هذا هو السبب في أنه من الأهمية بمكان أن يكون المدخرات قصيرة الأجل وطويلة الأجل

تسمع الكثير عن الادخار للتقاعد والحصول على تمويل طارئ. ما لا تسمعه كثيرًا هو توفير الأشياء في ما بينها ، مثل السيارة ، أو استبدال الأجهزة المعطلة أو استكمال دخلك إذا أصبحت غير قادر على العمل.

هناك أشياء تعرفها بالفعل تحتاج إلى حفظها ، وأشياء أخرى ترغب في الاحتفاظ بها عند فوات الأوان.

إذا كنت ترغب في تجنب الحصول على قروض يوم الدفع ، قروض شخصية أو الذهاب إلى ديون بطاقات الائتمان ، تحتاج إلى مدخرات قصيرة الأجل وطويلة الأجل.

المدى القصير مقابل الادخار طويل الأجل

لأغراض هذه المادة ، فإن حساب التوفير قصير الأجل هو مقابل المال الذي سيبقى فقط في الحساب لفترة قصيرة ، وحساب التوفير طويل الأجل هو مقابل المال الذي سيبقى لفترة طويلة.

لا يزال معي؟

تعد التعريفات الطويلة والقصيرة نسبيًا ، ولكن المدخرات قصيرة الأجل هي عادةً الأموال التي ستنفقها من ستة أشهر إلى ثلاث سنوات ، وتكون المدخرات طويلة الأجل هي في الغالب أموال لن تلمسها لأكثر من ثلاث سنوات.

يمكنك (ويجب) تضمين التوفير لكل من المصروفات طويلة الأجل وقصيرة الأجل كل شهر في ميزانيتك. فأنت لا تعرف أبدًا متى ستحتاج إلى مدخراتك ، ويمكن أن يؤدي تحديد الأموال إلى تحديد ما إذا كان الموقف يمثل أزمة أو مجرد إزعاج.

دليل لحساب التوفير قصير الأجل الخاص بك

هذا الحساب هو المكان الذي تتدفق فيه الأموال لأشياء مثل الإجازات ومدفوعات التأمين على السيارات نصف السنوية وهدايا العطلات. يمكن أن يشتمل على أموال لأهداف مثل شراء كمبيوتر محمول جديد أو دفعة أولى للمنزل. كما أنها مصاريف غير مخطط لها من وقت إلى آخر مثل الإصلاحات أو البدائل أو حالات الطوارئ الطبية منخفضة التكلفة والإجراءات.

ينبغي توفير حساب توفير قصير الأجل. وهذا يعني أنه يجب أن تكون قادرًا على سحب النقود منه أو تحويله على الفور إلى حسابك الجاري عبر الإنترنت.

يمكنك تقدير المقدار الذي ستكلفه بعض الأشياء ، مثل العطلات والهدايا ، حتى تعرف بالضبط المبلغ الذي يجب توفيره. في حالة الطوارئ ، يوصى بتوفر ثلاثة أشهر من النفقات.

يمكنك استخدام مكون الادخار في حسابك الجاري ، ولكني أجد أنه كلما رأيت المال ، أصبح من الأسهل إنفاقه. للحد من هذا الإغراء - وكسب القليل من الاهتمام - يمكنك وضعه في حساب توفير عالي الإنتاجية.

يمكن لحسابات التوفير ذات العوائد المرتفعة أن تحقق عائدًا يصل إلى 2٪ ، وهو ليس كبيرًا ، ولكنه أفضل من 0.06٪ التي تقدمها معظم البنوك ، وستظل أموالك سهلة الوصول إليها.

كيفية استخدام حساب التوفير طويل الأجل الخاص بك

يمكن أن تتضمن الأهداف طويلة المدى الادخار لسيارة أو إصلاحات منزلية أو أهداف تقاعد تتطلب توفيرًا يتجاوز حدود الحسابات المحمية بالضرائب. كما يمكن أن تشمل صندوق الطوارئ الخاص بك لفواتير طبية كبيرة ، والإجراءات مكلفة أو التوفير في حالة فقدان وظيفة.

