مال

هذه 8 نصائح المال الشائعة يمكن أن تؤدي إلى الكوارث المالية

هذه 8 نصائح المال الشائعة يمكن أن تؤدي إلى الكوارث المالية

المال هو نوع من مخيف.

ما لم تكن مخططًا ماليًا محترفًا - أو تدفع دولارًا أمريكيًا أعلى للعمل مع واحد - فإن فهم خصوصيات وعموميات التمويل الشخصي الأساسي قد يكون أمرًا صعبًا.

لسوء الحظ ، فإن الكثير من النصائح السيئة تعكر المياه أكثر. إن "قواعد" مالية قديمة أو سيئة التفكير أو مجرد "قواعد" خاطئة تزعج الحكمة التقليدية وتجعل معظمنا يشعرون أننا لا نفعل أي شيء بشكل صحيح.

الأسوأ من ذلك ، أن محاولة اتباع هذه القواعد يمكن أن تكلفك المال.

لقد استغلنا بعضًا من خبراء المال المفضلين لدينا لمعرفة القواعد المالية التي يمكنك تجاهلها - وماذا تفعل بدلاً من ذلك.

1. يجب أن يكون المدخرات التقاعد 70 ٪ من دخلك

تنص هذه القاعدة على أن أهدافك من مدخرات التقاعد يجب أن تحصل على حوالي 70٪ من دخلك السنوي السابق. لذا ، إذا حققت مبلغًا قدره 50000 دولار سنويًا ، فستحتاج إلى 35000 دولار سنويًا للتقاعد.

لكن ج. ر. في Money Boss يشير إلى أن "تقدير إنفاقك التقاعدي من دخلك الحالي أمر مثير للسخرية".

ماذا لو كان دخلك هو 50،000 دولار ، لكنك قمت بتوفير نصف راتبك؟ النفقات السنوية الخاصة بك هي 25000 دولار فقط. إن اتباع قاعدة 70٪ يعني أنك تضع جانباً طريقة أكثر من المال الذي تحتاجه.

"أنت تعرض لخطر الادخار كثير جدا،" يحذر روث من أنه "يعني أنك ستفوت استخدام المال للاستمتاع بالحياة عندما تكون أصغر سناً".

بدلاً من ذلك ، قم باحتساب احتياجاتك التقاعدية على نفقاتك وليس دخلك.

2. حافظ على راتب من ثلاثة إلى ستة أشهر في صندوق الطوارئ

باستخدام نفس المنطق لقاعدة التقاعد ، فإن الحكمة التقليدية لبناء صندوق للطوارئ تشوبها عيوب أيضًا.

لا تعتمد على صندوق الطوارئ الخاص بك على ما تكسبه. ضعها على ما تنفقه.

"التركيز على النفقات يكفل أن يغطي صندوق الطوارئ الغرض المقصود منه ، والذي يدفع الفواتير ، وليس لتحل محل شيكات الرواتب الضائعة" ، تشرح تشاك جافي في Market Watch.

إن الاحتفاظ بسائل نقدي أكثر من اللازم في صندوق للطوارئ - يمكن الوصول إليه ، على سبيل المثال ، توفير أو التحقق من الحساب - يقلل من إمكاناته الكامنة. قد تستفيد أكثر من إضافة تلك الأموال إلى حساب التقاعد أو الاستثمار في مكان آخر.

3. القاعدة الثالثة

تقول النصيحة المقبولة لتخصيص ثلث أرباحك للضرائب وثلث آخر لمصاريف المعيشة والثلث الأخير للادخار.

يقول جافي: "مع اتباع الإرشادات ، فإن هذا أمر جذاب". "في التطبيق الواقعي ، إنها قذرة ، ونجاحها هو على الأرجح أبكم الحظ من التفكير السليم".

لا يمكن للقاعدة أن تطبق على الجميع ، مما يجعلها خطوة خطيرة يجب أن تتبعها.

إذا كانت أرباحك مرتفعة للغاية ، يشير جافي إلى ذلك ، فهذا يعني أنك ربما تنفق أكثر من اللازم عندما يكون بإمكانك التوفير. إذا كانت منخفضة للغاية ، فقد لا يكون الثلث كافياً لتغطية نفقات المعيشة.

بدلًا من ذلك ، ابحث عن فرص معقولة لتقليل نفقات المعيشة ، وحفظ ما يمكنك فعله. إذا كان بإمكانك توفير بضعة دولارات فقط في كل مرة ، ففكر في تطبيق يساعدك على أتمتة ذلك ، مثل Digit.

