ما هي هيك هي HELOC؟ إليك بالضبط ما تحتاج إلى معرفته

كانت المرة الأولى التي تستخدم فيها لورا أغادوني خط ائتمان في المنازل - ويعرف باسم HELOC - هو إنهاء الطابق السفلي في منزل الضواحي في أتلانتا.

كلما اضطرت إلى دفع أجور المقاولين ، استخدمت خط الائتمان البالغ 20000 دولار.

"من خلال القيام بذلك ، أضفنا قيمة إلى منزلنا باستخدام الإنصاف في بيتنا" ، قالت.

وفي الآونة الأخيرة ، استخدمت HELOC للمساعدة في شراء عقار استثماري. إنها تستخدم إيرادات الإيجار لسداد الديون.

"أنا أحب المرونة من وجود خط كبير من الائتمان المتاحة لي في حال كنت بحاجة إلى أو ترغب في استخدامه" ، قالت.

إذن ، ما هيك هو HELOC على أي حال؟ إنه سؤال جيد وواحد يطرحه الكثير من مالكي المنازل - حتى أولئك الذين لديهم HELOC - بالفعل.

وجد استطلاع حديث أجراه بنك TD أن العديد من المقترضين لم يفهموا بالكامل تفاصيل HELOC الخاصة بهم أو أساءوا فهم شروط خط ائتمانهم.

الحصول على معلومات ومعرفة لمعرفة المزيد عن HELOCs.

ما هو HELOC؟

خط ائتمان الأسهم الرئيسية (HELOC) هو مجرد ذلك - خط ائتمان. فكر في HELOC وكأنك تستخدم بطاقة ائتمان: يمكنك استخدامها لإجراء عمليات الشراء ، ثم دفع ثمن تلك المشتريات لاحقًا.

على عكس بطاقة الائتمان ، والتي هي ديون غير مضمونة ، يتم تأمين خط ائتمان الأسهم المنزلية لأنه مدعوم من الأصول ذات القيمة: منزلك. عند تسديد دفعات الرهن العقاري الخاصة بك كل شهر ، ومع ارتفاع القيمة السوقية لمنزلك ، فإنك تبني حقوق ملكية. يسمح لك HELOC بالاقتراض مقابل تلك الأسهم.

بمجرد الموافقة على HELOC ، يمكنك استعارة أكبر قدر ممكن أو أقل ما تحتاجه. هذا ما يميز HELOC بصرف النظر عن قرض ملكية المنازل ، حيث يقدم لك البنك مبلغًا مقطوعًا. مع HELOC ، لا تقترضه حتى تحتاج إليه.

كيف المقرضين حساب خط ائتمانك؟

عادة ، يستخدم المقرضون نسبة القرض إلى القيمة الخاصة بك لتحديد حجم HELOC الخاص بك ، وفقًا لكايسي فليمنج ، مستشار الرهن العقاري لشركة C2 Financial Corp ومؤلف كتاب "دليل القرض: كيفية الحصول على أفضل رهن ممكن ".

ستقدم العديد من البنوك HELOC فقط التي تحافظ على نسبة إجمالي القروض إلى القيمة عند 80٪ أو أقل. بعض ، مثل ولاية بنسلفانيا الائتمان الدولة موظفي الاتحاد ، سوف تذهب إلى 90 ٪.

من السهل حساب القرض مقابل القيمة عندما يكون لديك رهن عقاري. ببساطة تقسيم رصيد القرض الحالي الخاص بك عن طريق القيمة الحالية لمنزلك. إن رصيد القرض البالغ 100.000 دولار للمنزل الذي تم تقييمه بمبلغ 200000 دولار يعني أن نسبة القرض إلى القيمة 50٪.

إذا كنت تريد HELOC ، فستحتاج إلى احتساب هذا المبلغ في رصيد القرض الخاص بك. إذا كنت ترغب في الحصول على ائتمان بقيمة 25،000 دولار أمريكي ، سيكون لديك رصيد إجمالي قدره 125،000 دولارًا في المنزل بقيمة 200،000 دولار. سيكون القرض الجديد الخاص بك إلى القيمة 62.5٪.

في هذا السيناريو ، إذا سمح لك المقرض باقتراض ما يصل إلى 80٪ من قيمة القرض ، فقد تكون مؤهلاً للحصول على رصيد ائتماني قدره 60،000 دولار.

قد المقرضين أيضا عامل في نسبة الديون إلى الدخل الخاص بك ، وهذا يعني مقدار الديون التي قورنت لكم كم من الأموال التي تجلبها ، وقال فليمينغ. قد ينظرون أيضا في درجة الائتمان الخاصة بك.

