في مارس 2015 ، كان لدي الكثير من الديون شعرت أنني لا أستطيع التنفس.
لقد أمضيت السنتين الماضيتين في بناء نشاطي في Etsy إلى متجر فعلي ، حيث كنت أعمل كاتبة مستقلة وأقوم بالخروج مرة أخرى كل شهر لزيارة خطيبي. أنهيت درجة الماجستير بعد أربع سنوات من الفصول المسائية.
من الخارج ، بدت حياتي رائعة. كنت مسؤولا عن مسيرتي وتعليمي. كنت مغرما. كنت امرأة قوية ومستقلة نسبيا.
ثم انهارت كل شيء.
كيف حصلت على 50،000 دولار في الديون
وقت الصدق: لم يكن هذا أول رحلتي للديون.
في عام 2011 ، دفعت حوالي 8000 دولار من ديون بطاقات الائتمان ، وبقايا الطلاق وبضع سنوات من إصلاحات السيارات والتأمين الذي لم أستطع تحمله. ساعد بيع السيارة ، ولكن الحفاظ على صخب جانبي متسقة أخرجني من الحفرة.
هذه المرة كانت مختلفة.
أخذت قروض لمدرسة الدراسات العليا في حين لا يزال سداد undergrad.
خلال فترة الذعر القصيرة ، استأجرت شقة كانت تكلفتها 400 دولار أعلى من ميزانيتي.
لقد استخدمت مدخراتي المتواضعة لتوسيع نشاطي التجاري القديم عبر الإنترنت إلى متجر فعلي. شاركت المساحة الصغيرة وساعدت في العمل لبضع ساعات فقط كل أسبوع. لكن سوء حركة السير على الأقدام وتكاليف المرافق غير المتوقعة بدت وكأنها تهيمن على المشروع منذ البداية.
في كانون الأول / ديسمبر 2014 ، كنت أبكي عندما كنت أجمع النقود من حساباتي الشخصية شبه الفارغة حتى أتمكن من تشغيل كشوف المرتبات لموظفتي الواحدة. اضطررت إلى إغلاق كل شيء.
كان أبشع الصيحات القبيحة.
مرت بضعة أشهر قبل أن أحصل على القوة لإحصائها. كان لديّ 19،324 دولارًا في الدين الشخصي ، و 5،166 دولارًا أمريكيًا في دين الأعمال ، وقروض طلابي المضافة تصل إلى 27،209 دولارًا.
الإجمالي الكبير المهين: 51،679 دولار.
جولة بلدي الأخيرة مع الديون ارتدى لي ، ولكن هذه المرة كسر لي.
لقد كرهت ديونتي لدرجة أنني كتبت المبلغ في Sharpie على ورقة صفراء اللون وتمسكت به على رف الكتب بجانب سريري. "51،679 $" كان آخر شيء رأيته قبل أن أنام وأول شيء رأيته عندما استيقظت.
لكن إدراكك لدينك لا يجعلها تختفي - إنها تجعلك تشعر بالسوء تجاه حياتك بأكملها.
شعرت أنني لا أستطيع الخروج مع الأصدقاء أو شراء فنجان قهوة. شعرت بأنني لا أستطيع أن أعترف لأي شخص كم من المشاكل المالية التي كنت أعاني منها.
ثقل ديونتي ضغطت عليّ بشدة ، وأحيانًا لم أستطع حتى الخروج من السرير.
كنت أعلم أنني لم أستطع الخروج من الديون عن طريق الانغماس فيها. لكن تحويل الحزن إلى أفعال أصعب مما يبدو.
كيف دفعت $ 30،435 في 18 شهر
التوقف عن شراء lattes! جعل الغداء الخاص بك!
كنت جائعة للنصيحة ، لكنني شعرت أنني سمعت كل ذلك من قبل. إليكم ما ساعدني بالفعل في سداد أكثر من نصف ديوني في غضون 18 شهرًا.
1. فصلت نفسي قروض طلابي عن ديون المستهلكين الخاصة بي.
القروض الطلابية هي الحفر ، لكنني عرفت من البداية أنها ستكون طويلة المدى.
كانت أسعار الفائدة الخاصة بي ثابتة عند 6.8٪ ، لذلك جعلت قروض طلابي ذات أولوية منخفضة. سأركز على بطاقاتي الائتمانية والقروض الشخصية ، وأخشى بشأن الديون الطلابية في وقت لاحق.
بالطبع ، ما زلت أدفع الحد الأدنى من قروض الطلاب. وقد أدى ذلك إلى سداد رصيدي في المرحلة الجامعية - 3664 دولارًا - خلال فترة نظامي الغذائي لمدة 18 شهرًا.
