في ما يلي السبب الذي يجب أن تفكر فيه مرتين حول خطة السداد القائمة على الدخل

عندما أنهى أمبر وداني ماسترز كلية الحقوق ومدرسة طب الأسنان ، كان لديهما ما يقرب من 600 ألف دولار من ديون قروض الطلاب بين الاثنين.

وقالت أمبر ماسترز ، التي أنهت دراستها قبل عام من زوجها ، إن وظيفة كاتب قانون قضائي "لم تكن صانعة أموال ضخمة". تخرج داني ماسترز من كلية طب الأسنان في عام 2016 وبدأ مؤخرًا عمله الأول كطبيب أسنان.

على الرغم من أنهم يتوقعون في يوم من الأيام كسب المزيد من المال ، إلا أنهم في الوقت الحالي بدأوا للتو في حياتهم المهنية واستفدوا من أكبر عدد ممكن من العربات الجانبية.

بمساعدة من خبير استشاري ، قاموا بحساب جميع خياراتهم لسداد هذا الدين. درسوا العديد من خطط السداد على أساس الدخل ، والتي هي خطط سداد قروض الطلاب الاتحادية التي من شأنها تمديد فترات سدادهم وخفض المدفوعات الشهرية على أساس دخلهم.

كان من شأن دفعة شهرية أقل أن تعني زيادة الإنفاق النقدي كل شهر. وحقيقة أن أي رصيد متبقي على قروضهم سيُعفى بعد 25 سنة من الدفع يبدو بالتأكيد جذاباً.

ولكن بعد أن حطم مخطط قروض الطلاب ترافيس هورنسبي أعدادهم ، أدرك السادة أنهم سيدفعون 119000 دولار في الضرائب على تلك الديون المغفرة. وبفضل الاهتمام ، كانوا قد دفعوا أكثر من 1.3 مليون دولار مقابل ديون بقيمة 600 ألف دولار.

خذ درساً من فريق الزوج والزوجة هذا ، الذين يشاركون في قصة تسديد قروض الطلاب الخاصة بهم على مدونتهم Red Two Green ، قبل أن تقفز قدمًا أولاً إلى خطة سداد قروض الطلاب القائمة على الدخل. عندما تحدق في جبل من الديون خارج الكلية ، قد تبدو هذه الخطط وكأنها هبة من السماء. لكن في الواقع ، الأمور ليست سوداء وبيضاء.

درس سريع عن خطط تسديد الدخل

بشكل عام ، تحدد هذه الخطط دفعتك الشهرية بالنظر إلى دخلك التقديري وحجم عائلتك وعوامل أخرى. عادةً ما تقوم بتغطية دفعتك الشهرية بنسبة 10٪ إلى 20٪ من دخلك التقديري. وفقا لأوباما البيت الأبيض ، فهي مصممة للأشخاص الذين لديهم كمية كبيرة من الديون مقارنة بدخلها.

وقال هورنسبي: "كقاعدة عامة ، قد يحتاج أي شخص يضطر إلى تناول الأرز والفاصوليا لتسديد ديون طلابه بالكامل لأكثر من 10 سنوات إلى استخدام خيارات السداد المدفوعة بالدخل".

تمنحك هذه الخطط وقتًا أطول لتسديد قروضك أيضًا. بموجب خطة السداد القياسية ، ستدفع قروضك خلال 10 سنوات. بموجب خطة سداد مستندة إلى الدخل ، ستدفع ما بين 20 إلى 25 عامًا ، ثم يغفر المقرض أي رصيد متبقٍ.

تلك الفترة أطول السداد يعني ستدفع المزيد من الاهتمام مما كنت ستفعله لو سددت ديونك في وقت أقرب. لكن الزنجر الحقيقي يأتي عندما يغفر رصيدك المتبقي في 20 أو 25 سنة.

تحت قانون الضرائب الحالي ، ستدين ضرائب على مقدار الديون المشبوهة في السنة التي غفرها للمقرض، وفقا لمصلحة الضرائب. وهذا أعلى أي ضرائب أخرى تدفعها عادة في تلك السنة. تعامل مصلحة الضرائب مصلحة التسامح أو إلغاء الديون مثل أي دخل آخر ، لذلك يخضع لنفس معدلات الضريبة.

"الخطط القائمة على الدخل هي خيار ميسور التكلفة ، ولكنها قد لا تكون الخيار الأمثل على المدى الطويل" ، قالت سارة هاملتون ، مشرفة إعانة القروض الطلابية لـ Take Charge America ، وهي منظمة غير ربحية لتقديم المشورة الائتمانية.

كيف يمكنك تجنب دفع الضرائب على الديون المغفور

هناك استثناء واحد لهذه القاعدة ، وفقا لمصلحة الضرائب. إذا تم إسقاط أو إلغاء ديونك كجزء من برنامج يتطلب منك العمل لفترة معينة من الزمن أو لنوع معين من صاحب العمل ، فلن تضطر إلى الإبلاغ عنه كدخل.

هذه البرامج موجودة للمعلمين الذين يعملون في المدارس ذات الدخل المنخفض ، والأطباء الذين يعملون في منطقة جغرافية محددة أو في مجال معين والممرضات الذين يعملون في مرافق محددة ، من بين آخرين.

يمكنك أيضا تجنب دفع ضرائب الدخل على أي ديون مغفورة من خلال العمل لصالح منظمة غير ربحية أو حكومية لمدة 10 سنوات في إطار برنامج الإعفاء من قرض الخدمة العامة الفيدرالية.

