كيفية حفظ في 20s الخاص بك ، 30S ، 40S و 50 S إذا كنت تريد التقاعد في يوم من الأيام

المقالات التي تحمل عناوين مثل "كم كنت يجب أن تكون قد أنقذت للتقاعد في كل عصر" هي عبارة عن نقرة فائقة وينتهي الأمر في النهاية بالاكتئاب.

بالتأكيد ، من السهل على شخص لا يعرفني أن أقول إنه كان يجب أن أحصل على رصيبي مرتين ، لكنهم لا يعرفون راتبي ، أو ما أقضيه ، أو ما أريد أن أنفقه في التقاعد.

وبصراحة ، لا أنا.

لا يعد التقاعد أحد تلك الأشياء التي تحددها وتنسىها. إن توفير الأموال للتقاعد ليس صعبًا ، ولكن لا يمكنك تنفيذ جميع الخطوات في وقت واحد - وهذا أمر رائع ، لأن ذلك سيكون ساحقًا جدًا.

طرق الحفظ للتقاعد: 3 حسابات تقاعد مشتركة

أولاً ، دعونا لا نتورط في المصطلحات والمختصرات المرتبطة بالتقاعد.

هناك ثلاثة تعريفات أساسية ستحتاج إلى معرفتها لفهم حسابات التقاعد الخاصة بك. كل شيء آخر مكمل.

• 401 (ك): هذه هي خطة التقاعد التي يقدمها صاحب العمل. يشير الاسم "401 (k)" في الواقع إلى قسم رمز الضرائب الذي يسمح بخصم مساهماتك من راتبك قبل خصم الضرائب.
• IRA: هذا يدل على حساب التقاعد الفردي. الأنواع الأكثر شيوعًا هي التقليدية وروث ، وكلاهما له فوائد ضريبية كبيرة. هناك حد لمقدار المساهمة كل عام.
• حساب خاضع للضريبة: هذا حساب استثمار عادي بدون فوائد ضريبية من 401 (k) و IRA. ما يفتقر إليه في المزايا الضريبية ، فهو يعوض المرونة. يمكنك فتح واحدة مع أي شركة والانسحاب منها في أي عمر لأي غرض بدون غرامات.

إذا كان صاحب العمل لا يقدم خطة التقاعد ، ما قد يكون وسيلة أخرى لحفظ للتقاعد؟

إذا كان صاحب العمل لا يقدم 401 (ك) ، فقم بإحضار إمكانية إضافة واحدة. إذا كانت التكلفة مشكلة ، فإن شركات مثل SaveDay تقدم 401 (k) بدون أي تكلفة لأصحاب العمل ورسوم منخفضة للموظفين.

إذا كنت تعمل لحسابك الخاص أو لم يكن لديك 401 (k) من خلال صاحب العمل ، فأنت لست خارج الخطاف. هناك عدة أنواع من حسابات التقاعد التي يمكنك فتحها ، حسب احتياجاتك.

كيفية حساب ما تحتاج إلى حفظ

لست بحاجة إلى التشديد على عدم مضاعفة راتبك ولكن ما مقدار ما عليك فعله؟

اسأل نفسك أسئلة مثل:

• أين تريد ان تتقاعد؟
• هل تريد سداد منزلك؟
• كم مرة تريد أو تريد السفر؟

كل هذه الأشياء وأكثر ستؤثر على ما تحتاجه لإنقاذ للتقاعد.

اعرف أن خططك ستتغير ، والتضخم سيجعل الأشياء التي تريد القيام بها 3٪ إلى 4٪ أغلى كل عام في المتوسط. لكن من المهم مراقبة خطتك للتأكد من أنك على المسار الصحيح.

كيف لإنقاذ للتقاعد في كل عصر

ليس عليك أن تخطط لحياتك بالكامل للبدء في التوفير للتقاعد.

لا تحتاج في الواقع إلى تخطيط أي شيء أو معرفة الكثير عن الموضوع. ولكن هناك قاعدة يمكنك استخدامها لمراقبة مدخراتك وقياس تقدمك أثناء معرفة المكان الذي ستذهب إليه.

يطلق عليه قاعدة 4 ٪. تنص القاعدة على أنه إذا كان بإمكانك العيش خارج 4٪ من مدخراتك التقاعدية الحالية في سنة واحدة ، فمن المرجح أن تستمر مدخراتك لمدة لا تقل عن 30 عامًا. لذا ، إذا قمت في أي وقت بمضاعفة مدخراتك الاستثمارية بمقدار 0.04 ويمكنك أن تستهلك هذا المبلغ للسنة الأولى من التقاعد ، فقد وصلت!