2. فعلت الرياضيات (مرارا وتكرارا).
عندما وضعت خططًا لإغلاق عملي ، لقد تدافعت لمعرفة كيف سأحصل على دخل كاف لتغطية نفقاتي و الحد الأدنى لدفعات الديون كل شهر.
بدأت التقدم بطلب للحصول على وظائف بدوام كامل وقمت بإجراء حسابات على أساس راتبي المستهدف.
إذا كان بإمكاني الحصول على وظيفة دفعت ما بين 50،000 و 60،000 دولار في السنة - على الأرجح ، بناء على خبرتي وموقعي - وأبقيت مصاريفي منخفضة ، كان هناك احتمال قوي بأن أتمكن من سداد ديوني الشخصية والتجارية في غضون عامين تقريبًا.
كانت خطة رائعة ، لكنني لم أحصل على أي من الوظائف التي أجريت معها مقابلة.
لم أستطع انتظار عرض عمل لبدء التقدم نحو تحقيق أهدافي المالية. يجب أن أكون مبدعاً في الرياضيات وأجد طريقة لجعل العمل لحسابهم الخاص متفرغاً لي.
3. أنا عجلت بلدي بعقب قبالة.
لم أكن كاتبة مستقلة جديدة ، ولكن صعدت لعبتي طريق في عام 2015.
لقد بدأت في تقديم مقالات إلى منافذ جديدة لتعزيز محفظتي ، بغض النظر عما إذا كانت دفعت بشكل جيد.
كنت أعمل في محل تجاري محلي لمدة يومين كل أسبوع ، وأقوم بتعبئة القرطاسية أثناء الاستماع إلى ملفات بودكاست حول كيفية تنمية دخولي المستقل. عندما كنت أعمل في متجر خاص بي في عطلة نهاية الأسبوع عندما كنت أحسب الأيام حتى نهاية عقد الإيجار ، ركزت على نقل أكبر قدر ممكن من البضائع.
لم أكن خجولًا أيضًا. أخبرت أصدقائي وزملائي أنني كنت أبحث عن عمل ، لكني تركت الفرضية التي تقول إن ديمي أعطاني نوبات هلع.
طلبت إحدى جارات المتجر المساعدة في إعادة تنظيم واجهة المتجر عبر الإنترنت وعرضت الدفع بالساعة. فعلت بضع وظائف غريبة للناس مقابل النقود.
لا يوجد عمل صغير جدا.
ثم تكاثف العمل. لقد قمت بنشر مشاركات مدونة التحرير على المدى الطويل لحسابهم الخاص ، وتمت إعادة الاتصال مع عميل سابق آخر احتاج إلى كاتب خفي.
طلبت منظمة غير ربحية كنت قد عملت بها منذ سنوات عديدة أن أسأل ما إذا كان بإمكاني التدخل كمساعد مؤقت.
"بالتأكيد ، إذا كنت أستطيع البدء في ثلاثة أسابيع ،" قلت.
"لا ، نحتاج منك أن تبدأ غدًا" ، كان الرد.
حصلت على الوظيفة وقضيت الأشهر القليلة التالية في أداء وظيفتين لمدة 20 ساعة في الأسبوع ، ومتجري ، وأغنيتي المكتبية وغيرها من المهام الخاصة.
ظننت أنني قد أموت من الإرهاق لكن مع تدفق الأموال ، انحسرت حالة الذعر ببطء.
يمكنني الخروج من هذا.
4. لقد تحدثت إلى مستشار الائتمان.
لقد قرأت ديف رامزي ، قرأت سوزي أورمان ، وهيك ، أنا اكتب لهاتف بيني. لكنني لم أكن متأكدة مما إذا كنت أفعل كل ما بوسعي للحد من ديوني.
أعددت استشارة مجانية عبر الهاتف مع خدمة استشارات ائتمانية غير ربحية بالقرب مني.
سألني مستشاري عن وضعي المالي ومبالغ الفائدة وأسعار حساباتي المصرفية والائتمانية والقروض. كما أنها سحبت درجة الائتمان الخاصة بي وسألت عن مدفوعات الضرائب المقدرة بصفتي مستقلاً.
الأخبار السيئة: لم يكن هناك الكثير مما يمكنني فعله لخفض ديوني أو تسهيل إدارته من خلال منظمة المستشار الخاص بي. كانت أسعار الفائدة الخاصة بي منخفضة بالفعل ، وكنت أقدم على الأقل الحد الأدنى من المدفوعات.
تحدثنا عن استراتيجيات لبناء مدخرات الطوارئ ، ولكن في الوقت الحالي ، كان علي الاستمرار في الضغط.
