دفع الفائدة 15 ٪ على قرض السيارة تمتص ، ولكن ماذا لو كنت في حاجة حقا سيارة؟

في الربع الأول من عام 2017 ، أصبح دين قروض السيارات بقيمة 8.27 مليار دولار "منحازًا خطيرًا" ، وفقًا لبنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك.

ويشمل هذا الرقم دين جميع الأشخاص الذين سقطوا بعد 90 يومًا على الأقل من الدفعات الشهرية لسيارتهم في الفترة من يناير إلى مارس.

لنضع ذلك في المنظور.

وفي هذا الوقت من عام 2012 ، سجلنا أدنى مستوى قياسي منذ 14 عامًا عند 2.87 مليار دولار أمريكي للديون الجديدة المستحقة على القروض العقارية المتأخرة على نحو خطير في ربع واحد.

إن المبلغ الذي أضفناه في أوائل عام 2017 أقل قليلاً من مبلغ 8.62 مليار دولار الذي أضفناه جميعاً إلى الملف المتأخر الخطير في ذروة الأزمة المالية في الربع الثالث من عام 2008.

هذا يعني نحن نغازل الديون الجديدة المستحقة على قروض السيارات والتي كانت أقل بقليل من حيث الديون خلال الأزمة المالية - وقت كان فيه عدد هائل من الأمريكيين بالكاد يستطيع الاحتفاظ بأسقفه فوق رؤوسهم أو سياراتهم في ممرات سياراتهم.

لا ينبغي أن أخبرك بهذا ، ولكن سأقولها على أي حال: هذا ليس جيدًا ، أي الأشخاص.

من بين المتعثرين ، هناك شريحة يجب أن نوليها المزيد من الاهتمام: المقترضين من الرهون العقارية.

الرهن العقاري؟ هذا الكلمة يبدو مألوفا

بعد مرور عشر سنوات على الأزمة المالية ، لا تزال عبارة "قرض الرهن العقاري" لا تزال تصدر إنذارات في رؤوسنا. لكننا لا نتحدث عن الرهون العقارية عالية المخاطر هنا - فنحن نتحدث عن قروض السيارات ، وهي حيوانات مختلفة تمامًا.

لنفترض أن لديك تاريخًا ائتمانيًا جيدًا وأجرًا لائقًا ، وفي كل مرة كنت تقترض فيها أموالًا في الماضي ، كنت مجتهدًا بشأن سداد كل قرش لها في الوقت المناسب. عندما تكون في السوق لسيارة جديدة ، من المرجح أن يسقط قرضك في الفئة "الرئيسية".

من المحتمل أن يكون المقرض الخاص بك واثقًا من قدرتك على تمويل سيارتك الجديدة من تويوتا كامري ، وإذا حدثت أزمة شخصية طفيفة ، يمكنك مواكبة المدفوعات. خطر في السماح لك بتمويل هذه السيارة هو الحد الأدنى للمقرض الخاص بك.

ولكن لنفترض أنك لا تستطيع التحقق من جميع تلك المربعات.

إذا كان تاريخك الائتماني أقل من ممتاز ، فلديك خياران: الموافقة على شروط اتفاقية قرض الرهن العقاري ، أو لا تشتري سيارة قد تكون ضرورية للوصول إلى العمل أو لأطفالك من وإلى المدرسة.

يمكن أن تختلف شروط اتفاقية قرض السيارات منخفض المخاطر بين المقرضين ، ولكن هذا هو عموما فئة القروض للمقترضين الذين لديهم درجات ائتمانية أقل - عادة أقل من 620 - الذين يحتمل أن يكون لديهم نسبة عالية من الديون مقارنة بالدخل ، حسبما قال مارك فلانيري ، أستاذ المالية. في كلية وارينغتون للأعمال بجامعة فلوريدا.

"هذه القروض تسمى مجتمعة" الرهن العقاري ، مشيرا إلى أنه لا يوجد ائتماني قوي (عشرات) ، لكنها قد تكون قوية بما فيه الكفاية المقترضين لإعطاء الناس المال ونتوقع أن يدفعوا إعادته ، "واضاف Flannery.

في الوقت الحالي ، تشكل قروض الرهن العقاري نسبة مئوية صغيرة فقط من قروض السيارات - حوالي 25.9 مليار دولار من أصل ما يقرب من 1.2 تريليون دولار - لكن المقترضين من الرهون العقارية عالية المخاطر كثير أكثر عرضة للتخلف عن القروض الخاصة بهم.

من المهم أن نلاحظ أن صناعة قروض السيارات ضعيفة الملاءة ليست سوى جزء صغير من حجم صناعة الرهن العقاري الثانوي.

لذا حتى إذا استمرت معدلات الجنوح في الارتفاع ، فلن يكون الأمر سيئًا بما يكفي لإرسال الاقتصاد إلى النسيان كما فعلت أزمة الرهن العقاري.

على الرغم من أن التخلف عن سداد قروض السيارات لن يرسل البلد إلى الانهيار المالي ، فإن توقيع اتفاقية لا تفهمها ولا تستطيع تحملها قد يتسبب في حدوث مشكلة بالنسبة لك ولعائلتك.

