متى حان الوقت لمهني للنظر في اموالك ومساعدتك على تحديد أهداف للمستقبل؟
ربما في الوقت الحالي. حتى لو كانت قيمة ثروتك الصافية غير معقولة.
وقال شانون بايك ، نائب رئيس "تانجلوود ليجاسي أدفايزورز" ورئيس "رابطة التخطيط المالي" لعام 2017: "هناك هذا الوصمة التي تحتاج إليها بمليون دولار للاستثمار للعمل مع مستشار مالي".
وفقا لبيك ، فإن صناعة التخطيط المالي تتطور لتلبية مجموعة واسعة من احتياجات العملاء.
يشرح بايك: "لقد ولدت الممارسات الاستشارية المالية من العديد من التخصصات". "كان لديك وكلاء تأمين ، وسماسرة سماسرة ، وكانت جميعها خدمات متخصصة للغاية".
وقال إن تركيز المخطط المالي المعتمد أكثر شمولية. ينظرون تقاطع حياتك وأموالك.
لا ينفد بالضبط لتوظيف مخطط مالي؟ نعلم أن الأمر ليس بهذه السهولة. إليك ما تحتاج إلى معرفته عن هؤلاء المحترفين وما يفعلونه بأموالك.
ما هو مخطط مالي؟
بينما الشخص الذي يشار إليه باسم قد يكون المستشار المالي مخططًا ماليًا معتمدًا (CFP) ، ولا يمكنك أن تفترض أن جميع المستشارين الماليين هم CFP.
مرت CFP بتدريبات مكثفة ، إما في برنامج درجة أو إعداد غير تقليدي ، قبل الجلوس للامتحان. كما أنهم يحتاجون عادةً إلى ثلاث سنوات من الخبرة قبل اعتبارهم CFP.
إذا رأيت مصطلح "مستشار مالي" ، فراجع مؤهلات الشخص.
"في عضويتنا الخاصة ، سترى عددا من الأشخاص الذين هم CFP ولكن مجرد استخدام عنوان" المستشار المالي "، وقال جوف براون ، الرئيس التنفيذي للرابطة الوطنية للاستشارات المالية الشخصية.
وقال إن ذلك يمكن أن يكون مربكا للمستهلكين ، لكن بعض هذا الخلط يأتي من المخططين الماليين مستخدمين مصطلحات مألوفة لعملائهم.
في حين سيركز مستشار الاستثمار بشكل أساسي على استثماراتك ، فإن المخططين الماليين المعتمدين يمارسون بشكل شامل.
وقال براون إنهم ينظرون في كل شيء من الاستثمارات إلى الميزانية والتدفقات النقدية وإدارة المخاطر والتغطية التأمينية والتخطيط العقاري والتقليص ، وإلقاء نظرة أوسع على حياتك المالية وأهدافك وأهدافك.
كيف أدفع مخطط مالي؟
هناك ثلاث طرق يمكن من خلالها الحصول على تعويض عن المخطط المالي: رسوم أو عمولات أو مزيج من كليهما.
إنه تمييز مهم بسبب التركيز الأخير على الواجبات الائتمانية للأشخاص الذين يساعدونك في أمورك المالية. تحدد قاعدة ائتمانية جديدة ، من المقرر أن تصبح سارية المفعول في يوليو 2019 ، ذلك يجب على المحترفين الماليين ، بما في ذلك مستشاري الاستثمار و CFPs ، العمل في مصلحة العميل. هذه القاعدة تمنع الايجابيات من دفع أموال الاستثمار أو غيرها من المنتجات التي تدفع لهم عمولة ببساطة من أجل أرباحهم الخاصة.
لن يعمل شخص يعمل في نموذج العمولة خلف مكتب يرتدي قرون شيطانية ويلوح بمذراة ، لكنك ستحتاج إلى إجراء المزيد من الأبحاث قبل الدخول في علاقة معهم.
قال براون أن هناك "انفصال" مع نموذج العمولة. "كيف يمكنني تقديم الخدمة لك ولكن استنادًا إلى التوصيات استنادًا إلى ما الذي سيدفعني إلى أعلى عمولة؟ هذه علاقة مبيعات ، وليس علاقة استشارية ".
وفي الوقت نفسه ، قال بايك إن الإفصاح عامل أساسي في مناقشة التعويض. وقال: "كل هذا علاقة عاطفية". "في نهاية اليوم ، تأكد من الإجابة على جميع أسئلتك والحصول على اتجاه واضح".
إذا أجريت مقابلة مع شخص لن يكشف عن تضارب في المصالح أو علاقات منتج تستند إلى عمولة ، فهذا علم أحمر فاضح.
الجزء الصعب حول فهم هيكل التعويضات القائم على الرسوم هو أن هناك العديد من الخيارات لذلك أيضا. قد تدفع نسبة مئوية من الأصول التي تديرها CFP ، والتي قال براون إنها تتراوح عادة بين 0.75٪ و 1.25٪. قد تدفع رسومًا ثابتة أو رسومًا ثابتة استنادًا إلى مدى تعقيد حساباتك وماهية القيمة الصافية في الوقت الحالي. وبعض المخططين الماليين يتقاضون رسومًا بالساعة.
