إيجابيات وسلبيات استخدام اتفاقيات المشاركة في الدخل للقروض الشخصية

ربما سمعت هذا المصطلح وهو يدور حول: اتفاق حصة الدخل.

على الأرجح - إذا لقد سمعت عنها - لقد سمعت عن اتفاقيات مشاركة الدخل كطريقة بديلة للدفع للجامعة.

اكثر اعجابا؟ لم تسمع بها على الإطلاق. وهناك الكثير لتعلمه.

اكتسبت اتفاقات حصة الدخل شعبية في السنوات الأخيرة كوسيلة لتجنب الديون على القروض الطلابية ضخمة.

يمكن للطلاب عقد اتفاق مع الممولين لتغطية تكاليف تعليمهم. في المقابل ، يوافق الطلاب على دفع نسبة مئوية ثابتة من دخلهم بعد التخرج لعدد من السنوات.

في هذا الشكل ، يراهن المقترضون والمقرضون أساسًا على نجاح تعليم المقترض.

ولكن الأمر لا يقتصر على القروض الطلابية فحسب: حيث تشترك اتفاقات اقتسام الدخل للقروض الشخصية في السوق.

Align هي الشركة التي تقدم اتفاقيات حصة الدخل في جورجيا ، إلينوي ، نيو مكسيكو ويوتا لأي شيء من دمج الديون لدفع فاتورة طبية لتخطيط حفل الزفاف الخاص بك ويصفها على النحو التالي:

"تسمح لك اتفاقية مشاركة الدخل (ISA) بتلقي الأموال مقابل نسبة مئوية من دخلك المستقبلي ، لفترة محددة من الوقت.

"إنه شبيه بقرض شخصي ، لكن دفعاتك ، نظرًا لارتباطها بدخلك ، أكثر مرونة ويمكن أن تصل إلى الصفر إذا أصبحت عاطلاً عن العمل".

كيف تعمل اتفاقيات حصة الدخل

على عكس القرض ، لا تعتمد دفعات ISA للمقرض على سداد أصل (المبلغ الأصلي المقترض). بدلاً من ذلك ، تدفع النسبة المئوية المتفق عليها من دخلك لعدد السنوات المتفق عليه - ويكسب المقرض أمواله (بالإضافة إلى بعض) أو لا.

بالنسبة للطلاب الذين يسجلون للحصول على شهادة المحاسبين العامين للدفع للمدرسة ، يمكن للاتفاقية أن تكون خطرة أو مفيدة لكل من المقترض والمقرض.

إذا حصل المقترض على وظيفة ذات رواتب عالية بعد التخرج ، فسوف يدفع الكثير. يمكن أن تكلف أكثر من قروض الطلاب التقليدية. في صالح الطالب ، على الرغم من ذلك ، إذا ظلوا عاطلين عن العمل أو يكسبون القليل جدًا ، فسوف يدفعون مبلغًا أقل - وربما أقل من مبلغ القرض.

تعتبر اتفاقيات حصة الدخل للقروض الشخصية أقل خطورة على كلا الجانبين.

إن حجم وشروط هذه الاتفاقيات تجعلها أقل دراماتيكية من تلك التي تدفع للجامعة. الحد الأقصى الذي يمكنك الاقتراض من خلال Align ، على سبيل المثال ، هو 12500 دولار. أكثر ما يمكنك دفعه هو 10٪ من دخلك (عادة ما يكون أقل) والأطول مدة خمس سنوات.

الاختلاف الرئيسي الآخر هو أنه يجب أن يتم توظيفك بدوام كامل للتأهل للحصول على ISA مع Align. أنت لا تقامر بأرباح مستقبلية غير معروفة. أنت تعمل مع ما لديك الآن - وتترك مجالًا للمفاجآت في المستقبل.

وبالطبع ، يمكنك استخدام الأموال التي تقترضها مقابل أي شيء ، وليس فقط في المدرسة.

كم تبلغ اتفاقيات حصة الدخل؟

على عكس القرض التقليدي ، فأنت لا تدفع فائدة. يعتمد مقدار المال الذي يقدمه المقرض على اتفاقية حصة الدخل الخاص بك على كيفية تذبذب دخلك بمرور الوقت.

تم إطلاق برنامج جامعة بوردو في العام الماضي لدفعات الطلاب في الحد الأقصى بمقدار 2.5 ضعف مبلغ القرض الأولي. حتى لو جعلت راتبًا كبيرًا ، فإنك تتوقف عن الدفع بمجرد أن تصل إلى تلك العلامة.

بالنسبة لقروضه الشخصية ، يقول Align أن النسبة المئوية التي ستتعهد بها "ستختلف حسب عوامل مثل مقدار المال الذي تحتاجه ، ومدة العقد ، ومستوى دخلك وجدارتك الائتمانية."

لا تأتي قروض المحاذاة مع الحد الأقصى ، ولكن يمكن للمقترضين شراء عقدهم مقابل مبلغ مقطوع ثابت في أي وقت. إنها ضمانة لمنعك من دفع مبالغ باهظة إذا زاد دخلك بشكل كبير. يبدأ الاستحواذ بأقل من مبلغ القرض ويتم تخفيضه كل شهر مع استمرارك في سداد الدفعات.

على سبيل المثال ، لنفترض أنك تقترض 5،000 دولار من Align لشراء سيارة جديدة (مستعملة).

إذا كنت تعمل بدوام كامل للحصول على راتب 40،000 دولار ، وتعهدت ب 5٪ من دخلك لمدة ثلاث سنوات ، فستدفع 6000 دولار - 167 دولارًا في الشهر.