تنظيم ضئيل لمقرضي Subprime السيارات

لا يوجد حد قياسي لمدى انخفاض درجاتك ويمكن أن تكون مؤهلة للحصول على قرض الرهن العقاري - وهذا يعتمد على المقرض الخاص بك. ولكن كلما كنت أكثر عرضة للمخاطر بصفتك أحد المقترضين ، فكلما زادت فائدة القرض الخاص بك ، فستستفيد منه المقرض بدلاً منك.

وقال فلانري: "هناك أشخاص يحتاجون إلى هذه الخدمة ، ويحتاجون إلى شراء سيارة ، ويحتاجون إلى وسائل نقل على الرغم من أن رصيدهم ليس كبيراً". "نحتاج أيضًا إلى التأكد من وجود أشخاص مستعدين لإقراض هذا النوع من المقترضين".

هذه الحاجة إلى هذا النوع من الخدمة وعدم وجود تنظيم صارم يمكن أن تعني أسعار فائدة أعلى ، وفي أسوأ الحالات ، عقوبات هائلة عندما لا يستطيع المقترضون مواكبة مدفوعاتهم.

على سبيل المثال ، إذا كانت لديك درجة ائتمان تكاد تكون مثالية ، يمكنك أن ترى معدلات فائدة بنسبة 3.6٪ أو أقل. لكن اذا انخفاض درجة الائتمان الخاصة بك أقل من 620 ، يمكن أن تأتي نفس السيارة مع متوسط ​​سعر الفائدة يصل إلى 15.24 ٪ للحصول على قرض لمدة 60 شهرا.

المقرضين الرهن العقاري ليست أصدقائك

معظم مقرضي الرهن العقاري يريدون منك تسديدها. يخسرون المال عند عدم سداد القرض الخاص بك.

وقال فلانري: "هذا النوع من بنوك الرهن العقاري يريد أن يتأكد من أن أي عبء يقع على مالية الناس ، وأن الاحتمالات جيدة للغاية لأنهم سيكونون قادرين على السداد".

لسوء الحظ ، ليس كل المقرضين تعمل بهذه الطريقة.

وقال فلانري: "قد يكون نوع آخر من المقرض قد أدمج في العقد بعض الرسوم والعقوبات المرهقة إذا كان هناك إفلاس". "وهناك بعض أنواع المقرضين الذين سيعتمدون على وجود عدد معين من الإفلاس وجمع بعض من هذه الرسوم المرهقة.

"لا يوجد لدى المقرض نفس الفائدة التي يتمتع بها المقترض لأن المقرض سيوفر مبلغًا معقولًا من المال إذا كان هناك تقصير. ومن ثم ، فإن شخصًا غير متطور من الناحية المالية يخاطر بالتعاقد معًا ، حتى إن المقرض يعلم أنه من المحتمل جدًا أن يتسبب في حدوث مشكلات في وقت لاحق ".

ما هو أسوأ من ذلك هو مدى صعوبة منع هذه الأنواع من المقرضين من التسبب في الكثير من الأذى.

في حين يدعو المدافعون عن المستهلكين لمزيد من التنظيم لحماية المقترضين ، المقرضين المحددين قد يعني قطع الوصول إلى الائتمان لبعض الذين يحتاجون إليه حقًا.

وهذا ما يجعل من الصعب على المنظمين رسم الخط. وهذا يعني أن الأمر متروك لك لحماية نفسك والتأكد من عدم توقيع اتفاقية مع مقرض يأمل أن تفشل.

كيفية معرفة ما إذا كان يمكنك حقا تحمل قرض سيارتك

يمكن أن يكون الأمر صعبًا عندما يكون قرض الرهن العقاري هو خيارك الوحيد.

وقال فلانري: "سيقول الكثير من الناس - بما في ذلك الأشخاص الذين لديهم الكثير من التعليم الرسمي - إنني لا أفهم التمويل حقًا ، ولكن إذا كانوا راغبين في إقراضي المال ، فعليهم أن يفكروا أنني أستطيع سداده". "لا تحتاج بالضرورة إلى الاعتماد على الشخص عبر المكتب منك. أنت تريد تطبيق بعض من الحس السليم الخاص بك ".

لديه طرق يمكنك من خلالها إجراء تقييم ذاتي مالي قبل ارتكاب خطأ. كل ما يتطلبه الأمر هو أن تجيب بأمانة على الأسئلة التالية عن نفسك.

لنفترض أنك فقدت وظيفتك ، أو تم تخفيض ساعات عملك ، أو أصبحت أنت أو أحد أفراد عائلتك مريضا ، فهل ستتمكن من دفع قرض السيارات هذا؟

وقال فلانري: "إنه سؤال صعب يجب طرحه لأننا لا نحب أن نفكر في أنفسنا". "ولكن هذا هو نوع ما عليك القيام به - يجب أن تكون أنت أكثر نقادك دقة وتقول:" حسناً ، يعتقد المقرض أنني قريب جداً من عدم قدرتي على تحمل تكاليف ذلك ، لذا ما يمكن أن يحدث لي عدم قدرتي على تحمل التكاليف هذا وما مدى احتمال ذلك؟

"هذا نوع من الرهان الذي تصنعه عندما توقع عقد القرض."

ديزيريه ستينيت (desi_stennett) هو كاتب في The Penny Hoarder.