مال

هذا هو السبب في قرض يوم الدفع الفائدة 400 ٪ يجعل تحسس الكثير من الأميركيين

هذا هو السبب في قرض يوم الدفع الفائدة 400 ٪ يجعل تحسس الكثير من الأميركيين

كل شيء تفكك عندما أصيب والدة كيشا هوارد بسكتة دماغية.

في البداية كانت الرحلات ذهابًا وإيابًا من منزل هوارد في أورلاندو ، لتتناوب مع أمها في المستشفى في دايتونا بيتش بولاية فلوريدا. تمت إضافة الغاز ، وكذلك الوجبات التي تمسك بها من مطاعم الوجبات السريعة خلال الدوام كل ساعة بعد العمل.

ثم كانت الأوراق. كانت والدتها تعيش بالفعل على دخل ثابت في أورلاندو. وعندما عادت إلى المنزل وبدأت الفواتير الطبية في الدخول ، بدأ هوارد في الذعر. كانت والدتها بحاجة إلى أدوية ولوازم الرعاية الصحية المنزلية.

كان هوارد أعزب ولديه فواتير خاصة به لدفعها. وكأكبر ثلاث سنوات ، شعرت أنها لا تستطيع الاستمرار في طلب إخوانها - الذين لديهم عائلات - مقابل المال.

قال هوارد: "ميزانيتي ضيقة بالفعل". "لكن كان علي أن أحاول أن أتناول الركود."

لذلك أخذت قرض يوم الدفع. ثم دحرجتها إلى أخرى.

حالات مثل هوارد هي أكثر شيوعًا مما تتوقع. قروض يوم الدفع وماذا عن 12 مليون أمريكي تتحول إلى كل عام للمساعدة المالية على المدى القصير.

الأشخاص الذين ليس لديهم شهادات مدتها أربع سنوات هم أكثر احتمالية للحصول على قروض يوم الدفع. وكذلك الأمر بالنسبة للأميركيين الأفارقة والأشخاص الذين يكسبون أقل من 40 ألف دولار سنوياً. إذا كنت مطلقًا أو استأجر منزلك ، فقد تكون أكثر عرضة لقطاع قروض يوم الدفع ، وفقًا لشركة Pew Charitable Trusts.

لكنك تعلم من الذي يستخدم قروض يوم الدفع أكثر من غيرها ، وفقا لبيانات بيو؟ النساء البيض بين سن 25 و 44.

بغض النظر عن التركيبة السكانية ، فإن الشعور بوجودك في زحام مالي يجعلك تهددنا هو أمر عالمي. إذا لم تكن متأكدًا من الشخص الذي يطلب المساعدة ، فأنت في بعض الأحيان تقوم باختيار الشخص الغريب في مكتب مخزن الشيكات على الطريق الذي يقدم قروض يوم الدفع ، معتقدًا أن كل شيء سيكون على ما يرام عند تسوية الديون في غضون أسبوع أو أسبوعين .

لكن بالنسبة للبعض ، فإن طلب قرض قصير الأجل لا يوفر حلاً سريعًا حقًا. بدلاً من ذلك ، إنها دورة الديون التي يمكن أن تحبس المقترضين لفترة أطول بكثير من دورة الدفع التالية.

ما هي قروض يوم الدفع ولماذا هم معقدون جدا؟

تحتاج فقط إلى ثلاثة أشياء للحصول على قرض يوم الدفع: تحديد الهوية ، وظيفة وحساب التحقق.

عندما تذهب إلى مقرض يوم الدفع لطلب قرض ، فإنك تقوم بتعبئة طلب موجز ، وفي معظم الحالات ، يمكنك الخروج مع الأموال التي تحتاجها لتدفعك إلى حين وصولك إلى شيك راتبك التالي. لا فحص الائتمان. لا ضمانات.

لكنها ليست رخيصة.

في دراسة أجريت عام 2013 ، وجد مكتب حماية المستهلك المالي (CFPB) أن متوسط ​​الرسوم على القرض النموذجي لمدة 14 يومًا كان 15 دولار لكل 100 دولار مستعارة.

