مال

أشعر وكأنني الشد عن طريق عقد من أجل القرض الطلابي المغفرة

أشعر وكأنني الشد عن طريق عقد من أجل القرض الطلابي المغفرة
عزيزتي بيني ،

أكملت مؤخرًا هدفًا للحياة وأخيرًا انتهيت من الحصول على درجة البكالوريوس. بعد المدرسة الثانوية ، بدأت الكلية ، لكن الحياة والأسرة حدثت ، واضطررت إلى ترك المدرسة حتى وقت قريب. يسعدني أن أقول إن لدي الآن درجة ووظيفة رائعة في مجال عملي.

مثل معظم الطلاب ، غادرت مع كومة من الديون قروض الطلاب. بحثت وانتهت بطلب للحصول على واحدة من خطط الدفع البديلة الفدرالية. عندما تلقيت خطة السداد على أساس الدخل ، كانت الدفعة الشهرية منخفضة بشكل مدهش - ولا يكفي حتى لتغطية الفائدة على القروض.

ما كان أكثر صدمة هو تاريخ الانتهاء: بما أنني كنت أدفع قروض الطلاب بشكل أو بآخر منذ أول دورة لي في الكلية ، كان من المقرر أن يتم التسامح مع قروضي في أكثر من 10 سنوات.

لقد أجريت العملية الحسابية ، وكان الدفع الشهري بالإضافة إلى المبلغ الشهري الذي سأحتاجه لتوفير دفع الضرائب على القروض المغفرة (بالإضافة إلى الفائدة) أقل من المبلغ الذي سأحتاجه لسداد الدين في ذلك الإطار الزمني.

أنا متقاعد بشكل معقول في وظيفتي وأتوقع أن يتم ترقيتي في مرحلة ما ، ولكن ليس كافياً للقفز الفرق في الخطتين. لا أستطيع أن أتخيل سد الفجوة بين ما يطلبون مني دفعه وما سأدفعه من القرض.

لقد كنت أستخدم الفائض الشهري لسداد بعض بطاقات الائتمان والقروض غير الموجودة في خطة IBR وخفض الضريبة المتوقعة في قرص مضغوط.

وبصرف النظر عن ذنبّي لاستغلال هذه الثغرة ، هل هناك أي خطأ في خطتي؟ هل أنا في عداد المفقودين بعض الفشل الذي سوف يكسرني في وقت لاحق؟

شكرا للمساعدة.

لاكي لوبول


سعيد الحظ،

مبروك على شهادتك! يا له من إنجاز.

ولكن يا قروض الطلاب الذنب. سيستغرق ذلك تألق الدبلومة الجديدة في لحظة.

حتى عندما يكون لديك خطة السداد لمتابعة ، وحتى عندما كنت أعرف ستظل مثقلًا بهذا الدين بالنسبة إلى بقية حياتك البشرية ، لا يزال هناك عامل الذنب. الشعور بأنك يجب أن تفعل المزيد.

هل سبق لك أن التقطت آلة حاسبة للتلاعب بالأرقام ومعرفة ما إذا كان لديك أي أمل في سداد ديون قروض الطلاب بشكل أسرع؟ لقد فعلت ذلك. وعادة ما ينتهي في وضع الجنين على الأريكة. التوازن العالي يجعل من الصعب إحراز تقدم ما لم تأتي ببعض النقود ، مثل اليانصيب أو الأموال التي خسرتها منذ فترة طويلة. خلاف ذلك ، كل شهر عندما يكون مشروع القانون مستحقًا ، ستحصل على تذكير بالوقت الذي يجب عليك الذهاب إليه.

لكنك تفعل ذلك بشكل صحيح ، حتى لو بدا مبلغ السداد على أساس الدخل تافهاً. أسعار الفائدة على القروض الطلابية الفيدرالية أقل من أسعار ديون المستهلكين الأخرى ، مثل بطاقات الائتمان. قروض الطلاب طويلة الأجل إجمالية ، ولكنها مجرد عجلة ثالثة في علاقتك بأموالك. الجميع لديه عجلة ثالثة.

