الدليل النهائي لإدارة الأموال في أوائل 20s الخاص بك

تلك اول سنتين بعد الجامعة هي مكثف وقت حساس.

لقد أنهيت دراستك في المدرسة ، وقد وضعت خططًا للخروج من منزل والديك ، وبدأت مهنتك وتلقى رواتب. ربما ليس بالقدر الذي تريده ، وربما ليس بقدر ما يصنعه بعض أصدقائك ، لكنك تبدأ في النهاية في رؤية بعض المبالغ النقدية.

أنت في بداية حياتك كشخص بالغ ، وأنت أخيرا في السيطرة على أموالك.

كيفية إدارة الأموال في 20s الخاص بك

لقد قيل أن "البداية هي وقت دقيق للغاية" ، ولا تختلف بداية حياتك المالية عن: سيتم تحديد ثروتك في الثلاثينيات والأربعينيات بشكل كبير من خلال اتخاذ القرارات المالية بعد انتهاء الكلية مباشرة.

يتم الضغط عليك لاتخاذ قرارات تضمن أمنك واستقلالك في وقت لاحق من الحياة.

تابع القراءة لمعرفة كيفية وضع الأساس للاستقلال المالي ، وكيف تؤثر حياتك الاجتماعية على مدخراتك الشخصية ، وكيف يمكنك أن تدخل ثلاثينياتك بقليل من الثراء والإنصاف تحت حزامك.

إذا كان ذلك ممكنا ، يعيش في المنزل ، وبناء بيضة عش

من بين جميع الفواتير الشهرية التي ستحصل عليها ، فإن وضع سقف فوق رأسك سيأخذ على الأرجح أكبر عضة من راتبك - حيث ينفق الشخص العادي حوالي ثلث دخله على السكن.

كيف يمكنك أن تجعل تكاليف السكن الخاصة بك مفيدة لك؟ أفضل رهان هو العيش في المنزل لفترة من الوقت.

بعد حرية الكلية واستقلال العيش في السكن الطلابي أو السكني ، تبدو فكرة العيش مع أمي وبوب ... نوعًا من الفظيع ، حقًا!

ولكن بخلاف الإقامة في الخيام أو السكن العشوائي ، لن يكون لديك مطلقًا كمستأجر: قد يطلب منك والديك بضع مئات من الدولارات كل شهر ، ولكن هذا الإيجار عادة ما يأتي مع منزل مؤثث بالكامل ، ومرافق مدفوعة الثمن وخزانات مخزنة.

قد يقوم الآباء بغرفة نوم صعبة ، لكن على مدى بضعة أشهر ستتمكن من توفير بضعة آلاف من الدولارات والحصول على مكان خاص بك ... أليس كذلك؟

العثور على بعض الغرف (جيد) غرفهم

الحق في التوفير ، خطأ في الحصول على مكانك الخاص!

دفع الثمن الكامل للسكن يمكن أن يكون القاتل. تعتبر الشقق المكونة من غرفة نوم واحدة في أي مدينة رئيسية هي نفقات كبيرة - عادة ما تبدأ من حوالي 1000 دولار في الشهر - ويمكن أن يكون ذلك قاسياً لشخص ما خارج المدرسة.

إذا قمت بإجراء ما بين 40،000 و 50،000 دولار ، فإن هذا الإيجار سيكون حوالي نصف راتبك الشهري. امتلاك الخصوصية أمر جيد ؛ الحصول على المال هو أجمل.

إذا كنت تنتقل إلى منطقة تعرف أشخاصًا ، أجرِ بعض المكالمات واكتشف ما إذا كان أي من أصدقائك القدامى يبحث عن سكن.

إذا كنت تنتقل إلى منطقة لا تعرف فيها روحًا ، فاضرب كريغزلست وابدأ البحث - ولكن كن انتقائياً للغاية. من الأفضل الانتظار لمدة شهر أو شهرين والعثور على الحجرة المثالية بدلاً من قضاء إيجار لمدة عام مع مهووس. إذا كنت من النوع "في السرير في وقت مبكر" ، قد يكون شريك الغرفة مع الفرقة فكرة سيئة بالنسبة لك.

