مال

نادي الإقراض مقابل. المزدهر: وإليك الفرق بين P2P Lenders

نادي الإقراض مقابل. المزدهر: وإليك الفرق بين P2P Lenders

ربما كنت تبحث عن مكان مربح لاستثمار أموالك.

أو ربما كنت تبحث عن قرض لمساعدتك في سداد قيمة بطاقات الائتمان ذات الفائدة العالية ، أو بدء مشروعك التجاري ، أو حفر حوض سباحة في الفناء الخلفي الخاص بك.

في كلتا الحالتين ، حان الوقت لك للتحقق من عالم الإقراض بين الأقران ، وهي ظاهرة مالية تنتشر كالنار في الهشيم.

منصات الإقراض الند للند مثل نادي الإقراض و Prosper تسمح للناس بتقديم طلب للحصول على ائتمان من عامة الناس.

يمكن للمقترضين الوصول إلى مبالغ صغيرة أو كبيرة من الأموال (1000 إلى 40000 دولار) من مجموعات الأشخاص الذين يستثمر كل منهم مبلغًا قليلاً - ما لا يقل عن 25 دولارًا - في قروضهم. (يُعرف أيضًا باسم "الإقراض الاجتماعي".)

تقدم هذه الشركات سريعة النمو للمستثمرين طريقة أخرى لتنويع محافظهم وكسب الفائدة الشهرية ، في حين مساعدة المقترضين على الحصول على أسعار فائدة أفضل مما يحصلون عليه من مؤسسة مالية تقليدية.

نادي الإقراض والازدهار إلى حد كبير تهيمن على هذا السوق. حتى كتابة هذه السطور في منتصف عام 2017 ، قامت الشركات بإعارة 26 مليار دولار و 9 مليارات دولار على التوالي.

إليك مخزوننا من كيفية عمل كل شركة للمقترضين وللمستثمرين.

كيف يعمل الإقراض بين الأقران

قبل الخوض في التفاصيل ، دعنا نتحدث قليلاً عن الإقراض الاجتماعي.

من خلال الربط المباشر بين المقرضين والمقترضين الفرديين من خلال الأسواق عبر الإنترنت ، فإن الإقراض بين النظراء (P2P) يقطع بفعالية وسيط عملية الإقراض التقليدية. وبالطبع ، فإن الطريقة "التقليدية" هي أن تتخذ المؤسسات المالية خفضًا كبيرًا لأنها تدير تحويل الأموال من المقرضين إلى المقترضين.

عملية P2P أكثر انسيابية وفعالية ، مما يلغي الحاجة إلى الحفاظ على مئات المباني المادية مثل First National Federal Trust Capital CitiBank of America. بالنسبة للمقترضين والمستثمرين ، يمكن أن يكون P2P مكسبًا لأنه يقلل من التكاليف والمتاعب لكلا الطرفين.

الازدهار و نادي الإقراض هم رواد في هذا المجال ، وقد تم تأسيسها في عامي 2006 و 2007 ، على التوالي.

"فكر فيهم على أنه eBays من أجل المال" ، كما تقول تقارير المستهلك. "مثلما تجمع eBay بين المشترين والبائعين ، فإن المنصات من نظير إلى نظير تجلب المقترضين المحتاجين إلى قروض ... مع المستثمرين الذين يرغبون في الحصول على عوائد أفضل من تلك التي تقدمها البنوك".

ما نوع القروض التي يقدمونها؟ وفقا للاحتياطي الفيدرالي ، أكثر من نصف جميع القروض P2P هي قروض توطيد الديون، تليها دفعات بطاقة الائتمان (17 ٪) ، وتحسين المساكن (8 ٪) ، والقروض التجارية الصغيرة (3.5 ٪).

Lending Club vs. Prosper: How these Companies for Borrowers

إذا كنت تبحث عن قرض P2P ، فما هي الشركة التي تختارها؟

بالنسبة للمبتدئين ، أقترح التحقق من سعر الفائدة الخاص بك في كليهما نادي الإقراض و بروسبر لمعرفة أيها يقدم لك أقل سعر. هذه نقطة بداية جيدة ، ولكن لا ينبغي لك التوقف عند هذا الحد.

بغض النظر عن الطريقة التي تذهب بها ، تعرف أن هذين الموقعين متشابهان كثيرًا بطرق مهمة.

تطبيق: ستقوم بملء طلب قرض عبر الإنترنت ، للإجابة على الأسئلة المعتادة حول عمرك ، وفرص العمل ، والدخل ، وما إلى ذلك. سيتحقق كل منهم من درجة الائتمان الخاصة بك ، ولكن هذا لن يؤثر على تقييمك الائتماني كما يفعل عند التقدم للحصول على نموذج قرض. (هذا التحقق من الائتمان هو "استعلام ناعم".)