اخرج مبلغ القرض اليومي الذي يبلغ حوالي 350 دولارًا ، ويمكنك أن تتوقع دفع 50 إلى 55 دولارًا فقط حتى تصل إلى يوم الدفع. يقوم المقرض تلقائيًا بضخ حسابك في التحقق من رصيد القرض في تاريخ الدفع التالي. هذا على ما يرام ، إذا ضرب الودائع الخاصة بك مباشرة قبل سحب قرض يوم الدفع الخاص بك.

هذا هو المكان الذي تتعقد فيه.

إذا تجاوز سداد القرض الخاص بك حسابك ، فسوف تواجه رسوم السحب على المكشوف من البنك الذي تتعامل معه و رسوم إضافية من بنك يوم الدفع الخاص بك.

ماذا يحدث عندما لا يمكنك سداد المبلغ الكامل لقرض يوم الدفع الخاص بك؟ ويسمح بعض المقرضين للمقترضين بتحويل الرصيد إلى قرض جديد أكبر في إطار نفس جدول الرسوم.

تلك القروض الطويلة يمكن أن يكون لها نسبة مئوية سنوية من ما يقرب من 400 ٪. عندما تعتقد أن بطاقة الائتمان قد تحصل على معدل فائدة سنوي بنسبة تتراوح من 15 إلى 25٪ ، فمن الصعب أن تتخيل لماذا سيحصل أي شخص على قرض يوم دفع بدلاً من استخدام بطاقة ائتمان.

لكن بالنسبة إلى الكثيرين ، لا تمثل قروض يوم الدفع الخيار الأخير فقط. هم أيضا قد يكون الخيار الوحيد.

لماذا جعل يوم الدفع القروض معنى لكثير من الأميركيين

لطالما كانت لمقرضي يوم الدفع سمعة بأنهم من المفترسين الذين يخدعون الناس في الحصول على قروض لا يمكنهم تحملها من المتاجر الرخيصة. الإعلانات التجارية التلفزيونية لمقرضي يوم الدفع عبر الإنترنت تعد بسهولتها وتوافرها لأموال القروض بينما تصوّر الناس المبتسمين والخاليين من الهموم.

قد يفترض الأشخاص الذين لم يحصلوا على قرض يوم الدفع من قبل أن المقترضين هم جهات غير مسؤولة لا تستطيع إدارة أموالهم.

انها ليست بهذه البساطة. نحن هنا في الأمة التي يبدو أنها تواجه صعوبة في جمع النقود مقابل مبلغ 400 دولار غير متوقع. واحد من كل ثلاثة أشخاص ليس لديهم أي المدخرات في اللجوء إلى الطوارئ المالية.

الحصول على الائتمان هو ببساطة أمر غير وارد بالنسبة للبعض ، ولا يتعلق الأمر فقط بالحصول على ائتمان سيء. ما يقدر ب 11 ٪ من البالغين الأميركيين هي الائتمان غير مرئى - ليس لديهم سجل ائتماني لوكالات إعداد التقارير الائتمانية للتسجيل.

بغض النظر عن تاريخ الائتمان الشخصي ، يبدو أن مستخدمي قروض يوم الدفع يدركون التكاليف المرتفعة.

احتاج دان راتشيزك ، وهو مقاول حكومي في واشنطن العاصمة ، إلى بعض الأموال في ربيع هذا العام حصل على بعض القروض الصغيرة التي تصل إلى حوالي 1000 دولار. لقد استخدم خدمة إقراض يوم الدفع عبر الإنترنت التي شاهدها في إعلان تلفزيوني ، والذي يحتوي أيضًا على تطبيق حتى يتمكن Raciazek من تتبع ما يدين به ومتى. رسوم تلك القروض المضافة تصل إلى 411 دولار.

"كنت أعرف القليل عن قروض يوم الدفع. كنت أعرف أنهم قد اتهموا كثيرا ". "من المفترض أن تكون على المدى القصير."

ولحاجته القصيرة الأجل ، بدا أن قرض يوم الدفع هو أفضل خيار.إذا كنت تخرج كميات قليلة ، فيمكن أن تمر بمرحلة صعبة دون المخاطرة بإلحاق الضرر بدرجة الائتمان الخاصة بك. وقال "رصيدك يستحق أكثر من 100 دولار".

