الأسئلة التي يجب طرحها عندما تختار بين حساب IRA و 401 (k)

هل تم تجنب حسابات التقاعد لأن المعلومات ساحقة ومعقدة؟ نعم انا ايضا.

عام 2017 الدراسة الاستقصائية وجدت أن ثلثي الألفية لم تبدأ بعد الادخار للتقاعد. هذا رقم مخيف في عالم ما بعد التقاعد.

أنا لن أكذب؛ إذا لم يكن من أجل التسجيل التلقائي في 401 (k) من صاحب العمل عندما كان عمري 26 سنة ، لم أكن قد بدأت في التوفير للتقاعد عندما فعلت ذلك.

مع نمو مدخراتي - وعمري - ، كذلك يثير قلقي بشأن التقاعد.

لماذا انتظر طويلا لبدء الادخار؟ هل سيكون كافيًا عندما أتقاعد؟ هل هناك المزيد يمكنني القيام به الآن؟ أظن أن هذا يعني أني أبتكر بالكامل.

بدلاً من القلق بشأن ما لا يمكنني التحكم فيه ، انتقلت من التركيز على ما يمكنني التحكم فيه: مقدار المال الذي أحفظه وأين قمت بحفظه.

وهكذا يمكن لك.

مع القليل من البحث ، والاستجواب الشخصي ، وربما حتى قائمة من الإيجابيات والسلبيات ، لقد اكتشفت الخيار المدخر للتقاعد المناسب الذي يناسب أسلوب حياتي.

دعنا نرى ما إذا كان بإمكاننا مساعدتك في العثور عليك.

ما هو 401 (ك)؟

A 401 (k) هي خطة توفير التقاعد التي يرعاها صاحب العمل حيث يتم اقتطاع المساهمات بشكل عام من راتبك قبل الضرائب.

المال في 401 (ك) ينمو مع مرور الوقت بسبب الاستثمارات التي تتم نيابة عنك في الصناديق المشتركة والأسهم والسندات. مع بعض الاستثناءات القليلة ، لا يمكنك سحب الأموال حتى تصبح 59 ½ بدون عقوبة 10٪.

مساهماتكم هي معفاة من الضرائب، لكن يتوجب عليك دفع ضرائب الدخل على المال الذي تسحبه

لا يلزمك إجراء عمليات سحب حتى تصل إلى 70 ½. ثم ، مطلوب منك أن تأخذ الحد الأدنى من التوزيعات.

اعتبارًا من عام 2018 ، يمكنك المساهمة تصل إلى 18500 دولار كل سنة إلى 401 (ك). لا توجد قيود على الدخل ، ولا يتم احتساب مساهماتك كدخل خاضع للضريبة.

متى يجب أن تستثمر في 401 (ك)؟

قد يكون 401 (ك) خيارًا جيدًا لتوفير المدخرات التقاعدية إذا أجبت بـ "نعم" على أي من هذه الأسئلة:

هل يقدم صاحب العمل 401 (ك) ويطابق مساهماتك؟ إذا كان الأمر كذلك ، فإن هذه الميزة يمكن أن تزيد من مدخرات التقاعد الخاصة بك. انها في الاساس المال مجانا.

هل يتم خصم الراتب التلقائي تماشياً مع أسلوب الحفظ؟ استقطاعات المرتبات هي سلسة وخالية من المتاعب. لن ترى المال أبداً ، لذلك لن يكون لديك أي إغراء لإنفاقه.

هل يمكنك استخدام ضريبة الدخل المنخفض؟ يتم سحب جميع هذه الاستقطاعات التلقائية من الرواتب قبل الضرائب ، مما يقلل من دخلك السنوي الخاضع للضريبة. قد يؤدي ذلك إلى الوقوع في شريحة ضريبية أقل أو تلقي عوائد ضريبية أعلى.

هل وصلت إلى الحد الأقصى لمساهمة IRA السنوية؟ إذا كنت قد وصلت إلى الحد الأقصى السنوي لمساهمة شركة Roth IRA التقليدية ، والتي تبلغ $ 5،500 في عام 2018 ، فلا يزال بإمكانك المساهمة في 401 (k). حدود المساهمة السنوية التي تبلغ 18،500 دولار تسمح بتوفير كبير.