أساسيات: ويقدم كلا الموقعين قروضاً تتراوح من 3 إلى 5 سنوات ، وكلاهما لهما قروض مماثلة. قروض نادي الإقراض من 1000 دولار إلى 40،000 دولار ، في حين أن بروسير لديه قروض من 2000 دولار إلى 35،000 دولار.

اسعار الفائدة: مثل أي بنك ، فإن منصة P2P التي اخترتها سوف تعين لك سعر فائدة يعتمد على درجة الائتمان الخاصة بك ، والدخل وسجل الدفعات. تتراوح أسعار نادي الإقراض من 5.99٪ إلى 35.89٪ ، بينما تتراوح أسعار بروسبير من 5.99٪ إلى 36٪ ، إلى حد كبير.

العملية: سيتم نشر قرضك على موقع الشركة الإلكتروني. سيتمكن المستثمرون الأفراد الذين يتصفحون من خلال قوائم القروض من اختيار قرضك لمحافظهم الاستثمارية. سيقررون المبلغ الذي يرغبون في تمويله ، بدءًا من 25 دولارًا أمريكيًا تقريبًا. يسمى هذا الجزء "مذكرة".

هل قروض P2P آمنة للمقترضين؟ وبمجرد أن يجذب قرضك ما يكفي من المستثمرين ويتم تمويله بالكامل (يحدث ذلك بسرعة) ، يقوم نادي الإقراض أو بروسبر بنقل المبلغ الإجمالي إلى حسابك المصرفي. عند تسديد الدفعات كل شهر ، يتم تحويل هذه الأموال مرة أخرى إلى حسابات المستثمرين.

الرسوم: كلتا الشركتين تتقاضاك رسومًا مقابل الحصول على قرض. تتراوح رسوم نادي الإقراض من 1٪ إلى 6٪ ، في حين تتراوح رسوم بروسبير من 1٪ إلى 5٪. مرة أخرى ، إنها قابلة للمقارنة إلى حد كبير.

بالنسبة لمعظم القروض ، ستكون الرسوم 5٪ من مبلغ القرض. يدفع المقترضون ذوو الرصيد الممتاز أجوراً أقل.

للمقترضين: كيف تختلف اختياراتك

الآن وبعد أن وضعنا الأساس ، دعنا نساعدك على اتخاذ قرارك.

أول شيء تحتاج إلى معرفته: ما هي درجة الائتمان الخاصة بك؟ إحدى الطرق للحصول على هذا الرقم هو الاشتراك مع خدمة مجانية مثل الائتمان السمسم.

قد يجعل هذا قرارك بالنسبة لك: الحد الأدنى لنقاط الائتمان في نادي الإقراض هو 660. ومع ذلك ، فإن بروسبر سوف يقدم قروضا للأشخاص الذين لديهم درجات منخفضة تصل إلى 640.

إذا كنت لا تزال تحاول الاختيار بين الاثنين ، اخرج من الآلة الحاسبة والورقة.إليكم الجزء المعقد. انها تنطوي على الرياضيات.

قد يكون نادي الإقراض بأسعار أقل بالنسبة لك. ووجد عدد من المراجعين الذين يقارنون بين موقعي الإنترنت أن نادي الإقراض يقدم لهم سعر فائدة أفضل من بروسبر.

(سأخبرك عن المعدلات التي عرضتها ، لكن لكي أكون صريحًا ، فإن رصيدي حاليًا رديء جدًا للتأهل للحصول على قرض من أيٍّ من الموقعين).

ومع ذلك ، قد تكون نتائجك مختلفة. تنطبق قاعدة YMMV هنا: قد تختلف المسافة المقطوعة. ضع في اعتبارك أن الفرق بنسبة 1٪ أو 2٪ فقط قد يكلفك مبلغًا مرتبًا على قرض لمدة 3 أو 5 سنوات.

قد يكون بروسبر رسوم أقل بالنسبة لك. إذا كان لديك رصيد ممتاز رائع - خلافا لي - قد تقدم Prosper فرض رسوم بنسبة 0.5٪ فقط بدلاً من 1٪ إلى 5٪ المعتاد. للحصول على قرض كبير ، يمكن أن يوفر لك مئات الدولارات.

بالمناسبة ، ما الدولة التي تعيش فيها؟

يتم تنظيم كل من نادي الإقراض و Prosper من قبل الفيدراليين - على وجه التحديد ، من قبل هؤلاء الأطفال الممتعين في SEC ، لجنة الأوراق المالية والبورصات. ولكن ما زال على الدول الفردية أن تقرر ما إذا كانت ستسمح لها بالعمل في كل ولاية.

في معظم الولايات ، أنت على ما يرام.