بالنسبة إلى الحي الذي تسكن فيه ، فإليك الإستراتيجية المفضلة للعثور على أسعار إيجار رائعة: تجنب الأحياء الورك. إذا كان هناك مطاعم لطيفة ، ومعارض فنية ، وأصحاب عقارات في كل مبنى ، فقد فات الأوان - انتقل هذا الحي إلى الشمال من النطاق السعري الخاص بك.

بدلا من ذلك ، ابحث عن علامات منبهات الأحياء القادمة والقادمة. بحث عن متزايد مجتمع الفنانين (عادة ما يعرف الفنانون الجائعون كيف يمدون الدولار حتى يكون أرق من الخيط ، وعادة ما يجدون أماكن رائعة للعيش) ؛ عدد قليل من المطاعم الجديدة ، ولكن ذات التصنيف العالي (أقل من عامين) التي يذكرها الناس في مجلة تايم أوت في مدينتك ؛ و 99 متجرًا في الشريط الرئيسي في الحي (وهي غالبًا ما تعني أن العائلات تعيش في الحي ، وأنها آمنة بشكل عام).

إذا تمكنت من العثور على هذه العوامل الثلاثة ، فقد تكون قد وجدت النقطة الساخنة التالية ، ويمكنك العثور على شقة رخيصة ولكنها ساحرة بسعر رائع.

أخيراً ، إذا كانت فكرة توفير المال غير كافية لتحفيزك ، ضع في اعتبارك القيمة الاجتماعية لوجود زملاء سكن. لخص مبدعو المسلسل الكوميدي "الأصدقاء" ، مارتا كوفمان وديفيد كرين ذلك بشكل رائع: إن العشرينات هم حول "الجنس ، الحب ، العلاقات ، الحياة المهنية ، وقت في حياتك عندما يكون كل شيء ممكنًا. وعن الصداقة ، لأنه عندما تكون عزبًا وفي المدينة ، فإن أصدقائك هم أفراد عائلتك ".

إدارة ميزانية الترفيه الخاصة بك

عندما يحاول الأشخاص تعديل ميزانياتهم حتى يتمكنوا من توفير المزيد ، فإنهم يميلون إلى النظر إلى العناصر الموجودة في جدول البيانات - الإسكان ، ومدفوعات السيارات ، والطعام ، والترفيه - ومعرفة كيفية إنفاق أقل على هذا البند المحدد.

ما ينسى معظم الناس هو أن هذه العناصر هي التأثير ، وليس السبب. عندما تريد تغيير الخاص بك عادات الانفاق، تحتاج إلى النظر في ما الذي يحفزك على إنفاق تلك الأموال.

بالنسبة إلى twentysomethings ، عادةً ما تكون منطقة الإنفاق السريع هي فئة الترفيه. قد يكون الإنفاق المرتبط بالأحداث الاجتماعية مرتفعاً بشكل مذهل بالنسبة للأشخاص في العشرينات من العمر ، وأي محاولات لتوفير المال عادة ما تبدو كما يلي: "في الشهر الماضي أنفقت 450 دولارًا على الحفلات الموسيقية والمطاعم ورحلات الطرق. سأحاول أن أنفق نصف هذا الشهر. "

الغريزة صحيحة - لإيجاد مناطق الميزانية ذات التكلفة العالية التي يمكن قطعها ، ومحاولة خفضها - ولكن التنفيذ غالباً ما يفشل ، لأن المتعجرف لا ينظر عادة إلى لماذا ا يتم إنفاق الكثير من المال على وسائل الترفيه: لأنه خلال العشرينات من العمر ، يتم تخطيط التقويم الاجتماعي الخاص بك بشكل كبير من قبل من حولك.

هل الصوت التالي مألوف؟ "لدينا فقط تذاكر لمشاهدة [الفرقة التي يحبها الجميع]. كل 100 دولار سيظل كل من جيم وتيد و [أي شخص آخر تحب] موجودًا هناك. هل أنت في؟ من منا لا يريد أن يفعل ذلك؟ هذا يبدو وكأنه طن من المرح!

أو ، "كريستين حصلت للتو على ترقية ، ونحن جميعا نفكر في عطلة نهاية الاسبوع الفتاة في فيغاس. أنت في؟ "يبدو الملحمة! بالطبع أنت في!

