ستة اخطاء الديون الطلابية (وكيفية تجنبها)

ليس سراً أن دين قروض الطلاب في الولايات المتحدة مذهل. ووفقاً لموقع الطالب على الإنترنت Student Loan Hero ، فإن أكثر من 44 مليون مقترض يدينون بمبلغ إجمالي قدره 1.4 تريليون دولار على القروض الطلابية. بلغ متوسط ​​عبء الديون الطلابية عن فئة عام 2016 37.172 دولارًا. هذا هو 620 مليار دولار أكثر من المبلغ الإجمالي لديون بطاقات الائتمان في الولايات المتحدة.

في ضوء هذه الأرقام المفاجئة ، إذا كنت في الكلية أو خريجًا حديثًا ، فستريد أن تفعل كل ما بوسعك لتجنب تراكم الديون على الطلاب. وكلما قل المبلغ المستحق عليك عند التخرج ، سيكون من الأسهل عليك التركيز على أهدافك المالية قصيرة وطويلة الأجل.

في ما يلي بعض أخطاء الديون الكبرى التي يتكبدها الآخرون ، وما يمكنك فعله لتجنبها:

1. ترك المال على الطاولة

عندما كان جاكوب براد جونسون طالباً جامعياً ، رفض منحة دراسية رئاسية. علاوة على ذلك ، بعد عامه الأول من الكلية ، أهمل تجديد المنحة الدراسية التي كانت ستغطي نصف دراسته.

كيفية تجنب هذا الخطأ

يجب التحقيق في أكبر عدد ممكن من مصادر التمويل للتعليم العالي. بالنسبة للمبتدئين ، أرسل FAFSA ، التطبيق المجاني لمساعدة الطلاب الفيدراليين. سيساعدك ذلك على اكتشاف أنواع المساعدات المالية للطلاب التي تستحقها ، بما في ذلك المنح والمنح الدراسية وجوائز دراسة العمل والقروض.

إذا لم ترسل FAFSA ، فلن تكون مؤهلاً للحصول على أي من المساعدات المذكورة أعلاه. ستقتصر بدلاً من ذلك على القروض الخاصة والمنح الدراسية التي يمكنك العثور عليها بنفسك.

تشمل طرق البحث عن المنح الجامعية البحث في المنح الدراسية المرتبطة بالمنظمات الدينية والمجتمعية ، أو من خلال أرباب عمل والديك ، أو على أداة الباحثين عن المنح الدراسية المجانية التابعة لوزارة العمل الأمريكية.

2. اختيار السداد على أساس الدخل (IBR) عندما تكون هناك خطة أخرى مناسبة

عندما أكملت الدكتورة جولي جورنر دراستها العليا ، اشتركت في تسديد الدخل ، حيث يعتمد المبلغ الذي تدفعه كل شهر على دخلك وحجم أسرتك. لذلك عندما تكسب المزيد أو ينخفض ​​حجم أسرتك ، ترتفع قيمة الدفعة الشهرية.

يمكن أن يكون ذلك مفيدًا عندما تكون في بداية مسيرتك ولا تكسب الكثير ، أو إذا كنت تدعم عائلة أثناء تسديد قروضك.

ما لم يدركه الدكتور غورنر هو أنه على الرغم من أن مدفوعاتها كانت في الواقع أكثر قابلية للإدارة ، إلا أنها كانت تدفع فقط مقابل الفائدة ، ولا تضع عائقًا في التوازن الأساسي الذي تدين به. يقول غورنر ، وهو استشاري في مجال الأعمال والإنتاجية ورئيس مجلس الإدارة: "لقد فعلت هذا لفترة من الوقت لأحس بالرضى عن سداد القرض الخاص بي". "عندما تحققت من الرصيد شعرت بالرعب ، فقد ذهب مدير المدرسة."