ومع ذلك ، لا يمكنك الاقتراض من نادي الإقراض إذا كنت تعيش فيه ايداهو ، أيوا ، مين ، نبراسكا أو داكوتا الشمالية. لا يمكنك الاقتراض من بروسبر إذا كنت تعيش فيه أيوا ، مين ، داكوتا الشمالية أو ولاية بنسلفانيا.

لا يمكنك الاستثمار في نادي الإقراض إذا كنت تعيش فيه ألاسكا ، ماريلاند ، نيو مكسيكو ، نورث كارولينا ، نورث داكوتا ، أوهايو أو بنسلفانيا. لا يمكنك الاستثمار في بروسبر إذا كنت تعيش فيه أيوا ، مين ، داكوتا الشمالية ، ولاية بنسلفانيا أو ولاية فيرمونت.

رجل، داكوتا الشمالية صعبة

للمستثمرين: كيف هذين الخيارين على حد سواء

هل سمعت هذا الضجيج؟ نوع من التحريك صوت؟

هذا هو صوت هذه القصة يتحول فجأة إلى شريحة دخل أعلى.

تحذير عادل: أنت بحاجة إلى كومة من المال لقراءة هذا الجزء.

للتأهل للاستثمار مع نادي الإقراض ، يجب أن تكسب ما لا يقل عن 70000 دولار من الدخل الإجمالي السنوي وأن يكون لديك ما لا يقل عن 70000 دولار (لا تحتسب منزلك أو سيارتك). أو يجب أن يكون لديك ما لا يقل عن 250،000 دولار. بروسبر لديه نفس المتطلبات بالضبط.

على الرغم من هذه المتطلبات ، يواصل كل من Lending Club و Prosper جذب أعداد متزايدة من المستثمرين. هذا لأنهم يقدمون عادةً عوائد أفضل من الاستثمار في قرص مضغوط على سبيل المثال.

نادي الإقراض تفتخر التاريخية يعود من 5٪ إلى 7٪. بروسبر تفتخر متوسط ​​العوائد 8 ٪. كل منها لديه نشرة مفصلة على الإنترنت ، وكل سجل القرض لكل منها متاح للتنزيل. هذا التحليل المستقل وجدت عائدات سنوية من 4.9 ٪ إلى 9.9 ٪.

استثمرت Kyle Taylor ، المؤسسة والرئيسة التنفيذية لـ The Penny Hoarder ، في إقراض P2P ووجدتها مجزية. لقد أودع في البداية خمسة آلاف دولار في Roth IRA مع Lending Club ، ووجد نفسه "يحقق معدل فائدة جيدًا على الودائع بنسبة 14٪."

في حين لا ينبغي أن يكون كل من Lending Club أو Prosper الاستثمار الوحيد ، فإما أن يكون كلاهما أو كلاهما قويًا ومتنوعًا بالإضافة إلى محفظتك.

كما هو الحال مع معظم الاستثمارات ، يجب عليك الدخول في مجال الإقراض P2P مع عقلية بناء الثروة على المدى الطويل. إذا كنت توظف استراتيجية من نوع المتاجرة اليومية - شراء وبيع الأسهم بشكل متكرر - فإن خدمة مثل Lending Club أو Prosper قد لا تكون مناسبة لك.

قلق حول المقترضين المتعثرين في قروضهم؟ تقوم كل شركة بتقييم درجات الائتمان الخاصة بالمقترضين وتعيينهم درجة. لتجنب حالات التخلف عن الدفع ، لا تختار سوى قروض أعلى تصنيفًا وأقلها خطورة - طالما أنك تدرك أنك ستكسب اهتمامًا أقل على هذه القروض.

تنويع وتنويع وتنويع. كلا الشركتين تسهلان تنويع استثماراتك. من خلال إقراض ، على سبيل المثال ، 25 إلى 50 من المقترضين المختلفين بدلاً من تحويل نفس المبلغ إلى 1250 دولار إلى مقترض واحد فقط ، فإنك توزع خطر التخلف عن سداد القروض.

الاستثمار الآلي: في أي من الموقعين ، يمكن للمستثمرين الذين يرغبون في الحصول على قطعة واسعة من القروض المتنوعة أن ينتشروا حول بيض العش ببضعة نقرات.

للمستثمرين: كيف تختلف الخيارات الخاصة بك P2P

سيمون كننغهام هو مؤسس موقع LendingMemo ، وهو موقع استشارات مالية يركز على صناعة الإقراض P2P. لقد كان يشاهد هذه الصناعة لسنوات.

وإليك نصيحته: "دعني أقول من البداية: قد يرغب معظم المستثمرين الجدد في فتح حسابهم الأول نادي الإقراض. ومع ذلك ، هناك بعض الأسباب الصادقة التي قد يختارها شخص ما تزدهر في حين أن."