فكيف يمكنك ممارسة مزيد من السيطرة على نفقات الترفيه الخاصة بك؟ استراتيجية واحدة بسيطة: أن تكون الشخص الذي يحدد الخطط لمجموعتك من الأصدقاء ووضع خطط بأسعار معقولة.

فبدلاً من ليالي يوم السبت في أحد البارات - حيث تبلغ تكلفة شراء جولة للجميع - 50 دولارًا على الأقل - يكون هناك حفلة منزلية وتجلب للجميع 6 قطع أو زجاجة من النبيذ أو الخمور.

بدلا من الذهاب إلى مطعم جديد ساخن ، خطط للشواء في الحديقة وجلب الجميع طبق.

بدلا من الذهاب في عطلة عالية الثمن اقترح صديقك ، وجعلها مهمة أسبوعية لمسح Priceline ، Travelocity ، Orbitz أو Hotwire للعثور على الأحجار الكريمة المخفية.

باختصار، ابتكار التقويم الاجتماعي الخاص بك ، بحيث لا يتم اختطافك من خلال التقويم الاجتماعي الخاص بك.

الحيلة هي جدولة كل شيء في وقت مبكر ، وهذا يمكن أن يستغرق القليل من الجهد. لكن الجزء الجميل هو أنه سيكون لديك دائما ما تفعله!

ستكون هناك دائمًا - دائمًا - التزامات باهظة الثمن وممتعة عليك دفع ثمنها. أنت سوف لديك أصدقاء الذين يتزوجون ويصرون على وجود حفل زفاف وجهة ، وأنت سوف دعوتهم في إجازات مرتفعة الثمن يخطط لها أحد الأصدقاء.

ولكن يمكنك وضع ميزانية لها ، وستكون في المتناول إذا كنت تخطط للجدول الزمني بقية الوقت.

اشتري (لا تستأجر!) سيارة موثوقة

إذا كنت قد تخرجت للتو من كلية مدتها أربع سنوات ، فيحق لك أن تشعر بالفخر. لقد قضيت آلاف الساعات في الدراسة (وعدد متساوٍ من ساعات العمل) ، وقد تعاملت مع أساتذة متقاربون وشعرت بالجدال على الدرجات ، وكنت جزءًا من المزيد من المشاريع الجماعية أكثر مما تهتم بتذكره.

وإذا كنت مثل العديد من الخريجين الجدد ، فستحتاج إلى الاحتفال بهذا الإنجاز من خلال الحصول على هدية.

بالنسبة للعديد من الناس ، فإن "تقديم نفسك" هي سيارة. للأسف ، العديد من الخريجين الجدد يتخذون قرارات رهيبة عندما يتعلق الأمر بعملية الشراء الأولى للسيارات ، ويؤجرون - بدلاً من شراء - سياراتهم الأولى.

الخطأ منطقي: إن شراء سيارة ما بعد الكلية هو في الغالب أول قرار مالي مستقل واسع النطاق تقوم به ، وعادة ما يتم إجراؤه بروح من الاحتفال ، مع اندفاع ساذج حول مقدار السيارة التي تحتاجها حقًا. يصلي بائعو السيارات لهذا الجمع من الظروف.

لذا إذا كنت في العشرينات من عمرك وكنت تشتري سيارتك الأولى ، فإليك الطريقة التي تريد أن تلعب بها:

إذا عرض والديك شراء سيارة كهدية للتخرج ، تقوم بأداء واجبك و العثور على سيارة مستعملة الذي كان مالكه السابق دقيقًا بشأن رعايته. Scour Craigslist ، تحدث إلى العائلة والأصدقاء ، وانظر على MSN Autos.

على حد تعبير السيد "مارب شاتش" ، أنت تبحث عن "شخص يتمتع بسعادة غامرة ، وهو شخص ثري قام بحمايته لسيارته المستعملة وقام بجميع أعمال الصيانة المجدولة ، ولكنه يبيعه بسعر رخيص لأنه لا يحتاج إلى المال بالفعل".

قد يستغرق الأمر بعض الوقت ، وقد ترغب في تسريع الأمور والعثور على شيء تحبه (خاصة عندما ترى أصدقاءك يحصلون على سيارات). لكن صبرك سيؤتي ثماره في النهاية ، عندما تتجول في سيارة مدفوعة الأجر من المؤكد أن تستمر لسنوات عديدة.

