هذا هو كيفية الإمساك إذا كنت تتخلف عن التوفير للتقاعد

وتأتي الحياة إليك بسرعة.

في يوم من الأيام ، تبلغ من العمر 20 عامًا بمستقبل مشرق أمامك.

الشيء التالي الذي تعرفه هو أنك تبلغ من العمر 50 عامًا وتدرك أنك لا توفر ما يكفي للتقاعد.

لا تحرج - يحدث لك الكثير منا. يعتقد حوالي 60٪ من الأمريكيين فقط أنهم يدخرون ما يكفي للتقاعد بشكل مريح ، وفقًا لمسح أجرته مؤسسة Capital One مؤخرًا. وقد انخفض هذا الرقم 10 نقطة في عامين فقط.

لم يفت الأوان بعد لتعزيز مدخرات التقاعد الخاصة بك. لكن لا يجب عليك إيقافها بعد الآن

يقول رايان ماكفرسون ، مؤسس شركة Intelligent Worth ، وهي شركة تخطيط مالي في أتلانتا: "إن الخمسون يشكل عمرًا محوريًا". "بعد 10 إلى 15 عامًا من التقاعد ولا يزال لديك الوقت الكافي لإجراء تغييرات كبيرة إذا لزم الأمر".

كيفية اللحاق بالتوفير الخاص بك التقاعد

فما الذي يجب عليك فعله إذا كنت في الخمسينات من العمر ولم يكن حساب 401 (k) الخاص بك على قدم المساواة؟ طلبنا مجموعة من المخططين الماليين المحترفين.

هذا ما قالوه لنا:

1. جورب بعيدا أكثر ، احصل على المال مجانا

بالنسبة للمبتدئين ، بالتأكيد ، بالتأكيد تحتاج إلى الاستفادة الكاملة من المساهمة المطابقة لرب عملك في خطة 401 (ك) الخاصة بك.

يقول جيف ديكسون ، المستشار المالي في فانكوفر بواشنطن ، والذي يستضيف برنامجاً إذاعياً يسمى "مدرب التقاعد": "استفد من مباراة الشركة الكاملة". "إذا كانت تتطابق مع 3٪ ، فساهم بنسبة 3٪. إذا كانت مطابقة 6٪ ، حاول الوصول إلى 6٪. هذه أموال مجانية. لا يوجد مكان آخر يمكنك الحصول فيه على أموال مجانية.”

2. حاول حاسبة التقاعد

لتصور قوة الفائدة المركبة ، المعكرونة مع آلة حاسبة التقاعد من Finhabits، خدمة الاستثمار عبر الإنترنت (انقر فوق "البدء" لرؤيتها).

سوف تطلب منك الآلة الحاسبة ثلاثة أشياء: عمرك ، وكم من المال يمكنك توفيره في الأسبوع ، وما إذا كان مستوى مخاطر الاستثمار المفضل لديك هو محافظ أو معتدل أو عدواني. ثم يتنبأ بعدد المال الذي ستحصل عليه في الوقت الذي تبلغ فيه 62 عامًا.

جرب مبالغ التوفير ومستويات المخاطر المختلفة. انها حقا فتح العين.

وبمجرد تسليتك بالمعلومات ، يمكن لتطبيق الاستثمار الرقمي المنخفض التكلفة في Finhabits مساعدتك على فتح حساب الاستجابة العاجلة في غضون دقائق.

3. احترس من 401 (k) رسوم المخفية

يقول كريس كوستيلو ، الرئيس التنفيذي والشريك المؤسس: "للأسف ، القليل من المستثمرين على الإطلاق يدركون مدى تأثير الرسوم المخفية على تآكل بيضهم المتقاعد". Blooom. التطبيق سوف شم الرسوم الخاصة بك مخبأة بالنسبة لك.

يقول كوستيلو: "من الطرق السهلة لمكافحة هذا هو استخدام أكبر عدد ممكن من عروض صناديق المؤشرات التي قد تكون متاحة ضمن خطة 401 (ك) الخاصة بك". "تميل هذه إلى أن تكون الرسوم المخفية جزءًا مما تدفعه الصناديق المدارة بنشاط".