لا يوصي قروض يوم الدفع ، لكنه يفهم نضال الكثيرين الذين يلجأون إليهم. وقال: "إنه أفضل من أن يتم إخلاؤنا".

في حين قال 16٪ ممن شملهم استطلاع الرأي الذي أجرته شركة بيو في عام 2012 ، أنهم حصلوا على قرض يوم دفع لتجاوز نفقات غير متوقعة ، أفاد 69٪ منهم باستخدام قروض يوم الدفع على نفقات متكررة مثل الإيجار ، أو الطعام ، أو فواتير الخدمات ، وبطاقات الائتمان.

هذه النفقات اليومية جنبا إلى جنب مع غير متوقع يمكن أن تجعل بعض القرارات المال صعب جدا.

كانت هيذر ديفاني من ناشوا ، نيو هامبشاير ، متحمسة عندما حصلت على عرض عمل بعد أن كانت عاطلة عن العمل لفترة من الوقت.

دفعت وظيفتها الجديدة بشكل جيد ، ولكن كانت هناك مشكلة واحدة: كانت ديفاني بحاجة إلى الانتقال إلى شقة جديدة ، ولم يكن لديها المال مقابل مبلغ التأمين.

شعرت بالتوقف ، تحولت إلى المقرض يوم الدفع الذي قدم لها المال الذي تحتاجه حتى دخل دخل من وظيفتها الجديدة. "كانت باهظة الثمن ، ولكنها كانت مفيدة للغاية في وقت حاجتي" ، قالت ، بالنظر إلى التجربة.

لا يبدو أخذ قرض يوم الدفع عندما تحتاج إليه أمراً بالغ الخطورة إذا كنت تعتقد أنه سيكون مؤقتاً لمرة واحدة.

لكن أولئك الذين يحاولون فقط أن يجعلوا من صك الراتب إلى صك الراتب هم الأكثر احتمالاً للانخراط في دورة من الاضطراب في يوم الدفع. يدعي CFPB ذلك ما يقرب من 70 ٪ من المقترضين يوم الدفع يأخذ قرض ثان.

حتى الخوف: "واحد من كل خمسة من المقترضين الجدد ينتهي بإخراج ما لا يقل عن 10 قروض أو أكثر ، واحدة تلو الأخرى". يدفع متوسط ​​المقترض المتكرر 450 دولارًا على رأس ماله على مدار العام.

هذا ما حدث للين ، التي طلبت منا عدم استخدام اسمها الأخير.

بينما كانت تعيش في ميشيغان بين عامي 2011 و 2014 ، تم تسريحها من وظيفتها. عندما عثرت أخيرًا على وظيفة جديدة ، كان راتبها أقل من الوظيفة التي فقدتها ؛ في هذه الأثناء ، كان لا يزال لديها دفع سيارة ، وكان إيجارها يتزايد.

كانت تعرف أن معدلات الفائدة على قروض يوم الدفع مرتفعة ، ولكن رسوم التأخر في السداد للإيجار أو غيرها من الفواتير ستكلفها أكثر. لذلك أخذت القرض.

"الحاجة إلى سداد القرض من راتب أو دفعة بطالة كانت بالفعل غير كافية تعني في بعض الأحيان أنني سأحتاج إلى قرض آخر على الفور تقريباً" ، تذكرت لين. "كانت هناك حالات احتجت فيها إلى قرض آخر خلال أيام من سداد القرض السابق."

لم تأخذ لين أبداً أكثر من قرض واحد في كل مرة ، وكانت قادرة على سداد قروضها في الوقت المحدد. إنها تعتبر تجربتها مع قروض يوم الدفع أن تكون جيدة. حتى أنها أطلقت عليه اسم "الرقبة المنقذة".

قضت ليزا سرفون ، مؤلفة كتاب "Unbanking of America: How the New Middle Class Survives" ، بضعة أشهر تعمل في متجر قروض يوم الدفع في ولاية كاليفورنيا للحصول على فكرة عن الصناعة والأشخاص الذين يستخدمونها. وقالت: "لدينا هذا النوع من الروايات الثقافية التي يجب أن تكون قادراً على الاعتناء بها ، ومن الخطأ طلب المساعدة". "في هذه الأثناء ، تم سحب البساط من تحت العامل الأمريكي".

