هذا هو ما تحتاج إلى معرفته قبل أن تأخذ قرض طالب خاص

قم بإجراء بحث سريع عن معلومات حول القروض الطلابية ، وستجد عددًا لا يحصى من المواقع التي تقدم أدلة شاملة ... حول قروض الطلاب الفيدرالية.

هذه المعلومات رائعة ، بالطبع ، لأن الملايين من الطلاب الجامعيين وطلاب الدراسات العليا يقترضون قروض الطلاب من الحكومة الفيدرالية.

ولكن ماذا عن الطلاب الذين يعتمدون على قروض خاصة لدفع مقابل المدرسة؟ وبلغ هذا الرقم 1.4 مليون في 2012-13.

ومن بين الديون المستحقة على قروض الطلاب البالغة 1.4 تريليون دولار ، تمثل القروض الخاصة حوالي 8٪ من هذا المبلغ الإجمالي ، أو 108.2 مليار دولار.

تمثل القروض الخاصة 10 ٪ من 107 مليار دولار من القروض التي حصل عليها الطلاب في العام الدراسي 2015-2016 ، وفقا لأحدث الأرقام من مجلس الكلية.

قد تكون وفرة المعلومات حول القروض الفيدرالية مربكة للمقترضين الذين يحتاجون إلى أكثر مما تقدمه وزارة التعليم.

لقد قررنا فك تشفير المعلومات لك - سواء كنت تفكر في اقتراض قروض خاصة بنفسك أو كنت تريد فقط معرفة ما يدور حوله كل هذا الحديث عن Sallie Mae.

خطوتك الأولى

للبدء ، قبل النظر في القروض الخاصة ، يجب أن تكون خطوتك الأولى دائماً ملء FAFSA لمعرفة ما يمكنك الحصول عليه من خلال المنح والقروض الفيدرالية.

سيوضح لك ذلك المنح (الأموال المجانية!) التي تكون مؤهلاً لها وما إذا كنت مؤهلاً لبرامج دراسة العمل (الأموال التي تعمل بها بدلاً من الدفع) - وهما خياران لا تمتلكهما مع المقرضين الخاصين.

وكثيرا ما تأتي القروض الفدرالية بمرونة يمكن أن تأتي في متناول اليد في المستقبل ، مثل التأجيل والسداد على أساس الدخل ومغفرة القرض. من الصعب الحصول على هذه القروض الخاصة.

لماذا التقدم بطلب للحصول على قرض طالب خاص؟

"غالباً ما أخبر الناس حتى إذا كان سعر الفائدة أقل قليلاً على القروض الخاصة ، قد لا تزال تذهب مع القرض الفدرالي" ، يشرح كيفن ووكر ، نائب الرئيس ورئيس قروض التعليم في LendingTree.

ويقول إنه من خلال القروض الفيدرالية ، لديك المرونة للتأجيل ، الصبر ، السداد على أساس الدخل. هناك الكثير من الشروط على القروض الفيدرالية التي لا تملكها القروض الخاصة ".

مع هذا التحذير العملاق ، لماذا يجب على الطالب حتى النظر في القروض الخاصة؟ يوضح Walker اثنين من السيناريوهات الشائعة.

1. القروض الفيدرالية ليست كافية

السبب التقليدي للتقدم بطلب للحصول على قروض طلابية خاصة هو أنك ببساطة غير مؤهل للحصول على ما يكفي من القروض الفيدرالية أو المنح الدراسية أو دراسة العمل لتغطية تكاليف كليتك.

في إشعار منح المعونة المالية من المدارس ، سترى مقدار المعونة الفيدرالية التي تستحقها. إذا لم يشمل ذلك تكاليف التعليم والتكاليف الأخرى ، يمكنك النظر في قروض خاصة لملء الفجوات.

2. يمكنك الحصول على سعر فائدة منخفض

يقول ووكر بشكل متزايد إن الطلاب وأولياء الأمور قادرون على الحصول على سعر فائدة منخفض على القروض الخاصة أكثر من القروض الفيدرالية.

وهذا في أغلب الأحيان صحيح ، كما يقول ، عن القروض المقدمة من أحد الوالدين ، وهي قرض إضافي فيدرالي باسم والديك.

