5 طرق ذكية يمكنك تحقيق أقصى قدر من مساهمات حساب التوفير الصحي الخاص بك

يمكن أن يكون اتخاذ قرار بين خيارات الرعاية الصحية بمثابة سحب حقيقي عندما يأتي التسجيل المفتوح.

إذا كنت قد قضيت أي وقت في Google ، فقد تكون أكثر إرباكًا الآن من وقت بدء تشغيلك. إذا كنت تميل إلى حساب توفير صحي - ولكنك تحب "أنا" ما يزال لا أعرف ما إذا كان ذلك مناسبًا لي "- ثم تابع القراءة.

حساب التوفير الصحي ، أو HSA باختصار ، هو حساب التوفير للنفقات الطبية. ولكنه أكثر بكثير من مجرد حساب توفير تحصل عليه من البنك أو من خلال خطة التقاعد الخاصة بك.

كيف يعمل HSA؟

وافق الكونغرس على إعانات HSA في عام 2003 لمساعدة المستهلكين على تعويض تكلفة الرعاية الصحية في خطط التأمين عالية التحمل.

للتأهل للحصول على HSA ، يجب أن يكون لديك خطة مع خصم لا يقل عن 1300 دولار للفرد ، ولكن ليس أكثر من 6،550 $ ؛ بالنسبة للعائلات ، يجب أن يكون المبلغ المقتطع هو 2600 دولار على الأقل ، ولكن لا يزيد عن 13100 دولار.

يمكنك الحصول على أي أموال تضعها في HSA يتم خصمها من صك الراتب المعفي من الضرائب. عندما تحصل على 2000 دولار في حسابك ، يمكنك استثمارها في الصناديق المشتركة التي تنمو بنفس الطريقة التي ستنمو بها في حساب التقاعد أو الاستثمار.

أي أموال تسحبها مقابل النفقات الطبية هي معفاة من الضرائب إلى الأبد. تخضع السحوبات غير المالية للضرائب وغرامة 20٪.

إذا كنت لا تستخدمها جميعًا في عمر 65 عامًا ، فستدفع ضرائب الدخل على المبلغ الذي تسحبه نظير مصروفات غير مادية. ومع ذلك ، يمكنك استخدام المال لتغطية النفقات الطبية دون عقوبة.

سمعت هذا الحق: الاستثمار الخالي من الضرائب والنمو المعفي من الضرائب وعمليات السحب المعفاة من الضرائب لتغطية النفقات الطبية.

بالإضافة إلى ذلك ، بخلاف حساب الإنفاق المرن "استخدمه أو تخسره" ، يتيح لك HSA تجديد ما لا تنفقه في العام المقبل.

ربما تفكر ، "أن HSA تبدو حلوة! سأذهب مع ذلك ونضع ما يكفي لتغطية المبلغ المرتفع للغاية! "

ووه الآن. دعونا نرى كيف نستفيد استفادة كاملة من هذا الشيء. فيما يلي خمس طرق للحصول على أقصى استفادة من HSA الخاصة بك.

1. ماكس مساهماتك

أفضل مكان للبدء هو زيادة HSA كل عام.

وقال "مات Hylland من Hylland Capital Management" إن الدولار الذي يتم توفيره اليوم في HSA لديه القدرة على النمو بشكل أسرع وبكفاءة ضريبية أفضل من الحسابات الأخرى.

بمعدل نمو 6٪ ، إن شخصًا ما يوفر 3450 دولارًا أمريكيًا كحد أقصى سنويًا لمدة 30 عامًا سيساهم بأكثر من 100000 دولار في حسابه. ولكن بفضل الفائدة المتزايدة ، سينمو الحساب إلى ما يقرب من 290،000 دولار!

من الناحية التاريخية ، ارتفعت حدود مساهمات HSA حوالي 50 دولارًا سنويًا ، لذا يمكن أن يصل رصيد حسابك إلى أكثر من 290،000 دولارًا أمريكيًا بعد 30 عامًا إذا كان الحد الأقصى لكل عام.

2. قم بخصم مساهماتك مباشرة من كشوف المرتبات

عندما يتم خصم مساهمات HSA الخاصة بك تلقائيًا من راتبك ، فلن تضع مدخراتك على الطيار الآلي فحسب ، بل ستحصل أيضًا على استراحة ضريبية إضافية.

تعلم كيفن هان من فاينانشال بانثر هذا واحد بشكل مباشر.

"عندما بدأت باستخدام هائل سعيد أنعم ، ساهمت فقط في ذلك دون القيام باستقطاعات الرواتب" ، قال.

ولكن عندما تساهم من خلال الخصومات ، لا يتعين عليك دفع ضرائب FICA ، أي الضمان الاجتماعي والرعاية الصحية. وقال هان: "أدركت أن المساهمة في حسابي الصحي المعتمد من خلال استقطاعات المرتبات يمكن أن ينقذني بنسبة قليلة إضافية".

حتى المساهمات 401 (k) ، التي هي قبل الضرائب ، تخضع لضرائب الضمان الاجتماعي والرعاية الطبية ، لذا فإن مساهمات HSA هي واحدة من الطرق الوحيدة لتجنبها. يمكن إعداد الاستقطاعات بسهولة من خلال بوابة مزايا شركتك.

