إليك كيفية دفع هذه الأموال لـ 9 بطاقات ائتمان ورفع نقاطها 284 نقطة

في عام 2005 ، تم تشخيص ابنة ميليندا سميجا البالغة من العمر 13 عامًا بورم في المخ.

"لذلك أنا هنا أم وحيدة ، ومرض ابنتي ،" تشرح. "وأنا أحب ، ماذا سأفعل؟"

كان لديها الكثير من القلق. ما زال عليها رعاية ابنتها الصغيرة ، 8 سنوات.

كان Melinda (ولا يزال) على دخل العجز. إنها غير قادرة على العمل بسبب الحثل الانعكاسي الودي ، وهو اضطراب عصبي مماثل لمرض التصلب العصبي المتعدد.

وانتقلت هي وابنتها الكبرى من منزلهما في سيبيك بواشنطن (بالقرب من الساحل الغربي) إلى سياتل لمدة ستة أشهر في حين خضعت ابنتها للعلاج. بقي أصغرها في المنزل مع الرجل الذي أصبح فيما بعد زوج ميليندا.

خلال الأشهر الثلاثة الأخيرة من إقامتهم ، انتقلت ميليندا وابنتها إلى منزل رونالد ماكدونالد ، الذي يضم عائلات أطفال مرضى أثناء الرعاية. تكلف الإقامة ، بما في ذلك وجبات الطعام ، 15 دولارًا في الليلة ، مما يقلل من نفقاتها بشكل كبير.

ولكن قبل ذلك ، كانت تعمل بمفردها في مدينة جديدة. كانت تعيش على بطاقات الائتمان للحصول عليها.

وتقول: "لقد استخدمت (بطاقة ائتمان) لتناول العشاء ، وكنت استخدمها للحصول على الطعام". “للحصول على مكان للإقامة. وصلت إلى نقطة حيث تم تجاوز جميع بطاقات الائتمان الخاصة بي. كانت درجة الائتمان الخاصة بي ، مثل ، 500. "

وقد أوضحت في وقت لاحق أن درجتها كانت منخفضة إلى 480 عند فحصها.

لحسن الحظ ، كان التأمين يغطي معظم فواتير ابنتها الطبية. ولكن لتغطية نفقات معيشتهم ، فقد بلغت ما بين 20.000 و 30.000 دولار من الديون على 11 بطاقة ائتمانية (بما في ذلك بعض الديون التي كانت موجودة قبل التشخيص).

وتشرح قائلة: "لقد كنت في مزيج من كل شيء آخر لم يكن حتى فجر لي كان أمرا سيئا".

بعد ستة أشهر ، عادوا إلى ديارهم ، ابنة ميليندا مع تشخيص لمدة خمس سنوات للعيش. كان ذلك قبل 12 عاما.

ما يقرب من 26 الآن ، ما زالت تعاني من إعاقة شديدة وتعتمد على والدتها في الرعاية المستمرة.

مليندا هي مجرد شاكرة لها ابنتها.

لكن السنوات المتداخلة لم تواجه عوائق خطيرة بالنسبة لميليندا وعائلتها ، التي نمت لتتضمن ليس فقط ولها ابنتيها ، ولكن أيضا زوجها واثنين من الأطفال المتبنّين.

تراكم بطاقة الائتمان والديون

قبل أن تمرض ابنتها ، لم تفكر مليندا في الكثير من الديون أو عادات الإنفاق.

وتقول: "أعطتني أمي بطاقة Discover عندما كان عمري 17 عامًا". "و (هي) ... لم تجعلني أبداً أدفع دفعة واحدة".

وقالت ، بالنسبة لها ، تعني بطاقات الائتمان ، "يمكنني استخدام هذه البطاقة ، ويمكنني شراء ما أريد ، ولا يتعين علي دفع ثمنها".

كشخص بالغ ، استخدمت ميليندا بطاقات الائتمان بانتظام. قدمت على الأقل الحد الأدنى من المدفوعات الشهرية ، لذلك لم يكن أي من ديونها في حالة التقصير. لكنها لم تنتبه لأثرها على درجة الائتمان الخاصة بها.

"في ذلك الوقت كان عمري 24 أو 25 عامًا ، كان لدي ثلاثة أو أربعة بطاقات ائتمانية كانت جميعها ذات قيمة قصوى" ، تشرح.

فالعيش على الإعاقة ودعم ابنتين صغيرين على حسابها الخاص لم يخصص سوى القليل من المال للتركيز على الديون ، لذلك كانت تدفع أقل قدر ممكن وتستمر في إضافة الديون من خلال تراكم الفائدة وفتح بطاقات جديدة.

وتتذكر قائلة: "كنت دائماً أفكر بهذه العقلية التي لا تهمها بطاقات الائتمان". "لقد كان ما دفعت نفقاتي. هذا ما فعلته عندما أردت الملابس أو الأحذية - ذهبت واشتريت ملابس أو أحذية.