"لذا قد تكون هناك بعض المناسبات التي يمكن فيها للطالب أن يقترض قرضًا خاصًا أو أن يقترض أحد الوالدين قرضًا خاصًا بدلاً من قرض فيدرالي".

تميل القروض الزائدة لأولياء الأمور وطلاب الدراسات العليا إلى الحصول على معدلات فائدة أعلى بكثير من القروض الفيدرالية الأخرى. لذا إذا كان لديك أو لدى والديك درجة ائتمانية قوية ، يمكن أن يكون القرض الخاص صفقة أفضل.

لمعرفة نوع سعر الفائدة الذي تستحقه - للمقارنة مع خيارات القرض الفيدرالي - يمكنك إدخال معلوماتك في سوق قروض الطلاب مثل معقول.

إنه مجاني ، ولا يلزمك تقديم أي التزام للعثور على أسعارك. سوف تظهر لك المصداقية فقط ما قد تتأهل له من العديد من المقرضين ، بحيث يمكنك اختيار أفضل ما يناسبك.

لماذا لا تقدم طلبا للحصول على قرض طالب خاص

عندما تفكر في اقتراض قرض خاص ، ضع في اعتبارك التحذيرات.

إذا كنت تتوقع أي نقطة في المستقبل عندما قد تصارع لسداد الديون الخاصة بك ، القروض الفيدرالية هي أكثر ودا بكثير من نظيراتها الخاصة.

(يمكنك أن تقرأ عن الخيارات التي تحصل عليها من خلال القروض الفيدرالية هنا.)

يجب عليك أيضًا التأكد من استنفاد الخيارات المتاحة أمامك المنح الدراسية و العمل من خلال الكلية قبل اتخاذ المزيد من الديون.

يبدو أن التخلي عن أربعة فصول دراسية للعمل بدوام كامل أمر رهيب الآن ، ولكنك ستشعر بالامتنان عندما ترى جميع أصدقائك يعملون على سداد 50 ألف دولار من قروض الطلاب للسنوات العشرين المقبلة.

كيفية التقدم بطلب للحصول على قرض طالب خاص

التقدم بطلب للحصول على قروض خاصة ليس هو نفسه التقدم بطلب للحصول على قروض فيدرالية. هذا يأتي مع إيجابيات وسلبيات.

أحد المحترفين هو أنه لا يتعين عليك التنقل في طريقك من خلال شيء مثل FAFSA مرة أخرى. بالإضافة إلى ذلك ، ربما يمكنك الذهاب إلى المصرف الذي تتعامل معه واطلب من أحد الأشخاص هناك مساعدتك على البدء.

الجانب الآخر من ذلك هو أن كل عملية ستكون مختلفة قليلاً ، لذا لا يمكننا تقديم إرشادات واضحة.

المخترع الرئيسي للتقدم بطلب للحصول على قرض خاص هو ... نقاط الائتمان الخاصة بك مهمة.

بالنسبة إلى الكثير من الطلاب - مثل أولئك الذين تركوا المدرسة الثانوية - فهذا يعني أنه لا يمكنك الحصول على قرض بدون توقيع شريك (غالباً ما يكون أحد الوالدين).

ولكن هذا يأتي مع فائدة كبيرة أسفل الخط.في حين أن 43 ٪ من المقترضين الفدراليين يواجهون صعوبة في السداد ، تقول كريستين روبرتس ، رئيسة قسم الإقراض الطلابي في بنك سيتيزنز ، إن أغلبية المقترضين من القطاع الخاص يواصلون دفع مبالغهم بنجاح.

هل لديك لتقديم طلب للحصول على قرض جديد كل عام؟

عندما تقبل قروض الطلاب الفيدرالية ، فإنك تقوم بتوقيع سند إذني رئيسي ، والذي يتيح أساسا تطبيق القرض وشروطه من عام لآخر. في كل عام دراسي ، ليس عليك تقديم ملف FAFSA كامل مرة أخرى ، فقط قم بتحديث بعض المعلومات لتأكيد وضعك المالي.

ويوضح ووكر أن معظم المقرضين الخاصين ليس لديهم هذا الخيار. يجب عليك التقدم بطلب للحصول على قرض جديد لتغطية نفقاتك كل عام. هذا يمكن أن يكون أمرا جيدا ، على الرغم من.

"إنها فرصة للتسوق مرة أخرى ، لأنه قد يكون هناك مقرض جديد" ، كما يقول.

