إذا كنت موظفًا جديدًا ، فإن الحكمة التقليدية تخبرك بالتسجيل في 401 (k) بأسرع ما يمكن. وإلا فأنت ببساطة تفتقد إلى الأموال المجانية التي يمكن أن تراكمها في الفوائد المركبة ومساهمات أصحاب العمل.
كنت على يقين من أنه لا يمكن أن يكون بهذه البساطة ، لذلك تواصلت مع بعض خبراء التقاعد لتوضيح الأمور.
اتضح - مثل معظم الأشياء التي تنطوي على اموالك - انها ليست قطع وجاف تماما.
يقول دولف جانيس ، المتخصص في الدخل لدى مجموعة Clear Income Strategies Group في شارلوت ، نورث كارولينا: "أنا شخصياً لا أعتقد أن هناك خطة سيئة (401) (ك) ، معتبراً أن شيئاً أفضل من لا شيء".
لكنه يشير أيضا ، "هناك الكثير من المتورطين في 401 (ك) ومجموعة لفهم".
قد يكون من السهل الاشتراك في شيء لا يناسبك أو يدفع رسومًا أكثر من اللازم. تخطيط التقاعد معقد ، والكثير من الناس لا يملكون الأدوات اللازمة للتنقل فيه.
لحسن الحظ ، هناك أناس يفعلون. إذا رعى صاحب العمل خطة 401 (k) ، فيجب أن يكون لديك حق الوصول إلى الأشخاص الذين يمكنهم الإجابة عن الأسئلة بما يخدم مصلحتك.
ما هي الأسئلة التي ينبغي عليك طرحها؟
إليك ما يجب البحث عنه عند بدء مهمة جديدة للتأكد من أنك تضع مدخرات التقاعد في أفضل وضع ممكن.
1. متى أنت مؤهل للانضمام؟
السؤال الأول هو على الأرجح أحد أكثر الأسئلة وضوحًا: متى يمكنك الانضمام إلى خطة 401 (k) الجديدة الخاصة بك؟
من بين صخب بدء عمل جديد ، يمكنك بسهولة أن تفقد تفاصيل مزاياك الجديدة (المأمول!). هل سوف تساهم بجزء من راتبك الأول في خطة التقاعد الخاصة بك ، أم أنك ستضطر إلى البقاء في العمل في السنة لمعرفة الفائدة؟
تقول كاثرين كولنسون ، رئيسة مركز Transamerica لدراسات التقاعد ، إنه ليس من غير المعتاد أن تأتي خطة 401 (k) بفترة انتظار - حتى عام واحد.
إذا لم تتمكن من البدء في المساهمة على الفور ، فلا يزال بإمكانك التوفير للتقاعد.
توصي Collinson بفتح حساب IRA أو البدء ب myRA على المدى القصير للبدء.
"الشيء الآخر الذي يمكنك فعله هو أن تنقذ نفسك وحدك" ، كما تقول. "قم بتشغيل الأرقام. حفظ نفس النسبة في حساب التوفير العادي أو IRA. المفتاح هو الدخول في عادة الادخار ".
2. هل تطابق صاحب العمل الخاص بك؟
أكبر فائدة لخطة 401 (k) التي يرعاها صاحب العمل هي إذا كان صاحب العمل الخاص بك يساهم أيضًا في تقاعدك. قد يطابق أصحاب العمل نسبة مئوية من كل شيك أجرتي تختار أن تساهم به ، ولكن بحد أقصى.
المباراة الأكثر شيوعا هو 50 سنتا على الدولار ، وتصل إلى 6 ٪ - ولكن هذا يختلف كثيرا.
تقدم تايلور ميديا لموظفيها نسبة 4٪ ، ولديّ زميل واحد قام ببناء بيضة عش جميلة مع صاحب عمل سابق يصل إلى 10٪!
تأكد من أنك تعرف مدى تطابق صاحب العمل معك وطوال الفترة ، تلاحظ جانيس.