إذا كان لديك محفظة بسيطة - ربما 401 (k) في العمل وبعض ديون القروض الطلابية - وبدأت للتو جمع البط المالية الخاصة بك ، قد يكلف فقط بضعة آلاف من الدولارات لإقامة علاقة مع مخطط مالي والبدء في العمل نحو الأولية أهداف. إذا كان لديك سيارتين ومنزلين وقارب ومشروع تجاري ، فإن هذه الحافظة الأكثر تعقيدًا ستكلفك أكثر.
أعتقد أنني جاهز لمخطط مالي. ماذا الان؟
توفر كل من الرابطة الوطنية للمستشارين الماليين الشخصيين ، ورابطة التخطيط المالي ، ولجنة CFP ، أدوات بحث متخصصة وموجهة على الموقع لمساعدتك في استكشاف المتخصصين الماليين في منطقتك.
سيعمل معك الكثير من CFP حول مسألة معينة ، مثل التدفق النقدي ، أو الميزانية أو الديون ، أو تقديم خدمة معينة تحتاج إليها إذا لم تكن مستعدًا للذهاب إلى كل شيء في تخطيطك المالي.
يقدم بعض المخططين الماليين تقديرات لتكاليف الخدمات المشتركة على مواقعهم على الويب ، بينما لن يدخل آخرون في التكاليف إلا بعد أن تلتقي وجهًا لوجه أو عبر الهاتف. إذا لم يقدموا استشارة مجانية ، فهذا هو العلم الأحمر ، قال بايك.
حقق أقصى استفادة من استشارتك من خلال تدوين قائمة بالأسئلة التي تريد طرحها. يقترح بايك طرح بعض الأسئلة التالية:
- من هم عملاءك؟ هل عادة ما تعمل مع عملاء مثلي؟
- ما هي تجربتك؟ هل أنت معتمد؟
- كيف تحصل على تعويض؟
- كم مرة نتواصل؟ هل أتواصل معك دائمًا ، أم أن هناك فريقًا قد أعمل معه؟
- ماذا لو استثمرت بمساعدتكم؟ هل هذا الشحن مختلف عن خدمات التخطيط الخاصة بك؟
- هل لديك أي تضارب في المصالح يجب أن أعرفه؟
وقال بايك "أجري مقابلات مع عدد قليل منهم." ينصح بعدم اختيار شخص ما للعمل ببساطة لأنه أقل تكلفة.
"التعويض أمر مهم ولكن لا ينبغي أن يكون المحرك الأساسي لمن تعمل معه. اعمل مع شخص تشعر بأنه مؤهل.
ماذا عن خدمات التخطيط المالي عبر الإنترنت؟ هل هم شرعي؟
إنها شرعية تمامًا مثل أدوات الميزنة عبر الإنترنت التي تستخدمها. كما هو الحال مع أي أداة أو خدمة عبر الإنترنت ، عليك فقط القيام بأبحاثك.
لقد انتشر المخططون الماليون عبر الإنترنت والخدمات الافتراضية للوفاء بمتطلبات المستهلكين أينما كانوا (ينظرون إليك ، وهم محرّكون عالميون وهزازات).
تتخصص XY Planning Network في التخطيط المالي الشخصي والشخصي للأشخاص الأصغر سنًا. تقدّم شركة LearnVest ، وهي شركة تركز على الألفية الجديدة ، دعمًا بقيمة 19 دولارًا أمريكيًا شهريًا بعد دفع رسم الإعداد بمبلغ $ 299.
قد يكون لخدمات التخطيط المالي عبر الإنترنت عروض محدودة ، مما يفسر التسعير أسهل في البلع. أثناء مراجعة الخيارات ، تأكد من اختيار خدمة استشارية افتراضية تقدم الخدمات التي تهمك أكثر وأكثر احتمالية أن تحتاج إليها مع نمو صافي ثروتك.
يمكنك أيضًا العثور على الراحة الافتراضية لخدمة تخطيط مالي عبر الإنترنت باستخدام برنامج CFP محلي ، حسب قول بايك. هناك مخططون يعملون لخدمة العملاء في جميع أنحاء البلاد باستخدام أدوات مثل غرف الاجتماعات الافتراضية.
وقال: "الكثير من المواليد يتحركون ولا يريدون أن يفقدوا مستشاريهم".
قال بايك انك لا تتخلى عن السيطرة على اموالك عندما تعمل مع مخطط مالي. أنت تحصل على محام.
وقال: "إذا تمكنت من العثور على محام يمكنك التواصل معه بثقة ، فإن هذه العلاقة تستحق أن تنمو طالما كنت مرتاحًا لها".
ليزا روان كاتبة ومنتجة في The Penny Hoarder.
أضف تعليقك