على الرغم من ذلك ، يقدم بعض المقرضين الخاصين الخيار ، لذلك تأكد من السؤال عن ذلك.

على سبيل المثال ، يقول روبرتس عن بنك سيتيزنز: "في حين كان التقدم بطلب للحصول على مساعدات عملية سنوية للعائلات ، فإننا نقدم موافقة متعددة السنوات تسمح لهم بملء طلب واحد كامل والحصول على موافقة من خلال التخرج".

ما هي أنواع القروض المتوفرة؟

عندما تنظر إلى قروض الطلاب الفيدرالية ، سترى مجموعة متنوعة من القروض التي تأتي مع شروط سداد مختلفة. لديهم حتى أسماء أنيقة لجعلها سهلة التذكر (من الناحية النظرية).

القروض الخاصة لا تصنف على هذا النحو. ستصبح مؤهلاً لسعر الفائدة وبنية السداد استنادًا إلى سجل الائتمان الخاص بك (والموقع المشارك).

"حقا ، الاختلافات الوحيدة (بين القروض الخاصة) هي عادة معدل ثابت ومعدل متغير ،" يوضح ووكر.

معدل ثابت يعني أن سعر الفائدة الخاص بك سيتم تعيينه عند توقيعك وعدم تغييره أبدًا طوال مدة القرض. معدل المتغير يعني أن سعر الفائدة قد يتذبذب مع السوق على مدى عمر القرض.

الفرق بين القروض الطلابية الخاصة والقروض الخاصة الأخرى

لذا ... أنت تتقدم بطلب من بنك خاص وتحصل على قرض (أو لا) بناءً على تاريخك الائتماني. هل يعني ذلك أن قروض الطلاب الخاصة هي نفس قيمة قرض سيارتك مثلاً؟ أو الرهن العقاري الخاص بك؟

نوع من.

القروض الطلابية الخاصة تشبه القروض الخاصة الأخرى أكثر مما هي عليه مثل القروض الفيدرالية.

الفرق الرئيسي هو أن المقرض يستشير مدرستك قبل إعطائك قرضًا طلابيًا.

"تشارك الكلية بشكل وثيق في القرض الخاص ، لأنهم في نهاية المطاف يجب أن يقروا بأهلية الطالب للمبلغ الذي يتطلع إليه الطالب على الاقتراض على القروض الخاصة" ، يوضح ووكر.

سيسمح المقرض للمدرسة بمعرفة المبلغ الذي تتأهل له ، وستسمح المدرسة للمقرض بمعرفة ما إذا كان ذلك منطقيًا لاحتياجاتك هناك.

متى يجب عليك البدء في سداد القرض؟

يعرف معظم الطلاب شيئًا عن قروض الطلاب الفيدرالية: لا يجب عليك البدء في سدادهم حتى بعد ستة أشهر من تخرجك - أو ترك الجامعة. (الحديث عن التحذيرات ، وهذا يأتي مع الكثير).

المقرضون القطاع الخاص غالبا ما يقدم هذا الخيار أيضا ، ولكن قد لا يكون أفضل رهان.

"مع معظم القروض الخاصة اليوم ، لديك خيار دفع الفائدة خلال المدرسة ، [دفع] الفائدة والمدير [خلال المدرسة] ، أو التأجيل". يوضح ووكر. "وفي بعض الأحيان ، يتقاضى المقرضون المزيد من الاهتمام في حالة تأجيل الدفع ، لأنه يستغرق وقتًا أطول للحصول على التدفق النقدي".

لن تجد أيضًا قرضًا خاصًا لا يكتسب اهتمامًا أثناء دراستك بالمدرسة (كما هو الحال مع القروض الفيدرالية المدعومة المباشرة).

"كل قرض خاص يتراكم فائدة خلال فترة الدراسة داخل المدرسة ،" يقول والكر "، وإذا لم تكن تدفع ، فعادة ما يتم رسملة الفائدة المتراكمة في الأصل عند بداية السداد".

كيف يمكنك معرفة كم أنت مدين؟

إذا كنت قد حصلت بالفعل على قروض طلابية خاصة ، وكنت جاهزًا للحصول على جدية بشأن السداد ، فإن الخطوة الأولى هي معرفة المبلغ المستحق لك ... ومن الذي يتلقى دفعاتك.

