مال

دليل المبتدئين الكامل لإيجاد وفهم تقرير الائتمان الخاصة بك

دليل المبتدئين الكامل لإيجاد وفهم تقرير الائتمان الخاصة بك

ما هي بعض المعالم الرئيسية التي تأمل في ضربها في حياتك؟

كلية الدراسات العليا؟ شراء سيارة؟ احصل على وظيفة؟ العثور على رفيقة وتخرج طفل أو اثنين؟ امتلك مسكن لطيف؟ السفر إلى كل دولة؟ التقاعد بشكل مريح ... ربما حتى في جزيرة؟

يمكننا جميعًا أن نحلم ، لكن الحقيقة هي أن هناك العديد من العوامل التي قد تعوقك عن تحقيق هذه الأهداف - بما في ذلك هذا الشيء الافتراضي في الفضاء السيبراني الذي يسمى تقرير الائتمان الخاص بك.

يقول رود غريفين ، مدير التعليم العام في "إن التقارير الائتمانية لها دور كبير في حياتنا المالية اليوم". اكسبريان.

ومع ذلك ، فقد وجدت الدراسات أن العديد من الأميركيين يتجاهلون ببساطة تقاريرهم الائتمانية.

تقارير حالة الائتمان في الولايات المتحدة

كشف استبيان 2016 لـ Credit.com عن بعض الإحصاءات حول حالة تقارير الائتمان في الولايات المتحدة من بين أولئك الذين لا يدققون في تقاريرهم:

  • يقول 40٪ تقريبًا من جيل الألفية أنهم لا يعرفون مكان الحصول على تقرير الائتمان.
  • يقول 34٪ بشكل عام أنهم لم يفكروا أبدًا في التحقق من تقرير الائتمان الخاص بهم.
  • 29٪ يقولون أنهم يدفعون فواتيرهم في الوقت المحدد ، لذلك ليس هناك جدوى من التحقق من تقرير الائتمان الخاص بهم.
  • 26٪ يقولون أنهم لا يعتقدون أنها مهمة.
  • 19٪ يقولون أنهم يعرفون بالفعل درجة الائتمان الخاصة بهم ، لذا فهم لا يحتاجون إلى سحب تقرير.
  • 13٪ يقولون أنهم يخشون حتى أن ينظروا.

نظرًا لأننا جميعًا نبدو خاسرين أو خائفين قليلاً ، فلنبدأ في المربع الأول عندما يتعلق الأمر بتقارير الائتمان: ما هي هي هذه الأشياء؟

وهنا تقرير الائتمان الخاصة بك تعريف

قام مكتب حماية المستهلك المالية بتعريفه مؤخرًا:

"تقرير الائتمان هو بيان يحتوي على معلومات حول نشاطك الائتماني والوضع الائتماني الحالي ، مثل تاريخ دفع القرض وحالة حسابات الائتمان الخاصة بك."

ليس لديك تقرير ائتمان واحد فقط. هناك احتمالات كثيرة ، لديك عدة - بما في ذلك واحدة من كل من وكالات الإبلاغ الائتماني الثلاثة الكبار: Experian ، Equifax و TransUnion. أنها بعقبة المعلومات من مصادر التقارير المختلفة وتجميعها في تقرير الائتمان الخاصة بك.

ماذا يتضمن تقرير الائتمان؟

بطبيعة الحال ، قد تعتقد أن تقرير الائتمان لا يتضمن سوى معلومات الائتمان.

هذا غير صحيح

يقول غريفين: "إن تقرير الائتمان لا يتعلق فقط بالائتمان".

"كل شيء في تقرير الائتمان الخاص بك هو الديون ذات الصلة ، بغض النظر عن أشياء مثل هويتك. نحن بحاجة إلى معرفة من أنت - إذن ، اسمك ، عنوانك ، رقم الضمان الاجتماعي ، تاريخ الميلاد ، إلخ. وهذا يساعدنا على التحقق من هويتك.

إليك ما يتضمنه تقرير الائتمان بالضبط ، وفقًا لما ذكرته Experian:

  • معلوماتك الشخصية: اسمك ، وأسماءك المستعارة ، وتاريخ ميلادك ، ورقم التأمين الاجتماعي ، والعناوين الحالية والسابقة ، وأرقام الهواتف ، وأرباب العمل الحاليين والسابقين.
  • حساباتك: حسابات الائتمان الخاصة بك ، بما في ذلك بطاقات الائتمان وقروض التقسيط مثل القروض العقارية أو قروض السيارات. أسماء الدائنين أرقام الحساب؛ الأرصدة. تاريخ الدفع وحالة الحساب (بمعنى آخر موعد استحقاق).
  • السجلات العامة: أحكام قضائية (على الرغم من أن غريفين يقول أن معظم هذه يتم حذفها من تقارير الائتمان) ، الإفلاس ، الامتيازات الضريبية.
  • استفسارات حديثة: الذي سحب تقرير الائتمان الخاصة بك ومتى.

يمكن أن يكون لكل من الوكالات الثلاث معلومات مختلفة عنك.

