الدليل الكامل للدفع عند ربحك (PAYE) 💲💲💲

من الصعب دفع قروض الطلاب بغض النظر عن مستوى دخلك.

يمكن أن تستمر عمليات الدفع لسنوات ، ويمكن أن تكون المصالح المضافة فظيعة.

لحسن الحظ ، في السنوات القليلة الماضية ، تم وضع برامج السداد المدفوعة بالدخل والتي تسمح لك بدفع مبلغ معقول نحو قروض الطلاب الخاصة بك.

يمكن أن تصبح هذه في الواقع مصدرا للراحة بالنسبة لك إذا كنت في مكان حيث تعيش على ميزانية ضيقة هو واقعك.

في موضوعات اليوم ، سنتحدث عن برنامج مدفوع الأجر (PAYE) مدفوع الأجر - وهو برنامج فيدرالي مدفوع للدخل مدفوع بالدخل يسمح لك بدفع ما بين 10 إلى 15٪ من دخلك التقديري قروض كل شهر والتي يمكن تعديلها على أساس دخلك وحجم عائلتك.

دعونا ندخل في ذلك.

ما هي القروض التي يقدمها برنامج PAYE؟

بما أن هذا هو برنامج فيدرالي ، بطبيعة الحال ، فإن القروض التي يمكن سدادها باستخدام هذا البرنامج كلها قروض طلابية اتحادية.

أنواع القروض المؤهلة للحصول على PAYE هي:

قرض الخدمة العامة
القرض المباشر المدعوم
القرض المباشر غير المدعوم
Direct PLUS Loans تقدم للطلاب الخريجين أو المحترفين
قروض ستافورد الفيدرالية المدعومة (إذا تم توحيدها)
قروض ستافورد الاتحادية غير المدعومة (إذا تم توحيدها)
قروض بيركنز الفيدرالية (إذا تم توحيدها)
FEEL PLUS القروض المقدمة للطلاب الخريجين أو المحترفين (إذا تم توحيدهم)
قروض توطيد FFEL التي لم تسدد أي قروض زائد قدمت للوالدين (إذا تم توحيدها)
قروض التعزيز المباشرة التي لم تسدد أي قروض زائد تقدم للآباء (إذا كانت مدمجة

من هو مؤهل للحصول على PAYE؟

للتأهل لبرنامج PAYE ، يتعين عليك استعارة أول قرض طالب اتحادي بعد الأول من أكتوبر 2007. إذا كان القرض الذي حصلت عليه هو قرض توحيد مباشر أو مباشر ، فإنك تحتاج إلى استقطاعه في 1 أكتوبر 2011 أو بعده.

بالإضافة إلى ذلك ، يجب أن تكون الدفعة التي تقوم بها بموجب PAYE بناءً على دخلك وحجم عائلتك أقل من المبلغ الذي تدفعه بموجب برنامج التسديد القياسي للقرض. هذا للتأكد من عدم حصولك على فائدة لا تعتبرها نسبة الدخل إلى الدين مؤهلة.

ملاحظة: لا يوجد حد أقصى لحدود الدخل للتأهيل لـ PAYE. لا يأخذ البرنامج بعين الاعتبار مقدار ما تكسبه كعدد خام ، ولكن مقدار ما تكسبه فيما يتعلق بدين قروض الطلاب الفيدرالي.

كيف تعمل PAYE؟

كما ذكر من قبل ، PAYE يسمح لك بدفع 10-15 ٪ من دخلك التقديري تجاه قروض الطلاب الفيدرالية. علاوة على ذلك ، بعد 20 سنة من الدفعات الشهرية ، إذا كان لا يزال لديك رصيد ، فسوف يغفر لك.

كيفية التقدم للحصول على PAYE

التقدم بطلب للحصول على PAYE سهل إلى حد ما ولكن قبل أن تفعل ، قد يكون من الحكمة أن تتحدث مع خدمة قرضك للتأكد مما إذا كان هذا هو البرنامج المناسب لك.

يمكنك العثور على معلومات مقدم الخدمة عن طريق زيارة StudentAid.gov/log-in أو عن طريق الاتصال بمركز معلومات مساعدة الطلاب الفيدرالي على الرقم 1-800-FED-AID أو 1-800-730-8913 (TTY).

بمجرد الانتهاء من ذلك ، سيكون عليك تقديم طلب عبر Studentloans.gov أو على الورق (يتم الحصول على الطلبات الورقية من وتقديمها إلى خدمة قرض الطالب الخاص بك.

وفقًا للموقع الإلكتروني ، يستغرق الأمر معظم الأشخاص 10 دقائق أو أقل لإكمال الطلب إلكترونيًا.

إذا كان لديك أكثر من خدمة قرض فيدرالية ، فيجب عليك تقديم طلبات منفصلة لكل واحد منهم.

ستحتاج أيضًا إلى تقديم إثبات موثق لمستوى دخلك. هذا عادة ما يشكل عائدات ضريبية تم تقديمها مؤخرًا (لا تزيد عن عامين).

إذا لم تكن قد قدمت إقرار ضريبي في العامين الماضيين أو لم تعكس إقرارك الضريبي دخلك الحالي ، يمكنك تقديم مستندات بديلة مثل كعب الراتب
إذا لم يكن لديك حاليًا دخل أو تحصل على دخل بدون ضرائب فقط ، فلن يكون هناك وثائق أخرى لتقديمها. سوف تحتاج فقط للإشارة إلى هذه الحقيقة في طلبك.