لم يتم تعيين قاعدة 4٪ في حجر ؛ هذا لا يعني أنك ستعيش على هذه المدخرات إلى الأبد ، ولكنها تعتبر معدل انسحاب آمن من قبل معظم المحترفين وهي طريقة جيدة لمراقبة تقدمك.

كيف لإنقاذ للتقاعد في 20s الخاص بك

أهم شيء تفعله في العشرينات هو البدء.

لا تكمن الرياضيات ؛ يمكنك إضافة 100000 دولار إلى آلة حاسبة للتقاعد مستثمرة على فترات زمنية مختلفة ، وسيمنح أطول فترة زمنية دائمًا أعلى الأرباح. البدء برصيد صفر واستخدام نسبة 6٪ كمعدل فائدة:

• 417 دولار في الشهر لمدة 20 عاما سوف تنمو إلى 184،000 دولار.
• 278 دولارا في الشهر لمدة 30 عاما سوف تنمو إلى 263،000 دولار.
• سوف ينمو 208 دولارات في الشهر لمدة 40 سنة إلى 386،000 دولار.

الفائدة المركبة هي باي.

حتى لو كان بكميات صغيرة ، يجب عليك البدء في التوفير للتقاعد في العشرينات من عمرك. اجعل الأمر سهلاً على نفسك من خلال أتمتة مدخراتك. إذا كان صاحب العمل الخاص بك يقدم مباراة 401 (ك) ، قم بالتسجيل للحصول على خصم من راتبك على الأقل بقدر ما تتطابق معه الشركة.

إذا لم يكن لديك 401 (k) ، فافتح Roth IRA عبر الإنترنت من خلال شركة صناديق الاستثمار المشترك مثل Vanguard أو Fidelity أو Schwab والتسجيل في المساهمات التلقائية. روث الجيش الجمهوري الايرلندي مذهلة ، ولكن لديهم حدود الدخل. من الأفضل أن تبدأ واحدة عندما يكون لديك دخل أقل.

ومن لديه دخل أقل من شخص في العشرينات من عمره ، أميرايت؟

أيضا ، فإن الحكومة تدفع حرفيا لك للاستثمار عندما يكون دخلك منخفض. إذا كنت أقل من دخل معين ، فيتيح لك رصيد Saver المطالبة بمبلغ يتراوح بين 10٪ و 50٪ من مساهماتك في IRA أو 401 (k) ، بما يصل إلى 2000 دولار للفرد.

كيفية حفظ للتقاعد في 30s الخاص بك

الآن وبعد أن أصبح لديك بضع سنوات من الاستثمار تحت حزامك ، حان الوقت لبدء تحسين مدخراتك التقديمية.

الخطوة التالية الذكية الخاصة بك هو سداد الديون الخاصة بك. جميع الفوائد والرسوم التي تدفعها تأكل من الكمية التي يمكنك دفعها نحو التقاعد.والآن بعد أن استقرت في مهنتك وتتلقى المزيد من الأرباح ، حان الوقت لمضاعفة هذا الدين والتخلص منه.

إذا لم تفتح حسابًا في العشرينات ، فافتح حسابًا تقليديًا أو Roth IRA وابدأ في زيادة الحد الأقصى. اعتبارًا من عام 2018 ، يبلغ الحد الأقصى السنوي الذي يمكنك المساهمة به إذا كان عمرك أقل من 50 عامًا 5500 دولار.

نظرًا لحدوث انخفاض في عدد حسابات IRA وعدم استرجاع هذه السنوات أبدًا ، ابدأ في زيادة IRA في أقرب وقت ممكن. إن نوع IRA الذي تساهم به متروك لك.

يقوم حساب IRA التقليدي بتخفيض دخلك الخاضع للضريبة ، لذلك إذا كنت ضمن 5،500 دولار من الشريحة الضريبية التالية ، يمكنك استخدام حساب ضريبة الدخل (IRA) التقليدي للانزلاق هناك. إذا كنت راضيًا عن شريحة الضرائب الخاصة بك ، فقد ترغب في الحصول على Roth IRA ، والتي لن تقوم بتخفيض مجموعتك الضريبية ولكنك تنمو بدون ضريبة.

آخر شيء يجب أخذه بعين الاعتبار في الثلاثينيات هو المساهمة في حساب التوفير الصحي ، أو HSA.