ما هى ليس المدرجة على تقرير الائتمان الخاصة بك؟ المثير للدهشة ، درجة الائتمان الخاصة بك.

تقرير الائتمان مقابل درجة الائتمان: كلا ، فهي ليست مرادفة

يشرح غريفين: "لا يتضمن تقرير الائتمان درجة ائتمان".

وهو يشجع المستهلكين على التفكير في الأمر بهذه الطريقة: "إن القياس الذي أستخدمه هو تقرير الائتمان مثل الورق الذي تكتبه في المدرسة الثانوية ، وتكون درجة الائتمان مثل الدرجة التي يمنحكها المعلم".

درجة الائتمان هي رقم مكون من ثلاثة أرقام يمثل المعلومات الموجودة في تقرير الائتمان الخاص بك.

لماذا يتم التحقق من تقرير الائتمان هام؟

هل تعتقد فقط أن درجة الائتمان الخاصة بك مهمة في اتخاذ القرارات المالية الكبيرة؟

من المهم ، ولكن درجة الائتمان الخاصة بك هي نتيجة لأي شيء في تقريرك.

يقول جريفين: "إن عوامل المخاطرة التي تم توفيرها مع النقاط تصف المعلومات التي حصلت عليها من تقرير الائتمان الخاصة بك والتي كان لها الأثر الأكبر على النتيجة".

من خلال التمرير عبر تقرير الائتمان الخاص بك ، يمكنك معرفة ما تحتاج إلى القيام به لزيادة درجة الائتمان - سواء كان ذلك لسداد فاتورة في مجموعات أو تسديد دفعة بطاقة الائتمان. (المزيد على كل هذا لاحقًا.)

التحقق من تقرير الائتمان يمكن أن يساعدك أيضًا على اكتشاف علامات سرقة الهوية.

يشجع ستيف وايزمان ، الأستاذ في جامعة بينتلي ومؤلف كتاب سرقة الاحتيال وسرقة الهوية على الإنترنت ، المستهلكين على إلقاء نظرة منتظمة على كل من تقاريرهم الائتمانية الرئيسية الثلاثة.

مشط لرؤية ما لا يخصك.

يقول وايزمان: "إن بطاقات الائتمان ، والفواتير المتأخرة ، وأي شيء خارج عن المألوف لا يخصك يجب أن يكون موضع اعتراض على وكالات الإبلاغ الائتماني".

ويذكرنا أحيانًا أنه ليس حتى سرقة الهوية. ربما تكون وكالة الإبلاغ عن الائتمان قد ارتكبت خطأً ، "وهو أمر مفهوم مع ملايين من المعلومات التي تعالجها".

إذا لاحظت أي شيء يشير إلى سرقة الهوية أو خطأ في إعداد التقارير ، فقم بزيارة الوكالة وتقديم نزاع. يمكنك القيام بهذا عبر الانترنت.

إليك كيف يمكن لتقرير الائتمان السيئ أن يؤثر عليك

الآن بعد أن تعرفت على تقرير الائتمان وسبب أهميته ، فكر في كيفية تأثير تقرير الائتمان السيئ عليك.

فيما يلي بعض الطرق القليلة:

1. فرص العمل

هل تعلم أن أصحاب العمل يمكنهم مراجعة نسخة محدودة من تقرير الائتمان الخاص بك؟ انهم بحاجة الى تصريح خطي ، بالطبع.

(في هذه الحالة يمكنك أن تكون شاكراً لن تظهر درجة الائتمان الخاصة بك في تقرير الائتمان الخاص بك ، أليس كذلك؟)

يقول جريفين: "قد يؤثر تقرير الائتمان على فرص العمل ، خاصة إذا كنت ستدير أموال الشركة ، أو أنه دور حساس للأمن".

على سبيل المثال ، إذا كنت ستصبح مديرًا للتعليم العام في أحد مكاتب الائتمان الرئيسية (السعال ، غريفين ، السعال) ، سيتحقق صاحب العمل من تقرير الائتمان الخاص بك.

ويقول: "أستطيع أن أقول لكم ذلك من خلال التجربة ، وهذا أمر منطقي". "إذا كنت سأتحدث عن تقارير الائتمان ، فأنا بحاجة إلى الاهتمام بتقريري الائتماني."

قد يفحص صاحب العمل أيضًا تقريرك إذا كنت ستعمل في مصنع كيميائي مثلاً. سيريدون تأكيد هويتك.

2. قدرتك على الحصول على قرض أو فتح بطاقة الائتمان

إذا كان لديك سجل ائتماني سيئ ، فقد لا يرغب المقرضون في مساعدتك ، وقد يتم رفض طلبك.

أو ربما تزيد أسعار الفائدة الخاصة بك ، مما يدفعك إلى دفع المزيد بمرور الوقت.

"عندما تقدم طلبًا للحصول على ائتمان ، بما في ذلك بطاقات الائتمان وقروض الطلاب وقروض السيارات وقروض الرهن العقاري ، يفحص المقرضون تقرير الائتمان الخاص بك لاتخاذ قرارات حول منحك الائتمانات أو عدم منحها لك وحول الأسعار والشروط التي تستحقها" ، كما تقول Experian.