3. هل سيتم تسجيلك تلقائيًا؟
يقول Collinson أن التسجيل التلقائي في 401 (k) برعاية صاحب العمل أصبح أكثر شيوعًا ، لذا تأكد من التحقق من تعيينك.
إذا كانت خطة رب عملك تتضمن شرطًا للتسجيل التلقائي ، فسيكون لديك وقتًا أسهل في التعطيل قبل أنت مسجل أكثر من الخروج من الخطة بعد تقديم مساهمات.
إذا كنت ستسجل تلقائيًا ، فابحث عن معدل الاشتراك الافتراضي. يقول Collinson أن معظم مقدمي الخطة سيحددون مساهمتكم إلى 3٪ فقط ، على الرغم من أن "بالنسبة لمعظم الموظفين ، فإن 3٪ ليسوا قريبين إلى الحد الكافي" لإنقاذهم للتقاعد.
من المؤكد أن التسجيل التلقائي هو خيار مناسب ، لذلك لا تدع ذلك يردعك. فقط "قم بواجبك المنزلي" كما يقترح كولنسون ، حتى تتمكن من اتخاذ قرار مستنير.
في الوقت الذي نتحدث فيه عن الواجب المنزلي ... ونفعل أيضًا الحساب لتحديد معدل الاشتراك المناسب لك.
4. هل يمكنك الانتقال من 401 (ك) موجود؟
يجب أن تأتي معظم خطط 401 (k) مع خيار الانتقال إلى خطة جديدة عند انتقالك إلى صاحب عمل جديد.
"هذا يميل إلى أن يكون أفضل مسار للعمل" يشرح كولينزون.
ولكن حتى التمديد يأتي مع المتغيرات ، ويجب أن تعرف ما هي. إن عدم الاهتمام بـ 401 (k) عند نقل الوظائف قد يعني خسارة الكثير من المال ، خاصة إذا كان رصيدك أقل من 5000 دولار.
"العديد من الخطط تشمل القدرة على صرف أرصدة تلقائيا تحت 5000 دولار من الموظفين انتهى ،" يقول Collinson.
ستحصل على هذا المبلغ النقدي ، ولكن من المرجح أن يكون عرضة لضرائب الدخل و 10٪ من العقوبة إذا كان عمرك أقل من 59 عامًا. قد يعني هذا خسارة أكثر من خمس مدخراتك!
حتى إذا كانت خطتك الجديدة تتضمن فترة انتظار ، فمن المحتمل أن تكون قادرًا على تغيير خطتك القديمة قبل البدء في تقديم المساهمات. يمكن أن يساعدك التصرف المبكر في تجنب صرف الأموال.
إذا لم تستطع حفظ المدخرات الحالية في 401 (k) الجديد ، فأدرها بدلاً من ذلك إلى حساب IRA وتجنب العقوبات ، كما يقترح Collinson.
5. ما هي الرسوم تدفع؟
"مع 401 (ك) ق ، كل شيء عن الرسوم" ، ويقول الرماد Toumayants ، مؤسس شركة إدارة الثروة Strong Tower Associates.
يوضح Toumayants 401 (k) رسوم مرتفعة نسبيا ، لأن الخطط تخضع لمزيد من اللوائح من خطط التقاعد الأخرى.هذه اللوائح موجودة لحماية الموظفين ، لكنك قد لا ترغب في استيعاب وطأة التكلفة!
ويشير إلى أنه "بغض النظر عن مدى تكلفتها ، فلا تزال فكرة جيدة للتسجيل في مكان العمل 401 (k) إذا كان صاحب العمل متطابقًا" لأنك ستكسب أكثر مما تخسره.
ولكن في كلتا الحالتين ، تعرف على الرسوم التي تدفعها ومقدار تكلفتها - ليس فقط الآن ، ولكن مع مرور الوقت.
كما ذكرنا من قبل ، من باب المجاملة - من آخر؟ - بيلي ايشنر ، "تماما مثل مركبات الفائدة ، وكذلك الرسوم."