يستغرق الأمر بضعة أسابيع بعد الموافقة على طلبك. يعتمد طول الفترة الزمنية للموافقة على ما إذا كنت قد قمت بتقديمها إلكترونيًا أو يدويًا.

بمجرد الموافقة عليك

في إطار برنامج PAYE ، لا تعد دفعاتك الشهرية مبلغًا ثابتًا عليك دفعه كل شهر. يمكن تعديلها بناءً على التغييرات الرئيسية في دخلك وحجم عائلتك.

من أجل التأكد من أنك تدفع المبلغ الصحيح بناءً على دخلك وحجم عائلتك ، يجب عليك التأكد من قيامك بتحديث خدمة الإقراض الخاصة بك بمجرد حدوث تغييرات في ما كسبته لهذا الشهر بالإضافة إلى حجم عائلتك .

لإعادة إثبات دخلك وحجم عائلتك بعد الموافقة على PAYE ، ستحتاج إلى ملء هذا الطلب وتقديم دليل على التغييرات.

على الرغم من أنه من المفترض أن تتم عملية إعادة التأهل سنويًا ، يمكنك تقديم نموذج إعادة إثبات الاعتماد في أي وقت خلال العام إذا كانت ظروفك تمر بتغيير جذري.

ومع ذلك ، فمن المهم حقا أن تقوم بإعادة إثبات مستوى دخلك وحجم عائلتك بحلول الموعد النهائي السنوي الذي تقدمه خدمة القرض.

مهم جدًا: إذا لم تقم بإعادة إثبات دخلك بحلول الموعد النهائي السنوي ، على الرغم من أنه لن يتم طردك من البرنامج ، فلن تعتمد مدفوعاتك الشهرية على دخلك. سيتم إعادة حساب دفعاتك الشهرية بحيث تكون ما ستدفعه بموجب خطة السداد القياسية لمدة 10 سنوات.

أيضا ، إذا فشلت في إعادة التأهل ، فإن أي فائدة غير مدفوعة على قرضك سيتم رسملتها وبالتالي زيادة رأس المال الإجمالي لقرضك.هذا سوف يتطلب منك دفع المزيد مقابل قروضك.

لذلك لا تفوت الموعد النهائي!

هل برنامج PAYE يستحق كل هذا العناء؟

إذا كنت في نقطة ضيقة من الناحية المالية ومع ذلك فأنت لا تزال ترغب في دفع شيء ما نحو قروض الطلاب ، فإن برنامج PAYE (والبرامج الأخرى المدفوعة بالدخل) هو فكرة ممتازة لأنها يمكن أن تقلل بشكل كبير من مدفوعات قروض الطلاب الشهرية لديك. بعض الفضاء التنفس.

ومع ذلك ، نظرًا لأنك تسدد دفعات أقل ، في نهاية المطاف بمرور الوقت ، فإنك ستدفع أكثر بكثير مما لو كنت تستخدم خطة السداد القياسية.

أيضا ، بموجب قواعد IRS الحالية ، سوف تضطر إلى دفع الضرائب على جزء من القرض الذي غفر له بعد 20 عاما من المدفوعات الشهرية لأن هذا يعتبر الدخل.

وعلى الرغم من أن هذه الفكرة العظيمة على المدى القصير ، على المدى الطويل ، يمكن أن يؤدي هذا النوع من الخطط إلى تكلفتك أكثر.

حقائق متنوعة حول PAYE يجب أن تعرفه

عند تحديد أهليتك للدخل ، إذا كنت متزوجًا وعوائد ضريبية بشكل مشترك ، فسيتم أخذ دخل أسرتك العام في الاعتبار. إذا كنت ترغب في النظر في دخلك وحده للبرنامج ، فستحتاج إلى تقديم إقرارك الضريبي بشكل منفصل (إرسال منفصل على حدة).
إذا كانت دفعتك الشهرية لا تغطي كامل مبلغ الفائدة المستحق على قروضك المدعومة ، تدفع الحكومة الفرق خلال السنوات الثلاث الأولى
إذا اخترت ترك برنامج PAYE لأي سبب من الأسباب ، فلا يزال بإمكانك التقدم بطلب للحصول على برامج تسديد أخرى مدفوعة بالدخل مثل REPAYE و IBR و ICR.

الحصول على مساعدة مهنية

إذا كان هذا الأمر صعبًا أو مربكًا ، فيمكنك الحصول على مساعدة احترافية للتقديم على برنامج السداد هذا.

نوصي Ameritech Financial ، وهي شركة تم فحصها شخصيًا. يمكن أن تساعدك على التنقل في تضاريس قروض الطلاب وتساعدك على التقدم المنهجي للبرامج التي تقدمها وزارة التعليم. إذا لم تكن متأكدًا من القيام بذلك بنفسك ، فيمكن أن تساعدك Ameritech في العثور على حل السداد المناسب لك ، وربما إعادة هيكلة قروضك حتى يمكنك التأهل للحصول على برامج قد لا تكون مؤهلاً لها. يمكنك الاتصال بهم على 1-866-863-3870 أو الاطلاع على موقعهم على الويب هنا.