قبل أن تحصل على تلك البطاقة الائتمانية ، تأكد من أنك تعرف هذا العدد الحاسم

قصص الناس الذين هم آلاف الدولارات في الديون كلها شائعة جدا.

ولكن في معظم الحالات ، لم يكن الدين وحده هو الذي تسبب بها.

في كل مرة لم يدفعوا فيها رصيدهم بالكامل ، تم تحصيل فوائدهم. مع مرور الوقت ، تضاف رسوم الفائدة تلك.

هناك Tanya LaPrad ، التي واجهت رسومًا شهرية بقيمة 358 دولارًا أمريكيًا على ديون بطاقات الائتمان بقيمة 20000 دولار قبل أن تبدأ في خطة لإدارة الديون.

وجو ميهايك ، الذي حصل على 95،000 دولار من القروض الطلابية للذهاب إلى كلية هارفارد للأعمال وأدرك أنه سيدفع 42 ألف دولار من الفائدة قبل سداد دينه إذا تمسك بجدول الحد الأدنى للدفع.

الأخلاقية من كل هذه القصص؟ قراءة غرامة المطبوعة.

إذا كنت قد اقترضت أموالًا ، فلعلك رأيت على الأرجح "اختصارًا". ولكن ماذا يعني وكيف يمكن أن يؤذيك؟

ما هو أبريل؟

APR لتقف على معدل النسبة السنوية. بعبارات أخرى: النسبة المئوية التي ستدفعها في عام لاقتراض المال.

"التفكير في الأمر على هذا النحو - عندما تشتري أي نوع من الخدمة ، عليك أن تدفع شيئا مقابل ذلك" ، قالت كاثرين هاور ، المخططة المالية ومستشارة الاستثمار في ساوث كارولينا.

"إن اقتراض المال هو نوع من الخدمة ، وعليك دفع مبلغ معين مقابل هذه الخدمة."

أوضح Hauer أن APR يتضمن التكلفة الفعلية لاقتراض المال (سعر الفائدة) ، بالإضافة إلى بنود أخرى ، مثل الغرامات المتأخرة ورسوم المعاملات.

هناك نوعان من APR: اسمية وفعالة.

عادة ، ما تراه المعلن لمعظم القروض هو APR الاسمي. إنه مقياس جيد لمقارنة القروض ، لأنه يشمل كلا من الفوائد والرسوم.

عندما تقارن بين قرضين ، فابحث عن كيفية مقارنة معدل الفائدة لكل ألف ظهور بمعدل الفائدة. هذا سيخبرك أي قرض يأتي مع رسوم أعلى.

في ما يلي الانهيار السريع:

الاسمية APR هو المعدل البسيط لاقتراض المال لمدة عام. إذا قمت باقتراض 1000 دولار بمعدل 20٪ ، فستدفع 200 دولار لاقتراض المال لمدة عام.

إليك الصيغة: 1000 دولار × 0.20 = 200 دولار.

إن معدل الفائدة الفعلي (APR) الفعال ، والمعروف أيضًا باسم المعدل السنوي الفعال (EAR) أو العائد السنوي للنسبة المئوية (APY) ، يأخذ قوة التراكب في الاعتبار. في هذه الحالة ، يفرض المقرض رسومًا على الفائدة التي سبق أن فرضت عليك رسومًا منك.

لحساب المعدل السنوي الفعال (EAR) ، استخدم هذه الصيغة: EAR = (1 + r / m) m - 1 ، حيث ص هو سعر الفائدة كرقم عشري و م هو عدد فترات التركيب.

في هذه الحالة ، (1 + 0.20 / 12) 12 - 1 = 0.2194 ، أو 21.94٪. الآن ، سوف يكلفك مبلغ 1000 دولار الذي تقترضه لمدة عام ، والذي يتضاعف كل شهر ، 219.4 دولارًا أمريكيًا للاقتراض.