على الرغم من إعفاء HSAs من ضرائب الدخل الفيدرالية و FICA ، إلا أنها غير معفاة من ضرائب دخل الولاية في ألاباما وكاليفورنيا ونيوجيرسي وويسكونسن.

3. دفع النفقات الطبية من الجيب

ليس لدى HSAs نوافذ تقييدية للسداد. طالما تم تكبد المصروفات بعد قيامك بإعداد HSA ، فيمكنك سداده في أي وقت في المستقبل ، حتى إذا تركت وظيفتك أو بدلت الخطط.

إن HSA ملكك للأبد ، وأي نفقات طبية تتكبدها من ذلك اليوم قابلة للاسترداد. لذلك إذا كان لديك ما يكفي من المدخرات لدفع النفقات الطبية من جيبك ، يمكنك ترك HSA الخاص بك دون تغيير ودعه ينمو مع السوق.

لنفترض أن لديك 5000 دولار في حسابك على HSA وأنك تتحمل نفقات طبية قدرها 2000 دولار. يمكنك أن تأخذ ذلك من HSA الخاصة بك الآن ، أو تسدد من جيبك وتدع 2000 دولار تنمو. إذا تركتها هناك لمدة عام واحد بنسبة 6٪ ، فستحصل على 120 دولارًا. هذا هو 120 دولارًا يمكن أن يستمر في تجميع HSA الخاص بك حتى إذا كنت تأخذ مبلغ 2000 دولار بعد عام.

توفير إيصالات رقميًا للنفقات الطبية المؤهلة لنفسك ولزوجتك وأي من المعالين. (Yep! إنه ليس فقط لمالك الحساب!) يمكن أن تكون النفقات الطبية المؤهلة شيئًا من الوخز بالإبر إلى الأشعة السينية.

يفيد ذلك بشكل خاص إذا كنت ترغب في استخدام HSA الخاص بك ولكن ليس لديك أموال كافية لتغطية التكلفة الكاملة للإجراء. يمكنك الانتظار حتى تتمكن من المساهمة أكثر أو تنمو لتغطية النفقات الكاملة ، ثم ترسل للتقديم.

يمكنك طلب استرداد من مصرف HSA في أي وقت وإرسال نسخ من إيصالاتك إلى مصلحة الضرائب الأمريكية ، بالإضافة إلى نموذج 8889 في السنة التي يتم تسديدها.

يأخذ مدير HSA Shonna Walker الأمر إلى أبعد من ذلك.وتقترح عليك أن تدفع مقابل النفقات الطبية من جيبك باستخدام بطاقة الائتمان التي تكسب النقود أو نقاط السفر. إذا كنت بحاجة إلى استرداد التكاليف ، فعلى الأقل حصلت على أرباح نقدية أو نقاط!

4. تقليل النفقات الطبية

هناك فوائد واضحة لترك المال الخاص بك ينمو بدون ضرائب في HSA الخاص بك ، ولكن الفيل في الغرفة هو كيف يمكنك القيام بذلك؟

تخفيض نفقاتك الطبية هو المفتاح. تتضمن بعض الأشياء التي يمكنك القيام بها لتحقيق ذلك:

• استخدام الموارد الخاصة بك لتوفير على الوصفات الطبية.
• استفد من جميع مزايا خطة التأمين الخاصة بك.
• ابحث عن الخدمات المجانية.
• ابحث عن الخدمات المدعومة من الحكومة.

"احتفظ بنسختك الخاصة من سجلاتك الطبية واطلب نسخًا من أي نتائج إختبار" ، يقترح مايكل دينش ، المستشار المالي وراء Your Money Geek. "إن امتلاك ملفاتك معك يمكن أن يقلل من بعض المواعيد المطلوبة ، كما أن إجراء اختبارات حديثة يمكن أن يقلل من الحاجة إلى اختبارات تشخيصية مكررة مكلفًا."

5. تبديل الخطط عندما تحتاج إلى

إذا كان بإمكانك التخطيط مسبقاً أثناء التسجيل المفتوح للمصروفات الكبيرة ، مثل الحمل أو الجراحة ، فقم بالرياضيات لمعرفة ما إذا كانت خطط التبديل ستوفر عليك المال بالفعل.

"هذا صعب الوقت بالضبط ، ولكن إذا كنت تعرف أنك تحاول أن تبدأ عائلة ، أو تبحث عن إجراء طبي ، أو حتى بعد ولادتك حديث الولادة ، فانتقل إلى خطة غير تابعة لـ HSA ". وقال ريان مياموتو من Derive Wealth. "سيؤدي ذلك إلى خفض مصروفك من جيبك ، ولكن لا يزال بإمكانك الاحتفاظ بحساب HSA".

قد تجد حتى أن مدفوعات الأقساط المنخفضة للخطة القابلة للخصم المرتفعة مصحوبة بالنفقات من الجيب يمكن أن تكون أرخص من الأقساط الحادة للخطط المخفضة للخصم.

الخبر السار هو أنك لست ملتزمًا بأي خطة للحياة.

جين سميث كاتب صغير في The Penny Hoarder ، وليست CPA. إنها تعطي نصائح لتوفير المال وسداد الديون على Instagram علىsavingwithspunk.