إذا لم يكن لديك ما يكفي من المال لشراء سيارة على الفور ، فستحتاج إلى توفير ما يكفي للحصول على دفعة كبيرة ، ثم اتبع نفس العملية: انظر على Craigslist ، وتحدث مع العائلة والأصدقاء ، وانظر إلى MSN Autos.

احصل على فكرة عما تبحث عنه في سيارة - مساحة ، عدد الكيلومترات الغاز ، أميال مدفوعة. اكتشف مبلغًا شهريًا يمكنك دفعه ، ولا تنسَ أن تلاحظ في التأمين على السيارات ، والغاز ، والرسوم ، والصيانة.

إذا كنت لا تستطيع شراء سيارة من مصدر موثوق ومعروف ، فانتقل إلى تاجر سيارات مستعملة محترم وتمول سيارة - بدون عقود إيجار.

إذن ، لماذا من المهم تمويل سيارة ، بدلاً من تأجيرها؟ لأنه عندما تقوم بتمويل سيارة ، في نهاية فترة الدفع الخاصة بك ، يكون لديك أصل ملموس تملكه بشكل مباشر. إنه 100٪ لك ، وربما سيكون أول عنصر تذكرة كبيرة يمكنك المطالبة به تمامًا.

ولكن الأهم من ذلك ، عند امتلاك سيارتك ، سيكون لديك دفعات شهرية غير مجدية ، كما تزداد قوة الراتب الخاص بك. امتلاك حساب يختفي مثل هذا هو نوع من نفس الشيء مثل الحصول على زيادة.

عندما تستأجر سيارة ، في نهاية فترة التأجير - فأنت تعود إلى المكان الذي بدأت فيه تمامًا ، وستحتاج إلى بدء مجموعة جديدة من الدفعات الشهرية.

إذا كنت في منتصف العشرينات من العمر وربحت ربحًا أو عرضًا ترويجيًا ، فسيتم تطبيق المبدأ نفسه: ستجرب مكافأة نفسك بشيء كبير. محاربة الرغبة الشرائية وشراء شيء من شأنه أن يفيدك ماليا ، بدلا من الإضرار بميزانيتك.

جعل مدفوعات إضافية على القروض الطلابية الخاصة بك

إذا تخرجت من الكلية في السنوات الخمس إلى الثماني الأخيرة ، فمن المحتمل أن تحصل على مبلغ هائل من قروض الطلاب.بدون إجراء متعمد ، ستقوم بدفع هذه المبالغ مقابل ضعف الوقت الذي خططت له في الأصل. اليك السبب:

معظم القروض لديها فترة سداد مدتها 10 سنوات وسداد المبلغ المطلوب كل شهر. ال متوسط ​​الديون لخريجي الكلية ما يقرب من 30،000 دولار، وتتراوح المدفوعات الشهرية بين 350 و 500 دولار (اعتمادًا على سعر الفائدة). يمكن أن يكون هذا 350 دولار أو 500 دولار حاد للغاية ، لذلك المقرضين تسمح للمقترضين خيار تمديد مدة القرض إلى 20 أو 25 سنة ، وخفض المدفوعات الشهرية إلى حوالي 200 دولار.

لأن ميزانية العشرين عادة ما تكون ضيقة جدا ، وهذا يبدو وكأنه فكرة ممتازة. انخفاض الدفعة يجعل من المرجح أن يعيش خريج جديد في حدود إمكانياته.

المقايضة ، بالطبع ، هي أنه كلما طالت فترة تسديد قروضك ، زادت الفائدة التي تدفعها. إذن ماذا يجب أن تفعل؟

أولاً ، إذا كان بإمكانك اختيار خطة السداد لمدة 10 سنوات ، فافعل ذلك. قد يلدغ قليلاً ، لكن الخروج من الدين عاجلاً وليس آجلاً دائما فكرة جيدة.