كانت تعمل على زيادة عدد البطاقات وفتح بطاقات جديدة دون التفكير في الأمر.

وأخيرا ، بدأت تحصل على رفض للحصول على بطاقات جديدة ، حتى في الاتحاد الائتماني (حيث كانت عضوا) وفي بنك أوف أميركا ، حيث كان لديها بالفعل بطاقة. ثم خفضت Chase حدودها على بطاقة موجودة ، مما تسبب في رسوم لإضافة ما يصل.

بالنظر إلى الوراء ، تدرك كيف بسرعة يمكن الديون كرة الثلج.

جاءت لحظتها الخفيفة عام 2005 ، بعد علاج ابنتها. وقد تقدمت بطلب لإعادة تمويل رهنها العقاري وخفض نسبة الفائدة لديها البالغة 6.5٪ ودفع شهري قدره 1200 دولار كانت تكافح من أجل تحقيقه.

عندما تم رفضها بسبب سوء الائتمان ، ضربتها حقًا كم من الحفرة التي كانت عليها.

لكن الأمر استغرق بضع سنين قبل أن تصبح جادة في البحث عن نفسها.

التسلق من بطاقة الائتمان والديون

ساعدها زوجها الجديد ، البالغ من العمر 14 عامًا ، على تعلم دروس التمويل الشخصي التي لم تتعلمها كطفل.

"كان أفضل شيء يمكن أن يحدث لي ، لأن جزءًا منه كان مثل ،" يجب عليك أن ترفرف ، وأنك تحتاج إلى الحصول على (التصرف) معًا "."

أدركت أخيراً: "كنت أعرف أنني لا أستطيع إلا أن أذهب طويلا إلى الطريق الذي كنت أذهب إليه. كنت ذاهبا للاصطدام وحرق ".

اقتربت ميليندا مع زوجها من العمر 40 عاماً من أن الوقت قد حان للنمو والحصول على مالها. لكنها لم تكن لديها أي فكرة عن كيفية القيام بذلك.

كنت أقاوم. لقد كانت مرهقة "، كما تقول. "كنت أبكي كل ليلة ، لأنني لم أكن أعرف كيف سأدفع هذه الفواتير".

كان ذلك صحيحًا في الوقت الذي أصبحت فيه الإنترنت مصدرًا لأي شخص لديه أسئلة حول أي شيء.

في عام 2010 ، قادتها حملة بريد إلكتروني إلى Credit Sesame ، وهي شركة جديدة (في ذلك الوقت) توفر طريقة أسهل لمراقبة سجل الائتمان الخاص بك.

تشرح ميليندا قائلة: "لقد كان هذا أمرًا بحثت عنه (دون أن أدرك ذلك)".

لم يشر معظم المستهلكين إلى طلب الحصول على تقرير ائتماني مجاني من المكاتب الرئيسية ، على الرغم من أننا نحصل عليهم كل 12 شهرًا ، كما تشير. يبدو وكأنه من المتاعب ، لذلك معظمنا توجيه واضح.

هذا النقص في المعلومات يجعلك تشعر بأنك لا تتحكم في دينك أو تاريخك الائتماني أو درجة الائتمان الخاصة بك. لذلك ، لا تفعل أي شيء حيال ذلك.

هكذا شعرت ميليندا.

ميليندا وقعت مع الائتمان السمسم للحصول على "بطاقة تقرير الائتمان" المجانية ، والتي كشفت عنها درجة الائتمان ، بالإضافة إلى كل ما يتعلق بها.

تم عرض ديونها الرهن العقاري و بطاقة الائتمان. استطاعت أن ترى ديونها الإجمالية ومقدارها المستحق لكل مقرض ، بالإضافة إلى أسعار الفائدة والحد الأدنى من المدفوعات الشهرية.

جعلها الوضع الساحق للإدارة.

"يمكن أن ننظر ويمكنني أن أقول ،" حسنا ، هذا هو كل ما يحدث هنا. هذا هو ديني. هذا ما يحدث. هذا هو ما يجعل الائتمان الخاص بي (الفائدة) عالية ".

عرفت أن مشكلتها الأكبر هي قائمة بطاقات الائتمان. كانت نسبة الدين إلى الدخل مرتفعة ، وكانت تجلس على جبل من الديون.

بعد أن تسلحت بالمعلومات التي أمامها ، عرفت بالضبط الخطوات التي يجب اتخاذها للقضاء على ديونها ورفع درجة الائتمان الخاصة بها. أخذت نهجا معدلة للكرة الثلجية لسداد بطاقات الائتمان الخاصة بها.

بدءا من البطاقة ذات الرصيد الأعلى ، قامت بدفع كل شهر إضافي بقدر ما تستطيع.