هل أنت في شريحة ضريبية عالية وغير مستعد لدفع ضرائب على استثماراتك؟

إذا كنت في شريحة ضريبية أعلى ، فقد يكون من الأفضل دفع ضرائب أقل بوضع أموال قبل الضريبة في 401 (ك). وهذا مفيد بشكل خاص إذا كنت تعتقد أنك قد تندرج ضمن فئة ضريبية أقل عندما تكون مستعدًا لبدء إجراء عمليات السحب.

ما هو الجيش الجمهوري الايرلندي؟

ل IRA هو حساب التقاعد الفردي لا تعلق على صاحب العمل. يبقى معك بغض النظر عن المكان الذي تعيش فيه وعملك أو حالتك الاجتماعية.

عند فتح حساب IRA بمفردك ، واعتبارًا من عام 2018 ، يمكنك استثمار ما يصل إلى 5500 دولار سنويًا - أو 6500 دولار عندما تصبح 50 عامًا أو أكثر - بالإضافة إلى أي مساهمات 401 (k).

أنت تساهم عندما تكون ملائمة لك وتختار الصناديق المشتركة والأسهم و / أو السندات التي تريد استثمار أموالك بها.

لا تملك معظم حسابات ضريبة الدخل الأمريكية حدًا أدنى للإيداع ، ولكن قد تكون هناك متطلبات شراء لبعض الاستثمارات ومساهمة سنوية إلزامية.

قد تكون مساهماتك في حساب الاستجابة العاجلة معفية من الضرائب بالكامل اعتمادًا على وضعك المالي ، ولكن يتم فرض الضريبة على عمليات السحب الخاصة بك كإيرادات. يمكنك سحب الأموال من حسابك لدى الجيش الجمهوري الإيرلندي عندما تكون 59 ½ بدون 10٪ من عقوبة السحب المبكر مع عدد قليل استثناءات. يجب عليك أيضًا إجراء حد أدنى للسحب السنوي بعد أن تصبح 70 ½.

ماذا عن روث الجيش الجمهوري الايرلندي؟

التقليدية و Roth IRAs متشابهة ، ولكن هناك بعض الاختلافات الرئيسية.

واحدة من أكبر الاختلافات هي مساهماتك في روث الجيش الجمهوري الايرلندي يتم فرض ضرائب ، وهذا يعني تدفع الضرائب الآن بدلاً من لاحقًا. ومع ذلك ، فإنها تُعفى من الضرائب في النهاية الخلفية. وو!

Roth IRAs لديها حدود الدخل. واعتبارًا من عام 2018 ، لا يمكن للأفراد الذين يحصلون على أكثر من 135000 دولار في السنة أو الأزواج الذين يحصلون على أكثر من 199000 دولار سنويًا أن يساهموا.

مثل حساب IRA التقليدي ، يتم تحديد الحد الأقصى للمساهمات السنوية لـ Roth IRA بمبلغ 5،500 - أو 6،500 دولار عندما تصبح 50 عامًا أو أكثر.

يمكنك سحب الأموال التي تساهم بها قبل بلوغ 59 عامًا دون فرض أي عقوبة نظرًا لأنك دفعت بالفعل ضرائب عليها ، ولكن هناك عقوبة بنسبة 10٪ على الأرباح إذا قمت بسحبها قبل 59 ½. يمكنك تخطي عقوبة السحب المبكر إذا كانت متعلقة بالكلية أو الفواتير الطبية أو عمليات شراء المنازل لأول مرة.

على عكس IRA التقليدي ، لا يوجد لدى Roth IRA متطلبات توزيع إلزامية ، مما يعني أنك لن تضطر إلى سحب السحوبات عند 70 ½.

كما هو الحال مع الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي ، يجب عليك إجراء استثماراتك الخاصة مع Roth IRA.

متى تستثمر في الجيش الجمهوري الايرلندي أو روث الجيش الجمهوري الايرلندي

قد يكون فتح حساب IRA التقليدي أو Roth IRA خيارًا جيدًا إذا كان وضعك يلائم بعض المعايير التالية:

لا يقدم رب عملك مباراة 401 (ك) أو أي خطط تقاعد أخرى. إن IRA هي خيارات إنقاذ رائعة لـ DIY لأنها غير مرتبطة بصاحب العمل. يتيح لك الجيش الجمهوري الايرلندي حرية الاستثمار ك البنود بغض النظر عن موقفك ، خاصةً إذا لم يكن لديك وصول إلى 401 (k).

