مال

أريد استخدام الميراث لدفع قروض طلابي. عائلتي تكره الفكرة

أريد استخدام الميراث لدفع قروض طلابي. عائلتي تكره الفكرة
عزيزتي بيني ،

أحاول اتخاذ قرار بشأن ما يجب عمله بشأن قرض الطالب. لدي ثقة ميراث من والدي تم إعدادها كتقاعد لا يمكنني الوصول إليه حتى بلغت 65 عامًا. (أصبحت الآن 53 عامًا).

هناك حكم قد أستخدمه في الرسوم الدراسية. أنا مدين حاليًا بمبلغ 33،804 دولارًا على قرض الطالب. إنها في خطة سداد مستندة إلى الدخل وأدفع 240 دولاراً في الشهر ، لكن هذا المبلغ سيرتفع سنوياً. (في العام الماضي كان 79 دولار فقط). أنا أدفع فائدة 5.75٪. على مدى العامين الماضيين ، لم يذهب أي من المدفوعات نحو المدير.

المال في ثقتي هو كسب حوالي 3 ٪ فقط في صندوق الاستثمار المحافظ جدا. إذا سحبت المال ، فلن يتعين علي دفع غرامة ، ولكن سيكون دخلاً خاضعاً للضريبة. لذا ، فإن سحب مبلغ الـ 33،000 دولار سيضعني في الشريحة الضريبية البالغة 24٪ في العام المقبل. وسأحتاج إلى الحصول على مبلغ إضافي قدره 8،000 دولار لتغطية الالتزامات الضريبية ، مما يؤدي إلى سحب مبلغ إجمالي قدره 41،000 دولار.

وتقول عائلتي إنني أتخذ "قرارات عاطفية" بشأن المال لأنني أريد فقط سداد القرض والقيام به. أكره التذكير الشهري بالمبلغ الذي أنفقته على التعليم الذي لم يقدم مسيرتي المالية ، وأكره فكرة منح الحكومة مبلغ 13000 دولارًا كفوائد.

كنت أفكر في أن أتمكن من أخذ مبلغ 250 إلى 300 دولار شهريًا ووضعه في Roth IRA أو بعض فوائد الادخار الأخرى التي تكون أكثر سيولة لأن خطتي التقاعد القائمة على صاحب العمل وثقة الميراث الخاصة بي لا يمكن سحبها أو حتى استعارتها ضد. يمكنني بالتأكيد كسب أكثر من 3 ٪ ، أليس كذلك؟

هل هناك خيارات أخرى لا أراها؟

-J


أولاً ، يُرجى أن تثق بي أنك لست الشخص الوحيد في الخمسينات من العمر يحاول معرفة أفضل طريقة لسداد قروض الطلاب.

أظهر تحليل مركز بيو لبحوث بيانات الاحتياطي الفيدرالي أن 7٪ من البالغين الذين تتراوح أعمارهم بين 45-59 لديهم ديون قروض الطلاب من تعليمهم الخاص. لكن الديون تؤلمك بالتأكيد عندما لا يمكنك رؤية النمو المهني الملموس الذي توقعته عند تسجيلك في تلك القروض.

إذا كنت تتخذ قرارًا عاطفيًا ، لكانت استنزفت هذه الثقة وسددت قروضك بالفعل. من خلال وزن الخيارات المتاحة أمامك والتساؤل عما إذا كان هناك آخرون لم تفكروا في ذلك ، فمن الواضح بالنسبة لي أنك تفكر في ذلك بعناية شديدة.

حسب إحصائي ، ستدفع هذه القروض لمدة 11 عامًا أخرى قبل أن تكون لديك صفحة نظيفة. من شأن ذلك أن يأخذك إلى عمر 64 عامًا - قبل عام واحد فقط قبل أن تتمكن من الوصول إلى أموال الميراث هذه.

كيفية سداد القروض الطلابية مع الميراث

كنت أرغب في التأكد أنا كان يدرس جميع الخيارات ، لذلك اتصلت بالمخطط المالي المعتمد مايك تشادويك.

بناء على المعلومات التي قدمتها ، قال تشادويك للنظر في تكلفة الفرصة البديلة.

أوضح تشادويك أن مقدار المال في هذه الثقة سوف ينمو بسرعة أكبر قبل أن تتقاعدين عما لو كنت قد بدأت في حساب جديد للتوفير. وأضاف: "يمكنها توفير 240 دولارًا شهريًا في روث وهذا أمر رائع ، لكنها لن تقترب من فعل ما سيفعله المبلغ الإجمالي فيما يتعلق بالتراكم بمرور الوقت".

وقال تشادويك: "ستكون هناك استراتيجية بديلة تتمثل ببساطة في إخراج الدفعة الشهرية من الأمانة لدفع القرض الطلابي ، وبصورة أساسية غسيل الاثنين".

لن تشعر بالرضا عن سداد قروض الطلاب الخاصة بك بمبالغ إجمالية ، ولكنك ستقلل من عواقبك الضريبية وتتجنب الاضطرار إلى الحصول على دفعة القرض الشهرية من دخلك. وهذا يسمح لك بالاستمرار في استثمار مبلغ 250 دولارًا أو نحو ذلك في صندوق استثماري سائل.

كما اقترح تشادويك إعادة توزيع الثقة إذا كانت تكسب فقط 3٪. وقال: "هناك عدد كبير من الخيارات لذلك يعتمد على قواعد الوثيقة".

باختصار: ألق نظرة على شروط الثقة وفكر في الاتصال بمستشار مالي لإجراء فحص متعمق لخياراتك. واعتمادًا على كيفية إعدادها ، قد تحتاج إلى اتخاذ التوزيعات المطلوبة على أي حال ، والتي قالت تشادويك إنها ستقلل من بعض النكسات من عائلتك.

مهما كان قرارك ، يمكنني أن أؤكد لك أنه لا يزال عليك التحدث عن هذا الأمر وغيره من الأمور المالية مع عائلتك.

أود أن أذكرك بأن والدك ترك لك الثقة وأنت وحدك. قد تفكر في ما يريد والدك منك القيام به ، إذا كنت قريبًا. هذا جيّد.

ولكن لا يمكنك اتخاذ هذا القرار بناءً على ما يفكر به أفراد عائلتك (الأحياء). إذا كنت المستفيد الوحيد من هذه الثقة ، فليس قرارًا واحدًا ، بل قرارًا خاصًا بك ، ويجب أن تأخذ الخطوة التالية (ثقة مدروسة من قبل المستشار المالي) بخطوة بثقة.

لديك معضلة المال حرج؟ أرسله إلى [email protected]

إخلاء المسؤولية: ستظهر الأسئلة المختارة والإجابات المميزة في عمود "عزيزي بيني" في The Penny Hoarder. لن أتمكن من الرد على كل حرف واحد (يمكنني الكتابة بسرعة فقط!). نحن نحتفظ بالحق في تعديل أسئلتك ونشرها. لا تقلق - ستبقى هويتك مجهولة. ليس لديّ علم نفس أو محاسبة أو مالية أو شهادة قانونية ، لذلك نصيحتي هي لأغراض إعلامية عامة فقط. لكنني أتعهد بأن أقدم لك نصيحة صادقة بناء على رؤيتي الخاصة وتجارب الحياة الحقيقية.

أضف تعليقك