مثل المصروفات قصيرة الأجل ، يمكن وضع بعض النفقات طويلة الأجل في الميزانية ، وبعضها لا يستطيع ذلك. ستحتاج إلى ثلاثة أشهر من نفقاتك العادية المحفوظة في هذا الحساب أيضًا ، بالإضافة إلى أي أهداف أخرى تحفظها.

لا تحتاج في الواقع إلى امتلاك حساب ثانٍ للادخار على المدى الطويل ، ولكن إذا كنت ترغب في زيادة مدخراتك ، يمكنك الاحتفاظ بهذا الصندوق في حساب استثمار خاضع للضريبة.

هذا هو مجرد حساب استثمار منتظم ، ناقص الفوائد الضريبية من 401 (k) s و IRAs. ما يفتقر إليه هذا الحساب في المزايا الضريبية ، فهو يعوض المرونة. يمكنك فتح واحدة مع أي شركة وساطة والانسحاب منها في أي عمر ، لأي غرض ، بدون غرامات.

السبب في ذلك هو مكان جيد للادخار على المدى الطويل: ستتمكن من الوصول إلى الأموال في غضون ثلاثة أيام ، مما يجعل من الصعب بعض الشيء أن تنفق "بدون قصد" ، وتكسب ما تحققه استثماراتك. (تنتج الأسهم متوسط ​​عائد حقيقي يبلغ حوالي 6.8٪ سنوياً ، على الرغم من أن أي استثمار له مخاطر.)

تقدم شركات مثل Vanguard و Fidelity و Schwab حسابات خاضعة للضرائب يمكنك حفظها. في هذا النوع من الحسابات ، سترغب في الانسحاب على نحو غير متكرر قدر الإمكان حتى يمكن أن تتراكم الفائدة ، ونأمل أن تجلب لك المزيد من الأموال.

ومع ذلك ، إذا كنت تتوقع أن تحتاج إلى المال في أي وقت قريب ، فاحفظه في حساب التوفير على المدى القصير.

إذا كنت قلقًا بشأن فقد المال ، ففكر في الحصول على شهادة إيداع أو قرص مضغوط. مثل فحص الحسابات ، يتم تأمين الأقراص المضغوطة من قبل FDIC. عادةً ما تكون أسعار الفائدة أعلى من ما تجنيه من حسابات التوفير ، ولكن أقل مما تحققه من الاستثمارات. العيب هو أنك يجب أن تبقى ثابتًا في القرص المضغوط في أي مكان من ثلاثة أشهر إلى خمس سنوات قبل أن تتمكن من لمس أموالك.

وإذا كان التوفير في كلية طفلك هو أحد أهدافك للادخار على المدى الطويل ، فابحث في خطة التوفير الكلية للكلية 529. تسمح لك هذه الخطط باختيار استثمارات لرسوم تعليم طفلك المستقبلية ، وتُعفى المساهمات من ضريبة الدخل الفيدرالية.

كيفية ترتيب أولوياتك لتحقيق وفورات قصيرة الأجل مقابل طويلة الأجل

من الناحية المثالية ، يمكنك الإضافة إلى تقاعدك بالإضافة إلى حسابات التوفير طويلة وقصيرة المدى كل شهر ، ولكن هذا غير ممكن للجميع.

صندوق الطوارئ البسيطة الذي تبلغ قيمته ثلاثة أشهر على الأقل من الحد الأدنى لمصروفك هو المكان الذي يجب أن تبدأ فيه. ثم يمكنك البدء في الادخار لبقية أهدافك وبناء صندوق الطوارئ الخاص بك إلى ستة أشهر من النفقات.

جين سميث كاتبة في The Penny Hoarder. وهي تقدم نصائح حول توفير الأموال ومدفوعات الديون على Instagram علىsavingwithspunk.