أنت عامل عمل أو لا تخطط للبقاء في صاحب العمل الحالي لفترة طويلة. أصبح أكثر شيوعًا تغيير وظائف في كثير من الأحيان، ومعها يأتي الألم المتداول على الدوام 401 القديم (ك). يبقى الجيش الجمهوري الايرلندي في مكان واحد بينما تستغل جميع فرص العمل.

أنت تفضل أن تختار كيف وأين يتم استثمار أموالك. تمنحك IRA سيطرة كاملة على نوع وجودة ومقدار الاستثمارات. يمكنك إدارتها بنفسك ، بينما في 401 (ك) ، تدفع مقابل أن يقوم شخص آخر بإدارتها لك. الأمر يشبه إعداد وجبة العشاء الخاصة بك في المنزل أو الخروج لتناول الطعام. في الأساس ، فإن الجيش الجمهوري الايرلندي هو مثل اختيار المكونات ووضع الفرن على "خبز".

أنت في شريحة ضريبية منخفضة. إذا كنت صغيرًا وفي فئة ضريبية منخفضة ، ففكر في Roth IRA. على محمل الجد ، تدفع أقل ضرائب ممكنة الآن وتحصد المكافآت في وقت لاحق.

إذا كنت تخطط للانخفاض في شريحة دخل أعلى عند التقاعد ، أو إذا كنت لا ترغب في المقامرة بمعدلات ضرائب مستقبلية غير معروفة. يعتبر دفع الضرائب على استثمارات Roth IRA مقدمًا أمرًا مثاليًا إذا كنت تدرس للحصول على مهنة عالية الدخل أو تسلق سلم الشركات. كلما ربحت أكثر ، كلما زادت الضرائب على المدى الطويل. هناك أيضًا خطر في الانسحاب في وقت لاحق - من يدري ما قد تكون أقواس الضريبة في غضون 30 إلى 50 عامًا.

لقد وصلت إلى الحد الأقصى المسموح به للمساهمة السنوية في 401 (ك). إذا وصلت إلى حد 18500 دولارًا أمريكيًا على 401 (ك) ، فلا يزال بإمكانك استثمار الحد الأقصى للمبلغ في حساب الاستجابة العاجلة.

تريد أن تقدم مساهمة في العام الماضي. يمكنك المساهمة في حسابك في الجيش الجمهوري الأيرلندي للعام السابق حتى الموعد النهائي لتقديم الإقرارات الضريبية للسنة الحالية.

لا يهم كيف يمكنك حفظ للتقاعد ، استثمر في المستقبل لك

بغض النظر عن الخيار الذي تختاره ، لا تنسَ التحقق من الرسوم والمشاركة في التسوق. إنها سوق تنافسية ، وتشمل بعض الخطط خدمات ذات قيمة مضافة وأدوات موارد وعمليات سحب آلي.

وقالت كاثرين كولينسون ، الرئيسة التنفيذية ورئيسة معهد ترانس أميريكا: "لا يوجد مكان وننساه." "لا أحد لديه مصلحة في نتائج مدخرات التقاعد أكثر من اهتمامك أنت وعائلتك."

بطريقة أو بأخرى ، في المستقبل سوف تكون سعيدا جدا أن يكون لديك كمية من المال. حتى إذا كان بإمكانك المساهمة بـ 100 دولار فقط في الشهر ، فستكون الفائدة على هذه الأموال مركب مع مرور الوقت ومساعدتك عندما قد تحتاج إليها أكثر من غيرها.

وقال كولنسون: "أهم شيء هو توفير التقاعد والتقاعد على أساس ثابت."

على حد تعبير آيس كيوب ، تحقق من نفسك قبل أن تدمر نفسك في التقاعد - حسناً ، كانت الكلمتان الأخيرتان هما لي.

أو هناك قول آخر ، "احصل على الأغنياء ببطء ، أو أفلت بسرعة". سآخذ الأول ، من فضلك.

ستيفاني بولينغ كاتبة في The Penny Hoarder. البحث في هذه المقالة ألهمها لفتح روث الجيش الجمهوري الايرلندي.