كيفية تجنب هذا الخطأ

ابحث عن خيارات السداد المتاحة لك ، ولكنك تدفع أيضًا بقدر ما تستطيع ، بدلاً من الدفع بأقل مبلغ دفع شهري يمكنك الحصول عليه. إلى جانب السداد على أساس الدخل (IBR) ، هناك أيضًا خطة السداد الموحدة التي لديها دفعات ثابتة لمدة 10 سنوات للقروض غير الموحدة ، وفي أي مكان من 10 إلى 30 سنة للقروض المجمعة.

يمكن أن تكون خطة السداد لمدة 10 سنوات أكثر صرامة لإدارة على المدى القصير ، مع دفعات شهرية أعلى ، ولكن يمكن أن يوفر لك الآلاف من الدولارات في الفائدة عن طريق إخراجك من الديون بشكل أسرع.

قد تكون أيضًا مؤهلاً للحصول على إعفاء من قرض الطالب ، وهو ما يعني أن أي رصيد مستحق على الطالب بعد 10 سنوات من الدفع يمكن أن يُغفر له إذا قضيت هذا الوقت في العمل في الخدمة العامة ، مثل وكالة حكومية مؤهلة أو غير ربحية .

3. فشل في جعل المدفوعات

​عندما تخرجت ماجي ماكومز من الكلية ، تمكنت من توفير 2000 دولار وألقت المبلغ بالكامل نحو القرض بأكمله. تلقت إشعارًا بأن قرضها تم سداده قبل شهر ، ونتيجة لذلك ، لم تكن تدين بأي شيء في الشهر التالي.

على الرغم من عدم وجود عقوبة لدفع مبالغ إضافية أو مبكرة على قروض الطلاب ، إلا أن McCombs ارتكبت خطأً فادحًا. اعتقدت عن طريق الخطأ أنها لم تكن بحاجة إلى سداد مدفوعات لمدة عام تقريبًا. انها سخرت عن غير قصد ما يقرب من 1000 دولار في الرسوم المتأخرة.

كيفية تجنب هذا الخطأ

في أي وقت تتخطى فيه دفعة واحدة أو أكثر نظرًا لأنك في فترة سماح ، تكون قد دفعت مقدمًا أو طلبت التأجيل أو الصبر ، تأكد من أنك تفهم شروط القيام بذلك ، بما في ذلك تاريخ استحقاق دفعتك القادمة. الحصول على كل شيء في الكتابة. اتصل بجهة خدمة قرض الطالب ، والتي قد لا تكون مشابهة للمقرض الذي قدم القرض في الأصل.

الاشتراك في اشعارات بالبريد الالكتروني. افتح كل البريد من servicer الخاص بك. التحق McCombs بالدفعات التلقائية لضمان ألا يفوتها أي تاريخ استحقاق.

4. اخراج قرض الطالب لقضاء عطلة الربيع

عندما كان أصدقاء الكلية في Andrea Woroch يخططون للقيام برحلة استكشافية ملحمية ، كانت مفلسة للغاية بحيث لم تكن قادرة على تحمل نفقات الذهاب. عملت خلال الصيف وفي عطلات نهاية الأسبوع للمساعدة في دفع الرسوم الدراسية والكتب ، ولكن لم يكن لديها أي أموال إضافية للإنفاق.

لسوء الحظ ، نزلت مع حالة خطيرة من FOMO (الخوف من المفقودين). واستخدمت أموال قروض الطلاب لدفع ثمن الرحلة. يقول وُروش: "كان الأمر غير ضروري تمامًا ، واستغرقت وقتًا طويلاً لأدفع الثمن".

كيفية تجنب هذا الخطأ

الحقيقة القاسية هي أنك بحاجة إلى رفض النفقات التي لا يمكنك تحملها. خطط لشيء أكثر في ميزانيتك. ربما لديك أصدقاء في نفس القارب الذي سينضم إليك. يعتبر الاقتراض من أجل نفقات الترفيه الكبيرة أحد الخيارات التي يمكنك أخذها في الاعتبار عند حصولك على راتب ثابت ، ولكنها ليست فكرة جيدة أبدًا.

