الأشياء التي يجب مراعاتها عند اخذ الرهن الثاني 💲💲💲

دعونا نكون صادقين ، والرهون العقارية معقدة ومربكة ، ولكن الرهون العقارية الثانية هي أكثر تعقيدا وأكثر تشويشا. الرهن العقاري الثاني يمكن أن يكون أداة مفيدة للغاية لثروتك ، أو يمكن أن تصبح فخًا ماليًا. قبل أن تتوجه إلى عالم الرهون العقارية الثانية ، هناك بضعة أشياء مختلفة يجب أن تفكر بها.

لقد اتخذنا مؤخرا الهبوط وبناء منزل أحلامنا. على طول الطريق ، تعلمنا الكثير في عملية البناء ، وخاصة عندما يتعلق الأمر بعملية قرض الرهن العقاري.

تم شراء أول منزل لنا أثناء تواجدي في العراق ، لذلك قمت باستبدال وضعي المخضرم الذي استخدمته في قرض منزل VA. مع منزل أحلامنا ، كنا قصير 20 ٪ دفعة أولى أننا بحاجة إلى تجنب مؤشر مديري المشتريات (تأمين الرهن العقاري الخاص). بينما كان يمكن أن نستخدم قرض VA مرة أخرى (لإعادة التمويل ليس لشراء المنزل للمرة الأولى) ، كان في الواقع أرخص للقيام بعملية القرض التقليدية وإخراج الرهن العقاري الثاني.

الرهن العقاري الثاني هو أساسا قرض باستخدام حقوق المسكن الخاص بك كضمان. إذا كنت تملك منزلك ، سواء كان لديك رهن عقاري ملحقة بالملكية أم لا ، فقد تتمكن من الحصول على قرض ثان من خلال تحرير حقوق الملكية الخاصة بك التي تراكمت على مر السنين.

بشكل عام ، تزيد قيمة العقارات ، لذلك في حين أن الرهن العقاري النموذجي يمكن أن يمتد لمدة تصل إلى 30 عامًا ، فإن المبلغ المستحق على المنزل يتراجع بثبات بينما تقدر قيمة المنزل. لمعرفة مقدار ما يمكن أن تكون مؤهلاً للاقتراض في منزلك ، عليك معرفة مقدار حقوق الملكية في منزلك. يتم حساب ذلك من خلال تقدير القيمة السوقية للعقار وطرح المدفوعات التي تم سدادها مقابل قرضك الأول حتى الآن.

على سبيل المثال ، إذا كان منزلك حاليًا بقيمة $ 250،000 ولكن لديك رهنًا أولًا بقيمة 160،000 دولار في العقار ، فقد تمكنت من جمع مبلغ 90،000 دولارًا في حقوق الملكية. قد يكون المقرضون على استعداد للسماح لك بالاقتراض في أي مكان من 60 ٪ إلى 80 ٪ من الأسهم الخاصة بك ، والتي تعمل إلى ما يقرب من 54،000 دولار إلى 72،000 دولار.

نوع واحد فريد من نوعه من الرهن العقاري الثاني هو إعادة تمويل صرف النقد. هذا يحل محل الرهن العقاري القديم الخاص بك مع الرهن العقاري الجديد. مع الرهن العقاري الجديد ، it‚Äôs أكبر قليلا من المبلغ الأصلي. الرهن العقاري الأكبر سيمنحك دفعة نقدية لمرة واحدة.

ما هي الرهون العقارية الثانية المستخدمة؟

كما يمكنك أن ترى الرهن العقاري الثاني يمكن أن تمثل حقا جزء كبير من النقد ، ولكن ما الذي يستخدمونه؟ حسنا ، يمكنك استخدام الرهن العقاري الثاني لأي شيء من تمويل تعليم الطفل إلى إجراء إصلاحات في منزلك. I‚Äôve كان لديه عميل يأخذ الرهن العقاري الثاني لوضع في بركة جديدة.

إذا كنت ستتعامل مع ديون إضافية ، فيجب أن يكون ذلك لشيء يستحق العناء. ومع ذلك ، قد يكون من الأفضل إجازة ، على الرغم من أنها تستحق ، لإنقاذها ببطء ، وذلك لتحمل تكلفة قرض ملكية المنازل.

ما هي الرهون العقارية الثانية المستخدمة؟

إذا كنت ستتعامل مع ديون إضافية ، فيجب أن يكون ذلك لشيء يستحق العناء. ومع ذلك ، قد يكون من الأفضل الإجازة ببطء ، بدلاً من تحمل تكلفة قرض شراء منزل. في النهاية ، لن يكون هذا الأسبوع في منطقة البحر الكاريبي يستحق ما دفعته من أجله ، بغض النظر عن عدد المشروبات التي تناولتها بالمظلات.

