نحن دفعت خارج رهن عقاري في وقت مبكر. كان القرار الصحيح؟

عندما اعتدت أنا وزوجتي الحصول على قروض عقارية ، قمنا بسدادها في أسرع وقت ممكن. نحب أن نكون بدون ديون ، وأنقذنا آلاف الدولارات من الفائدة من خلال استثمار أموالنا في سداد تلك القروض.

لكني لم أكن متأكداً من أننا اتخذنا القرار الصحيح ، وهو ما يقودنا إلى سؤال مهم:

إذا كان لديك شيء متبقٍ بعد مصاريفك الشهرية ، أو كان لديك مكاسب عرضية ، فهل سداد رهنك العقاري هو أفضل "استثمار" يمكنك القيام به؟

دعونا ننظر في الحجج ...

يجب عليك الحفاظ على الديون والاستثمار؟

ويشير العديد من الكتاب الماليين إلى أن قروض الرهن العقاري هي عبارة عن دين رخيص ، لذا فهم يقترحون استخدامها للحصول على المزيد من المال.

يقول لاري لايت في Forbes: "من الناحية الكمية البحتة ، فإن المنفعة الاقتصادية للحفاظ على قرض عقاري واستثمار الفرق أمر مهم لمعظم مالكي المنازل على مدى العقود العديدة الماضية".

الفكرة بسيطة بما فيه الكفاية: متوسط ​​العوائد في سوق الأوراق المالية أعلى من معدلات الفائدة على الرهن العقاري الحالية.

لنأخذ مثالاً على ذلك: إذا كان لديك 5000 دولار واستخدمها لسداد قرض الرهن العقاري الذي لديه 5٪ من سعر الفائدة ، فإنك تحصل على "عائد استثمار" فعال بنسبة 5٪.

يبلغ متوسط ​​العائد السنوي لسوق الأوراق المالية ما يقارب 10٪ (قياس مؤشر S & P 500 على مدار الـ30 عامًا الماضية) ، لذلك قد يكون من المنطقي الاحتفاظ بالدين واستثمار أموالك في صناديق الأسهم المشتركة.

لكنها في الحقيقة ليست بهذه البساطة ...

لسبب واحد ، إذا كان لديك عبء ثقيل من الديون عالية الفائدة ، مثل قروض الطلاب أو السيارات وأرصدة بطاقات الائتمان ، فقد ترغب في "الاستثمار" في سداد هذا الدين قبل التفكير في العمل على قرض الرهن العقاري أو محفظة الأوراق المالية.

بعد كل شيء ، فإن متوسط ​​سعر الفائدة على بطاقات الائتمان حوالي 15 ٪ ، أعلى بكثير من معدلات الرهن العقاري و متوسط ​​عوائد سوق الأوراق المالية.

ولكن حتى لو كان لديك الطلاب والديون الاستهلاكية تحت السيطرة ، قد لا تزال ترغب في تخطي السوق في الوقت الحالي ...

أو يجب عليك سداد الرهن العقاري الخاص بك في وقت مبكر؟

فيما يلي بعض الأسباب التي قد تدفعك إلى سداد قرض الرهن العقاري الخاص بك بدلاً من استثمار مدخراتك والدخل الإضافي.

عودة مضمونة

عند سداد الرهن العقاري الخاص بك ، مضمونة "عودة المدخرات" على الاستثمار الخاص بك. وبعبارة أخرى ، إذا كنت مدينًا بالمبلغ الذي ستفعله قطعا انقاذ على رسوم الفائدة.

معظم عائدات الاستثمار الأخرى بعيدة عن أن تكون مضمونة.

يكشف الرسم البياني على مدى 100 عام لمؤشر داو جونز الصناعي عن عدد من المرات عندما لم تنخفض سوق الأوراق المالية بسرعة ، ولكن أيضًا في الأوقات التي استغرقت فيها خمس سنوات و 10 سنوات أو لفترة أطول للرجوع إلى حتى (انظر إلى التمدد من 1965 إلى 1995).

يمكن أن يحدث الكثير خلال عقد من الزمان ، وقد تضطر إلى صرف هذه الاستثمارات عندما تنخفض إلى النصف.

