في ما يلي كيفية تأثير زيادة سعر الفائدة على الأموال الاتحادية (وديونك)

أعلنت لجنة السوق المفتوحة الفيدرالية عن تعديل آخر لسعر الفائدة الفيدرالي في 21 مارس - بزيادة ربع نقطة ، ليصل المعدل إلى 1.5٪ إلى 1.75٪.

من المرجح أن تكون هذه الزيادة هي الأولى من بين عدة شركات في عام 2018. ويتنبأ العديد من الاقتصاديين بارتفاع نسبته ثلاث إلى أربع نقاط مئوية هذا العام وول ستريت جورنال.

زيادة ربع نقطة لا تبدو كبيرة ، أليس كذلك؟ إذن لماذا نتحدث عن هذا؟

لفهم هذا الخبر بشكل أفضل ، وضعنا دليلًا لفهم معدل الأموال الفيدرالية وكيف يمكن أن يؤثر ذلك على أموالك.

معدل الأموال الاتحادية ، محدد

من أجل فهم ماذا يعني زيادة معدل الأموال الفيدرالية بالنسبة لك ولأموالك ، فلنبدأ بتعريف.

يحدد الاحتياطي الفيدرالي المفهوم على موقعه على الإنترنت ، ولكن ، لنكون صادقين ، قد يقرأ على أنه نوع من الطقوس الشائعة إلى الشائعة (أي أنا).

في جوهرها ، سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية هو سعر الفائدة الذي تستخدمه البنوك لإقراض أموال أخرى. هذا يساعد البنك الاحتياطي الفيدرالي على مراقبة حجم الأموال المتوفرة لدى البنوك.

"كلما ارتفع سعر الفائدة ، كانت تكلفة اقتراض المال أكثر كلفة" وكتبت الكاتبة ليزا روان ، من بيني هورنر ، في شهر مارس الماضي عندما زاد المعدل. "إن سعر الفائدة المرتفع قليلاً يخفض بشكل طفيف كمية الأموال التي تطوف ، لأنه أكثر تكلفة في استعارةها في المقام الأول."

تحدد اللجنة الفيدرالية للسوق المفتوحة معدلات الأموال الفيدرالية وفقًا للصحة الاقتصادية للبلد. إذا كان الاقتصاد يحقق أداءً جيدًا ، فعادة ما تزداد أسعار الأموال الفيدرالية - مما يجعلها أكثر تكلفة في الاقتراض - لمنع التضخم. إذا لم يكن الاقتصاد قويًا ، ستنخفض الأسعار ، مما يقلل من أسعار الفائدة. إنه سيناريو العرض والطلب الكلاسيكي.

كيف يمكن زيادة معدل الفائدة على الأموال الاتحادية التأثير على الشؤون المالية الخاصة بك

على الرغم من أن معدل الأموال الفيدرالية مصمم للمساعدة في استقرار اقتصاد البلد ، إلا أنه قد يؤثر على ماليتك الشخصية ، خاصة إذا كنت تحمل ديونًا.

إليك الطريقة:

1. بطاقات الائتمان

في نهاية العام الماضي ، كان الأميركيون قد حصلوا على 808 مليار دولار من ديون بطاقات الائتمان الجماعية ، وللأسف ، أولئك الذين لديهم ديون بطاقات الائتمان سوف يلاحظون ارتفاع معدل الفائدة على الأموال الفيدرالية.

حتى الزيادة الطفيفة في سعر الفائدة على الأموال الفدرالية ستؤثر على أسعار الفائدة ، كما يوضح ستيف ألوكا ، رئيس منصة LendingClub للإقراض بين الأقران.

ويقول: "يتحرك سعر الفائدة الأساسي في خطوة مع معدل الأموال الفيدرالية ، ومعظم بطاقات الائتمان لديها سعر فائدة عائم مرتبط بسعر الفائدة الأساسي".

"تحتوي معظم بطاقات الائتمان على طابق ، لذلك عندما ينخفض ​​السعر الأساسي عن مستوى معين ، لا ينخفض ​​السعر. ولكن ليس لها سقف فعال ، لذا كلما ارتفع سعر الفائدة الأساسي ، يرتفع سعر الفائدة على أرصدة بطاقات الائتمان الخاصة بك في خطوة مقفلة. "

إذا كنت ترى زيادة ربع نقطة في معدل الأموال الفيدرالية ، فستجد على الأرجح زيادة ربع نقطة في معدل فائدة بطاقة الائتمان الخاصة بك على مدى الشهرين المقبلين ، يستمر Allocca.