خيار آخر يمكن أن يكون لتجنب التأمين على الرهن العقاري الخاص. كما ذكرت أعلاه ، اخترنا القيام بالرهن الثاني لتجنب مؤشر مديري المشتريات. كان لدينا خيار استخدام قرض VA مرة أخرى ، لكننا اضطررنا إلى دفع رسوم تمويل بنسبة 0.5٪ ، لذا فإن الرهن الثاني جعلنا أكثر منطقية لنا. على الرغم من أننا قمنا بتمويل الرهن العقاري الثاني على مدار 30 عامًا ، فقد حددنا هدفًا لتحقيق أرباح خلال عامين (بعد إعادة التمويل مؤخرًا ، سنحصل على قرض عقاري ثانٍ مدفوع في أقل من عام). في حين قد لا يبدو التأمين على الرهن العقاري الخاص وكأنه صفقة كبيرة ، يمكن أن يكلفك الآلاف من الدولارات على مدار القرض الخاص بك. It‚Äôs دائما تقريبا من المفيد تجنب مؤشر مديري المشتريات إذا كنت تستطيع.

الايجابيات من الرهن العقاري الثاني

والخبر السار حول الرهن العقاري الثاني هو أن الفائدة على الرهن العقاري التي تصل إلى 100000 دولار من أصل الزواج للمتزوجين و 50000 دولار للعزاب هو خصم في إقرارك الضريبي كذلك. على الرغم من أن هذا يعني أن تكون رهنًا مجمعًا على قروض الرهن العقاري الخاص بك ، إلا أنه لا يزال خصمًا كبيرًا ، خاصة إذا كان الرهن العقاري الأول أقرب إلى نهاية حياته ، وبالتالي فإن جزءًا صغيرًا نسبيًا من مدفوعات الفوائد المتبقية.

آخر (ممكن) المؤيد لإخراج الرهن العقاري الثاني هو القدرة على تصفية الأسهم في منزلك. إذا كنت على وشك الإفلاس ، وتحتاج إلى الحصول على المال لتسديد القروض ذات الفائدة المرتفعة والضرائب المتأخرة ، فقد لا يكون الحصول على قرض الأسهم المنزلية صفقة سيئة. عادة ما تكون الفائدة المستحقة على قرض ملكية المنازل أقل من أنواع الديون الأخرى لأنها توفر للمقرض أمن منزلك.اعتمادا على الوضع الخاص بك ، يمكن أن يكون هذا وسيلة ممتازة لخفض مقدار الديون لديك وتوفير المال على المصالح الشهرية. التفكير في الرهن العقاري الثاني كقارب نجاة الطوارئ في هذه الحالة. نأمل أنك لن تحتاج إليها مطلقًا ، ولكنك ستشعر بالامتنان إذا فعلت ذلك.

إذا كنت تحدق في الإفلاس ولكنك لا ترغب في الحصول على قرض عقاري ثانٍ ، ولكنك لا تزال تبحث عن طريقة جيدة لخفض مبالغ الفائدة ، يمكنك دائمًا الذهاب مع قرض شخصي. إذا كنت تفضل الذهاب إلى قرض شخصي بدلاً من قرض عقاري ثانٍ ، فهناك بعض الأفكار حول كيفية الحصول على قرض شخصي يناسبك ، وفقًا لـ Good Financial Cents.

في حين أن هذا قد يبدو كإستراتيجية ذكية ، إلا أن الشيء الوحيد الذي لا يمكنك فعله هو أن تقترض من منزلك لتسديد بطاقات الائتمان. أنا تذلل في كل مرة أسمع من شخص يفكر في ذلك.

هذا هو عدم وجود كبير في كتابي.

أنت أفضل بكثير من الحصول على بطاقة الائتمان مع APR 0 ٪ على تحويلات الرصيد لسداد البطاقات القديمة. أنت توفر الكثير من المال وبصراحة ، عادةً ما يكون الأمر أسهل بكثير.

سلبيات الرهن العقاري الثاني

أخذ الرهن العقاري الثاني لا يخلو من عيوبه. على سبيل المثال ، عليك أن تتذكر أنه على الرغم من أن القرض يوفر لك المال الذي تريده ، فإنه يأتي على حساب وضعك في مأزق إذا لم تستطع تسديد القرض. في حين أننا نأمل ألا يحدث ذلك لأي شخص ، فإنه ليس من غير المألوف أن تحدث مأساة مالية وأن يفقد الشخص منزله بسبب رهن عقاري ثانٍ.