ملاحظة: من المحتمل أنك ستدفع بعضًا من نفس الرسوم التي دفعتها مقابل رهنك العقاري الأول. وفقا للجنة التجارة الاتحادية ، قد تكون على الخطاف لإجراء تقييم جديد ، بحث العنوان ، رسوم الطلب والرسوم الأخرى.

سيحصل منك بعض المقرضين ، مثل تشايس ، على رسوم سنوية (تشيس هو 50 دولارًا). يمكنك أيضًا الاطلاع على عقوبة الدفع المسبق أو رسوم الإغلاق المبكر في حالة إغلاق خط الائتمان خلال عدد معين من الأشهر. على سبيل المثال ، تتقاضى مؤسسة Sound Credit Union في واشنطن رسومًا مقدارها 345 دولارًا ، أي أنك تغلق HELOC في غضون 24 شهرًا.

بالتاكيد، هذه الرسوم يمكن أن تضيف بسرعة ، لذا تأكد من معرفة ما ستقوم به HELOC هل حقا يكلفك قبل أخذ الهبوط. ولا تنس أن تتسوق لمعرفة من يمكنه تقديم أفضل الأسعار وأقل الرسوم.

كيف يعمل HELOC؟

بمجرد الموافقة ، يمكنك البدء في استخدام رصيدك حسب احتياجك. تسمى هذه الفترة فترة السحب وتستمر عادةً ما بين خمس وعشر سنوات. خلال فترة السحب ، يسمح العديد من المقرضين للمقترضين بسداد مدفوعات الفائدة فقط.

بمجرد انتهاء فترة السحب ، لا يمكنك اقتراض المزيد من المال وإدخال مرحلة السداد. قد يُطلب منك تسديد دفعة كبيرة ومجمعة على الرصيد المستحق (المعروف باسم دفع البالون) أو البدء في إجراء دفعات شهرية مقابل أصل الدين والفوائد ، اعتمادًا على شروط HELOC الأصلية.

بعض المقترضين غير مهيأة لفترة السداد وقد يفاجأ عندما ترتفع دفعاتهم الشهرية لأنهم يدفعون أيضًا رأس المال وليس الفائدة فقط.

بالطبع ، ربما ترغب في الاحتفاظ بخط الائتمان الخاص بك وتمديد فترة السحب. العديد من المقرضين سيفعلون ذلك ، طالما أن منزلك لا يزال لديه ما يكفي من الأسهم ، وصحتكم المالية لم تندفع. عادة ، فإن المقرض "سداد" خط الائتمان القديم الخاص بك ببساطة عن طريق تمديد واحدة جديدة ، يقول فليمنج.

ماذا عن الفائدة؟

معظم HELOCs لديها أسعار فائدة متغيرة ، مما يعني أنها تذهب صعودا وهبوطا على أساس مؤشر مالي ، وعادة ما يكون السعر الأساسي. ستضيف بعض البنوك بضع نقاط مئوية ، تسمى الهامش ، إلى سعر الفائدة الرئيسي. سعر الفائدة الرئيسي الحالي هو 3.75 ٪.

العديد من HELOC لديها أيضا الحد الأدنى من سعر الفائدة والحد الأقصى.قال فليمينغ إنه من المعتاد تعيين حد أقصى لسعر الفائدة عند 18٪ ، على الرغم من أنه أشار إلى أن السعر الأساسي لم يكن في خانة الأرقام منذ التسعينات.

تقدم HELOCs عادة أسعار فائدة أقل من أشكال الائتمان الأخرىوقال جيفري هينسل ، أحد مقرضي المال الثابت في شركة نورث كوست فاينانشال إن المتوسط ​​الوطني لمعدلات بطاقات الائتمان يبلغ حوالي 15٪ ، وفقًا لموقع CreditCards.com.

وأضاف هينسل "من بين الشركات الأخرى المؤيدة لـ HELOCs أن المقترض لا يفرض سوى فائدة على مقدار الأموال التي يتم سحبها حالياً من حد الائتمان". "عندما يودع المقترض الأموال المقترضة في خط الائتمان ، تتوقف الفائدة على هذا المبلغ".

كيف يمكنك استخدام HELOC؟

يمكنك استخدام خط ائتمان الأسهم لشراء أي شيء ، لكن هذا لا يعني أنه يجب عليك. أحد الاستخدامات الأكثر شيوعًا لـ HELOCs هو تمويل مشاريع تجديد المنازل أو دفع تكاليف الإصلاحات المنزلية الرئيسية. يمكن أن يعمل HELOC أيضًا كنسخة احتياطية في صندوقك النقدي للطوارئ.

