هذا ما يحدث عندما تستعير المال من 401 (ك)

عثرت كريستين كامينغز وخطيبها مؤخراً على منزل أحلامهم. ومع ذلك ، لم يكن أي منهما في سوق شراء المنازل لبعض الوقت ، وكانوا يعتقدون أنهم لن يحتاجوا إلى دفعتهم حتى تاريخ الإغلاق. ولكن عندما ذهبوا للتوقيع على أوراق الرهن العقاري الخاصة بهم ، طلب البنك المبلغ الإجمالي - الذي لم يكن لديهم - في أقل من أسبوع.

عقبة؟ كامينغز ، نائب رئيس التسويق لشركة All Set ، هو مهاجر من ألمانيا موجود هنا بتأشيرة عمل. عملت في أوروبا لأكثر من 30 عامًا ، وكانت غالبية مدخراتها تجلس في بنك أوروبي. نظرًا لأن عمليات تحويل الأموال الدولية تنطوي على عملية طويلة ، فلم تكن متأكدة من أنها ستحصل على جزء من الدفعة المقدمة في الوقت المناسب.

ظهرت فكرة في رأس خطيبها: بعد سماع أصدقائه يتحدثون عن أخذ قروض قصيرة الأجل من 401 (ك) ، قرر استكشاف هذا الخيار. لقد أدرك أن الحصول على القرض سيكون سهلاً مثل تسجيل الدخول إلى حسابه ودفع رسم أقل من 20 دولارًا.

لذا ، فعلوا ذلك. أخذوا قرض 401 (ك) ، ودفعوا الدفعة الأولى إلى المنزل وسددوا الحساب بمجرد وصول أموال كامينغز من ألمانيا.

"كان هناك القليل من التفكير في التفكير لأنه نحن على حدٍّ سواء تحت إدراك أنك لا تريد أن تلمس 401 (ك) ، أنت تعرف ، حتى تتقاعد ، "قال كامينغز. "ولكن بما أننا عرفنا أن لدينا المال وأننا اضطررنا إلى القيام به للتغلب على وقت المعالجة للحصول على المال من ألمانيا ، لقد قررنا فقط الذهاب لذلك. "

401 (k) القروض: جزء من مشكلة أكبر

في حين أن كامينغز كان لديها ما يكفي من المال لتغطية دفعتها ، ليس كل شخص آخر في وضع مماثل.

بشكل عام ، يفتقر الأمريكيون عندما يتعلق الأمر بالحصول على الأموال.

ووفقًا لدراسة أجرتها GoBankingRates مؤخرًا ، فإن 69٪ من الأمريكيين لديهم أقل من 1000 دولار في حسابات الادخار الخاصة بهم.

أوتش.

وهذا يعني أنهم لا يملكون في الغالب الوسائل اللازمة لتغطية حالات الطوارئ ، ناهيك عن القيام بمشتريات كبيرة ، مثل المنزل.

لذلك ، يميل بعض الناس إلى أخذ قرض من 401 (ك).

هناك قواعد مرتبطة بذلك.

ذكرت فوربس أن معظم خطط 401 (ك) تسمح لك بالحصول على قروض ، على الرغم من أن التفاصيل تختلف حسب الخطة. عادةً ، يُسمح لك باستعارة ما يصل إلى 50٪ من رصيد حسابك بالكامل حتى 50،000 دولار. يجب عليك سداد القرض في غضون خمس سنوات ، على الرغم من أنه يمكن تمديد جدول السداد عادةً إلى 10 سنوات إذا كنت تستخدم القرض لدفع قيمة الدفع على منزل.

ولكن هل هي فكرة جيدة حقًا؟

تحدثنا إلى بعض الخبراء لمعرفة ذلك.

متى يمكن قبول قرض 401 (k)؟

يقول بعض المخططين الماليين إن أخذ المال من 401 (ك) من الناحية الاستراتيجية يمكن أن يعمل لصالحك.

يقول بيدرو سيلفا من شركة Provo Financial Services إن أخذ المال من صندوق التقاعد يمكن أن يكون مناسبًا إذا تم وضع المال في اتجاه هدف طويل المدى يساعدك على بناء مستقبل أفضل.

يقول سيلفا إنه قد يكون من المناسب استخدام قرض 401 (k) لإزالة ديون المستهلكين ، أو شراء منزل أو بدء عمل تجاري ، لكنه يحذر أيضًا من المواقف التي لا ينبغي عليك فيها الحصول على قرض 401 (k).

"لا يجب استخدام قروض 401 (k) عادة لمعالجة أنفسنا كما في الإجازات أو لاستهلاك الأصول ، مثل سيارة أو قارب". هو قال.

لكن ترافيس سيكل من شركة "سيكل هنتر" للاستشارات المالية في تامبا ، بولاية فلوريدا ، يقول إنه يجد صعوبة في تبرير أخذ الأموال من 401 (ك) لأي شيء سوى التقاعد.

