مال

شراء منزل؟ 10 طرق ذكية لتوفير المال على الرهن العقاري الخاص بك

شراء منزل؟ 10 طرق ذكية لتوفير المال على الرهن العقاري الخاص بك

ما هي أكبر نفقاتك؟ إذا كنت مثل معظم الأشخاص ، فهذا يضع سقفًا فوق رأسك. وهي تزداد تكلفة.

في الواقع ، فإن تكلفة الإسكان ترتفع أسرع من دخل الطبقة الوسطى ، وفقا لتقرير مؤتمر الإسكان الوطني. قد يكون المستأجرون أسوأ ما لديهم ؛ تقارير وول ستريت جورنال تشير إلى ارتفاع الإيجار لثلاثة أرباع متتالية.

عن طريق شراء منزل ، لديك المزيد من السيطرة على ارتفاع تكاليف السكن. لا داعي للقلق بشأن قيام مالك العقار برفع الإيجار ، ويضمن قرض الرهن العقاري ذي سعر الفائدة الثابت نفس دفعات القرض من حيث الفائدة والفائدة على مدار الثلاثين سنة القادمة.

نعم ، الاقتراض للمنزل أمر مكلف. لحسن الحظ ، مع بعض الاستراتيجيات الذكية ، تستطيع خفض مدفوعات الرهن العقاري الشهرية وخفض التكلفة الإجمالية للدفع لمنزلك. فيما يلي بعض الخيارات:

1. تعديل القرض الخاص بك

إذا كنت متأخراً في الدفع أو تمر بأوقات عصيبة ، فقد تكون مؤهلاً لتعديل قرض من خلال برامج متنوعة.

اعتمادًا على البرنامج ، يمكنك التأهل للحصول على سعر فائدة مخفض ، أو مغفرة جزء من رأس المال ، أو فترة إقراض طويلة ، ودفع شهري أقل. تحقق من برامج مختلفة على MakingHomeAffordable.gov أو الاتصال على خدمة الرهن العقاري الخاص بك.

2. قطع مؤشر مديري المشتريات

إذا اقترضت أكثر من 80٪ من قيمة منزلك ، فيجب عليك عادةً دفع تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI) لحماية البنك. PMI عادة ما تكلف ما بين 0.5 ٪ و 1 ٪ من مبلغ القرض. وبالتالي إذا كان رصيد القرض الخاص بك هو حوالي 140،000 دولار ، فقد تدفع ما يصل إلى 1400 دولار أمريكي لمؤشر مديري المشتريات فقط هذا العام.

تعتبر الدفعة الأولى بنسبة 20٪ هي أكثر الطرق وضوحًا لتجنب دفع قيمة مؤشر مديري المشتريات. إذا كان هذا أمرًا صعبًا مع المنازل التي تفكر فيها ، يقترح Realtor.com ببساطة التسوق لشراء منازل بأسعار أقل لك يستطيع تسدد دفعة مقدمة بنسبة 20٪. قم بضرب الدفعة الأولى التي حصلت عليها من قبل خمسة للوصول إلى أعلى سعر يمكنك دفعه مع تجنب مؤشر مديري المشتريات.

Credit.com يقول بعض المقرضين لا تزال تقدم 80/10/10 البرامج. تسمح لك هذه البنية باستعارة 80٪ فقط من الرهن العقاري الأساسي ، بحيث لا تضطر إلى دفع تكاليف مؤشر مديري المشتريات ، ثم تقترض 10٪ أخرى كقرض رهن عقاري ثان- أحيانًا من نفس البنك. أنت في حاجة عموما إلى درجة ائتمان قدرها 700 أو أعلى للتأهل.

إذا كنت قد اشتريت منزلك بالفعل ، فيمكنك تسريع هذه المدفوعات للحصول على الرصيد أقل من 80٪ ، ثم طلب إسقاط دفعات PMI. لا يوافق المقرضون دائمًا على التخلي عن متطلبات التأمين ، وفقًا لموقع BankRate.com ، ولكن عند هذه النقطة يمكنك أيضًا إعادة التمويل للتخلص من مؤشر مديري المشتريات.

القانون يقول المقرض لديها لإسقاط مؤشر مديري المشتريات عند النقطة التي من المقرر أن تصل إلى رصيد قدره 78٪ من قيمة المنزل في وقت الشراء، طالما أنك تجري الدفعات في الوقت المحدد. إذا كنت في هذه المرحلة ، فتحقق للتأكد من أن مؤشر مديري المشتريات قد تم إسقاطه.

3. شراء منزل أقل تكلفة

شراء منزل أقل تكلفة لا يفتح فقط إمكانية دفع 20 ٪ ، مما يلغي تكلفة مؤشر مديري المشتريات ، لكنه يقلل أيضا العديد من التكاليف الأخرى.