للمستثمرين ، وهنا أكبر الاختلافات بين الشركتين:

مواقعهم على الانترنت. وقد تطوّر كلا الموقعين على مر السنين ، لكن بعض المبتدئين يقولون إنهم وجدوا أن موقع نادي Lending أكثر بساطة للتنقل.

نادي الإقراض لديه المزيد من القروض. لديها عموما الكثير من القروض للاختيار من بينها. في نادي Lending Club ، يقول المستثمرون أنهم عادة ما يجدون أنه من الأسهل والأسرع أن ينتشروا حول أموالهم عن طريق الاستثمار في عشرات القروض في وقت واحد.

بروسبر لديه نسبة أكبر من القروض عالية المخاطر. تمتلك بروسبر قروض أكثر خطورة وذات فائدة عالية لأنها تقدم قروضاً إلى المقترضين الذين حصلوا على درجات ائتمانية منخفضة تصل إلى 640 ، في حين يقطعها نادي الإقراض عند 660. بالنسبة للمستثمرين الراغبين في تحمل بعض المخاطر ، يمكن أن تكون هذه القروض استثمارًا مربحًا.

بروسبر يقدم عوائد أفضل. حلل لاري لودفيغ ، مؤسس موقع المشورة المالية ، المستثمر Junkie ، عوائد استثمارات الشركتين من 2009 إلى 2014. وجد أن عائدات بروسبر السنوية تراوحت بين 6.6٪ و 9.9٪ ، في حين تراوح سعر نادي الإقراض من 4.9٪ إلى 8.8٪.

يقول لودفيج: "بروسبر حصد نادي الإقراض لمدة خمس من ست سنوات وربطه بالعام الآخر".

الحد الادنى من المرونة للاستثمار: سيسمح لك كلا الموقعين بالاستثمار في أي قرض معين ابتداءً من 25 دولارًا على الأقل.

وإليك الفرق: مع نادي الإقراض ، عليك أن تستثمر بمضاعفات 25 دولار - مثل 50 دولار ، 75 دولار ، 100 دولار ، وما إلى ذلك. ولكن يسمح لك بروسبر باستثمار أي مبلغ لا يقل عن 25 دولارًا أو أكثر. يمكنك أن تستثمر 26 دولارًا أو 30 دولارًا أو 40 دولارًا في القرض إذا أردت ذلك.

رؤية لنفسك

تقدم Cunningham النصائح التالية:

"بسبب موقع الويب الأسهل وقائمة أطول من القروض المتاحة ، قد يرغب معظم المستثمرين في فتح حسابهم الأول مع Lending Club. إن عناصر موقعهم ، مثل أداة الاستثمار التلقائية البسيطة والقوية ، نجحت في جعل الإقراض بين الأقران تجربة سهلة ومجزية لأي شخص يريدها تقريبًا ".

"على النقيض من ذلك ، سوف يستقطب بروسبر الأشخاص الذين يريدون الحصول على قروض مصفاة بدقة ... أو أولئك الذين يريدون عوائد / مخاطر محتملة أعلى."

بغض النظر عن الطريقة التي تذهب بها ، يقول العديد من محللي السوق إنك ستكون في حالة جيدة.

كتب مارك بروسر ، مؤسس موقع "تعلم السندات المالية" على موقع فوربس دوت كوم: "أعتقد أن أساسيات الأعمال في نادي الإقراض ، بروسبر ، وغيرها من المقرضين من الأقران قوية".

ومع ذلك ، لن تقدم شركة Ludwig أي توصية بين Lending Club أو Prosper.

وبدلاً من ذلك ، فإن نصيحته بسيطة: "أشجع كل مستثمر نظير إلى نظير على البحث في كل شركة ، وإلقاء نظرة على منصاتها ، الحصول على الشعور الذي تفضله.”

الإفصاح: يحتوي هذا المنشور على روابط تابعة. نرجو أن نكون جميعًا أكثر ثراءً اليوم.

تنصل: تحتوي هذه المقالة على معلومات عامة وتشرح الخيارات التي قد تكون لديك ، ولكن لا يُقصد بها أن تكون نصيحة استثمارية أو توصية شخصية. لا يمكننا تخصيص المقالات لقرائنا ، لذا قد يختلف وضعك عن الموقف الذي تمت مناقشته هنا. يرجى البحث عن خبير مرخص للحصول على المشورة الضريبية أو المشورة القانونية أو المشورة في التخطيط المالي أو المشورة الاستثمارية.

مايك برفيلد ([البريد الإلكتروني محمي]) كاتب كبير في The Penny Hoarder. إنه يعمل على تحسين تصنيفه الائتماني.

أضف تعليقك