Blooom ستقوم بتحسين ومراقبة 401 (ك) لك. إنها طريقة رائعة لمعرفة ما إذا كنت تدفع أكثر من اللازم على الرسوم ولديك المبلغ المناسب المستثمر في الأسهم مقابل السندات.

4. اللحاق بعد 50

“يقول ديفيد ماكورميك جودهارت ، المستشار المالي في شركة سافانت كابيتال مانجمنت في ماكلين بولاية فرجينيا ، إن الأفراد الذين بلغوا سن الخمسين أو أكثر في نهاية السنة التقويمية يمكنهم تقديم مساهمات سنوية.

في عام 2018 ، ستقوم الحكومة الفيدرالية برفع الحد الأقصى لمساهمة 401 (k) من 18000 دولار إلى 18500 دولار سنوياً. يمكن للأشخاص في الخمسينات والستينات من القرن العشرين المساهمة بمبلغ 6000 دولار إضافي سنويًا - إذا كانوا قادرين على ذلك.

5. اصنع خطة ، يا رجل

اجلس مع شخص متخصص في تخطيط دخل التقاعد ، يقترح ديكسون ، المستشار المالي في فانكوفر ، واشنطن.

"إن الهدف الكامل من الادخار للتقاعد في المقام الأول هو بناء بيضة عش يمكنك في النهاية تحويلها إلى دخل شهري ثابت" ، كما يقول. "ألن يكون من المنطقي معرفة مقدار ما تحتاجه بالفعل لحفظه بدلاً من تطويعه؟"

6. إعادة تقييم الإنفاق الخاص بك

اكتب كل ما تنفقه على المال - وكم المبلغ الذي تنفقه.

يقول ماكفرسون ، المخطط المالي لأتلانتا: "ضع دائرة حول العناصر التقديرية التي تجلب لك أكثر السعادة". "بعد ذلك ، ضع دائرة حول ما يمكنك فعله بدون. عقد ثابت الدخل الخاص بك ، يجب قطع شيء بالنسبة لك لتوفير أكثر. "

طريقة سهلة لأتمتة هذه العملية هي استخدام تقليم، بوت صغير من شأنها أن تتبع جميع معاملاتك ومساعدتك في معرفة ما يمكنك قطعه.

ربط حساب التحقق الخاص بك وبطاقة الائتمان وحساب التوفير لنظرة كبيرة على عادات الانفاق الخاصة بك. ثم ، ألق نظرة عن كثب عن طريق التحقق من كل المعاملات الخاصة بك. يمكنك تعيين التنبيهات التي ستعلمك عند استحقاق الفواتير ، أو عند الوصول إلى الحد الأقصى للإنفاق ، أو عندما تكون (على أمل ألا) يتم السحب على المكشوف.

افضل جزء؟ إنه مجاني للاشتراك.

7. لا تكن محافظا جدا - أو شديد الخطورة

يميل الناس إلى الاستثمار بشكل أكثر تحفظًا مع 401 (ك) مع تقدمهم في السن ، مما يضع المزيد من مدخراتهم في السندات بدلاً من الأسهم. هذا يبدو وكأنه من المنطقي. ستعطيك الأسهم عمومًا عائدًا أعلى من السندات ، ولكنها أيضًا أكثر تقلبًا وقد تنخفض فجأةً قيمتها.

لكن لا تبالغ في المحافظة ، قل الخبراء.

يوصي روبرت جونسون ، رئيس الكلية الأمريكية للخدمات المالية في برين ماور ، بنسلفانيا ، باحتضان مخاطر سوق الأسهم في فترة الخمسينات.

ويقول إنه منذ عام 1926 ، يبلغ متوسط ​​العائد السنوي 10٪ للأسهم ، و 6٪ للسندات ، و 3٪ للأموال النقدية.

