مال

هل تدفع مقابل تأمين الرهن العقاري أنت لست بحاجة؟

هل تدفع مقابل تأمين الرهن العقاري أنت لست بحاجة؟

هل رمي المال بعيدا؟ إذا كان لديك رهن عقاري ، فقد تتنازل عن الأموال التي كسبتها بشق الأنفس في كل شهر لأنك لم ترسل مستندًا تافهًا إلى شركة الرهن العقاري الخاصة بك.

إذا كانت الدفعة المقدمة أقل من 20٪ من قيمة منزلك ، فمن المحتمل أنك تدفع مقابل تأمين الرهن العقاري بالإضافة إلى تكلفة الرهن العقاري الخاص بك. عند سداد أموال كافية للحصول على قيمة الرهون العقارية إلى أقل من 80٪ من قيمة منزلك ، يجب أن يختفي قسط التأمين العقاري من فاتورتك الشهرية ... ولكنه لا يعمل دائمًا بهذه الطريقة.

لا يقوم المقرضون بإلغاء تأمين الرهن العقاري تلقائيًا عندما تستوفي شروط إيقاف الدفع ، لذلك يمكن أن ينتهي الأمر بمشغلي دفع أقساط لمدة أطول مما ينبغي. يمكنك بسهولة رمي مئات ، إن لم يكن الآلاف ، من الدولارات كل عام على هذه الأقساط غير الضرورية - وهي غير قابلة للاسترداد.

حدث لي ، وسأشارك تجربتي على أمل أن يساعدك على تجنب وضع مماثل. في ما يلي كيفية التحقق مما إذا كنت تدفع للتأمين العقاري عندما لا تكون بحاجة إلى ذلك.

شراء منزل ... وتأمين الرهن العقاري

كان شراء منزلي الأول واحداً من أكثر الأحداث المملّفة في حياتي. لم أكن قد رأيت أبداً أو وقعت على العديد من الوثائق ، وقد روعتني. ما الذي اشتركت به؟ أنا لا أتكلم "المحامي". ماذا تقول تلك الوثيقة حتى؟

لقد ابتعدت عن موعد الإغلاق مع مفاتيح البيت في يدي والخوف في قلبي. كنت أعرف أنني اشتريت منزلاً ، ولكن مع جميع الوثائق التي تحلق حول الطاولة ، ربما اشتريت أيضًا سيركًا براغيًا وممتلكات مستأجرة في كوستاريكا.

عندما تلقيت أول بيان رهن عقاري ، شعرت بالارتياح لمعرفة أنني اشتريت منزلاً فقط ... وتأمين الرهن العقاري. لم أكن أعرف ما هو التأمين على الرهن العقاري ، ولكن إذا حكمنا من خلال قسط شهري ، فإنه كان غاليا. ما هو الوقت الذي سأدفعه ولماذا؟

اتصلت بمقرضي ووجدت أنه على الرغم من أنني قمت بدفع جزء كبير من المبلغ إلى منزلي ، فقد كان مطلوبًا مني تغطية تأمين الرهن العقاري. كان علي أن أحمل التأمين حتى كانت نسبة القرض إلى القيمة (LTV) أقل (قيمة الرهن مقسومة على قيمة المنزل). على مضض ، قدمت مدفوعات لمدة ثلاث سنوات طويلة.

الاستمرار في دفع التأمين على الرهن العقاري

في علامة ثلاث سنوات ، التقيت معدل LTV المطلوبة. استمر مقرضي في فرض رسوم عليّ ، لذلك اتصلت بهم لمعرفة سبب المشكلة. تم إخباري أنه على الرغم من أنني التقيت بالـ LTV ، فقد كان مطلوبًا مني مواصلة الدفع لمدة عامين إضافيين.

وبالنظر إلى أنني دفعت مدفوعاتي على أكمل وجه ووصلت إلى معدل الحد الأدنى المطلوب ، فقد رفعت شكواي لممثل الكونجرس. قام مكتبه بالتحقيق في الأمر ، ولكنه وجد أنه لا يوجد سبب لمزيد من اللجوء.

عندما وصلت إلى علامة الخمس سنوات ، تلقيت رسالة من مقرضي وافترضت أن دفعاتي سوف تتوقف تلقائيا. كنت مخطئا ، واستمر في دفع ثمن التغطية لمدة عام تقريبا.

كانت هذه المدفوعات غير ضرورية ولم أسترد المال. لقد تعلمت الدرس ، ولكن لا ينبغي عليك تعلمه بالطريقة الصعبة أيضًا. إليك كيف يمكنك تجنب دفع أقساط التأمين على الرهن العقاري الخاصة بك.