"لقد دفعت (حوالي) 200 دولار في الشهر على بطاقة ائتمانية ، مثل دفع مبلغ 25 دولارًا كحد أدنى ، ثم دفعت الحد الأدنى للدفع على كل شيء آخر ... وسأنخفض المبلغ إلى اثنين أو ثلاثمائة دولار. ثم أذهب إلى المرحلة التالية ".

لقد دفعت أرصدة بطاقات الائتمان والتوقف عن استخدام البطاقات.

لم يكن العمل سريعًا. كانت بطيئة وثابتة - لكنها كانت تؤتي ثمارها.

في العام الماضي ، بلغت درجة الائتمان الخاصة بشركة Melinda 680 نقطة ، مما يعكس خطيّة ما يعتبره المقرضون "ائتمانًا جيدًا" للمرة الأولى.

تغيير عاداتها في الإنفاق

بالإضافة إلى بطاقة تقرير الائتمان ، يشارك Credit Sesame توصيات مخصصة لمساعدتك في بناء أو إعادة بناء الائتمان.

تقدمت ميليندا مرة أخرى لإعادة تمويل رهنها العقاري مع شركة Credit Sesame الموصى بها وتمت الموافقة عليها أخيرًا ، بعد أكثر من عشر سنوات من محاولتها الأصلية. مع تخفيض سعر الفائدة إلى 4.1 ٪ ، انخفضت مدفوعاتها الشهرية إلى 675 دولار.

لا تزال ميليندا لديها العديد من حسابات بطاقة الائتمان المفتوحة للحفاظ على تاريخ ائتماني طويل ، ولكن لديها رصيد فقط على اثنين منهم.

"استخدام بطاقة الائتمان يصبح عادة" ، قالت. "يصبح شيئًا تعتاد عليه ، هذا جزء من حياتك. وأنت لا تفكر في العواقب. لا تفكر في ما ستفعله في رصيدك. "

بعد تجربتها ، تحرص على تعليم أطفالها التمويل الشخصي الذكي في وقت مبكر. هي شرحت:

"حصلت عليّ البالغة 21 سنة من العمر على وظيفة في حزيران / يونيو الماضي ، وكنت قد فتحت بطاقة الائتمان أولاً. لا يوجد سوى حد ائتماني قدره 400 دولار ... وأقول ، "لقد وضعت 40 دولارًا هناك شهريًا ، ثم دفعتها في نهاية الشهر."

"أحاول تعليمها أهمية استخدام الحكمة ولكن أيضًا دفعها وعدم الإنفاق أكثر مما لا يمكنك تحمله في الشهر التالي".

تدين زوجها البالغ من العمر 19 عاماً بأموال والديها بعد حادث سيارة العام الماضي ، لذا قاموا بتحديد مبلغ شهري بحد أدنى 150 دولار (بدون فوائد!).

روى ميليندا بفخر ، "إنها عند النقطة الآن حيث قفزت 150 دولارًا في الشهر إلى 300 دولار شهريًا ، لأنها تتوق إلى الحصول على المال. ... إنها تبلغ من العمر 19 عامًا فقط وقد حصلت عليها بالفعل. أحسبته. "

سبع سنوات من التقليل من الديون قد آتت أكلها. في المرة الأخيرة التي تحققت فيها ميليندا من رصيدها في برنامج Credit Sesame - وهو ما تفعله في كثير من الأحيان ، لأنه "مدمن" لمشاهدته يرتفع - كان 764.

"بالنسبة لعيد ميلاد ابنتي الحادي والعشرين ، سنذهب إلى هاواي" ، تشرح. لذا كان علينا أن نضع جزءًا منها الآن لدفع ثمن الرحلة. بمجرد أن دفعت - أضع 600 دولار على بطاقة الائتمان الخاصة بي - وأنا مثل ، "يا إلهي ، يجب أن أجعل هذا يسدد!"

الآن ، "لا يمكنني تحمل أي نوع من الرصيد على بطاقتي الائتمانية ، لأنه أمر مخيف. إنها فكرة مخيفة. ماذا يحدث إذا عُدت إلى هذه الحفرة؟

من الأخبار الرهيبة التي حفزت دوامة لها منذ 12 عاما ، تقول ميليندا ، "ما زالت ابنتي معنا ، وهكذا جعلت الأمر يستحق كل هذا العناء. النضال الذي مررت به. لقد كانت 12 سنة من حياتي صعودا وهبوطا ، ولكن مجرد القدرة على جعل الشيء المالي من ظهري جعل كل شيء نعمة.

دانا سيتار (danasitar) كاتبة بارزة في The Penny Hoarder. لقد كُتبت لـ Huffington Post و Entrepreneur.com و Writer’s Digest والمزيد ، وتحاول الفكاهة أينما كان مسموحًا بها (وأحيانًا لا تكون كذلك).