ثانيا ، قم بإعداد ميزانيتك بحيث تكون أنت تسديد دفعة إضافية كل شهر نحو المبلغ الأصلي على القرض الخاص بك (المبلغ الذي اقترضته في البداية). ليس بالضرورة أن يكون هناك الكثير - بعض الأسابيع ، يمكن أن يكون 50 دولارًا ؛ في الأسابيع الأخرى ، قد يكون 10 دولارات - ولكن أرسلها وانخفض المبلغ الذي اقترضته. يمكن أن يؤدي دفع مبالغ إضافية بأمانة إلى خفض مدة خطة الدفع الخاصة بك بواسطة سنوات.

لكن إليكم الجزء الأكثر أهمية: تأكد من تطبيق دفعتك الإضافية على أصل القرض. قام المقرض الخاص بك بحساب مبلغ المال الذي اقترضته ، ثم حسب مقدار الفائدة التي تدين بها لهم على مدى فترة القرض.

سيأخذ بعض المقرضين أي مدفوعات إضافية تقوم بها وتطبقها على مدفوعات الفائدة المستقبلية ، بدلاً من تطبيقها على المدير - وهو الدرس الذي تعلمته بالطريقة الصعبة. عند إرسال دفعاتك الإضافية ، قم بالمتابعة من خلال مكالمة هاتفية للتأكد من تطبيق المال على المدير أنت مدين ، وليس على الفائدة.

بدء التخطيط للتقاعد الخاص بك

الادخار للتقاعد في العشرينات من العمر - عندما يكون التقاعد خارج العمر بالكامل - يبدو تقريبا وكأنه مضيعة ، أليس كذلك؟ لديك أربعة عقود للبدء في وضع المال. لماذا تبذل هذا الجهد الآن ، عندما تكون ميزانيتك ضيقة للغاية؟

في توبة قاسية من القدر ، أقصى وقت ممكن للمساهمة في صندوق التقاعد الخاص بك هو ما بين سن 22 و 30 - عندما تكون على الأرجح أكثر ربحًا. عندما تبدأ في الادخار للتقاعد في العشرينات من العمر ، فإن أموالك لها سنوات - تلك العقود الأربعة التي ذكرتها - تنمو.

وصف ألبرت أينشتاين الاهتمام المركب بـ "العجائب الثامنة في العالم" ، وكان على حق في توفير الادخار في العشرينات من العمر ، يمكن أن يكون الفرق بين مئات الآلاف من الدولارات في البنك عند التقاعد ، أو الملايين. لذلك تحتاج إلى البدء في الادخار للتقاعد ، وقريبا. متى قريبا

قد يبدو سخيفة ، ولكن تحتاج إلى البدء في التفكير في اليوم الأخير من حياتك المهنية في اليوم الأول من حياتك المهنية.

خلال الأسبوع الأول من عملك ، توجه إلى قسم الموارد البشرية وتعرف على كل ما تستطيعه حول البرامج التي تقدمها. ما هي خطة 401 (ك) الخاصة بهم؟ هل ستطابق مساهماتك؟ العديد من الشركات تفعل. هل لدى الشركة خطة معاش تقاعدي؟ إذا كان الأمر كذلك ، فما الذي يجب عليك فعله كي تصبح مؤهلاً بالكامل؟

تتطلب معظم الشركات فترة من خمس إلى عشر سنوات. خذ الوقت ، بذل الجهد وتعلم كل ما تستطيع عن خياراتك.

إذا لم تتبع أيًا من الاقتراحات الأخرى في هذه المشاركة ، فاتبع هذه الاقتراحات. بدء الادخار للتقاعد الخاص بك في أقرب وقت ممكن. أداة الاستثمار الأقوى هي الوقت ، وعندما تكون في العشرينات من العمر ، قد تكون فقيرًا نقدًا ، لكنك غني بالوقت. استخدمها بحكمة.

تطوير قاعدة المعرفة المالية الخاصة بك

بعض twentysomethings محظوظ: لديهم أحد الوالدين أو صديق الأسرة الذي أظهر لهم كيفية الحصول على أقصى استفادة من كل دولار يأتي طريقهم.

أو حتى أفضل ، فإن مدرستهم الثانوية أو كليتهم تقدم دروسًا في التمويل الشخصي. هؤلاء الناس هم المحظوظون.

غالباً ما يشعرنا الباقون بالإرهاق تماماً في سنوات مسيرتنا المبكرة ويتعين علينا أن نجمع كل شيء معاً بينما نمضي قدماً.