يقترح ووروش تنظيم رحلات أقرب إلى المنزل."رحلة على الطريق إلى بحيرة مجاورة حيث يمكنك المخيم سوف تقدم لك نفس الذكريات عن قضاء الوقت مع الأصدقاء دون أن تضرب ميزانيتك أو تسبب لك في الديون" ، كما تقول.

5. تمويل التعليم خارج الولاية مع القروض الطلابية

نشأ نيكي كونتز في ايداهو لكنه درس في جامعة في كاليفورنيا. وقد ارتكبت خطأً في تمويل أربع سنوات من التعليم خارج الولاية بالكامل ، بما في ذلك سنة في الخارج ، مع قروض الطلاب.

لقد كلفت شهادة البكالوريوس لها 80 ألف دولار. يقول كونتز ، الذي يعمل الآن في مجال التسويق بجامعة جنوب يوتا ، إن ديون قروض الطلاب الخاصة بي غير ساحقة.

كيفية تجنب هذا الخطأ

في حين أن الذهاب إلى مدرسة خارج الولاية ليس بالضرورة خطأ ، فقد يكون من المؤسف أن تحصل على نفس التعليم لأقل من المال في مكان آخر ، أو أنك لا تستفيد من المنح الدراسية والمنح.

هناك خيارات أكثر بأسعار معقولة تشمل مدرسة في ولايتك ، أو كلية مجتمعية خلال العامين الأولين ، أو مدرسة مهنية أو تجارية ، أو خدمة عسكرية ، أو مدرسة خاصة تقدم قدراً كبيراً من المساعدات غير المتعلقة بالديون.

توصي كونتز بالاجتماع مع مستشار المساعدات المالية قبل الحصول على أي قروض. يجب عليك أيضا البحث عن المنح الدراسية وفرص دراسة العمل. "هناك الكثير من الأموال التي لم يطالب بها أحد ، ولكن عليك أن تكون على استعداد للعمل من أجلها" ، يقول Koontz.

6. عدم جعل معظم نقاط الائتمان الخاصة بك ممتاز

​عندما تخرجت Lyn Alden من الكلية ، كانت درجة الائتمان الخاصة بها أكثر من 800. وقد حصلت على قروض الطلاب في عام 2006 - 2009 ، عندما وصلت المعدلات إلى أدنى مستوياتها التاريخية. عندما تخرجت ، كان سعر الفائدة على قروض الطلاب لديها بمعدل ثابت قدره 6 في المائة.

خطأها لم يكن إعادة التمويل عندما كانت معدلات أقل متاحة. وتقول ألدن ، البالغة من العمر 29 عاماً وتدير شركة استراتيجيتها الاستثمارية الخاصة: "هذا خطأ بسيط في عدم اتخاذ أي إجراء عندما أكون قد كلفني آلاف الدولارات".

كيفية تجنب هذا الخطأ

فكر في إعادة تمويل قروض الطلاب ، والتي يمكن أن تقلل من دفعاتك الشهرية والتكلفة الإجمالية للقرض. حتى إذا لم يكن لديك رصيد ائتماني ممتاز مثل Alden ، فقد تتمكن من توفير المال. إن الخروج من عبء ديون طلابك سوف يحررك من التركيز على الأهداف المالية طويلة الأجل الأخرى.

فقط تذكر أن الطريقة الوحيدة لإعادة تمويل القروض الفيدرالية هي الحصول على قرض خاص ، وبذلك تفقد فائدة خيارات السداد الفيدرالي ، التأجيل ، الصبر.

على الرغم من أنك قد لا تتجنب سداد دين قروض الطلاب بالكامل ، لمنع نفسك من حفر حفرة ديون طلاب أعمق مما تحتاج إليه ، فكر في أخطاء ديون الطلاب هذه. تذكر أن القليل من التخطيط والإعداد يمكن أن يوفر عليك الآلاف.

