائب بمعدل أقل. يمكن أن تختفي هذه الميزة تمامًا خلال عقد مع اقتراب الرسوم بنسبة 2٪ سنويًا. مع وجود قيود قليلة على ما قد تستثمره في حساب الاستجابة العاجلة ، فأنت حر في الاختيار من الاستثمارات ذات النفقات المنخفضة للغاية ، فإن العديد من الاستثمارات القائمة على الفهرس تقدم رسومًا منخفضة تصل إلى 10٪ ، وهي جزء من متوسط نفقات 401 (ك).
يقدم الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي سحبًا مجانيًا ، ولكن ليس معفاة من الضرائب يصل إلى 10000 دولار لكل شخص عند شراء منزل جديد لأول مرة. تعني كلمة "جديد" في مصلحة الضرائب فقط أنك لم تملك سكنك الرئيسي خلال السنتين السابقتين ، وليس أنك لم تملك منزلًا مطلقًا. يمكنك أيضًا استخدام هذا السحب الخالي من العقوبة لمساعدة طفل أو حفيد أو أحد الوالدين.
كما يُسمح أيضًا بانسحاب مماثل خالي من العقوبة من أجل توفير نفقات التعليم العالي لك ولأطفالك وأحفادك. تشمل النفقات الرسوم الدراسية والرسوم والغرف والمجلس والكتب والإمدادات.
هناك أيضًا استثناء للانسحاب لتغطية النفقات الطبية التي تتجاوز 7.5٪ من إجمالي الدخل المعدل.
إذا كنت محظوظًا بما يكفي لتتمكن من التقاعد قبل سن 59-1 / 2 ، فلديك خيار يسمى انسحاب القسم 72 (t). يُسمح لك بإجراء عمليات سحب من حساب الاستجابة العاجلة الذي يتبع "سلسلة من المدفوعات الدورية المتساوية إلى حد كبير (SOSEPP)". بمجرد بدء هذه العملية ، يجب عليك متابعة مبلغ السحب المحدد لمدة 5 سنوات أو حتى سن 59-1 / 2 ، أيهما يأتي لاحقًا. خيارات حساب هذه الدفعة الدورية هي الحد الأدنى للتوزيع ، والإطفاء ، والتقاضي. مزيد من التفاصيل حول هذا متاح على موقع IRS على شبكة الإنترنت.
4. التحقق من المستفيد
عند فتح حساب IRA ، أو إذا كان لديك حساب بالفعل ، تأكد من تحديد المستفيدين. سيصبح حساب الاستجابة العاجلة الذي لا يمتلك مستفيدًا معينًا جزءًا من ملكيتك ، وبغض النظر عن من يرثه ، فلديه خيارات محدودة لمواصلة حالته المؤجلة من الضرائب.من خلال تحديد المستفيد ، ومن الناحية المثالية المستفيد الطارئ ، يمكن لوريثك سحب عمليات السحب على مدى فترة بقائهم المتبقية.
كان الجيش الجمهوري الايرلندي حاضرا منذ عام 1974 ولسبب وجيه ، فإنه يستحق مكانا في التمويل الخاص بك كنواة لتخطيط التقاعد الخاص بك على المدى الطويل.
الآراء المعبر عنها في هذه المادة هي لمعلومات عامة فقط وليس المقصود منها تقديم نصائح أو توصيات محددة لأي فرد.
أضف تعليقك