المدفوعات (ورسوم الفائدة) ستكون أقل على قرض أصغر. بالإضافة إلى انخفاض تكاليف القرض المباشر ، سوف تقوم بتوفير المال على الضرائب على الممتلكات والتأمين. إذا كان المنزل أصغر (ليس فقط أرخص) ، يمكنك أيضًا توفير الصيانة والأدوات المساعدة.

4. تقليص حجم

إذا كنت تملك منزلًا بالفعل ولكنك تريد خفض التكاليف ، ففكر في خفض حجم منزلك. يمكنك تقليل المدفوعات الخاصة بك ، والقضاء على التأمين على الرهن العقاري وربما خفض النفقات الأخرى كذلك.

بيع منزلك وشراء واحدة أقل تكلفة يعمل بشكل جيد خاصة إذا كان لديك أسهم كبيرة ، حيث يمكنك وضع الكثير من ذلك نحو المنزل الجديد للحفاظ على مبلغ القرض (والمدفوعات) أقل.

5. إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك

قبل إعادة التمويل ، يجب أن تكون واضحًا بشأن هدفك. هل هو مجرد دفعات أقل تحتاج ، أو هل تريد خفض تكاليفك على المدى الطويل؟ أم أنك تتطلع إلى القيام بهما؟

على سبيل المثال ، إذا كان لديك 13 سنة متبقية على 15 سنة ، قرض بقيمة 140،000 دولار بفائدة 4.5٪ ، أنت مدين بنحو 126،000 دولار ولديك دفعات بقيمة 1،071 $. تظهر حاسبة القروض أن قرضًا جديدًا لمدة 30 عامًا لهذا المبلغ بنسبة 6٪ ينخفض ​​إلى 839 دولارًا أو 232 دولارًا شهريًا.

الجانب السلبي: ستدفع 302،173 دولارًا على مدار تلك السنوات ، مقابل 167،076 دولارًا أمريكيًا إذا قمت بالتمسك بالقرض القديم والمردود الأسرع. هذا هو 135،097 دولار إضافي لراحة خفض المدفوعات الخاصة بك الآن. فهل تريد أن تدفع أقل على مر السنين أو أن تحصل على دفعات أقل الآن؟

عليك أيضا أن تكون حذرا بشأن تكاليف القرض. تعتبر رسوم المفاجأة إحدى الشكاوى الأساسية من المقترضين ، وفقاً لدراسة حديثة. بصرف النظر عن تكاليف القرض ، قد تضطر إلى دفع رسوم تقييم وتسجيل وضرائب في بعض الولايات. طرح الكثير من الأسئلة لتحديد أقرب ما يمكن أن يكون التكلفة الإجمالية لإعادة التمويل.

بمجرد حساب التكلفة الخاصة بك لإعادة تمويل ، يمكنك تحديد نقطة التعادل الخاصة بك باستخدام حاسبة إعادة تمويل. على سبيل المثال ، مع وجود رصيد حالي قدره 140،000 دولار على قرض لمدة 30 عامًا تم الحصول عليه في عام 2009 بنسبة 5٪ ، فإن إعادة التمويل بنسبة 4٪ بتكلفة 2.500 دولار أمريكي تجعلك تحصل على نقطة التعادل حتى 31 شهرًا. وذلك عندما تكون مدخراتك في الفوائد المدفوعة تغطي تكاليف إعادة التمويل.

إذا قمت بالتحرك (والبيع) قبل نقطة التعادل ، فستفقد المال من خلال إعادة التمويل. من ناحية أخرى ، في هذا المثال ، إذا بقيت لمدة 30 عامًا أخرى ، فستوفر إجمالي 17،562 دولارًا أمريكيًا - ليس سيئًا لبضع ساعات من الأعمال الورقية.

الغريب حول إعادة التمويل؟ انقر هنا لرؤية جدول بأفضل معدلات إعادة التمويل في منطقتك.

6. تخفيض الضرائب على الممتلكات

على الرغم من أن الضرائب العقارية ليست جزءاً من القرض من الناحية الفنية ، فإن المدفوعات غالباً ما تشمل الأموال التي يتم وضعها في الضمان لتغطية فواتير الضرائب على الممتلكات والتأمين.

إذا كنت تعتقد أن قيمة منزلك أقل مما يقوله المقيم ، فاطلب مراجعة. قد تحتاج إلى تجربة بعض الحيل من أجل تغيير التقييم وخفض ضرائب الممتلكات الخاصة بك ، ولكن إذا نجحت في أن يقوم المقرض الخاص بك بتعديل دفعتك لتعكس الفاتورة السنوية المنخفضة.

7. شراء أرخص التأمين

إذا كان دفع الرهن العقاري الخاص بك يتضمن مبلغ الضمان للتأمين على المنزل ، يمكنك الحصول عليها خفضت من خلال إيجاد سياسة أرخص. بالطبع ، حتى لو لم يتم إدخالها في دفعات منزلك ، يمكنك توفير المال من خلال إيجاد أسعار تأمين أفضل.