لكن الخبر السار هو أن هذا الاجتماع أعطاني دفعة قوية.
كان مستشاري لطيفًا وأكد لي أنه على الرغم من أن ديوني شعرت أنه لا يمكن التغلب عليه ، إلا أنني كنت ما زلت أخرج خطوات نحو مستقبل مالي سليم.
5. لعبت لعبة تحويل الرصيد.
لقد فاتني دفعات على عدد قليل من الفواتير في حياتي.
ولكن في إحدى المرات نسيت أن أدفع بطاقتي الائتمانية لشركات الطيران ، ارتفع معدل الفائدة الخاص بي من 13٪ إلى 25٪. كان لدى البطاقة أيضًا أعلى رصيدي ، مما يعني أن الحد الأدنى للدفع قد ارتفع أيضًا.
تلقيت بشكل روتيني عروض تحويل الرصيد عن طريق البريد ، لذلك استفدت منها عن طريق نقل الرصيد من بطاقة عالية الفائدة إلى بطاقة تقدم عدة أشهر بدون فوائد على هذا الرصيد.
كلما طالت الفترة الخالية من الفائدة ، كان ذلك أفضل.
يبدو أن دفع مبلغ ضخم من الديون أكثر قابلية للإدارة عندما تدفع للمدير بدلاً من سعر الفائدة الفاحش.
مع بعض التحركات الذكية في تحويل الرصيد ، لقد دفعت 17800 دولار في بطاقة الائتمان والديون الشخصية بدون فوائد القرض.
إن تحويل رصيد بطاقة الائتمان يتطلب رسومًا ، لكن الرسوم الإضافية لمرة واحدة والتي تبلغ 3٪ على فاتورتي كانت أسهل في المعركة من الرصيد المتنامي.
تعلمت أيضًا درسًا كبيرًا حول تتبع تواريخ الدفع والمدفوعات المستحقة عن الفوترة.
بعد فواتي في معدل الفائدة ، أعددت جدول بيانات بسيطًا باسم Google يسمى "قائمة الديون المخيفة الكبيرة". لقد فتحته كل يوم تقريبًا لتتبع تواريخ الاستحقاق وسداد الدفعات وإجراء حسابات بلا نهاية لزيادة مجهوداتي.
6. أنا للخطر.
أنا أكره العيش تحت الأرض. الطوابق السفلية مظلمة ، وأنا عابد الشمس.
أنا أيضا عنيد ، ولكن ظروفي المفاجئة أقنعتني بالتسوية.
في أكتوبر / تشرين الأول 2015 ، بعد وقت قصير من انتقالنا من واشنطن العاصمة إلى بالتيمور ، انفصل معي خطيبي. جديلة الترومبون المحزن ، لأنني كنت حطام. (مرة أخرى. هل تعتقد أن عام 2016 كان سيئًا؟ من فضلك. كان عام 2015 هو الحلقات).
كنت محظوظاً لقد كان لدي دعم عاطفي من الأصدقاء والعائلة ، ومدخرات طارئة في البنك. هذا المؤهل بالتأكيد كحالة طوارئ.
بعد بضعة أسابيع من البحث ، وقعت عقد إيجار في دي سي ، حيث كانت التكاليف مرتفعة - لكن شبكتي كانت قوية. عندما كنت على استعداد ذهنيًا للوراء 30 ، انتقلت إلى غرفة نوم في الطابق السفلي في منزل مع زميلين في الغرفة لم أكن أعرفهما.
لكنني لم أستطع التغلب على السعر: 955 دولارًا أمريكيًا بالإضافة إلى المرافق في الحي المفضل لدي ، حيث تبدأ شقق الاستوديو عادةً بسعر 1300 دولار. التنازل عن السكن أنقذ مبلغ "إضافي" قدره 400 دولار شهريًا لوضعه في الدين.
7. لقد احتفلت بفوزاتي.
لمجرد أنني بذلت جهدا منسقا لتسديد ديونى لا يعني أنني لم يكن لدي أي متعة.
بمجرد أن بدأت في إحراز تقدم لتقليل أرصدة بلدي ، تحسنت نظري. كنت واحدة للمرة الأولى منذ الكلية. كنت على استعداد لترك قليلا.
لقد شاهدت محفظتي ، لكنني لم أقم بتغطية نفقاتي بالكامل. اسمحوا لي أن أذهب إلى ألعاب البيسبول ، وحضور الحفلات الموسيقية ، ودفع ثمن عضوية صالة الألعاب الرياضية ولديك كوب من النبيذ (أو اثنين) في ساعة سعيدة.