ما هو التأمين على الرهن العقاري؟

قد تتسائل عن سبب دفعك لهذه الرسوم الإضافية. التأمين على الرهن العقاري لا يحميك. انها في الواقع تغطي المقرض الخاص بك في حال لم تعد قادرة على جعل المدفوعات الشهرية الخاصة بك. يشترط FHA والقروض التقليدية التي لا تحتوي على نسبة 20٪ LTV عند الإغلاق. عوامل مثل عندما تغلق على منزلك ، وفترة الرهن العقاري الخاصة بك (عادةً ما تكون 15 أو 30 سنة) ونسبة القرض إلى حد كبير تحدد المدة التي يتعين عليك دفعها لأقساط تأمين الرهن العقاري.

قروض إدارة الإسكان الفدرالية هي من خلال إدارة الإسكان الاتحادية ، والتي هي جزء من وزارة الإسكان والتنمية الحضرية في الولايات المتحدة (HUD). قروض إدارة الإسكان الفدرالية يؤمن القرض الخاص بك بحيث يمكن للمقرض أن نقدم لك أسعار تنافسية. يتم تمويل القروض التقليدية من خلال المقرضين الخاصين مباشرة ولا تدعمها البرامج الحكومية.

قروض إدارة الإسكان الفدرالية تحمل أقساط تأمين الرهن العقاري (MIP) والقروض التقليدية تحمل تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI). إنها مشابهة ، ولكنك ستحتاج إلى التحدث إلى المقرض الخاص بك للحصول على تفاصيل حول سياستك.

إذا لم تكن متأكدًا مما إذا كنت قد اشتريت تغطية تأمين الرهن العقاري ، فتحقق من مستندات الإغلاق أو اتصل بالمقرض مباشرة. غالبًا ما يكون لدى المقرضين قسم يتعامل بشكل صارم مع التأمين والضرائب ، وينبغي أن يكونوا قادرين على إخبارك بما إذا كنت تدفع مقابل ذلك ، وما مدى قربك من الوفاء برسوم LTV المطلوبة وعوامل أخرى.

طباعة جيدة

عندما يتعلق الأمر MIP ، وتكثر التحذيرات. تحدد قروض إدارة الإسكان الفدرالية (FHA) متى تم الوصول إلى نسبة الحد الأدنى المطلوب (LTV) بناءً على مدة القرض ، ونسبة الحد الأدنى للقيمة (LTV) والأنظمة المعمول بها عند إغلاق القرض. أيضًا ، إذا كنت قد أجريت بعض الدفعات المتأخرة ، فقد لا يتم قبول طلبات الإلغاء الخاصة بك.

إذا حصلت على قرضك خلال فترات معينة ، فقد تواجه قيودًا إضافية. ﻋﻟﯽ ﺳﺑﯾل اﻟﻣﺛﺎل ، ﺗﻣﻧﺢ اﻟﻘروض اﻟﺗﻲ ﺗم أﺧذھﺎ ﺑﻌد 3 ﯾوﻧﯾو / ﺣزﯾران 2013 ﻗرارات إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) ﻟﺟﻣﻊ ﺑرﻧﺎﻣﺞ MIP اﻟﺳﻧوي ﻷﻗﺻﯽ ﻣدة ﺗﺳﻣﺢ ﺑﮭﺎ رﺳﺎﻟﺔ اﻟﻣورﺳت 13-04 (ML 13-04) وهذا يعني أن الأشخاص الذين لديهم قروض تناسب داخل تلك النافذة يجب أن يدفعوا أقساطًا أطول من مالكي المنازل الذين أغلقوا قبل ML 13-04. إذا تمت الموافقة على قرضك بعد 3 يونيو 2013 ، وكان معدل التغطية LTV 78-90٪ ، يجب عليك تغطية التغطية لمدة 11 عامًا.

القروض التي لديها نسبة LTV أكثر من 90٪ لديها قيود على أن القروض ذات نسب LTV منخفضة لا تفعل ذلك. يجب أن يكون الرهون العقارية ذات 90٪ من نسب LTV حاصلة على MIP طوال مدة القرض إذا تم إخراجها بعد 3 يونيو 2013.

إذا حصلت على قرضك قبل 3 يونيو 2013 ، فستحدد مدة الرهن العقاري الخاص بك متى تتوقف عن دفع أقساط التأمين. بالنسبة للقروض التي تتضمن شروطًا لمدة تصل إلى 15 عامًا ، لا يوجد حد أدنى لمتطلبات الوقت في MIP. بمجرد أن تصل هذه القروض إلى نسبة LTV 78٪ ، يمكنك إلغاء تغطية MIP الخاصة بك بغض النظر عن مقدار الوقت الذي مرت. إذا كان لديك نسبة لا تتعدى 78٪ عندما اشتريت منزلك ، فليس عليك شراء تأمين الرهن العقاري على هذه القروض على الإطلاق.