هل سبق لك أن ارتكبت أي من هذه الأخطاء من قبل؟ ماذا فعلتم لإصلاح ذلك؟

ليس سراً أن دين قروض الطلاب في الولايات المتحدة مذهل. ووفقاً لموقع الطالب على الإنترنت Student Loan Hero ، فإن أكثر من 44 مليون مقترض يدينون بمبلغ إجمالي قدره 1.4 تريليون دولار على القروض الطلابية. بلغ متوسط ​​عبء الديون الطلابية عن فئة عام 2016 37.172 دولارًا. هذا هو 620 مليار دولار أكثر من المبلغ الإجمالي للديون بطاقات الائتمان في الولايات المتحدة في ضوء تلك الأرقام الفك ، إذا كنت في الكلية أو خريج حديث ستحتاج إلى بذل كل ما تستطيع لتجنب تراكم الديون على الطلاب . وكلما قل المبلغ المستحق عليك عند التخرج ، سيكون من الأسهل عليك التركيز على أهدافك المالية قصيرة وطويلة الأجل. فيما يلي بعض أخطاء ديون القروض الطلابية الرئيسية التي قام بها آخرون ، وما يمكنك فعله لتفاديها: 1. ترك المال على الطاولة عندما كان جاكوب براد جونسون طالباً جامعياً ، رفض منحة دراسية رئاسية. علاوة على ذلك ، بعد عامه الأول من الكلية ، أهمل تجديد المنحة الدراسية التي كانت ستغطي نصف دراسته. كيف تتجنب هذا الخطأ؟ اكتشف أكبر عدد ممكن من مصادر التمويل للتعليم العالي. بالنسبة للمبتدئين ، أرسل FAFSA ، التطبيق المجاني لمساعدة الطلاب الفيدراليين. سيساعدك ذلك على اكتشاف أنواع المساعدات المالية للطلاب التي تستحقها ، بما في ذلك المنح والمنح الدراسية وجوائز دراسة العمل والقروض. إذا لم ترسل FAFSA ، فلن تكون مؤهلاً للحصول على أي من المساعدات المذكورة أعلاه. ستقتصر بدلاً من ذلك على القروض والمنح الخاصة التي يمكن أن تجدها بنفسك.ويشمل البحث عن المنح الجامعية البحث في المنح الدراسية المرتبطة بالمنظمات الدينية والمجتمعية ، أو من خلال أرباب العمل لوالديك ، أو على منحة وزارة العمل الأمريكية المجانية أداة مكتشف. 2. اختيار السداد على أساس الدخل عندما تكون خطة أخرى مناسبة بشكل أفضل عندما أكملت الدكتورة جولي جورنر دراستها العليا ، اشتركت في تسديد الدخل ، حيث يعتمد المبلغ الذي تدفعه كل شهر على دخلك وحجمك الأسرة. لذلك عندما تكسب المزيد أو ينخفض ​​حجم أسرتك ، ترتفع قيمة الدفعة الشهرية. هذا يمكن أن يكون مفيدًا عندما تكون في بداية مسيرتك ولا تكسب الكثير ، أو إذا كنت تدعم عائلة في حين تسدد قرارك. ما لم يدركه الدكتور غورنر هو أنه في حين كانت مدفوعاتها أكثر قابلية للإدارة ، كانت تدفع فقط مقابل الفائدة ، ولا تضع عائقًا في التوازن الأساسي الذي تدين به. يقول غورنر ، وهو استشاري في مجال الأعمال والإنتاجية ورئيس مجلس الإدارة: "لقد فعلت هذا لفترة من الوقت لأحس بالرضى عن سداد القرض الخاص بي". "عندما راجعت الرصيد ، شعرت بالرعب ، فقد ذهب مدير المدرسة". كيف يمكن تجنب هذا الخطأ؟ البحث عن خيارات السداد المتاحة لك ، ولكن أيضًا دفع قدر ما تستطيع ، بدلاً من الدفع على أقل مبلغ دفع شهري يمكنك الحصول عليه .إلى جانب السداد على أساس الدخل (IBR) ، هناك أيضًا خطة السداد الموحدة التي لديها دفعات ثابتة لمدة 10 سنوات للقروض غير الموحدة ، وفي أي مكان من 10 إلى 30 سنة للقروض المجمعة. قد تكون خطة السداد لمدة 10 سنوات أكثر صرامة لإدارة على المدى القصير ، مع دفعات شهرية أعلى ، ولكن يمكن أن يوفر لك آلاف الدولارات في الفائدة عن طريق إخراجك من الديون بشكل أسرع.كما قد تكون مؤهلة للحصول على غفران القرض الطلابي ، وهو ما يعني أن أي رصيد مستحق على الطالب بعد 10 سنوات من السداد يمكن أن يغفر لك إذا قضيت هذا الوقت في العمل في الخدمة العامة ، مثل وكالة حكومية مؤهلة أو غير ربحية. 3. عدم السداد عندما تخرجت ماجي ماكومز من الكلية ، تمكنت من توفير 2000 دولار وألقت المبلغ بالكامل نحو القرض بأكمله. تلقت إشعارًا بأن قرضها تم سداده قبل شهر ، ونتيجة لذلك ، لم تكن تدين بأي شيء في الشهر التالي. على الرغم من عدم وجود عقوبة لدفع مبالغ إضافية أو مبكرة على قروض الطلاب ، إلا أن McCombs ارتكبت خطأً فادحًا. اعتقدت عن طريق الخطأ أنها لم تكن بحاجة إلى سداد مدفوعات لمدة عام تقريبًا. انها سخرت عن غير قصد ما يقرب من 1000 دولار في الرسوم المتأخرة. كيفية تجنب هذا الخطأ في أي وقت تخطي فيه دفعة واحدة أو أكثر نظرًا لأنك في فترة سماح ، دفعت مقدمًا أو طلبت تأجيلًا أو التزامًا ، تأكد من أنك تفهم شروط القيام بذلك ، بما في ذلك تاريخ دفعك التالي بسبب. الحصول على كل شيء في الكتابة. اتصل بجهة خدمة قرض الطالب ، والتي قد لا تكون مشابهة للمقرض الذي قدم القرض في الأصل.قم بالتسجيل لإشعارات البريد الإلكتروني. افتح كل البريد من servicer الخاص بك. التحق McCombs بالدفعات التلقائية لضمان ألا يفوتها أي تاريخ استحقاق آخر. الحصول على قرض طلابي لقضاء عطلة الربيع عندما كان أصدقاء كلية أندريا ووروخ يخططون للقيام برحلة ملحمية في فصل الربيع ، كانت مفلسة للغاية بحيث لم تكن قادرة على تحمل تكاليف الذهاب. عملت خلال الصيف وفي عطلات نهاية الأسبوع للمساعدة في دفع الرسوم الدراسية والكتب ، ولكن لم يكن لديها أي أموال إضافية للإنفاق. لسوء الحظ ، نزلت مع حالة خطيرة من FOMO (الخوف من المفقودين). واستخدمت أموال قروض الطلاب لدفع ثمن الرحلة. يقول وُروش: "كان الأمر غير ضروري تمامًا ، واستغرقت وقتًا طويلاً لأدفع الثمن". كيفية تجنب هذا الخطأ الحقيقة القاسية هي أنك بحاجة إلى رفض النفقات التي لا يمكنك تحملها. خطط لشيء أكثر في ميزانيتك. ربما لديك أصدقاء في نفس القارب الذي سينضم إليك. يعتبر الاقتراض من أجل نفقات الترفيه الكبيرة أحد الخيارات التي يمكنك أخذها في الاعتبار عند حصولك على راتب ثابت ، ولكنها ليست فكرة جيدة أبدًا. يقترح ووروش تنظيم رحلات أقرب