لقد سافرت فعليًا في عام 2016 ، وحلقت عدة مرات في مشروعات العمل ، وأكثر من ذلك لزيارة العائلة والأصدقاء. لقد قضيت أسبوعًا في أيسلندا. بعد أن دفعت حوالي 11000 دولار من الديون في عام 2015 ، شعرت أن هناك ما يبرر إنفاق 1000 دولار في إجازة دولية.
(ملاحظة: أخذت تلك العطلة قبل أن ينتهي بي الأمر بفاتورة ضريبية قيمتها 10000 دولار.
8. لقد سارعت بعض أكثر.
لا يزال الناس يسألون: "كم عدد وظائف لديك الآن؟" (ربيع 2017 الجواب: اثنان!)
في بلدي الأكثر ازدحاما ، كان لديّ ست ساعات عادية أو عقود متعاقبة. لقد تفاوضت على زيادة في معدل الفائدة مع عميل "المعيل" ، ونادرًا ما رفضت مهمة إضافية.
لا أعتقد أنني جلست أمام الكمبيوتر طوال اليوم. قضيت أسبوعًا في منزل وبيت لأربح 450 دولارًا إضافيًا. لقد ساعدت أصدقائي في تشغيل مقصورات عرضهم الحرفية مقابل 100 دولار في اليوم.
لم يكن العمل كثيرًا دائمًا. حتى أنني بدأت في إنفاق المال ، لذا سيكون لدي المزيد من الوقت للتركيز على العمل وكسب الدخل لوضعه في الديون.
قضيت العديد من الليالي في فضاء العمل المشترك حتى توقفت الأضواء في الساعة الحادية عشرة مساء. - ثم ذهبت إلى المنزل وعملت على طاولة المطبخ. وصلتني البقالة في السابعة صباحاً. أخذتُ أوبر إلى اجتماعات العملاء لتوفير الوقت بدلاً من ركوب الحافلة.
عندما ذهبت إلى ساعة سعيدة مع الأصدقاء ، قمت بإعداد إنذار هاتفي لتذكير نفسي بالعودة إلى المنزل للقيام بالمزيد من العمل.
حتى في الوقت الذي أكون فيه متفرغاً في The Penny Hoarder ، ما زلت أعمل مع أحد عملائي المستقلين المفضلين. هذه الساعات القليلة الإضافية التي قضاها في العمل كل أسبوع تقدم مساهمة كبيرة لأميتي المالية المستمرة.
9. لقد قدمت العديد من المدفوعات.
لا توجد عقوبة عادةً لدفع فاتورة بطاقة الائتمان الخاصة بك أكثر من مرة كل شهر. وبدلاً من انتظار تاريخ الاستحقاق ، وآمل أن أحصل على المال ، أجريت الدفعات مرة واحدة كل أسبوع في كل حساب من حساباتي.
في كل مرة حصلت فيها على رواتب ، جلست واستخدمت جدول البيانات الخاص بي لأقرر أين أريد أن أضع أي أموال "إضافية". إذا كنت أعرف أن فترة ترويجية بدون فوائد على بطاقة الائتمان كانت قريبة من نهايتها ، فقد وضعت قدر الإمكان في حساب رصيدها.
هذه الإنجازات المتواضعة كل أسبوع ساعدتني على تحفيزي أكثر.
10. لقد صنعت أهدافًا للمستقبل.
لم أنفق كل قرش على ديونتي ، وهذا هو السبب الذي يجعلني أقرض قروض الطلاب معي لعدة سنوات أخرى.
وبدلاً من ذلك ، وبينما تضاءلت ديوني ، أصبحت أكثر وأكثر من دخولي نحو مدخراتي وحسابات التقاعد الخاصة بي ، لذلك سيكون لديّ شبكة أمان للمستقبل.
اعتبارًا من يناير 2017 ، لديّ 20،000 دولار أمريكي من ديون قروض الطلاب.
يقدر مقدم القرض أن الدفعة النهائية ستتم في أكتوبر 2023 ، ولكنني أعمل على خطة للتغلب على هذا التاريخ لبضع سنوات.
أبعد من ذلك، أنا لا أدين بأي شيء لأي أحد
حتى أنني قمت بعملية شراء ضخمة - سيارة لأفقد بيتي الجديد في فلوريدا ، حيث انتقلت بعد أن حصلت على وظيفة بدوام كامل في The Penny Hoarder.
يبدو الأمر كما لو كنت هنا من قبل ، ولكنني أقوم بذلك بشكل أكثر ذكاءً هذه المرة.
دورك: هل قاتلت ديون بطاقات الائتمان؟ ما هي استراتيجياتك المفضلة؟
ليزا روان كاتبة ومنتجة في The Penny Hoarder. لقد كانت هنا من قبل ، وهي تعرف المخرج.
أضف تعليقك