ويقول: "إذا كنت ستعمم ، فهذا هو [نوع الدين] الذي سيكون له الأثر الأكبر من زيادة سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية".

أدت الارتفاعات الفدرالية الخمس التي حدثت منذ ديسمبر 2015 إلى قيام مستخدمي بطاقات الائتمان بدفع 6.8 مليار دولار أكثر من في الاهتمام ، وفقًا لـ WalletHub. ويتوقع موقع التمويل الشخصي على الإنترنت أن يزيد العدد بمقدار 1.6 مليار دولار هذا العام.

حل محتمل: توحيد الديون بطاقة الائتمان الخاصة بك.

توطيد الديون هو عملية جمع كل ديون بطاقات الائتمان الخاصة بك في حساب واحد عن طريق سداد الحسابات الأخرى الخاصة بك مع قرض شخصي.

هذا يمكن أن يجعل تسديد الديون أسهل (كل شيء في مكان واحد) وتحل محل أسعار الفائدة المرتفعة لبطاقات الائتمان متعددة مع سعر فائدة (أقل بشكل مثالي) من قرض شخصي.

يمكن لعدد من الأسواق عبر الإنترنت مساعدتك في العثور على أفضل قرض شخصي لك.

للبدء ، حاول LendingClub موقع الإقراض الند للند. أدخل المبلغ الذي تحتاج إلى اقتراضه لتغطية ديون بطاقتك الائتمانية ، وتحقق من السعر الخاص بك. نظرًا لأنه استعلام ناعم ، فلن يؤثر ذلك في درجة الائتمان الخاصة بك ما لم تكن قد تقدمت بالفعل.

2. القروض الطلابية الخاصة

إذا كان لديك قرض حكومي ثابت بسعر فائدة حالي ، فلن ترى أي تغيير في أسعار الفائدة. يا للعجب.

ومع ذلك ، في ديسمبر عندما كان هناك زيادة أخرى في معدل الفائدة الفيدرالية ، ذكرت صحيفة نيويورك تايمز أن أسعار الفائدة على القروض بأسعار خاصة متغيرة يمكن أن تزيد.

من المرجح ألا تدفعك الزيادة إلى اللون الأحمر. نحن نتحدث عن الحاجة إلى دفع 2000 دولار إضافية على مدى السنوات ال 20 المقبلة على قرض بقيمة 30،000 دولار. هذا حوالي 8 دولارات إضافية في الشهر.

إذا استمرت معدلات الزيادة ، على الرغم من ذلك ، يمكن أن تتراكم الآثار.

حل محتمل: تحديد أولويات خطة سداد الديون الخاصة بك ، أو إعادة تمويل قروض الطلاب الخاصة بك.

إذا كان لديك مزيج من قروض الطلاب الفيدرالية والقروض الطلابية الخاصة ، ففكر في تحديد الأولويات التي تعمل على سدادها أولاً.

قد يكون دفع قروض الطلاب الخاصة قبل زيادة المعدلات أكثر من اللازم بمثابة حركة مالية ذكية. ثم تُترَك قروض الطلاب الفيدرالية ، والتي يتم تحديدها بسعر ثابت.

هناك خيار آخر هو إعادة تمويل قروض الطلاب الخاصة لتأمين سعر فائدة أفضل وأقل.

دردش مع مقرضك الخاص الحالي ، أو تسوّق في سوق عبر الإنترنت مثل Credible. أجرت بيني هورنر مقابلة مع اثنين من اللاعبين استطاعوا إنقاذ الآلاف من قروض الطلاب بعد إعادة التمويل.

3. الرهون العقارية

إذا كنت قد حصلت على قرض ائتمان منزلي (HELOC) أو قرض عقاري قابل للتعديل (ARM) ، فقد ترتفع أسعار الفائدة الخاصة بك. ومع ذلك ، فإن هذه الزيادة من المرجح أن تكون طفيفة لأن شروط الرهن العقاري تميل إلى أن تكون طويلة (التفكير: 15 إلى 30 سنة) ، كما تقول نيويورك تايمز.

كما يمكن أن يزيد معدل الفائدة على الرهون العقارية ذات الفائدة الثابتة ، ولكن هذا لن يؤثر على أولئك الذين لديهم بالفعل رهون عقارية - مجرد مقترضين جدد.