إلى المنزل. "رحلة على الطريق إلى بحيرة مجاورة حيث يمكنك المخيم سوف تقدم لك نفس الذكريات عن قضاء الوقت مع الأصدقاء دون أن تضرب ميزانيتك أو تسبب لك في الديون" ، كما تقول. 5. تمويل التعليم خارج الولاية مع القروض الطلابية نشأ نيكي كونتز في ايداهو لكنه درس التمثيل في جامعة في ولاية كاليفورنيا. وقد ارتكبت خطأً في تمويل أربع سنوات من التعليم خارج الولاية بالكامل ، بما في ذلك سنة في الخارج ، مع قروض الطلاب. لقد كلفت شهادة البكالوريوس لها 80 ألف دولار. يقول كونتز ، الذي يعمل الآن في مجال التسويق بجامعة جنوب يوتا ، إن ديون قروض الطلاب الخاصة بي غير ساحقة. كيفية تجنب هذا الخطأ إذا كان الذهاب إلى مدرسة خارج الولاية ليس بالضرورة خطأ ، فيمكن أن يكون أمرًا مؤسفًا إذا كان بإمكانك الحصول على التعليم نفسه لأقل من المال في مكان آخر ، أو أنك لا تستفيد من المنح الدراسية و منح. هناك خيارات أكثر بأسعار معقولة تشمل مدرسة في ولايتك ، أو كلية مجتمعية خلال العامين الأولين ، أو مدرسة مهنية أو تجارية ، أو خدمة عسكرية ، أو مدرسة خاصة تقدم قدراً كبيراً من المساعدات غير المتعلقة بالديون. توصي كونتز بالاجتماع مع مستشار المساعدات المالية قبل الحصول على أي قروض. يجب عليك أيضا البحث عن المنح الدراسية وفرص دراسة العمل. "هناك الكثير من الأموال التي لم يطالب بها أحد ، ولكن عليك أن تكون على استعداد للعمل من أجلها" ، يقول Koontz. 6. عدم الاستفادة القصوى من نقاطك الائتمانية الممتازة عندما تخرجت Lyn Alden من الكلية ، كانت درجة الائتمان الخاصة بها أكثر من 800. وقد حصلت على قروض الطلاب في عام 2006 - 2009 ، عندما وصلت المعدلات إلى أدنى مستوياتها التاريخية. عندما تخرجت ، كان سعر الفائدة على قروض الطلاب لديها بمعدل ثابت قدره 6 في المائة. خطأها لم يكن إعادة التمويل عندما كانت معدلات أقل متاحة. وتقول ألدن ، البالغة من العمر 29 عاماً وتدير شركة استراتيجيتها الاستثمارية الخاصة: "هذا خطأ بسيط في عدم اتخاذ أي إجراء عندما أكون قد كلفني آلاف الدولارات". كيفية تجنب هذا الخطأ. إعادة تمويل قروض الطلاب الخاصة بك ، والتي يمكن أن تقلل من دفعتك الشهرية والتكلفة الإجمالية للقرض. حتى إذا لم يكن لديك رصيد ائتماني ممتاز مثل Alden ، فقد تتمكن من توفير المال. إن الخروج من عبء ديون طلابك سوف يحررك من التركيز على الأهداف المالية طويلة الأجل الأخرى. فقط تذكر أن الطريقة الوحيدة لإعادة تمويل القروض الفيدرالية هي الحصول على قرض خاص ، وبذلك تخسر فائدة خيارات السداد الفيدرالي ، التأجيل ، الصبر. بينما لا يجوز لك تجنب دين قروض الطلاب بالكامل ، لمنع نفسك من حفر طالب أعمق. ثقب الديون التي تحتاج إلى ، الاعتبار هذه الأخطاء الديون الطلابية. تذكر أن القليل من التخطيط والإعداد يمكن أن يوفر عليك الآلاف.