3. أسعار التأمين الخاصة بك

التقدم بطلب للحصول على أي نوع من أنواع التأمين؟

قد تحقق شركات التأمين تقرير الائتمان الخاصة بك ودرجات الائتمان.

يقول جريفين: "يساعد التقرير والنتائج في تحديد أنك ستتمكن من دفع أقساطك الشهرية ومخاطر إمكانية تقديم مطالبة ، مما يساعدهم على تحديد معدلات عادلة تستند إلى المخاطر".

4. قدرتك على الإيجار

تماما مثل صاحب العمل المحتمل قد سحب تقرير الائتمان الخاصة بك ، يمكن لمالك العقار المحتمل أن يفعل نفس الشيء. سيستخدمون المعلومات لتحديد ما إذا كنت ستتمكن من دفع الإيجار في الوقت المحدد.

5. الودائع الخاصة بك فائدة - وحتى خطط الهاتف الخليوي

عندما تفتح حسابًا لدى شركة خدمات ، تتحقق من تقرير الائتمان الخاص بك كجزء من طلبك ، وتبحث بشكل خاص في سجل الائتمان الخاص بك.

إذا كان لديك رصيد سيئ ، فقد تكون هذه الشركات أكثر ملاءمة لتحصيل وديعة تأمين منك.

لا تختلف الأمور بالنسبة لمزودي الهواتف الخلوية - قد تتأثر خطتك من خلال سجل الائتمان الخاص بك ، كذلك.

إليك كيفية الحصول على تقرير الائتمان المجاني الخاص بك

لا يجب عليك أبدًا الدفع للوصول إلى تقرير الائتمان الخاص بك.

لا ، لن يؤذي رصيدك - بغض النظر عن عدد المرات التي تحقق فيها.

يقول غريفين: "غالباً ما يخاف الناس من التحقق من تقرير الائتمان الخاص بهم". "أنا لا أعرف لماذا. انها عادة ليست سيئة كما تظن. قد تفاجأ - ربما سوف يفاجأ.

حاول استخدام موقع مثل تقرير الائتمان مجانا، منتج من Experian.

أدخل معلوماتك الأساسية ، بما في ذلك الأرقام الأربعة الأخيرة من رقم الضمان الاجتماعي الخاص بك. لا تقلق - يتم استخدام هذا فقط للتحقق من هويتك. عليك أيضًا إنشاء اسم مستخدم و تأمين كلمة المرور ، حتى تتمكن من تسجيل الدخول عندما يتم تحديث تقريرك كل 30 يومًا.

الجزء الأهم هو أنه مجاني بالفعل. لا يتعين عليك إدخال رقم بطاقة الائتمان ، لذلك لا تخاطر بشحن مفاجأة في المستقبل.

في الصفحة الأولى من تقرير الائتمان الخاص بك ، ستجد ملخص حساباتك وملخص الديون الخاص بك.

ضمن "الحسابات" ، ستجد حساباتك المفتوحة وأرصدةها وحدود الائتمان والاستخدام والسنة المفتوحة.

انقر فوق "مجموعات" ... اللحظات ... وانظر ما هو هناك.

انقر فوق "استفسارات" لمعرفة الشركات التي طلبت استفسارات صعبة ، والتي تبقى في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة 25 شهرا.

خذ بعض الوقت للبحث في علامات التبويب هذه. قراءة ملخصات يقدم تقرير الائتمان الحرة في أعلى كل صفحة. على سبيل المثال ، في مجموعات ، يقرأ:

المجموعات هي حسابات تأخرت بشكل كبير وربما تم تسليمها إلى وكالة تحصيل. يتم حذف حسابات التحصيل من تاريخك الائتماني سبع سنوات من تاريخ التأخر الأصلي للحساب الأصلي الذي فشلت في دفعه كما هو متفق عليه. يمكن أن يكون لامتلاك حساب تجميع في تقرير الائتمان تأثير سلبي على نقاط الائتمان الخاصة بك.

هذا سيساعدك على تشكيل تقرير الائتمان الخاص بك ، وبالتالي ، درجة الائتمان الخاصة بك.

ستتمكن أيضًا من تحديد أي نشاط مريب أو معلومات خاطئة ، كما اقترح وايزمان.

ستجعلك هذه المنصة تدفع لك لترى درجة الائتمان الخاصة بك ، ولكن هناك الكثير من المواقع الأخرى للحصول عليها مجاناً. نوصيك بمحاولة الائتمان السمسم للحصول على درجة ائتمان مجانية وبطاقة تقرير.

لذلك ، امضي قدما وتأخذ نفسا عميقا. الآن ، تعرف سبب أهمية سحب تقرير الائتمان الخاص بك - وكيفية القيام بذلك.

لا مزيد من الأعذار!

كارسون كولر (CarsonKohler) كاتب صغير في The Penny Hoarder. إنها تشعر بالحرج من الاعتراف بأنها لم تفحص تقرير الائتمان الخاص بها حتى قبل أقل من عام ... لكنها تشعر بالارتياح الشديد عن طريق التحقق من ذلك بشكل منتظم الآن.

أضف تعليقك