الأجور لا تواكب معدل التضخم. في هذه الأثناء ، جعلت قيود المحفظة الضيقة منذ الركود من الصعب الوصول إلى الائتمان من خلال البنك أو خدمة بطاقة الائتمان الخاصة بك.

قضى سيرفون سنوات في دراسة الأوضاع المالية لمقترضي يوم الدفع ، ولاحظ أن العديد منهم قد أبقوا على قرض يوم الدفع الخاص بهم يستخدمون سرًا من العائلة والأصدقاء. في بعض الحالات ، سيرفون هو الوحيد الذي أخبروه.

"ما حاولت فعله فعلاً في الكتاب كان الابتعاد عن ما أعتقد أنه كان قصة مشتركة:" يجب على الناس ألا يأخذوا هذه الأشياء ولا يعرفون أي شيء أفضل "، "الكثير من الخيارات الأخرى التي اعتاد الناس على أخذها. إذن ما الذي يفترض بهم أن يفعلوه؟

بالنسبة للكثيرين ، تعمل قروض يوم الدفع بمثابة جهد أخير للبقاء على قيد الحياة.

حاولت هوارد ، التي تعمل كمُعارة قرض لشركة إعادة تمويل الرهن العقاري ، أن تمطر في أمواليها عندما قامت بالفرز من خلال الأوراق الطبية لأمها ومحاولة إجراء ترتيبات الدفع.

وقال هوارد: "كنت أعمل بدوام كامل وأعتني بها ، في محاولة للحفاظ على حياة متوازنة مع محاولة إيجاد حل سريع" للنضال المالي لعائلتها. "ذهبت إلى وضع الروبوت لبعض الوقت. لبعض الوقت ، جعلني الحصول على قروض يوم الدفع يشعر براحة أكبر. لكن في مؤخرة رأسي ، كنت أعرف أسعار الفائدة. كنت أعرف أنني مستحقة على 41 دولار مقابل كل 400 دولار أخرجتها. "

وأخيرا خرجت من تحت هذه القروض يوم الدفع عن طريق خفض النفقات واتخاذ الترتيبات اللازمة لكثير من فواتيرها المنزلية. حتى أنها كانت قادرة على تخطي شهر واحد على دفع سيارتها. وقالت "معظم الناس يحاولون أن يغوصوا ويغوصوا" مكالمات هاتفية عن فواتيرهم. ولكن كونك نشطًا ، فقد أرادت إدارات الفوترة أن تعمل معها.

لا تذهب إلى حالة الذعر بعد الآن عندما ترتفع حالات الطوارئ المالية. وقالت عن تجربتها في قروض يوم الدفع: "إنها راحة باهظة الثمن". "إنه الآن الملاذ الأخير للغاية".

مستقبل الإقراض يوم الدفع

وقد جعلت أربع عشرة ولاية وواشنطن العاصمة قروضا قصيرة الأجل عالية الفائدة غير قانونية. في ثلاث من تلك الولايات - أريزونا ، مونتانا ، وأوهايو - تم اتخاذ القرار في الاقتراع للجمهور ليقرر. وقد فعلت العديد من الدول التي حظرت قروض يوم الدفع عن طريق تحديد أسعار الفائدة على جميع القروض بنسبة 36 ٪.

مع صعوبة الوصول إلى قروض يوم الدفع في العديد من الأماكن ، يتحول الناس إلى خيارات أخرى لها مخاطر مماثلة.

إذا كان لديك إمكانية الوصول إلى الائتمان ، يمكنك الحصول على قرض تقسيط تقليدي من البنك الذي تتعامل معه. ولكن إذا كان لديك رصيد سيئ أو بدون رصيد ، فهناك الكثير من الأماكن التي تعد بأموال نقدية "سريعة" و "صريحة" ستعطيك قرضًا بسعر فائدة يمكن أن يتناسب مع الحد الأقصى الذي فرضه حظر على قرض يوم الدفع. بدون التحقق من الائتمان ، ليس لدى المقرض أي فكرة عما إذا كان بإمكانك حقاً أن تكون مرتبطاً بقرض خلال الأشهر أو السنوات القليلة القادمة.