ولكن ربما بعد عامين (لقد دفعت 4000 دولار) ، تحصل على وظيفة جديدة براتب 60،000 دولار.

هل يمكن أن تبقي ISA الخاص بك ، ودفع 250 دولار في الشهر والشوكة على ما مجموعه 7،000 دولار - 2000 دولار أكثر من قرضك الأصلي!

أو يمكنك شرائه دفعة واحدة مقابل المبلغ الإجمالي ودفع أقل.

فوائد اتفاقيات مشاركة الدخل

اعتمادًا على تاريخك الائتماني ، قد يكون التأهل للحصول على اتفاقية حصة الدخل أسهل من التأهل للحصول على قرض تقليدي. ويمكن أيضا أن يكون أرخص على المدى الطويل و / أو بأسعار معقولة في المدى القصير.

سواء كنت تقترض لدفع رسوم التعليم أو ترغب في الحصول على قرض شخصي لشيء آخر ، فإن دخلك المستقبلي يحدد ما إذا كان جهاز ISA مناسبًا لك.

إذا كنت توظف بدوام كامل في إحدى الصحف المحلية ، على سبيل المثال ، قد يكون استخدام ISA أكثر جاذبية من قرض تقليدي.

قد يعني عدم استقرار هذه الصناعة تحولات متكررة في الوظائف (والرواتب) بالنسبة لك في المستقبل القريب - وربما حتى التسريح غير المتوقع. قد تتقلب دفعاتك مع راتبك المتغير ، لذلك سيكون من الأسهل مواكبة دفعات القرض التقليدية.

إذا كنت مهندسًا ولديك رصيد لائق ، فربما تحصل على صفقة أفضل من خلال قرض تقليدي. إن ارتفاع الطلب وارتفاع الرواتب في مجال عملك يعني أنك لن تقلق بشأن الحصول على مدفوعات قروض شهرية.

إما أن يخضع الخيار لطن من المتغيرات ، لذلك قم بتشغيل بعض السيناريوهات لموقفك قبل اتخاذ أي قرارات.

إحدى فوائد اتفاقيات مشاركة الدخل التي لا تحصل عليها من المقرضين التقليديين هي استثمارها في نجاحك.

وبالإشارة إلى المعايير الدولية للتدقيق التي تدفع للالتحاق بالكلية ، تشرح Investopedia ، "بما أن المقرضين لديهم مصلحة راسخة في مستقبل الطالب ، فإن وحدات التدقيق الدولية ستقدم خدمات الإرشاد والاستشارة في جميع أنحاء المدرسة وبعدها".

محاذاة يجعل التزام مماثل لعملاء القروض الشخصية الذين أصبحوا عاطلين عن العمل. "لدينا مصلحة مالية في نجاحك ، لذلك لدينا مجموعة متنوعة من الخدمات لمساعدتك على الوقوف على قدميك ، بما في ذلك مراجعة السيرة الذاتية والمساعدة في البحث عن وظيفة."

مع Align ، لا يتعين على المقترضين الذين أصبحوا عاطلين عن العمل أن يقوموا بالدفع خلال تلك الأشهر دون عمل ، كما أنهم غير مطالبين أبداً بتعويض المدفوعات.

لا يمنح المقرضون التقليديون ما يحدث لعملك ، لذا فإن هذا الاستثمار هو مصدر ارتياح نرحب به!

عيوب اتفاقيات مشاركة الدخل

"إن المتشككين في تقاسم الدخل غالبا ما يقارنون المفهوم بالعبودية" ، تقول Investopedia عن الطلاب يراهنون على الدخل المستقبلي.

هذا نقد شديد ، لكن القلق صالح: أنت تخاطر بخسارة الكثير من المال غير الضروري إذا زاد دخلك بسرعة.

لكن بعض الضمانات موجودة لجعلها أقل إلزاماً بكثير من كونها خادماً مستعارة.

إن الحد الأقصى لسداد المستحقات بوردو 250٪ ليس مدهشًا ، ولكنه موجود على الأقل لحماية الخريجين. إن خيار المحاذاة لشراء عقد بمبلغ مقطوع يعني إذا زاد دخلك ، يمكنك إنهاء موافقتك والحفاظ على راتبك الجديد اللامع لنفسك.

تعتبر اتفاقيات حصة الدخل ممارسة جديدة نسبيًا في الولايات المتحدة ، لذا فإن المتشككين يراقبون تطورهم.

في هذه الأثناء ، يسعدنا رؤية خيار جديد للمقترضين.

كما كتب الكاتب المالي جيمس سورويكي في "نيويوركر" في عام 2013 ، عندما كان المقرض Upstart قد بدأ للتو في تقديم اتفاقات حصة الدخل للشركات الناشئة الصغيرة:

"كانت الطريقة القديمة للاقتراض قائمة على عالم كان سوق العمل فيه مستقرًا وكان لكل فرد دخل ثابت. هذا العالم من العمل يتغير. يجب أن تتغير الطريقة التي نمول بها أيضًا. "

دورك: هل تتقدم بطلب للحصول على اتفاقية مشاركة في الدخل بدلاً من قرض تقليدي؟

دانا سيتار (danasitar) كاتبة بارزة في The Penny Hoarder. لقد كُتبت لـ Huffington Post و Entrepreneur.com و Writer’s Digest والمزيد ، وتحاول الفكاهة أينما كان مسموحًا بها (وأحيانًا لا تكون كذلك).