كنت تستثمر في 401k الخاص بك لبعض الوقت ، وربما لا يزال جاهل في حيث تذهب أموالك. (لا تقلق ... فأنت لست وحدك)
لكنك ممتن لأنهم يقدمون هذه الأموال "تاريخ الهدف" أو "دورة الحياة" التي تجعل الاستثمار في 401k أمرًا سهلاً للغاية.
ما هي أموال التاريخ المستهدف؟ أنت تعرف ... الصناديق حيث كل ما عليك فعله هو اختيار السنة التي تخطط لها للتقاعد وفويلا - أنت مستعد تمامًا.
الفائز ، الفائز ، عشاء الدجاج ... من السهل أن يكون ذلك؟
إليكم مشكلة BIG. يمكن لأموال التاريخ المستهدف ، رغم سهولة استخدامها ، أن تأكل في بعض الأحيان عائداتك.
أو صرحت أكثر قليلاً بصراحة انهم تمتص!
* أنت تعرف أنني أكره "تاريخ الاستحقاق صناديق الاستثمار" عندما أخذ الوقت لتسجيل فيديو.
تم إنشاء صناديق التاريخ المستهدف لإزالة المتاعب من الاضطرار إلى البحث في الصناديق المشتركة في 401k الخاص بك وبناء وبناء محفظة الخاصة بك. ولكن من خلال تجربتي ، فإن أخذ الوقت للقيام بالبحث ، وبصورة أساسية ، بناء صناديق التاريخ المستهدف الخاصة بك في 401k الخاص بك ، هو خيار أفضل بكثير. إنها طريقة "الانتقائية" التي يمكن أن توفر لك عوائد أعلى بكثير على حياتك العملية.
ما الذي يجعل التاريخ المستهدف أمراً سيئاً للغاية؟
أولاً ، لنفهم كيفية عملها. في معظم الأحيان يتم إنشاء هذه الأموال من قبل شركة صندوق استثماري محددة. بعد ذلك ستستغرق شركة الصناديق المشتركة 12-18 من صناديقها المشتركة وتنشئ هذه المحفظة المتنوعة نيابة عنك. مع تقدمك في العمر نحو "تاريخك المستهدف" للتقاعد ، فإن الأموال التي تتراوح من 12 إلى 18 عامًا سوف تبدأ في التحول إلى شيء أكثر تحفظًا (نقل من أسهم أقل إلى مزيد من السندات)
يبدو مثل الفوز ، أليس كذلك؟ سوف تفكر ها هي المشكلة ...
عندما تبدأ بتفكيك خيارات صناديق الاستثمار الفردية داخل صناديق التاريخ المستهدف ، تبدأ في الكشف عن وجود بعض أو العديد من هذه الأموال التي هي مجرد البرقوق.
ما رأيته بأموال التاريخ المستهدف
على مر السنين ، رأيت عددًا لا يحصى من صناديق الاستثمار المستهدفة التي أحضرها عملاؤنا ، وحتى الآن لم أشاهد أحدًا أعجبني.
في الآونة الأخيرة ، كان لدي ثلاثة عملاء مختلفين يجلبون 401 (k) الخاصة بهم ، وكلها تحتوي على أموال مستهدفة.
كان الموضوع المشترك ... .. خمنته ... انهم تمتص.
أرني بعض الأمثلة
في ما يلي بعض الأمثلة عن 401 (k) ثلاثة عملاء ، حيث قارنا بين محفظة التاريخ المستهدف ونظرنا إلى عائداتهم التي تبلغ عشر سنوات ، وقمنا بتعديلها من أجل التضخم ، ونرى كيف يمكن مقارنة ذلك بالحافظة الجديدة.
والآن ، ضع في اعتبارك أن المحفظة الجديدة تتألف من خيارات الصناديق المشتركة التي كانت متاحة لها في 401k.