إذا كنت تستخدم خطة صحية مخصومة للغاية ، فيمكنك المساهمة في HSA. يتم خصم المساهمات من راتبك قبل خصم الضرائب ، ويمكن استثمار أرصدة الحسابات التي تتجاوز 2،000 دولار كما لو كانت في حساب التقاعد.

يمكن استخدام HSA الخاص بك في أي نفقات طبية مؤهلة في أي وقت ، وبمجرد أن تبلغ 65 سنة ، يمكن سحب الأموال لأي نفقات بدون عقوبة.

كيفية حفظ للتقاعد في 40s الخاص بك

إذا كنت في الأربعينيات ، فهناك فرصة جيدة أن يكون لديك أطفال ، ومنزل وموقع ثابت في شركتك. يمكنك البدء في التفكير في الحصول على سيارة جديدة ، أو ترقية المطبخ أو ربما الحصول على هذا القارب الذي كنت تتطلع إليه خلال السنوات العشر الماضية.

ليس هذا هو الوقت المناسب لبدء التنازل عن تضخم نمط الحياة. أنت في وقت حرج عندما تبدأ عائدات استثمارك في البدء في تجاوز مساهماتك كل شهر ، وقد حان الوقت للاستفادة من ذلك!

لقد حان الوقت أيضًا لمعرفة ما تريد إنفاقه في التقاعد. الآن بعد أن أصبح لديك وجهة نظر حول الحياة والتقاعد والاستثمار ، يمكنك التخطيط لميزانية تقاعد أكثر منطقية ومعرفة كم من الوقت ستأخذك فعليًا للوصول إلى هناك.

إذا كانت خطتك تتضمن زيادة معدل التوفير ، فابدأ بالعمل نحو تحقيق أقصى استفادة من 401 (ك). اعتبارًا من عام 2018 ، تبلغ أقصى مساهمة سنوية يمكنك تحقيقها 18500 دولارًا أمريكيًا. إذا لم يكن لديك 401 (ك) ، فافتح حسابًا خاضعًا للضريبة وساهم فيه. يمكنك عادة القيام بذلك في نفس المكان الذي لديك IRA الخاص بك.

كيفية حفظ للتقاعد في 50s الخاص بك

في سن الخمسين ، يمكنك الاستفادة من المساهمات في حسابك في 401 (k) و IRA - على الرغم من أنك لن تحتاج إلى ذلك ، لأنك كنت على المسار الصحيح لعقود من الزمن.

اعتبارًا من عام 2018 ، يمكنك إضافة 1000 دولار أمريكي سنويًا في حسابك في IRA و 6000 دولار سنويًا في 401 (k) عند وصولك إلى 50.

حدود المساهمة السنوية

اقل من 50	50 وما فوق
IRA	$5,500	$6,500
401 (ك)	$18,500	$24,500

أخيرًا ، حان الوقت للحصول على مستشار مالي. يشعر معظم الأشخاص الذين يحاولون البدء في الحصول على مستشار مالي بالإحباط عندما يختارون شخصًا خاطئًا ، لأنهم لم يكونوا على دراية بما يريدونه في المقام الأول. لقد حان الوقت أيضًا لبدء التفكير في الضمان الاجتماعي. كلما انتظرت وقتًا أطول للتحصيل ، ستحصل على المزيد كل شهر. انظر مرة أخرى إلى قاعدة 4٪ ، وتخطط عندما تريد بدء التجميع.

الآن وبعد أن تم استثمار مبلغ كبير وفكرة عما تريد أن تفعله ، فقد حان الوقت للعثور على مستشار لديه خبرة في كيفية القيام بذلك. ويمكنهم مساعدتك في تحسين السنوات الأخيرة من مساهماتك ، وحماية ما لديك من قبل ، ووضع خطة سحب أكثر دقة من قاعدة 4٪.

أنظر أيضا >> الدليل النهائي لتوفير المال

تحتوي هذه المقالة على معلومات عامة وتشرح الخيارات التي قد تكون لديك ، ولكن لا يُقصد بها أن تكون نصيحة استثمارية أو توصية شخصية. لا يمكننا تخصيص المقالات لقرائنا ، لذا قد يختلف وضعك عن الموقف الذي تمت مناقشته هنا. يرجى البحث عن خبير مرخص للحصول على المشورة الضريبية أو المشورة القانونية أو المشورة في التخطيط المالي أو المشورة الاستثمارية.

جين سميث كاتبة في The Penny Hoarder. وهي تقدم نصائح حول توفير الأموال ومدفوعات الديون على Instagram علىsavingwithspunk.