الرهن العقاري الثاني أيضا لا يخلو من تكاليفه. عليك أن تدفع ثمن إجراء تقييم لمنزلك ، ومنشأ القرض والرسوم القانونية الأخرى المرتبطة بقرض عادي ، لذلك على الرغم من انخفاض معدل الفائدة ، فهناك تكاليف أخرى يجب مراعاتها. إذا كنت لا تتذكر من عندما حصلت على رهن عقاري لأول مرة ، يمكن أن يضيف تقييم المنزل والرسوم القانونية فاتورة ضخمة. في حين أن هذا لن يغير قرارك بالكامل بشأن الرهن العقاري الثاني ، يجب عليك على الأقل حسابه في التكاليف مسبقًا.

إذا كنت شخصًا لديه علاقة تقريبية بإدارة الديون ، فإنني سأدفعك بقوة لإعادة النظر في الحصول على قرض عقاري ثانٍ لسداد الديون. عليك أولا إصلاح أصل المشكلة التي هي على الأرجح - أنت. الرهن العقاري الثاني ليس هو الحل للجميع لذا فكر في كل العوامل قبل اتخاذ القرار النهائي.

أسمع الكثير من القصص عن الناس الذين أخذوا الرهن العقاري الثاني لسداد بعض الديون. بالتأكيد ، يمكن أن يكون سعر الفائدة الأقل جذابًا للغاية. لماذا لا تريد أن تدفع معدلات أقل؟

إن الحصول على قرض عقاري ثان لسداد ديون بطاقات الائتمان أو بعض الديون الاستهلاكية الأخرى هو مجرد مساعدة مؤقتة.

الحصول على الرهن العقاري الثاني

الآن بعد أن فهمت المخاطر / المكافآت التي تحيط بالرهن العقاري الثاني ، يمكننا مواصلة هذه العملية. إذا كنت قد قررت رغبتك في الحصول على رهن عقاري ثانٍ في منزلك ، فيمكننا مساعدتك في المسار الذي يجب أن تسلكه. إذا مرّ بعض السنوات على قروض الرهن العقاري ، فقد تحتاج إلى قراءة بعض اللغات التي ستراها.

البداية الأولى الواضحة للبدء مع البنك أو شركة الرهن العقاري التي تملك الرهن العقاري الأول. أكثر من المرجح أنهم سيكونون سعداء لمنحك الرهن العقاري الثاني (على افتراض أن لديك درجة الائتمان لائق والتاريخ مع المنظمة). سيكاد يكون سداد الدفعات على الرهن العقاري الثاني أسهل لأنك بالفعل تكتب شيكًا واحدًا إلى البنك للحصول على قرضك العقاري ، لذا لن تنسى أن تكتب رسالة ثانية (على أمل).

بعد أن تتحدث مع البنك الحالي أو شركة الرهن العقاري الحالية ، يمكنك مواصلة البحث مع البنوك والمقرضين الآخرين. أكثر من المحتمل أنك لم تذهب مع المقرض الأول الذي اقتبسته بالرهن العقاري الأصلي ، فلماذا إذن ستذهب مع أول قرض على قرضك الثاني؟ بمجرد أن تقابل العديد من عروض القروض المختلفة في مختلف الشركات ، يمكنك الجلوس وتحديد أيهما يناسبك.

هناك بعض الأشياء التي يجب عليك وضعها في الاعتبار ، بالإضافة إلى أسعار الفائدة (على الرغم من أنها العامل الأكثر أهمية) ، قبل اختيار قرض عقاري ثانٍ. انظر إلى أنواع القروض ، هل هي أسعار ثابتة أم قابلة للتعديل؟ هذا سيكون له تأثير كبير على مقدار الفائدة التي تدفعها على مدار القرض الخاص بك. هل هناك أي مدفوعات بالون تعلق على القرض؟ تأكد من إلقاء نظرة على كل جانب من جوانب الرهن قبل التوقيع على أي الأوراق. بخلاف ذلك ، يمكنك دفع آلاف الدولارات التي لم تتوقع دفعها.

الرهون العقارية الثانية ، صديق أم عدو؟

بسبب كل المخاطر المرتبطة بالرهن العقاري الثاني ، فقد اكتسبت سمعة مروعة بين أصحاب المنازل ، ولكن إذا فعلت بعناية ، فإنها يمكن أن تكون أداة ممتازة. تمامًا كما هو الحال مع كل جزء آخر من أموالك ، فإن الرهن العقاري الثاني ليس شيئًا يجب القيام به على محمل الجد. قضاء بعض الوقت في النظر في وضعك المالي وتزن خياراتك.