يتم استخدامها في بعض الأحيان لسداد الديون مع ارتفاع أسعار الفائدة ، ولكن ليس كل الخبراء يتفقون على ما إذا كانت هذه فكرة جيدة.

"أرى هذا كأداة للأشخاص الذين يمتلكون سجلاً جيدًا أو ممتازًا (ماليًا)"

فيليب لي ، مدير الثروات في ماساتشوستس لـ Financially In Tune. "أحذر من اقتراض المال إذا كانت هناك قضية أساسية تتعلق بالائتمان أو الإنفاق. إذا كان الأشخاص يواجهون مشاكل في الإنفاق ، فإن استخدام HELOC قد يؤدي ببساطة إلى جعل الوضع أكثر سوءًا. "

كما أنها ليست فكرة جيدة لشراء سيارة أو تمويل إجازة أو دفع ثمن سلع أخرى قصيرة الأجل مع شركة HELOC ، كما تنصح ريان فرايليتش ، وهو مدرب مالي ومخطط للمالية المالية.

على عكس مشروع تجديد المنازل ، والذي سيضيف قيمة إلى منزلك ، تبدأ هذه العناصر في الانخفاض على الفور أو لا قيمة لها. قد تدفع ثمن سيارة جديدة لفترة طويلة بعد التوقف عن قيادتها ، على سبيل المثال. وإذا لم يكن لديك المال الآن ، فما الذي ستقوله ، سيكون لديك المال لسداد ديون HELOC الخاصة بك بمجرد أن تبدأ فترة السداد في 10 سنوات؟

وقال فريليتش: "إذا كنت تقترض من منزلك مقابل سلع استهلاكية ، فإنك بذلك تنكر هذه المنفعة الكبيرة (من ملكية المنازل) للادخار الإجباري".

Home Equity Loan vs. Home Equity خط الائتمان؟

كما ناقشنا أعلاه ، بالإضافة إلى خط ائتمان الأسهم الرئيسية ، يمكنك أيضا الحصول على قرض عقاري الثانية في شكل قرض الأسهم في المنزل. عند الحصول على قرض ، فأنت تنظر إلى مبلغ مقطوع وسعر فائدة ثابت ومدفوعات شهرية لن تتغير على مدار السنوات.

تستخدم قروض الأسهم المنزلية لأسباب مماثلة ، عادةً مشاريع تجديد المنازل ، وتسديد الديون بمعدل فائدة أعلى ، وما إلى ذلك. إذا كنت تعرف بالضبط المبلغ الذي تحتاج إلى اقتراضه ، وكان لديك المال لتسديد دفعات شهرية منتظمة لكل من الفائدة (على رأس الرهن العقاري الخاص بك أولا) ، قد تذهب مع قرض بدلا من خط ائتمان.

لا توجد مفاجآت مع قرض المنزل ، والذي يسمح لك بالتخطيط لنفقاتك الشهرية بشكل جيد في المستقبل. مع HELOC ، يعتاد العديد من مالكي المنازل على 10 سنوات من مدفوعات الفائدة فقط ثم يشعرون بالضغط عندما يكون عليهم البدء في دفع رأس المال و الفائدة بعد انتهاء فترة السحب.

قال لي: "أنت تريد مدفوعات يمكن التنبؤ بها ، وجدول زمني للسداد ولديك التدفقات النقدية لدعمه".

قرض الأسهم المنزلية جيد أيضًا إذا كنت لا تريد (أو لا تستطيع التعامل) مع إغراء الائتمان المتاح - بمجرد حصولك على مبلغ مقطوع ، هذا هو الحال.

ضع في اعتبارك دائمًا أن كل من HELOCs وقرض حقوق المساهمين يمكن أن يكونا محفوفين بالمخاطر ، لأنه إذا لم تتمكن من إجراء دفعاتك ، فقد تفقد منزلك. في الواقع ، يتوقع الخبراء موجة من حبس الرهن في السنوات القادمة لأن الكثير من الناس استخدموا HELOCs خلال فترة الركود الأخيرة. وجد تحليل RealtyTrac أن أكثر من 1.8 مليون منزل مع HELOCs افتتح بين عامي 2005 و 2008 هي الآن تحت الماء بشكل خطير.

لذا تأكد من أنك تفكر مليًا في جميع خياراتك أو استشر خبير مالي قبل استخدام HELOC لدفع ثمن الأشياء.

دورك: هل تفكر في استخدام HELOC؟

سارة كوتا مراسلة في مجال التعليم في مدينة بولدر بولاية كولورادو ، ولديها ولع بالارتياح في عطلة نهاية الأسبوع ، وتجديد الأثاث والصفقات الجيدة. ابحث عنها على Twitter:sarahkuta.