إذا كان قرضك مدته أكثر من 15 عامًا ، لكنك وصلت إلى نسبة LTV 78٪ في وقت سابق ، فيمكنك إنهاء التغطية بعد مرور خمس سنوات. حتى إذا قمت بتسديد الرهن العقاري الخاص بك والوصول إلى نسبة LTV 78 ٪ ، يجب عليك الاستمرار في دفع أقساط التأمين حتى تحصل على علامة خمس سنوات. هذا هو السبب في أنني اضطر لدفع أقساط لمدة عامين آخرين بعد أن وصلت إلى متطلبات 78 ٪.

بحث تغطية التأمين الخاصة بك ومناقشة الخيارات المتاحة أمامك مع المقرض الخاص بك لضمان أنك لا تدفع أكثر من اللازم. لمعرفة المزيد عن تأمين الرهن العقاري FHA ، قم بزيارة موقع وزارة الإسكان والتطوير الحضري.

شراء منزل الآن؟ الحصول على سعر أقل

على الرغم من أن التأمين على الرهن العقاري يمثل تكلفة إضافية للعديد من مالكي المنازل ، فقد أصبح أرخص قليلاً بالنسبة لمقترضي FHA.

في 26 يناير 2015 ، تلقت معظم قروض إدارة الإسكان الفدرالية قروضا بنسبة 0.50 ٪ في MIP. إذا تمت الموافقة على قرضك بعد هذا التاريخ أو كنت تبحث عن شراء منزل الآن ، فأنت محظوظ - ستدفع قسطاً أقل بنسبة 0.85٪ بدلاً من 1.35٪ ، وفقاً لبيان صحفي صادر عن مطبعة البيت الأبيض. مكتب. مقر. مركز.

لماذا خفض معدل؟ الهدف هو الحد من تكاليف تملك المنازل. ومن المتوقع أن ينقذ معدل أقل من متوسط ​​صاحب الرهن العقاري حوالي 900 دولار في تكاليف السكن سنويا. يمكن أن يساعد في فتح الباب أمام ملكية المنازل لـ 250.000 أمريكي. لمعرفة المزيد عن السعر الجديد ، قم بزيارة: قروض إدارة الإسكان الفدرالية لخفض الأسئلة الشائعة حول أقساط التأمين السنوية.

كيف لوقف دفع التأمين على الرهن العقاري

الرسالة التي تقف بينك وبين انخفاض تكاليف السكن الشهرية هي طلب إنهاء تأمين الرهن العقاري. إذا كان القرض الخاص بك يفي بالمتطلبات اللازمة لعدم توفر التغطية ، فليس عليك حملها ويمكنك طلب إلغاء التغطية.

لن تقبل FHA الطلبات مباشرة من المقترضين ، لذلك أرسل طلب الإلغاء إلى المقرض الخاص بك ، الذي سيخطر بعد ذلك قروض إدارة الإسكان الفدرالية. إذا نصح لك المقرض بإرسال طلبك مباشرة إلى قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، قم بإحالتها إلى هذا الرابط من موقع FHA على الإنترنت ، الذي يحدد العملية. سوف تحتاج أيضا إلى إرسال المقرض الخاص بك رسالة المرتهن.

ستحتاج أيضًا إلى إرسال إثبات ملكية مدفوعات الرهن العقاري خلال الاثني عشر شهرًا الماضية ، وفقًا لقانون الإسكان الفيدرالي ، على الرغم من أنه لم تتم مطالبتي بتقديم هذا التحقق.

الخبر السيئ هو أنك إذا دفعت مبالغ زائدة ، فإن فرصك في استرداد الأموال تكاد تكون معدومة. بمجرد أن تقوم بإعلام مقرضك بأنك لم تعد ترغب في الحصول على تأمين الرهن العقاري ، فمن المرجح أن يتم تقسيط أقساطك لتغطية التكلفة حتى يتم إلغاؤها.

احترس من التأمين على الرهن العقاري المدفوعات الزائدة

ملكية المنازل هي واحدة من الجوانب التي لا تمحى من الحلم الأمريكي ، ولكن هذا لا يجعلها بسيطة أو معقولة.

الدفع الزائد عن التأمين غير الضروري هو آخر شيء يرغب فيه معظم مالكي المنازل في غرق الأموال المنزلية. تأكد من أنه يمكنك استخدام هذا المال لاستخدام أفضل عن طريق التحقق مما إذا كنت تدفع للتأمين على الرهن العقاري ، ومعرفة متى ستتمكن من إنهاء هذه المدفوعات. قد تضطر إلى العمل نحو تحديد تاريخ بعيد محاطًا باللون الأحمر في التقويم ، ولكنك ستصل إلى هناك.

دورك: هل تدفع مقابل تأمين الرهن العقاري؟

تبحث كريستين إدواردز دائمًا عن طرق لمساعدة القراء على خفض النفقات وزيادة أرباح الأسر. وقد ظهرت مقالاتها في مجلة سينيور لايف في مجلة "بومر غايد" ، وأبيكيور أند كالتشر ، ومجلة سبيس كوست ليفينج ، وفلوريدا توداي.

أضف تعليقك