انظر ، عندما يكون لديك 401 كيلوبايت ، فإن صندوق التاريخ المستهدف هو عادة الخيار الأسهل ، وأحيانًا الخيار الافتراضي الخاص بك ، ولكنك عادة تملك القدرة على الدخول وإنشاء محفظة خاصة بك. معظم الناس لا يفعلون ذلك لأنهم ببساطة لا يعرفون ولا يشعرون بالارتياح لفعل ذلك.
لا أستطيع إلقاء اللوم على الناس لعدم شعوري بالراحة أو المؤهلين للقيام بذلك. آمل من خلال عرض بعض الأرقام أدناه التي ستراها على الأقل. لنلقي نظرة…..
عينة عميل واحد
مع كل عميل ، حافظنا على نسبة الأسهم والسندات نسبيًا نسبيًا. كما ترى ، حققت المحفظة الأولى زيادة بنسبة 3.61٪ خلال فترة 10 سنوات. 3.61٪! تذكر ، نحن نستخدم فقط صناديق مشتركة أخرى موجودة بالفعل في 401k.
| محفظة | 10 سنة العودة | تعديل للتضخم يفترض (3.4٪) | 10Yr تجريبي |
|---|---|---|---|
| محفظة تاريخ الهدف | 4.22% | .79% | .90 |
| محفظة جديدة | 7.83% | 4.28% | .76 |
| فرق | +3.61% | +3.49% | -.14 |
بالنسبة إلى الأشخاص التحليليين الفائقين ، كان عليّ تضمين عوامل أخرى مثل بيتا والانحراف المعياري وألفا. إذا كنت لا تعرف هذا يعني ، فلا بأس. لست بحاجة إلى ذلك. ما قد تكون أكثر اهتماما بالدولار.
| محفظة | الانحراف المعياري 10Yr | 10Yr ألفا |
|---|---|---|
| محفظة تاريخ الهدف | 14.83 | 1.33 |
| محفظة جديدة | 12.80 | 4.79 |
| فرق | -2.03 | +3.46 |
ماذا يعني 3.61 ٪ حقا على المدى الطويل؟ حسنا ، دعنا نقول فقط ... الكثير. كما يمكنك أن ترى أدناه ، في 5 سنوات على محفظة بقيمة 100،000 دولار ، فإنه يزيد عن 22000 دولار. نجاح باهر وكما ترون فإنه يكبر فقط وأكبر ...
| محفظة من 100،000 دولار | 5YR | 10YR | 20YR |
|---|---|---|---|
| محفظة تاريخ الهدف | $122,958 | $151,186 | $228,571 |
| محفظة جديدة | $145,780 | $212,518 | $451,640 |
| فرق | $22,822 | $61,332 | $223,0069 |
لا تعكس هذه الأرقام ما يحدث في 401 كيلوبايت. إذا كان لديك 401 كيلوبايت ، فغالبًا ما تقوم بإضافته على أساس كل أجر.
باستخدام نفس العوائد ، أردت إظهار ما إذا كنت تضيف 5000 دولارًا سنويًا إلى ذلك. كما يمكنك أن ترى الرقم 20 سنة هو الفرق 295،000 دولار. حسنا ، هذا يستحق دعوة خاصة ...
فرق ال 20 سنة هو $295,000! Wowzers.هل ما زلت تعتقد أن صندوق التاريخ المستهدف جيد بما فيه الكفاية لتقاعدك؟
| محفظة بمبلغ 100000 دولار مع 5000 دولار لكل مساهمة سنة | 5YR | 10YR | 20YR |
|---|---|---|---|
| محفظة تاريخ الهدف | $150,159 | $211,832 | $380,907 |
| محفظة جديدة | $175,014 | $284,369 | $676,186 |
| فرق | $24,855 | $72,537 | $295,279 |
نموذج العميل الثاني
يمكنك الذهاب من خلال بقية الأمثلة ونرى أكثر من نفسه. ما هو الموضوع المتكرر؟ انت حزرتها. أموال التاريخ المستهدف تمتص.