ماذا يمكنك أن تفعل لتفادي دفع ضرائب الدخل على الديون المستحقة على قرض الطالب بعد 20 إلى 25 سنة من الآن؟ الضغط على مسؤوليك المنتخبين لتغيير قانون الضرائب وإنشاء استثناء للديون التي تم إعفاؤهم بموجب خطط السداد القائمة على الدخل.

في غضون ذلك ، ربما ينبغي عليك أن تضع في اعتبارك فاتورة الضرائب الوشيكة والبدء في التوفير في أقرب وقت ممكن ، وفقاً لريان فرايليتش ، المدير المالي والمخطط المالي الذي يدير الشؤون المالية المتعمدة.

"سأكون بمثابة ضرر هائل للعملاء إذا قلت لهم بأنهم لا يقلقون بشأنه ، لا أن يخططوا له ، ثم إما أن تبقى القوانين كما هي أو أن تصبح القوانين أقل ملاءمة للمقترضين ، وينتهي الأمر بهم فاتورة الضرائب التي لم يخططوا لها ، "قال Frailich. "إذا كانوا يخططون لذلك وينتهي بهم الأمر لعدم دفعه ، فإنه أمر رائع ، والآن أصبح لديك كومة من المدخرات لمعرفة ما يجب فعله به".

مهما فعلت ، لا تقصير

بالطبع ، يمكنك دائما سداد دينك بشكل أسرع لدفع فائدة أقل وتجنب ضرائب الدخل على أي ديون مغفرة. هذا ما قرره Amber و Danny Masters.

وقد التحقوا بخطة سداد قائمة على الدخل ، مما أسقط الحد الأدنى من مدفوعاتهم الشهرية من حوالي 7000 دولار في الشهر إلى 0 دولار شهريًا.وقد أدى هذا إلى إزالة بعض الضغط من الزوجين الشابين ، اللذين لم يكن من الضروري أن يقلقا بشأن التخلف عن سداد قروضهما بسبب عدم قدرتهما على تسديد المدفوعات القياسية الضخمة.

اختارت أساتذة التسجيل في برنامج REPAYE لأنهم حصلوا على قروض بالمرحلة الجامعية وتمكنوا من الحصول على إعانة فائدة بنسبة 50٪ إذا لم تغطي مدفوعاتهم الشهرية الفوائد المتراكمة في ذلك الشهر. ويتوقعون أن ترتفع دفعاتهم الشهرية عندما يعيدون تقديم معلوماتهم المالية إلى ريباي هذا العام لأن داني ماسترز حصل مؤخراً على أول وظيفة له كطبيب أسنان ، مما عزز دخله.

وبمجرد أن بدأ داني ماسترز العمل ، بدأ الزوجان في سداد مبالغ طائلة. انهم يخططون في نهاية المطاف لإعادة تمويل ديونها من خلال المقرض الخاص.

واليوم ، يضع الزوجان حوالي 8000 دولار شهريًا في مقابل دفعاتهما ، بهدف زيادة ذلك إلى 12000 دولار شهريًا في المستقبل. تعمل Amber Masters لتمرير امتحان المحامين في أوكلاهوما ، حيث انتقل الزوجان مؤخرًا ، لذلك تتوقع زيادة في الراتب قريبًا. كما يأملون في زيادة دخلهم من العربات الجانبية المختلفة.

إذا كان عليك الاختيار بين التخلف عن سداد قروضك والاشتراك في خطة سداد مستندة إلى الدخل ، يقول الخبراء أنه عليك اختيار هذا الأخير. حتى إذا كنت تسدد دفعات شهرية صغيرة بموجب الخطة ، فإن هذه الدفعات لا تزال تزيد من درجة الائتمان الخاصة بك.

وقال جوشوا كوهين ، المحامي من الساحل الشرقي الذي يتخصص في القروض الطلابية: "بالنسبة لأولئك الذين يقلقون من المسؤولية الضريبية ، عليهم تغيير وجهة نظرهم". "لا تقلق بشأن ما سيحدث في غضون 20 إلى 25 عامًا من الآن عندما تظل المشكلة الحقيقية بعيدة عن التخلف الآن. إذا كان (السداد على أساس الدخل) هو خطة الدفع الوحيدة المناسبة ، خذها. قلق بشأن مسألة الضرائب عند الاقتراب من المغفرة. في الوقت الراهن ، البقاء على قيد الحياة ".

بغض النظر عن السبب ، قال Amber Masters إنه من المهم أن تظل صبورًا وتلتزم بتسديد ديونك الجامعية. مع الوقت وقليل من البحث ، ستتمكن من تحقيق ذلك ، بغض النظر عن خطة السداد التي تختارها.

قال أمبر ماسترز: "لا يتحكم في دين قرارك الطالب ، وأنت تتحكم فيه". يمكن أن تستغرق القروض الطلابية بعض الوقت كي تؤتي ثمارها. من السهل إغراقك بمهمة الاضطرار إلى سداد قروضك ، ولكن عليك فقط الاستمرار في تسديد الدفعات ، وبذل قصارى جهدك لتقديم مدفوعات إضافية ، والحفاظ على هدفك النهائي في الأفق ، وفي النهاية ستصل إلى هناك. "

دورك: كيف تسدد قروض الطلاب؟

سارة كوتا مراسلة في مجال التعليم في مدينة بولدر بولاية كولورادو ، ولديها ولع بالارتياح في عطلة نهاية الأسبوع ، وتجديد الأثاث والصفقات الجيدة. ابحث عنها على Twitter:sarahkuta.