لإدانة بعض ذنوبك ، توقف عن التفكير في رصيد قروض الطلاب كدين ، وابدأ في التفكير فيه كقانون آخر. بدلاً من التركيز على الرصيد الكلي ، اعتبره شهرًا شهريًا والتركيز على ما يستحق الآن. ثم ، حرر بعض الفضاء الذهني للتفكير في أهدافك المالية الأخرى ، مثل سداد ديون بطاقات الائتمان الخاصة بك أو الادخار للتقاعد.

لا تشعر بالسوء حيال الثغرة - على محمل الجد. من أنت بالنسبة لي إلى بقية الولايات المتحدة ، لدينا مجتمعة أكثر من تريليون دولار من الديون قروض الطلاب. خذ الطريق.

الآن ، لبضع كلمات من الحذر حول هذا الطريق.

سألت اثنين من الخبراء حول موقفك: المحامي آدم مينسكي ، الذي تتخصص شركة محاماة مقرها في بوسطن في القروض الطلابية ، ومستشارة قروض الطلاب هيثر جارفيس.

إذا لم يكن لديك بالفعل دليل على تاريخ مغفرتك خطيًا ، فتأكد من الحصول عليه وتأكد منه. أوضح مسيكى أنه منذ لم يتم إنشاء IBR حتى عام 2008 ، فإن أقرب شخص يمكن أن يحصل على قروضه مع خطة السداد لمدة 25 سنة ستكون 2033 - 15 سنة من الآن. إذا كان لديك تسديد دخل محتمل قبل أن تدخل IBR ، فقد يكون وضعك مختلفًا. سيكون عليك إجراء محادثة مع مركز دعم القرض الطلابي الفيدرالي للتحقق من حالتك وطلب إثبات. احصل دائمًا على الدليل ، خاصة عندما تعتقد أن هناك ثغرة في اللعب.

بالنسبة لدخلك ، تذكر ذلك على أساس الدخل السداد. وحذر جارفيس قائلاً: "من المرجح أن تستند مدفوعاتك المنخفضة الحالية إلى دخل أقل في العام الماضي ، وبالتالي لن تدوم".

أنت ذكي أيضًا للتفكير في الالتزام الضريبي لرصيد القرض المعفى.

وأوضح جارفيس أن غفران قرض الخدمة العامة ، بالنسبة لأولئك الذين يعملون في الحكومة أو المنظمات غير الربحية ، لا يخضع للضريبة كدخل. لكن خطط السداد المدفوعة بالدخل لمدة 20 أو 25 سنة ، اعتماداً على الخطة ، تتطلب المغفرة كضريبة الدخل.

يقترح مينسكي العمل مع مستشار الضرائب أو المحاسب إذا لم تكن قد فعلت ذلك بالفعل. وقال في رسالة بالبريد الالكتروني "سيكون لديهم تأثير أفضل على العواقب الضريبية المحتملة لمغفرة القرض." "يجب أن تدفع أي ضريبة ناتجة عن إلغاء الديون عادةً دفعة واحدة ، أو خلال فترة تقسيط قصيرة نسبياً مع إضافة الفائدة والعقوبات المضافة ، و IRS لديها أدوات تحصيل قوية إذا كان المقترض لا يستطيع الدفع".

حذر مينسكي من أن التغييرات في القانون الفيدرالي قد تؤثر على وضعك. وقال: "لا نعرف ما سيبدو عليه المشهد القانوني للضرائب بعد 10 إلى 15 عامًا من الآن".

البريد الوارد مفتوح.أرسل مخاوفك إلى [البريد الإلكتروني المحمي] ، وسأرى ما يمكنني فعله للمساعدة.

إخلاء المسؤولية: ستظهر الأسئلة المختارة والإجابات المميزة في عمود "بيني بيني" في بيني هووارد. لن أكون قادرًا على الرد على كل حرف (يمكن فقط الكتابة بسرعة!). نحن نحتفظ بالحق في تعديل أسئلتك ونشرها. لا تقلق - ستبقى هويتك مجهولة. ليس لديّ علم نفس أو محاسبة أو مالية أو شهادة قانونية ، لذلك نصيحتي هي لأغراض إعلامية عامة فقط. لكنني أتعهد بأن أقدم لك نصيحة صادقة بناء على رؤيتي الخاصة وتجارب الحياة الحقيقية.

ليزا روان كاتبة بارزة في The Penny Hoarder.

أضف تعليقك