| محفظة | 10 سنة العودة | تعديل للتضخم يفترض (3.4٪) | 10Yr تجريبي |
|---|---|---|---|
| محفظة تاريخ الهدف | 7.00% | 3.48% | .69 |
| محفظة جديدة | 9.80% | 6.19% | .72 |
| فرق | +2.80% | +2.71% | +.03 |
| محفظة | الانحراف المعياري 10Yr | 10Yr ألفا |
|---|---|---|
| محفظة تاريخ الهدف | 11.71 | 4.04 |
| محفظة جديدة | 12.57 | 6.66 |
| فرق | +.86 | +2.62 |
| محفظة من 100،000 دولار | 5YR | 10YR | 20YR |
|---|---|---|---|
| محفظة تاريخ الهدف | $140,255 | $196,715 | $386,968 |
| محفظة جديدة | $159,592 | $254,697 | $648,704 |
| فرق | $19,337 | $57,982 | $261,736 |
| محفظة بمبلغ 100000 دولار مع 5000 دولار لكل مساهمة سنة | 5YR | 10YR | 20YR |
|---|---|---|---|
| محفظة تاريخ الهدف | $169,009 | $265,797 | $591,945 |
| محفظة جديدة | $189,996 | $333,624 | $928,656 |
| فرق | $20,978 | $67,827 | $336,711 |
نموذج العميل الثالث
عميل مختلف. 401K مختلفة. تاريخ مختلف صناديق الاستثمار المستهدفة. نفس النتائج السيئة ...
| محفظة | 10 سنة العودة | تعديل للتضخم يفترض (3.4٪) | 10Yr تجريبي |
|---|---|---|---|
| محفظة تاريخ الهدف | 5.55% | 2.08% | .98 |
| محفظة جديدة | 7.78% | 4.26% | .89 |
| فرق | +2.23% | +2.18% | -.09 |
| محفظة | الانحراف المعياري 10Yr | 10Yr ألفا |
|---|---|---|
| محفظة تاريخ الهدف | 15.96 | 2.59 |
| محفظة جديدة | 14.80 | 4.72 |
| فرق | -1.16 | +2.13 |
| محفظة من 100،000 دولار | 5YR | 10YR | 20YR |
|---|---|---|---|
| محفظة تاريخ الهدف | $131,006 | $171,626 | $294,554 |
| محفظة جديدة | $145,442 | $211,535 | $447,470 |
| فرق | $14,436 | $39,909 | $152,916 |
| محفظة بمبلغ 100000 دولار مع 5000 دولار لكل مساهمة سنة | 5YR | 10YR | 20YR |
|---|---|---|---|
| محفظة تاريخ الهدف | $158,939 | $236,153 | $469,828 |
| محفظة جديدة | $174,647 | $283,215 | $670,779 |
| فرق | $15,708 | $47,062 | $200,951 |
إدارة 401k الخاصة بك
الآن ، أفهم أن معظم الأشخاص لا يعرفون ما الذي يبحثون عنه في 401 كيلوبايت ، لذا من الصعب عليهم إجراء بحث خاص بهم ، ولكن هذا هو المكان الذي يلعب فيه المخطط المالي دوره.
ابحث عن مستشار يعرف أنه يفعل ذلك واجعله ينشئ لك محفظة 401k محسّنة. حتى إذا اضطررت لدفع هذا المبلغ بمبلغ 1000 دولار للمساعدة في 401k ، فإن 1000 دولار لا شيء ، خاصة عندما تنظر إلى الأرقام أعلاه.
401k مراجعة الخدمة
منذ أن أدركت أن الناس بحاجة إلى المساعدة في 401k ، كان من المنطقي فقط تضمين ذلك كجزء من عملي. لا تقلق ، إنها ليست 1000 دولار. 🙂 إذا كنت بحاجة إلى مساعدة في 401k الخاص بك ، تحقق من بلدي 401k استعراض الخدمة.
بحاجة الى مساعدة مع 401k الخاص بك؟
إذا كنت تكافح من أجل أن تتعامل مع 401k ، فتوقف عن العمل بمفردك. قراءة المزيد عن بلدي 401k استعراض الخدمة للحصول على التقاعد الخاص بك على الطريق الصحيح. انقر هنا لتعلم المزيد.
أضف تعليقك