في بعض الأحيان ، تتنبأ البنوك برفع أسعار الفائدة الفيدرالية وسوف تبني أسعار الفائدة ببطء. وقد استحوذت أسواق الرهن العقاري بالفعل على هذا الارتفاع المرتقب الأخير ، كما يقول WalletHub.

حل محتمل: إعادة تمويل الرهن العقاري بسعر فائدة ثابت.

إذا كان لديك HELOC أو ARM وأصبح الاهتمام لا يطاق ، فكر في إعادة تمويل الرهن العقاري بسعر فائدة ثابت. ومع ذلك ، لا ينبغي أن يكون هذا قرارًا طماعًا.

اتبع دليل NerdWallet لتحديد ما إذا كان الرهن العقاري ذي السعر الثابت مناسبًا لك. تذكر ، معدلات الفائدة على الرهن العقاري ذات الفائدة الثابتة تتزايد أيضا.

إذا كان هذا هو الخيار الصحيح لك ، استشر البنك أو سمسار الرهن العقاري أو تسوق عبر الإنترنت.

4. قروض السيارات

إذا كان لديك بالفعل قرض تلقائي ، فمن المحتمل أن يكون ذلك بسعر ثابت ، لذا لن تلاحظ أي تغيير.

إذا كنت ترغب في الحصول على قرض سيارة جديد ، فإن الزيادة في سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية ستؤدي على الأرجح إلى زيادة في معدل قروض السيارات الخاصة بك. لكن ، مثل الرهونات ، لا ينبغي أن تكون صفقة كبيرة.

ذكرت صحيفة نيويورك تايمز أن المدفوعات الشهرية على قروض السيارات الجديدة تزداد "فقط بضعة دولارات إضافية".

أسعار الفائدة على قروض السيارات الحالية تحوم حول 4.4 ٪ لقرض سيارة جديدة لمدة 48 شهرا ، وفقا ل BankRate. من المؤكد أن المعدل قد ارتفع منذ نوفمبر 2017 ؛ ومع ذلك ، فقد كان طفيفًا - حوالي 0.2 نقطة مئوية.

حل محتمل: خفض التكاليف في مكان آخر.

إذا كانت الزيادة في الفائدة تؤثر على قدرتك على تسديد الدفعات في الوقت المحدد ، يمكنك إعادة تمويل قرضك.

يمكنك أيضًا محاولة خفض التكاليف في أماكن أخرى ، مثل تأمين سيارتك. حمار وحشييقارن محرك بحث التأمين على السيارات عبر الإنترنت الذي يقدم "التأمين بالأسود والأبيض" خياراتك من 204 موفرين في أقل من 60 ثانية.

عقبة مجانية من حمار وحشي.

لا يمكنك التحكم في رفع المعدل الفيدرالي ، ولكن يمكنك التحكم في هذا

للأسف ، لا يمكنك التحكم في رفع المعدل الفيدرالي. سيعمل الاحتياطي الفيدرالي على التأكد من تحديده في مكان يساعد اقتصاد البلد.

ماذا أنت يستطيع القيام به ، هو السيطرة على اموالك.

قبل الحصول على أي دين جديد ، اقرأ النص بعناية. هل هو قرض بسعر فائدة ثابت؟ أو قرض قابل للتعديل أو متغير؟ معرفة الاختلافات وكيف يمكن أن تؤثر على اموالك.

أنت أيضا بحاجة إلى الحفاظ على علامات التبويب على أسعار الفائدة الخاصة بك. بالتأكيد ، سترسل لك شركة بطاقة الائتمان إشعارًا بأن أسعارك قد زادت ، ولكن المعدلات الأعلى ليست شيئًا سوف تصيحه من قمم القمة.

يحذر ألوكا قائلاً: "في بيئة الأسعار المرتفعة ، من السهل جدًا العثور على تكلفة خدمة الديون بسرعة ولا تلاحظ ذلك".

"إننا نعيش في وقت غير عادي حيث كان معدل الأموال الفيدرالية صفرًا فعليًا منذ ديسمبر 2008 ... لذلك لن نظل في هذه البيئة ذات معدل الفائدة المنخفض للغاية".

هذا هو السبب ، كما يشرح ، من المهم تقييم خياراتك ، والتحكم في دينك ، والبحث عن خيارات أسعار أقل رسم خطة لسداد الديون الخاصة بك.

كارسون كولر ([email protected]) هو كاتب في The Penny Hoarder.