لنسمع ذلك من خبير فعلي أيضًا. يقول جيمي لي ، الرئيس التنفيذي لمجموعة Wealth Consulting الاستشارية ، "إن فهم جميع تكاليف المشاركين المشاركين في المشاركة أمر مهم لأنه يمكن أن يضيف الكثير ليحدث فرقًا كبيرًا على المدى الطويل".
يقول لي أن رسومك لا ينبغي أن تصل إلى أكثر من 1٪ تقريبًا من استثمارك.
ويضيف قائلاً: "يمكن أن تتجاوز الاستراتيجيات الأكثر عدوانية 1٪ وأن تكون الخيارات الأكثر تحفظًا أقل من 1٪ عادةً ، لكن المتوسط يجب أن يكون حوالي 1٪ أو أقل".
قد لا تكون الرسوم واضحة ، لذلك لا تخف من السؤال.
يقول كولينسون إن وزارة العمل تتطلب من الرعاة في الخطة تقديم معلومات حول الرسوم والنفقات. اسأل ممثل الموارد البشرية حيث يمكنك العثور على هذه المعلومات ، وتأكد من مراجعتها.
ماذا لو كانت الرسوم الخاصة بك خارج اللعبة؟ تابع القراءة!
6. من يقدم خطتك؟
قد تكون رسوم 401 (k) مرتفعة ببساطة بسبب الجهل.
من الأرجح أن صاحب العمل الخاص بك ليس خبيراً مالياً ، لذا فهم يعتمدون على رعاة الخطة - ومندوبي المبيعات - لمساعدتهم على فهم خطط التقاعد. قد يؤدي عدم وجود الأبحاث أو الموارد إلى هبوطك أنت وزملائك في خطة رديئة.
ومع ذلك ، قد تكون رسومك باهظة أيضًا نظرًا لأن صاحب العمل يدرس هم مصالح أفضل على لك.
يحذر تومايانس من "التشكك في 401 (ك) التي يتم توفيرها من خلال البنوك".
ويوضح أن البنوك ستستهدف أرباب العمل الذين تربطهم بهم علاقة إقراض. إذا كانت شركتك قد حصلت على قرض من بنك ، على سبيل المثال ، فقد تقدم سعرًا أفضل مقابل استخدام خطة 401 (k) الخاصة بها.
هذا لا يعني أن صاحب العمل يحاول الاستفادة من الموظفين - ولكن هذا لا يعني أنهم كذلك.
إذا كان موفر الخدمة 401 (k) هو بنك وليس شركة تمويل مثل Fidelity أو Vanguard ، فقم بإجراء بحثك.
اسأل صاحب العمل عن السبب في أن هذه هي أفضل خطة للشركة ومدى تكرار تدقيقها. قد لا يؤلمك معرفة ما إذا كان صاحب العمل لديه علاقة قائمة مع البنك ، وكذلك ، وكيف قد يؤثر ذلك على خطة التقاعد الخاصة بك.
7. أين يتم استثمار أموالك؟
لا يرغب الكثير منا في القلق بشأن المكان الذي يتم فيه استثمار أموال التقاعد الخاصة بنا ، طالما أنهم سيكونون موجودين لدينا عندما نحتاجهم!
لكن هذه المعلومات يمكن أن تكون قيّمة - ويمكن أن تكلف بالفعل أو توفر لك المال.
جميع الخبراء الذين تحدثت معهم يحثون الجميع على السؤال عن أنواع الاستثمارات المتوفرة في خطة 401 (ك) الخاصة بك. وإذا كنت لا تعرف الكثير عن الاستثمار ، فإليك ما يجب عليك طرحه على وجه الخصوص:
هل الأموال المستثمرة في صناديق المؤشرات أو الصناديق الاستثمارية ذات الإدارة المهنية؟
تأتي الصناديق المدارة باحتراف مع رسوم أعلى لأن المحترف ، في الواقع ، يديرها بنشاط. لكن الشخص العادي في وضع أفضل مع صناديق المؤشرات منخفضة التكلفة ، لذلك قد تكون تلك الرسوم تكلفة غير ضرورية.