قد لا يبدو الفرق البالغ 20 دولار في هذا المثال كثيرًا ، ولكن ماذا لو كنت تقترض 10000 دولار؟ أو 30،000 دولار؟

مربكة ، أليس كذلك؟ لا تقلق بشأن الرياضيات. افعلها إذا استطعت ، لكن تأكد من أن تسأل المقرض الخاص بك كيف يتم احتساب الفائدة. هل هو مركب؟ إذا كان الأمر كذلك ، فكم مرة؟

ما الذي يحدد APR الخاص بك؟

المقرضين استخدام درجة الائتمان الخاصة بك لتحديد APR للقرض، ويستند إلى تاريخك الائتماني السابق ، إلى جانب عوامل أخرى.

وقال أوفييدو ، فلوريدا ، المخطط المالي ديفيد بلونت: "في بعض الأحيان لا يكون أمام الناس خيار سوى دفع معدل عائد مرتفع لأنهم لديهم سجل ائتماني ضعيف ويخشى المقرض من عدم قدرة المقترض على سداد القرض".

"عندما ينظر المقرضون إلى المقترضين على أنهم" مخاطرة كبيرة "، فإنهم يدفعون المزيد مقابل إقراض المال في حالة عدم سداده أبداً."

في بعض الأمثلة، يمكنك في الواقع التفاوض على طريقك إلى APR أقل. حتى أن المخططين الماليين في LearnVest لديهم برنامج نصي أنيق للاتصال بشركة الائتمان الخاصة بك والتفاوض على طريقك إلى معدل سنوي أقل.

يتقاضى بعض المقرضين سعر صرف نقدي ثابت ، وهذا يعني أنه يبقى على حاله طوال فترة القرض ، في حين يتقاضى الآخرون قيمة APR متغيرة. يمكن أن ترتفع هذه النسب للأسفل اعتمادًا على مؤشر أساسي ، مثل معدل أسعار الفائدة الرئيسي في الولايات المتحدة.

وأشار بلونت أيضا إلى أن المقرضين قد يكون لديهم APRs متعددة للحصول على قرض كنت مهتما به. قد يقدمون معدل تمهيدية منخفضة للحصول على عملك ، ولكن بعد فترة معينة من الزمن ، قد يرتفع معدل الفائدة السنوية.

قد تقدم شركات بطاقات الائتمان أيضًا أسعار إيجار سنوية مختلفة لأنواع مختلفة من الخدمات والمعاملات ، مثل السلف النقدية أو التحويلات.

الخط السفلي

قد تكون من نوع الشخص الذي يدفع فواتير الائتمان الخاصة بك بشكل كامل كل شهر. ويجب عليك ، إذا استطعت.

ولكن قد تكون على بعد خطوة واحدة من عدم القدرة على دفع الرصيد الكامل. لنفترض أنك فقدت وظيفتك وتجد صعوبة في العثور على وظيفة أخرى.

ستبدأ في دفع الفائدة.

ستساعدك مقارنة أسعار الفائدة السنوية على اتخاذ اختيارات أكثر ذكاءً عند اختيار بطاقة ائتمان أو قرض. احصل على أقل سعر يمكنكه ، حتى إذا كنت تعتقد أنك ستجري دفعات منتظمة.

وقال هاور: "ستكون متسوّقًا أكثر ثقةً ووعيًا إذا كنت قادرًا على فهم طريقة عمل الـ APR".

"عندما تقارن أسعار الحصول على شعرك بالألوان ، أو إصلاح سيارتك ، أو القيام بجولة بقارب الكاياك بصحبة مرشد ، فإنك تتأكد من معرفة التكلفة الدقيقة ، بما في ذلك أي رسوم إضافية. عندما تنظر إلى أفضل مكان لاقتراض المال ، يمكنك استخدام APR للمقارنة واتخاذ القرار الصائب ".

والأفضل من ذلك ، إذا لم تكن مضطرًا لاقتراض المال ، لا تفعل ذلك.

وقال بلونت: "يعد التوفير في شرائك ودفع المال أحد أفضل البدائل للوقوع في دوامة الموت الكثيرة للديون".

دورك: هل حاولت من قبل التفاوض من أجل خفض معدل الفائدة السنوية؟

سارة كوتا مراسلة في مجال التعليم في مدينة بولدر بولاية كولورادو ، ولديها ولع بالارتياح في عطلة نهاية الأسبوع ، وتجديد الأثاث والصفقات الجيدة. ابحث عنها على Twitter:sarahkuta.