حتى الحصول على العمل! مع إدراك أن الوقت هو المال وأنت في العشرينات (وبالتالي غنية بالوقت) ، البدء في بناء قاعدة المعرفة المالية بحيث يمكنك تعظيم كل دولار يأتي في طريقك. تعرف على المهام المالية الكبيرة ، مثل:

• كيفية الاستثمار وبناء ثروة من خلال الأسهم وصناديق الاستثمار المشتركة ، صناديق المؤشرات والسندات
• كيفية إعداد ميزانية والاحتفاظ بها: كيفية تتبع المكان الذي ذهبت إليه أموالك الشهر الماضي ، وكيفية التخطيط للمكان الذي ستذهب إليه الشهر المقبل
• كيف تعيش بثمن بخس وتقليل كل من نفقاتك الفردية

ستحتاج أيضًا إلى مراعاة العناصر الأكثر دقة ، مثل:

• كيف تخطط لعطلة رخيصة من خلال إيجاد صفقات فندقية بأسعار معقولة وحزم الضيوف
• كيفية استخدام برامج مكافآت بطاقات الائتمان وبرامج الأميال ، بحيث يصبح شراء البقالة أو إجراء عمليات شراء صغيرة أخرى استثمارًا
• كيف تنقذ أحداث الحياة الكبيرة التي تأتي في طريقك ، مثل حفلات الزفاف وأعياد الميلاد والإنفاق في العطلات

قد يبدو الأمر مخيفًا بعض الشيء ، وقد يبدو كثيرًا من العمل. لكن تذكر ، كلما بذلتم المزيد من الجهد ، زادت الثروة التي ستحصل عليها.

النظر في شراء منزل

بينما لا يتفق الجميع ، يشير العديد من خبراء التمويل الشخصي إلى شراء منزل كهدف تمويل شخصي رئيسي ل twentysomethings.

وسواء كنت تراقب عينك في مزرعة من طابق واحد في الضواحي ، أو شقة في وسط المدينة أو منزل في البلاد ، فستحتاج إلى بدء صندوق وتبدأ رحلة طويلة نحو شراء منزل.

لماذا شراء منزل رائع؟ ويمكنني أن أدرج أطنان من الأسباب (بما في ذلك الخصومات الضريبية ، والتقدير ، والمساواة ، وقوة الاقتراض ، على سبيل المثال لا الحصر) ، لكن الذي يبدو له صدى عميق مع الناس هو الاستقرار الذي يمكن أن يمتلكه المنزل.

مع الرهن العقاري ، كنت في الأساس تأمين دفع نفس السكن لمدة ثلاثين عاما ، في حين من المرجح أن يدفع المستأجرين تكاليف أعلى وأعلى للسكن. ثم ، بعد أن تم سداد الرهن العقاري الخاص بك أخيرًا ، انخفضت مدفوعات السكن بشكل ملحوظ! (لاحظ أن قلت مسكنك المدفوعات انخفاض ، وليس بالضرورة مسكنك التكاليفنظرًا لأنك مسؤول عن التأمين على المنزل والإصلاحات والمناظر الطبيعية والمرافق العامة.)

لمعرفة المزيد عن القرار بين الشراء والتأجير ، راجع هذا المقال من مجلة تايم.

افكار اخيرة

تعتبر العشرينات من العمر فترة مثيرة: حيث يمكنك خلق فرص وظيفية وبناء علاقات واحتضان مسؤوليات مالية جديدة.

كلما أتقنت تلك المسؤوليات ، كلما كنت أقرب إلى الاستقلال المالي. اتبع الإرشادات المذكورة أعلاه ، وشاهد مع نمو ثروتك!

دورك: إذا كنت في العشرينات من عمرك ، فما هو أكبر اعتبارات مالية لديك؟ إذا كنت أكبر من ذلك ، فما أفضل نصيحة مالية لك بخصوص twentysomethings اليوم؟

ماثيو بيرك هو مستشار اجتماعي ومستشار وظيفي ، وهو سعيد للغاية ببدء الادخار مبكراً. في وقت فراغه ، والدراجات الجبلية ، والأزياء الطيور المنازل ، ويدير موقع يساعد الناس على اختيار مدرسة الحلاق وبدء محلات الحلاقة الخاصة بهم.