راحة البال

من الصعب وضع سعر إضافي على راحة البال ، ولكنه بالتأكيد يستحق شيئًا. كنت أنا وزوجتي ننهي آخر رهن عقاري خلال انهيار سوق الأسهم في عام 2008 ، حيث دفعنا آلاف الدولارات الإضافية كل شهر.

لو أننا استثمرنا المال في السوق ، لربما كنا ننظر جيدًا بعد كل هذه السنين ، لكنني لا أعتقد أنني كنت سأمت بشكل جيد جدًا في حين انخفضت الأسهم بنسبة 30٪ أو أكثر في القيمة.

وجود لا ديون و منزل حر وواضح كما يوفر راحة البال. حول الوقت الذي سددنا فيه آخر رهن عقاري ، كانت عناوين الأخبار مليئة بقصص حبس الرهن - وهو أمر لم يكن علينا أن نقلق بشأنه.

لا أخطاء الاستثمار غير متوقع

إذا قمت بتجميع الأرقام ، فقد أجد أننا سنكون في الواقع متقدمين أكثر إذا استثمرنا ، بدلاً من سداد رهوناتنا السابقة.

ولكن هذا يفترض الاستثمار الذكي (أو المحظوظ). دفع الرهن العقاري كان بسيطا ، في حين أن اختيار الاستثمارات الصحيحة ليست كذلك. ووجدت إحدى الدراسات أن اثنين فقط من أصل 2862 من الصناديق المشتركة التي شملتها الاستطلاعات تتفوق باستمرار على السوق ككل.

أقل إغراء

معظمنا يعرف شخصا قد اقترضت من 401 (ك) له لقضاء عطلة أو غير الضرورات الأخرى.

إن عملية الاقتراض الأكثر صعوبة من حقوق الملكية في منزلك تعني أنك أقل عرضة للاندماج في هذه الإغراءات المختلفة. إلى حد ما ، يمكنك تأمين المدخرات الخاصة بك عند استخدامها لسداد قرض الرهن العقاري الخاص بك.

تكاليف اسكان اقل

بمجرد سداد قرض الرهن العقاري الخاص بك ، لديك بشكل دائم انخفاض تكاليف السكن الشهرية. أنا وزوجتي أحب ذلك.

إنه يسهل البقاء على قيد الحياة لفقدان وظيفة أو دخل آخر ، وأسهل بكثير في البدء في توفير المال لهذه الاستثمارات التقاعدية.

الحكم؟

فهل من الأفضل تسديد قرض الرهن العقاري أو استثمار دخلك الزائد؟

إذا كنت تدفع 4 ٪ على قرض الرهن العقاري وسوق الأوراق المالية تحطمت للتو ، فمن المحتمل جدا يمكنك القيام به أفضل وضع أموالك في السوق في القاع وركوبها مرة أخرى.

من ناحية أخرى ، فإن السوق استطاع استمر بالهبوط ، أنت استطاع اختيار الاستثمارات الخاطئة ، أنت استطاع يميل إلى إنفاق بعض هذه الأموال ، وقد يأتي وقت عندما لا تتمكّن من الحصول على دفعة المنزل التي يمكنك إزالتها.

بالنسبة لنا ، كان راحة البال تميل إلى المقاييس لصالح سداد قروض الرهن العقاري لدينا ، ولكن لا توجد إجابة بسيطة.

دورك: هل تعتقد أنه من الأفضل سداد الرهن العقاري بشكل أسرع أو استثمار دخلك الإضافي بدلاً من ذلك؟

ستيف غيلمان هو مؤلف كتاب "101 طريقة غريبة لكسب المال" ومبدع EveryWayToMakeMoney.com. لقد كان رجل ريبو ، وكاروف العصا ، ومُقيِّم محرك البحث ، وزعابة المنزل ، وسائق الترام ، وخادم العمليات ، ومحاكم وهمية ، وحارس الروليت ، ولكن بأكثر من 100 طريقة كسبها من المال ، والكتابة هي المفضلة لديه (حتى الآن) .