مثل التطبيق ، وإدارة القروض الخاصة هو بعض الشيء أكثر تعقيدًا من القروض الفيدرالية - فقط لأنه لا يوجد نظام واحد يناسب الجميع.

سيكون عليك البقاء على اتصال مع المقرض الخاص بك لمعرفة أين يمكنك تتبع حالة وشروط القرض الخاص بك. (على سبيل المثال ، هل لديك حساب على موقع الويب للمقرض؟ هل هناك بوابة خاصة للمقترضين؟)

ومع ذلك ، يمكنك استخدام موقع مثل Credit Sesame للحصول على نظرة عامة سريعة على ديون قروض الطلاب (وأي شيء آخر تدين به).

تعرض لك هذه المواقع تقريرًا ائتمانيًا مبسطًا ، حتى تتيح لك معرفة المبلغ المستحق عليك وإلى من ، بالإضافة إلى أسعار الفائدة الحالية. إذا كنت قد سمحت بدخول ديون قروض الطلاب تحت السجادة لبضع سنوات ، فهذه طريقة رائعة للتعرف على المكان الذي تقف فيه وعلى من ينبغي عليك التواصل معه في القضايا.

من يستطيع الإجابة على أسئلتك

في حين أن وزارة التعليم مجهزة لمساعدتك في التنقل في قروض الطلاب الفيدرالية ، فهي ليست أفضل مكان لمعرفة المزيد عن القروض الخاصة.

إذا كانت لديك أسئلة حول قروضك الخاصة ، فابدأ بالاتصال بالمقرض. هذا هو أفضل مكان للبحث عن معلومات لتوضيح اتفاقية القرض أو معرفة خيارات السداد.

للحصول على معلومات عامة ، يمكنك أيضًا أن تطلب من مكتب المساعدة المالية في مدرستك الحصول على إرشادات - حتى بعد التخرج. ولدى مكتب حماية المستهلك المالية مجموعة كاملة من المعلومات حول سداد قروض الطلاب.

هل يمكنك تأجيل المدفوعات على القروض الخاصة؟

تأتي قروض الطلاب الفيدرالية مع إرشادات مدمجة لتأجيل أو سداد مدفوعات قروضك. تعتبر الإرشادات الخاصة بالقروض الخاصة أكثر تنوعًا ، كما أن تعريفات هذه المصطلحات تختلف قليلاً.

إليك ما يعنونه ، فيما يتعلق بقروض الطلاب الخاصة:

• تأجيل: فترة تأجيل أو تخفيض الدفعات أثناء الدراسة أو التدريب أو الإقامة.

• الحلم: فترة محدودة لتأجيل أو تخفيض المدفوعات بسبب المصاعب المالية. بدلاً من أن تكون مرتبطة بحالتك (على سبيل المثال "في المدرسة") ، سيتم تعيين التحمل لفترة محدودة (على سبيل المثال ، 12 شهرًا).

مع القروض الخاصة ، لا يتم ضمان خياراتك للتأجيل أو التحمل.

"غالباً ما تكون موجودة داخلياً ، وهذا يعني أنه إذا واجه المقترض وضعاً صعباً ، فقد يكون بإمكانه التفاوض على التحمل ، على سبيل المثال ، مع مقرض قرض خاص" ، يوضح ووكر. "لكن عادة ما لا يحدد مقرض القرض الخاص مقدما ما هو متاح."

ما يتأهلك لأيٍّ من هذين الخيارين يختلف بين المقرضين ، وسيكون الأمر متروكًا لك للتفاوض على الخيارات مع المقرض الخاص بك.

ماذا يعني التقصير؟

يعني التخلف عن الدفع أنك لم تسدد الدفعات لعدة أشهر. يصبح رصيد القرض بأكمله مستحقًا على الفور ، ويمكن إرسال الديون إلى مجموعات.

عادة ما يتم سداد القرض الخاص بعد 120 يومًا (ثلاثة أشهر) من الدفعات المفقودة.

عندما تتخلف عن سداد قروض فيدرالية ، يمكن للحكومة أن تبدأ في الحصول على راتبك أو حجب استرداد الضرائب الخاص بك لتحصيل المدفوعات. ليس من السهل على المقرضين الخاصين الحصول على أموالك.