المقرضين لديهم الحد الأدنى من المتطلبات لتأمين مالكي المنازل ، لذلك يجب أن تستوفي السياسة التي تشتريها معاييرهم.

8. جعل مدفوعات إضافية لمرة واحدة

إذا كنت تحصل على استرداد الضريبة الكبيرة أو هدية أو ميراث صغير ، يمكنك وضع جزء منه مقابل قرض الرهن العقاري الخاص بك.

إذا دفعت 1000 دولار إضافية ، فسيكون رصيد القرض أقل بـ 1000 دولار مما كان متوقعًا كل شهر باقى. على سبيل المثال ، إذا كان سعر الفائدة على قرضك هو 5٪ ، فستوفر فائدة قدرها 50 دولارًا سنويًا حتى تقوم بالدفع النهائي. هذا يضيف!

9. جعل المدفوعات الإضافية العادية

إذا كنت تستطيع إضافة المزيد إلى دفعاتك الشهرية ، فهذه واحدة من أضمن الطرق لتقليل رسوم الفائدة على مر السنين. يمكن أن تظهر لك حاسبة سداد القرض مقدار المبلغ الذي ستوفره من خلال الدفعات الإضافية العادية.

على سبيل المثال ، إذا كان لديك 30 عامًا لدفع مبلغ 140،000 دولار بنسبة 5٪ ، ويمكنك إضافة 356 دولارًا شهريًا إلى دفعتك المعتادة البالغة 751 دولارًا ، ستدفع ذلك القرض في نصف الوقت وتوفر 80،000 دولار في الفائدة.

بالطبع ، يمكنك أيضا توفير الفائدة عن طريق الحصول على قرض لمدة 15 سنة لتبدأ. ولكن من خلال دفع مبلغ إضافي على رهن عقاري لمدة 30 عامًا ، ستحصل على نفس التأثير ، ويمكنك التوقف عن دفع المبلغ الإضافي إذا واجهت صعوبات مالية.

10. استخدم عروض البطاقات الائتمانية

هل سبق لك أن حصلت على 0 ٪ من فوائد بطاقة الائتمان؟ إذا كان الأمر كذلك ، يمكنك استخدامها لتقليل الفائدة على قروض الرهن العقاري التي تدفعها. على سبيل المثال ، لنفترض أنك تدفع 400 دولار شهريًا إضافيًا على قرض الرهن العقاري الخاص بك بنسبة 5٪ ويمكنك الحصول على بطاقة بفائدة 0٪ للسنة الأولى و 2٪ رسوم الشيكات (غالباً ما تكون هذه 3٪ أو حتى 4٪) . إليك ما يمكنك فعله:

  • الخطوة 1: اكتب شيكًا لخادم الرهن العقاري الخاص بك مقابل 5000 دولار (وهذا ما يقرب من 400 دولار دفعات تصل إلى عام واحد) ودفع 100 دولار رسوم.
  • الخطوة 2: ضع مبلغ الـ 400 دولار الذي سيذهب نحو القرض في حساب التوفير كل شهر وسدد الحد الأدنى على بطاقة الائتمان منه.
  • الخطوه 3: في عام (عندما ينتهي السعر الترويجي) ، استخدم حساب التوفير لسداد الرصيد المتبقي على البطاقة ، ووضع الباقي في اتجاه قرض الرهن العقاري.

باستخدام هذه الإستراتيجية ، ستحصل على فائدة في حساب التوفير (1٪ في حساب جيد ، أو ما يصل إلى 3٪ في حساب Kasasa). والأهم من ذلك ، سوف تخفض رصيد القرض بمقدار 5000 دولار مقدمًا بدلاً من توزيعه على مدار العام. ستوفر 250 دولارًا في رسوم الفائدة (5٪ من 5،000 دولار) وستجني من $ 25 إلى $ 50 من حساب التوفير.

حتى بعد دفع 100 دولار ، ستخفض التكلفة الإجمالية بمقدار 175 إلى 200 دولار، وهو أكثر من 46 دولارًا كنت ستوفرها على الفائدة من خلال دفع 400 دولار شهريًا فقط.

يسمى هذا النوع من المراجحة ببطاقة الائتمان في بعض الأحيان بـ "الإرهاق" ، ويتم القيام به بشكل أفضل فقط إذا كنت منضبطًا ومنظمًا للغاية. إن العقوبات والفوائد المترتبة على التأخر في السداد على بطاقة الائتمان ، أو من نسيان سدادها بالكامل بعد انتهاء فترة الفائدة 0 ٪ ، سوف تمحو بسرعة أي ميزة مكتسبة.

دورك: هل استخدمت أيًا من هذه الإستراتيجيات لتقليل تكاليف الرهن العقاري الخاصة بك؟

أضف تعليقك