4. دائما استخدام بطاقات الائتمان للنقاط

في The Penny Hoarder ، نحب أن ننصح باستخدام بطاقات مكافآت الائتمان ، ولأسباب وجيهة.

إذا كنت تدير إنفاقك بشكل جيد ، فقم بسداد رصيدك كل شهر وكسب المزيد من المكافآت عن ما تدفعه من رسوم أو نقاط أو أميال مثل الأموال الموجودة.

ومع ذلك ، أظهرت دراسة صدرت عام 2010 من قبل بنك الاحتياطي الفيدرالي في شيكاغو استخدام بطاقة مكافآت الائتمان تميل إلى زيادة كل من الإنفاق والديون ، حسبما ذكرت صحيفة وول ستريت جورنال.

إذا قمت بالإسراف في الإنفاق باسم النقاط المتراكمة ، فأنت لا تفعل أي خدمة لنفسك. بدلاً من ذلك ، استخدم بطاقة مكافآت بطاقة الائتمان بشكل استراتيجي لتحقيق أقصى استفادة منها ، وتأكد من أنك لا تحمل رصيدًا من شهر لآخر.

5. تحمل رصيد بطاقة الائتمان لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك

على هذه الملاحظة: لا ، ليست فكرة جيدة أن تحمل رصيدًا على بطاقتك الائتمانية. هذا لا يحسن درجة الائتمان الخاصة بك.

وقال كيري كوك ، مستشار مركز الموارد المالية ، "ربما يكون الشيء الذي أسمعه أكثر من الناس هو الاعتقاد الخاطئ بأنه يجب على المرء أن يحسب رصيدًا على بطاقات الائتمان ، وأن دفع الحد الأدنى للدفع فقط أمر جيد من حيث تاريخه الائتماني". زمن.

أنا لست بارعًا عندما يتعلق الأمر بالتاريخ الائتماني ، ولكن هذا الشخص يضربني في القناة الهضمية عندما أسمع ذلك. من الذى هل تديم هذه النصيحة الفظيعة؟

ربما يساء تفسير ذلك ، على غرار الهاتف ، من خلال نصيحة أن استخدام بطاقات الائتمان يساعد على درجة الائتمان الخاصة بك. على أي حال ، دعونا نضع الأمور في نصابها.

يقول ترينت هام في The Simple Dollar: "الاستراتيجية الأفضل بكثير هي: استخدام بطاقة ائتمانية مع برنامج مكافأة جيدة وسداد الرصيد بالكامل كل شهر".

وعلى نحو مماثل ، في حين أن الرياضيات تظهر أيضًا استخدام بطاقة الائتمان واستخدامها ، وإخراج القروض وسدادها ، والأشكال الأخرى من الديون التي يتم تدبيرها بشكل جيد ، تزيد من درجة الائتمان الخاصة بك ، فإن Hamm تفصح عن أسطورة الديون "الجيدة" و "السيئة".

"ببساطة ، لا يوجد شيء مثل الدين الجيد ،" هو يقول. "هناك في بعض الأحيان أسباب وجيهة لاقتراض المال ، ولكن بمجرد أن يكون لديك هذا الدين حول عنقك ، يصبح ثقلاً يثقل كاهلك".

6. الذهاب إلى الكلية

يجعل هام حجة ذكية ، ربما مثيرة للجدل ، ضد النصيحة التقليدية بأن الكلية خطوة ضرورية للشباب.

"نصيحتي لأطفالي هي هذا ،" يقول ، "ما لم يكن لديك سبب حقيقي للذهاب إلى الكلية يمكنك التعبير عنه وفهمه ، فكر بقوة في الذهاب إلى مدرسة تجارية بدلاً من ذلك".

إذا لم يكن مناسبًا لك ، فتجاوز درجة الدراسة التي تبلغ أربع سنوات والتكاليف ذات الصلة. ربما شهادة بديلة هي أكثر طريقتك؟

ولا تقلق. في الواقع ، يمكنك الحصول على دخل مذهل بدون شهادة جامعية.

7. تأجير هو مجرد رمي المال بعيدا

يتحدى هام هذا الاعتقاد التقليدي بأن التأجير هو مضيعة للمال مقارنة بامتلاك منزل ، مع بعض النصائح المحدثة عن العصر الحديث.