يشير Toumayants إلى أنه قد يكون لديك خيارات استثمار مقيدة لـ 401 (k) ، لكن ربما يكون ذلك أمرًا جيدًا. فهو يساعد على منع "الشلل عن طريق التحليل" - وجود العديد من الخيارات للاختيار من أي وقت مضى.
فقط تأكد من أن الاختيارات المتاحة لديك هي الأفضل لك ولزملائك في العمل - منخفضة التكلفة ومتوافقة مع أهداف التقاعد الخاصة بك.
8. من يستطيع الإجابة على أسئلتك؟
من المحتمل أنك لست تقاعدًا أو خبيرًا ماليًا ، لذا لا ينبغي أن يُتوقع منك الاحتفاظ بجميع هذه المعلومات بشكل مستقل.
تشرح جانيس: "من المهم أن تعرف من هو أمين الحفظ." "هذا هو الشخص الذي ستتواصل معه كل شهر و / أو عام".
هذا هو الممثل مع مقدم خطة التقاعد الخاص بك الذي يمكن أن يساعدك على فهم خطتك. إنهم ليسوا مخططًا ماليًا شخصيًا ، لذلك لا تتوقعون نصائح الاستثمار.
أنت يستطيع اطلب من أمين الخطة:
- ما هو هيكل الرسوم؟
- ما أنواع الصناديق التي يمكنك الاستثمار فيها؟
- ما عدد الصناديق التي يمكنك الاستثمار فيها (إذا كان هناك حد)؟
- كم مرة يمكنك إجراء تغييرات على استثماراتك؟
- لمساعدتك على تعيين استثماراتك لتلبية احتياجاتك على أفضل وجه (على سبيل المثال ، العدوانية أو المحافظة ، وفقا لمدى تحمل المخاطر الخاصة بك)
للحصول على مشورة استثمارية وتخطيط مالي شخصي ، ستحتاج إلى استئجار وكالة ائتمانية. ولكن في نهاية المطاف ، تأكد من حصولك على المعلومات التي تحتاج إليها لفهم أين تذهب أموالك.
ويذكرنا كولنسون قائلاً: "التقاعد سؤال شخصي للغاية ، ولا أحد يهتم بتقاعدك أكثر من أنت وعائلتك وأحبائك".
9. ماذا يمكنك أن تفعل إذا تمتص خطتك؟
لذا ... ماذا لو حصلت على جميع الإجابات التي تحتاجها ، وأنت تدرك أن صاحب العمل الخاص بك هو ببساطة يقدم خطة تقاعد رديئة؟
يقترح Toumayants لأول مرة التحدث إلى صاحب العمل الخاص بك.
شارك مخاوفك (التي تم بحثها جيداً) و "اسأل عن الفرصة التالية للتسوّق من أجل خطة جديدة" ، كما يقول."أموال التقاعد الخاصة بهم موجودة في هذا الحساب أيضًا!"
ربما يريدون أفضل خطة بقدر ما تفعل.
إذا كان صاحب العمل الخاص بك لا يستطيع أو لن يتخذ خطوات لإيجاد حساب أفضل يتوافق مع احتياجات الموظفين ، فقد يتمكن المحامي من مساعدتك.
سواء كانوا يجهلون أو لديهم نوايا سيئة ، فإن صاحب العمل مسؤول عن التصرف بأفضل مصلحة للموظفين. يمكن أن يساعدك المحامي في تحديد ما إذا كان ذلك يحدث وما يمكنك فعله إذا لم يكن كذلك.
دورك: ما المشكلات التي واجهتك في مكان عملك 401 (ك)؟
دانا سيتار (danasitar) كاتبة في The Penny Hoarder. لقد كُتبت لـ Huffington Post و Entrepreneur.com و Writer’s Digest والمزيد ، وتحاول الفكاهة أينما كان مسموحًا بها (وأحيانًا لا تكون كذلك).
أضف تعليقك