إذا كان لديك أي شيء متبقٍ لبيعه ، فهناك دائمًا متجر رهن. لست بحاجة إلى حساب مصرفي ، أو إثبات توظيف ، أو فحص ائتماني. التجارة في السلع الخاصة بك ، الخروج مع المال ، والصلاة عليك ما يكفي من المال للحصول على الأشياء الخاصة بك مرة أخرى عندما يكون القرض أعلى.

ولكن في معظم أنحاء البلاد ، لا يزال من السهل الوقوع في دورة قروض يوم الدفع.

في يونيو 2016 ، اقترح مكتب حماية المستهلك المالية قواعد جديدة لقروض يوم الدفع من شأنها أن تمنع المستهلكين المعرضين للمخاطر المالية من الدخول في دائرة الديون.

"في مواجهة الدفعات التي لا يمكن تحملها ، يجب أن يختار المستهلكون بين التعثر ، أو إعادة التأجير ، أو تخطي الالتزامات المالية الأخرى "مثل الإيجار أو نفقات المعيشة الأساسية مثل الغذاء والرعاية الطبية" ، جاء في الإعلان. "يشعر CFPB بالقلق من أن هذه الممارسات تؤدي أيضًا إلى أضرار جانبية في جوانب أخرى من حياة المستهلكين مثل الرسوم الجزائية الحادة ، وإغلاق الحسابات المصرفية ، ومضبوطات السيارات".

اقترح CFPB أن يحدد المقرضون قدرة المقترض على السداد بالكامل دون إعادة التوطين قبل منح قرض يوم الدفع. يمكن للمقرضين أيضا منح قروض لأكثر من أسبوعين إذا كانت توفر مخاطر أقل على المقترض ، مثل الحد من الفائدة بنسبة 28 ٪. وتضغط منظمات مثل معهد People’s Action Institute و American for Reformation على خيارات القروض قصيرة الأجل التي تفضل المستهلكين ، سواء من خلال CFPB أو خارجها.

يمكن أن يقدم CFPB توصيات ، ولكن ليس لديه القدرة على تفعيل الحد الأعلى لسعر الفائدة على مستوى الدولة. في الواقع ، فإن مستقبل CFPB معلق في الميزان في ميزانية الرئيس ترامب المقترحة لعام 2018 ، والتي من شأنها إعادة هيكلة المكتب للحد من سلطته. (إن CFPB ، من الجدير بالذكر ، يتم تمويله من قبل الاحتياطي الفيدرالي ، وليس أموال دافعي الضرائب.)

في هذه الأثناء ، تأمل سيرفون أن تؤدي أبحاثها طويلة المدى حول التجارب الفردية مع قروض يوم الدفع إلى تسليط الضوء على دورة السبب والنتيجة التي يمكن أن تقود إلى اقتراض يوم الدفع.

"يمكننا إيجاد طرق لحماية الناس في لحظات هشة" ، تلاحظ في "عدم امتلاك أمريكا". في الكتاب ، توصي موفري الخدمات المالية بتقديم معلومات أكثر وضوحًا للمستهلكين لمساعدتهم على اتخاذ قرارات أفضل لصحتهم المالية الخاصة.

لقد أحرز تقدم في هذا المجال ، كما تقول ، ولكن عدم وجود اتساق عبر الصناعة يجعل المقارنة بين الخيارات أكثر تحديًا للعملاء الذين قد يشعرون بالإرهاق من المعلومات المقدمة لهم.

في الوقت الحالي ، لا يزال قرار الحصول على قرض يوم الدفع شخصيًا للغاية.

وقال لين: "إذا كنت تعتقد أنه ليس لديك خيار [ولكن لإخراج قرض يوم الدفع] ، اقرأ جميع الإفصاحات ، وقم بإجراء الرياضيات على الورق". "نفهم أنه إذا كانت ميزانيتك ضيقة للغاية في هذا الشهر حتى أنك ستحتاج إلى قرض ليظل على رأس هذا الشهر ، فإن دفع القرض يعني أنك ستحصل على أموال أقل في الشهر المقبل".

ليزا روان كاتبة ومنتجة في The Penny Hoarder.

أضف تعليقك