عندما تتخلف عن سداد القرض الخاص ، يتعين على المقرض الذهاب إلى المحكمة - والفوز - قبل فرض إجراءات مثل جمع الأجر على القرض.

ما هو إعادة تمويل قرض الطالب؟

ويعني إعادة التمويل عموما استبدال القروض بأخرى جديدة (أو عدد قليل) مما يجعل جميع ديون الطلاب تحت مظلة واحدة.

هذا يمكن أن يبسط حياتك مع دفعة شهرية واحدة ، بدلا من عدة. قد يقلل أيضًا من دفعتك الشهرية ، ويحسن سعر الفائدة و / أو يمنحك المزيد من الوقت للدفع.

بالنسبة للبعض ، يمكن أن تكون هذه واحدة من أفضل الطرق لتسديد قروض الطلاب.

يمكنك الحصول على سعر فائدة منخفض على قروضك من خلال إعادة التمويل مع شركة مثل Credible. تقدم الشركات الأخرى خدمات مماثلة ، لكننا نحب أن يقوم المستخدم العادي ذو المصداقية بحفظ حوالي نقطتي فائدة على قروضهما الفيدرالية الحالية.

يمكنك إعادة التمويل في أي وقت ، لذلك لا تتردد في النظر في الأمر ، حتى أثناء دراستك في المدرسة.

يقول روبرتس: "كلما قمت بإعادة التمويل في وقت سابق ، كلما كان بإمكانك توفير أكبر [إذا حصلت على سعر فائدة منخفض] وأسرع يمكنك سداد القرض الخاص بك".

أدخل معلوماتك في المصداقية لمعرفة سعر الفائدة الجديد.

ملاحظة: إذا قمت بزيادة فترة سدادك ، فمن المحتمل أنك ستدفع المزيد من الفائدة على مدى فترة القرض - تأكد من إجراء الحساب لمعرفة مقدار المال الذي يمكنك توفيره بالفعل عن طريق إعادة التمويل.

يجب عليك التقدم بطلب للحصول على قرض طالب خاص؟

أكبر خطأ يرتكبه الطلاب عند التقدم بطلب للحصول على القروض الخاصة ، وفقا لما ذكره ووكر ، هو تخطي FAFSA. يحذر من افتراض أنك لا تستطيع الحصول على قروض فيدرالية.

لا تفترض أن والديك يجنيان الكثير من المال.

لا تفترض أنك لن تكون مؤهلاً للحصول على منح أو دراسة عمل.

لا تفترض حتى أن الوقت قد فات للتقدم.

"يجب عليك دائما [ملء FAFSA] ، حتى لو تجاوز الموعد النهائي" ، وقال ووكر. "لا يزال الأمر يستحق القيام بذلك بحيث يمكنك التأكد من أن لديك خيار الحصول على قروض فيدرالية".

اترك نفسك مفتوحًا لجميع الخيارات ، حتى تتمكن من التسوق والحصول على أفضل صفقة للدفع مقابل تعليمك.

مهما فعلت ، تأكد من أنك لا تتقدم بطلب للحصول على هذا القرض الخاص بسبب نقص التخطيط أو البحث.

يقول روبرتس: "إن أكبر خطأ يرتكبه الناس في جميع المجالات عندما يتعلق الأمر بتمويل التعليم ، لا يتحدث عنه كعائلة في القريب العاجل.

"[هذه المحادثة] يجب أن تبدأ في وقت مبكر وتغطي أشياء مثل ما يمكننا تقديمه بصفتنا أسرة ، وما يحتاجه الطالب للمساهمة (إن وجد) ، والدين في نوع واحد من المدرسة مقابل الآخر ، والقدرة على السداد بعد التخرج".

شيء صغير؟ لا يمكننا أن نخبرك ما إذا كان القرض الخاص مناسبًا لحالتك.

ولكننا نأمل أن تلقي هذه المعلومات الضوء على عملية دفع تكاليف الكلية المعقدة - لذا يمكنك اتخاذ قرار مستنير قبل الانضمام إلى ملايين الأشخاص الذين يكافحون من أجل سداد ديون قروض الطلاب.

دانا سيتار ([البريد الإلكتروني محمي]) هي محرر كبير / محرر إخباري في The Penny Hoarder. قل مرحبا وأخبرها نكتة جيدة على Twitterdanasitar.