إن حساب التقاعد هو استثمار طويل الأجل ، كما يقول ، وأخذ المال من الخارج قبل الأوان يعني أنك تفوت فرصة استمرار النمو.

أنت تدفع أيضًا فائدة على قرضك ، على الرغم من أنه عادة ما يكون بسعر متواضع.

تفيد MarketWatch أن الخطط عادة ما تحدد معدل فائدة افتراضي يتجاوز 1 أو 2 نقطة مئوية فوق سعر الفائدة الأساسي. وهذا يعني أن أولئك الذين لديهم مقترضين ليس لديهم ائتمان جيد يمكنهم دفع فائدة أقل بقرض 401 (k) مما لو كانوا قد حصلوا على قرض من طرف ثالث.

ومع ذلك ، ما لم تكن حالتك سيئة للغاية بحيث يمنعك من وجود "سقف فوق رأسك وطعامك على الطاولة ،" لا ينصح Sickle بأخذ قرض 401 (k).

ماذا يحدث عندما تأخذ المال من 401 (ك) في وقت مبكر؟

من المهم ملاحظة ذلك قرض 401 (ك) ليس نفس الشيء مثل انسحاب المشقة 401 (ك).

القرض هو مبلغ محدد من الأموال التي تحصل عليها من حسابك ، ويعدك بتسديدها ؛ انسحاب المشقة هو المال الذي تخرجه من الحساب السابق وليس عليك تسديده.

في حين أن الحصول على قروض 401 (k) يسهل الحصول عليها بشكل عام (لا توجد العديد من المتطلبات أو المواصفات فيما يتعلق بما يمكنك استخدامه للحصول على قرض 401 (k)) ، فإن عمليات سحب المشقة تكون أكثر تنظيماً من قبل مصلحة الضرائب الأمريكية. حالات معينة فقط ، مثل المدفوعات المقدمة للمنازل ، ومصروفات الجنازة ، والنفقات الطبية ، وأكثر من ذلك ، هي أسباب الخروج من السحب 401 (k).

إذا انتهى بك الأمر إلى سحب الأموال من 401 (ك) الخاص بك في وقت مبكر - قبل سن 59 سنة ، على الرغم من وجود بعض الاستثناءات - فسوف تدين ضريبة الدخل على المبلغ الذي قمت بسحبه ودفع 10 ٪ من الغرامة.

إذا تركت وظيفتك لأي سبب من الأسباب ، فستضطر على الأرجح إلى سداد القرض في غضون 60 يومًا - بخلاف ذلك ، يتم اعتباره انسحابًا مبكرًا ويخضع لضريبة الدخل والعقوبة البالغة 10٪. وينطبق الشيء ذاته إذا لم تقم بالدفع لمدة 90 يومًا.

لماذا يمكن الاقتراب من الاقتراض من 401 (ك)

تقارير وول ستريت جورنال يرى العديد من أرباب العمل أن قروض 401 (k) تشكل خطرا كبيرا على قدرة موظفيهم على التقاعد (وإفساح المجال للموظفين الأصغر سنا الذين يعملون مقابل أجر أقل). تتخذ العديد من الشركات خطوات تجعل من الصعب على الموظفين الاقتراض من خطط 401 (k) الخاصة بهم.

وتشمل هذه الخطوات الاحترازية المتطلبات التي ينتظرها الموظفون 90 يومًا بعد سداد قرض 401 (k) قبل الحصول على قرض آخر أو مقابلة مستشار مالي قبل الاقتراض من حسابات تقاعدهم.

بدائل ل 401 (ك) القروض

بعد قراءة قروض 401 (k) ، قد تشعر بعدم الارتياح بعض الشيء مع جميع المخاطر والحالات الطارئة.

إذا كنت لا تزال في مأزق وكنت تفكر في أخذ المال من حساب التقاعد الخاص بك ، راجع مقالتنا حول طرق لتجنب العقوبات عندما تأخذ المال من 401 (ك).

إذا كنت لا تزال تتساءل عن خياراتك عندما يتعلق الأمر بالحصول على قرض من أي نوع ، راجع مقالتنا حول أفضل وأسوأ الطرق لاقتراض المال.

خيار اخر؟ إذا لم تكن حالة طوارئ ، فاحرص على الشراء. إذا لم يكن لديك المال الآن ، فقد لا يكون الوقت مناسبًا لإجراء ذلك.

تحتوي هذه المقالة على معلومات عامة وتشرح الخيارات التي قد تكون لديك ، ولكن لا يُقصد بها أن تكون نصيحة استثمارية أو توصية شخصية. لا يمكننا تخصيص المقالات لقرائنا ، لذا قد يختلف وضعك عن الموقف الذي تمت مناقشته هنا. يرجى البحث عن خبير مرخص للحصول على المشورة الضريبية أو المشورة القانونية أو المشورة في التخطيط المالي أو المشورة الاستثمارية.

كيلي سميث هي كاتبة وأخصائية مشاركة في The Penny Hoarder. اصطادها على تويتر علىkeywordkelly.