"أصحاب المنازل يرمون الكثير من المال أيضا" ، يشير إلى ذلك. "إن التأمين على الرهن العقاري ، وضرائب الملكية ، وتأمين مالكي المنازل ، ورسوم جمع مالكي المنازل ، وتكاليف صيانة المنازل والممتلكات تختفي تمامًا في الأثير عند امتلاك منزل".

وهو يردد أسلوبي الخاصة لعدم امتلاكه: "من الصعب تصفية المنزل" ، و "هناك أيضًا عامل دائم. إذا كنت في حاجة إلى الانتقال للعمل أو لسبب آخر ، فمن السهل أن تخرج من الإيجار ".

امتلاك منزل هو التزام كبير ، وقد لا يكون للجميع.

توصي هام باثنين من الإرشادات البسيطة للشراء:

  • يجب أن تخطط للعيش في نفس المكان لمدة خمس سنوات على الأقل و / أو
  • يجب أن يكون دفع الرهن العقاري الشهرية أقل بنسبة 25٪ على الأقل من قيمة الإيجار.

في حين أن هناك استثناءات ويجب عليك دائمًا اتخاذ القرار الذي يناسب نمط حياتك ، فلا تضغط على الشراء بسبب هذه النصيحة المخيفة.

8. زيادة المبالغ المستقطعة من الضرائب الخاصة بك لاسترداد أكبر

هذا الاختراق الرائج فعال ، ولكن قصير النظر.

بغض النظر عن الأطوال التي كنا سنذهب إليها لتجنب فرض الضرائب ، فإن معظمنا متحمس لاستلام شيك استرداد الضرائب كل عام من مصلحة الضرائب - أكثر من 2800 دولار في المتوسط ​​في عام 2015. تعتمد العائلات على هذه الإصلاحات المنزلية ، وشراء السيارات الجديدة وأخذ العطلات وأكثر من ذلك.

لذا يبدو من المنطقي أن نسمح لمكتب ضريبة الأصول (IRS) بالاحتفاظ بأكبر قدر ممكن من كل شيك راتب لضمان دفع مبلغ كبير في شهر أبريل ، أليس كذلك؟

يتفق معظم الخبراء الماليين على ذلك خطأ.

سيشير الشخص العادي إلى أن اقتطاع الضريبة الخاص بك هو "قرض بدون فوائد للحكومة" ، وهو عرض لا يشعر الكثير من الأمريكيين بتمديده بمجرد وصوله إلى هذه الشروط.

لكن الأهم من ذلك هو أن المال الذي تضعه جانباً عبر مصلحة الضرائب الأمريكية غير متاح لك للادخار أو الاستثمار ، وهو ما يعني خسارة المال كل عام.

موقع إحصائي قام FiveThirtyEight بإنشاء آلة حاسبة لإظهار الفرق الذي يمكن أن تحدثه عمليات الاستقطاع إذا استخدمتها طوال العام.

على سبيل المثال ، يمكن أن يكون متوسط ​​المبلغ المسترد وقدره 800 2 دولار قد كسب 223 دولارًا إذا استثمر في الأسهم. إذا استخدمت ذلك لسداد ديون بطاقات الائتمان العادية على مدار العام ، فسوف تدفع 309 دولارًا أقل فائدة من دفع كل دفعة واحدة في أبريل.

إذا كنت تتلقى بضع مئات من الدولارات كل عام ، فإن FiveThirtyEight تقول أنك بخير.

ولكن إذا كنت تتلقى باستمرار فحوصًا من أربعة أرقام - أي تزيد على آلاف الدولارات من الضرائب كل عام - يوصي الخبراء بإجراء تعديلات على W-4 والاقتراب أكثر مما تدين به فعليًا.

للحصول على خطة توفير تلقائي أفضل ، حاول فتح حساب مصرفي آخر وتخصيص جزء من الراتب الخاص بك هناك. أو حفظ بزيادات أصغر باستخدام تطبيق التوفير Digit أو الاستثمار مع Clink.

دورك: ما هي القواعد المالية التي لا توافق عليها؟

مع بحث من Kaitlyn Perta ، زميل افتتاحية في The Penny Hoarder.

دانا سيتار (danasitar) كاتبة في The Penny Hoarder. لقد كُتبت لـ Huffington Post و Entrepreneur.com و Writer’s Digest والمزيد ، وتحاول الفكاهة أينما كان مسموحًا بها (وأحيانًا لا تكون كذلك).

أضف تعليقك