يقول جونسون: "قد لا يشعر المستثمرون في الخمسينات من أعمارهم بأن وقتهم الزمني طويل بما فيه الكفاية للاستثمار في الأسهم ، وهذا خطأ". "من المستحسن وجود تخصيص كبير للأسهم بالنسبة لمعظم الأفراد في الخمسينات من أعمارهم."

لا تذهب مجنون ، مع ذلك. لا تتورط بشكل كبير في الأسهم.

يقول ديزموند هنري ، مؤسس شركة أفلاورا للتخطيط المالي: "إن أحد أكبر الأخطاء التي أراها الناس في الخمسينات من عمرهم الذين يقفون وراء مدخراتهم التقاعدية يحاولون اللحاق بالركب من خلال تحمل مخاطر إضافية لتعويض الوقت الضائع". في توبيكا ، كنساس. "من المؤكد أن هناك إمكانية لتحقيق عوائد أعلى ، ولكن هناك احتمال حدوث خسائر".

8. احصل على جانب الحفلة

يقول ناثان جارسيا ، المخطط المالي لدى شركاء الاستراتيجية الاستراتيجيين في فولتون ، ميريلاند: "ستحتاج إلى التفكير في تطوير تيار ثانٍ من الدخل".

"قد يصل هذا الدخل إلى 1000 دولار شهريًا. ومع ذلك ، يمكن أن يكون هذا الفائض مفيدًا لتحل محل الدخل الذي يتم تحويله الآن إلى 401 (ك) الخاص بك. هناك أيضا مزايا ضريبية كبيرة متاحة لأصحاب الأعمال ، مما يسمح لهم بشطب المصروفات العادية مثل الهاتف الخلوي ، والإنترنت ، والنقل ، وما إلى ذلك.

لديك غرفة الغيار؟ يمكنكاستخدام Airbnb لكسب بعض المال عن طريق تأجيره.

إذا كنت مضيفًا جيدًا مع مساحة مرغوبة ، يمكنك إضافة مئات - حتى آلاف - من الدولارات إلى حساب التوفير الخاص بك باستخدام Airbnb.

(تختلف قوانين الاستضافة من مدينة إلى مدينة. يرجى فهم القواعد والأنظمة المعمول بها في مدينتك وقوائمك.)

9. كن مستعدًا للاختيار الصعب

"لا يبدأ معظم الناس في التوفير بشكل جدي حتى يخرج أطفالهم من الجامعة. يقول جارسيا ، المخطط المالي في ولاية ماريلاند: "حتى ذلك الوقت ، لا يبدو التقاعد حقيقة".

"إذا كان أطفالك لا يزالون في الكلية ، فكر في السماح لهم بدفع تكاليف تعليمهم من خلال قروض الطلاب حتى يمكنك تحويل المدخرات إلى التقاعد الخاص بك. هناك قروض للكلية. لا يوجد أحد للتقاعد ".

خائف حتى الآن؟

إنها جيدة. ستكون الأمور على ما يرام.

لا يزال لديك متسع من الوقت لتغيير الأمور إذا وضعت عقلك عليها.

تذكر النتيجة النهائية:

"إذا كنت لا ترغب في توفير المزيد أو تقليل مستوى المعيشة الذي تريده في التقاعد ،" يقول ديكسون، "ستجبر على العمل لمدة أطول."

مايك براسفيلد ([البريد الإلكتروني محمي]) كاتب كبير في The Penny Hoarder. ليس لديه ما يكفي من الادخار للتقاعد.

تحتوي هذه المقالة على معلومات عامة وتشرح الخيارات التي قد تكون لديك ، ولكن لا يُقصد بها أن تكون نصيحة استثمارية أو توصية شخصية. لا يمكننا تخصيص المقالات لقرائنا ، لذا قد يختلف وضعك عن الموقف الذي تمت مناقشته هنا. يرجى البحث عن خبير مرخص للحصول على المشورة الضريبية أو المشورة القانونية أو المشورة في التخطيط المالي أو المشورة الاستثمارية.