دليل المبتدئين للاستثمار مع شهادات الإيداع 💲💲💲

ارفع يدك إذا كنت ترغب في الحصول على استثمار مضمون ، يمكنك التأكد تمامًا من الحفاظ على قيمته وسعر الفائدة.

اعتقد ذلك! أنا أيضًا.

على الرغم من أن المخزونات ليست مؤكدة على الإطلاق ، وحتى أن سعر الفائدة الخاص بحساب التوفير الخاص بك يتغير من وقت لآخر ، فإن شهادة الإيداع (CD) تقدم معدل عائد مضمون. سعر الفائدة المقدم في وقت الشراء هو في الواقع طوال الوقت الذي تحمل فيه هذا القرص المضغوط. تقول صحيفة وول ستريت جورنال إن الأقراص المدمجة "هي من بين أكثر الاستثمارات أمانًا التي يمكن أن يقوم بها الشخص" - طالما أن مؤسستك مؤمنة من قِبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) ، فإن قرصك المضغوط يغطي ما يصل إلى 250 ألف دولار. حتى لو حدث أي شيء للبنك ، فإن أموالك آمنة.

على استعداد لمعرفة المزيد عن الأقراص المدمجة؟ اقرأ عن دليلنا للاستثمار في هذه المنتجات المالية.

كيف يعمل القرص المدمج؟

يشبه القرص المضغوط حساب التوفير في أن البنوك تريد منك ترك أموالك معهم ، بحيث يعرضون دفع فائدة على المبلغ الموجود في حسابك.

على عكس حساب التوفير الخاص بك ، على الرغم من ذلك ، عند شراء قرص مضغوط ، فإنك توافق على ترك أموالك في البنك حتى مرور الوقت المتفق عليه. أقصر أقراص CD المعروضة هي عادة ستة أشهر - على الرغم من أن بعض البنوك تقدم شروطًا قصيرة بقدر شهر واحد - ومعظم البنوك تقدم خيارات لمدة سنة واحدة ، لمدة 18 شهراً ، لمدة عامين ، لمدة ثلاث سنوات ، لمدة أربع سنوات وخمس سنوات ، بينما عرض بعض حتى شروط أطول.

تأتي الأقراص المدمجة في مجموعة متنوعة من الأنواع:

تقليدي: كما هو موضح أعلاه ، فإنك تحصل على سعر فائدة ثابت مقابل ترك أموالك في مكان معين لفترة زمنية محددة. سحب الأموال الخاصة بك قبل انتهاء هذه المدة يؤدي إلى فرض غرامة عقوبة (ما يصل إلى ستة أشهر الفائدة ، اعتمادا على البنك الذي تتعامل معه). هذا هو أكثر أنواع الأقراص المضغوطة شيوعًا وشعبية. على سبيل المثال ، تقدم GE Capital 5 سنوات من القرص المضغوط بمعدل فائدة 2.23٪.
ضخ لأعلى: على غرار القرص المضغوط التقليدي ، ولكن إذا ارتفعت أسعار الفائدة للبنك أثناء فترة القرص المضغوط ، فستُتاح لك فرصة واحدة للتبديل إلى هذا المعدل الأعلى.
معدل متغير: لن تعرف في وقت مبكر ما سيكون سعر الفائدة ؛ وبدلاً من ذلك ، يعتمد السعر على سندات الخزينة أو المؤشر الرئيسي أو أسعار السوق الأخرى. من الممكن أن تكسب المزيد من الفائدة مقارنةً بقرص مضغوط تقليدي ، ولكن من الممكن أيضًا أن تنخفض أسعار الفائدة ، مما يقلل من أرباحك.
السائل: مثل قرص مضغوط تقليدي ، ولكن يُسمح لك بسحب بعض أموالك قبل انتهاء المدة. في مقابل هذه المرونة ، فإن أسعار الفائدة على هذا النوع من الأقراص عادة ما تكون أقل من أي نوع آخر.
صفر القسيمة: وبدلاً من دفع الفائدة إليك ، يعيد هذا النوع من القرص المضغوط استثمارها في الحساب ، مما يعني أنك ستكسب فائدة على إجمالي أعلى.
للاستدعاء: يستطيع المصرف الذي أصدر البطاقة إلغاء القرص المضغوط وفقًا لتقديره ، مما يعطيك إيداعاتك وأية فوائد مكتسبة. عادة ما يقوم البنك بذلك فقط إذا كانت أسعار الفائدة أقل بكثير من السعر الذي اشتريت منه القرص المضغوط.
توسطت: أي قرص مدمج قمت بشرائه من خلال شركة وساطة ، والتي غالباً ما تحصل على خيارات أعلى فائدة.

لمعرفة المزيد عن الأقراص المدمجة ، تحدثنا مع جينيفر كالونيا ، مديرة التحرير لموقع GOBankingRates.com ، وهو موقع يشارك معلومات حول أسعار الفائدة واستراتيجيات الاستثمار.

ما الذي يجب أن تبحث عنه عند اختيار قرص مضغوط؟

يقول كالونيا: "هذا يعتمد على أهدافك المالية طويلة الأمد" ، كما يردد النصح الذي تقدمه لجنة الأوراق المالية والبورصات الأمريكية.

“أول تحديد ستحتاج إلى إجرائه هو مدة المدة المحددة للاشتراك بها. يمكن أن تتراوح الشروط في أي مكان من فترة قصيرة مدتها ستة أشهر إلى خمس سنوات أو أكثر ، مما يعني أن أموالك ستكون مقفلة في القرص المضغوط لتلك الفترة الزمنية ، "كما تحذر. وعلى الرغم من أن Calonia لا تستطيع التوصية بطول زمني محدد ، إلا أنها تشارك "شخصيًا ، وأتعلق بالأقراص المدمجة قصيرة المدى" ، لذا فهي قادرة على الاستفادة من ذلك إذا بدأت أسعار الفائدة في الارتفاع فجأة.

فكر عندما تحتاج إلى المال في قرصك المضغوط. إذا كنت تخطط للعودة إلى المدرسة في عام واحد وستحتاج إلى هذه الأموال لتغطية الرسوم الدراسية ، فلا تقفلها في قرص مضغوط مدته خمس سنوات ، كما قال الأستاذ الاستراتيجي جوناثان هيل لصحيفة DailyFinance. أيضا ، ضع في اعتبارك خطر التضخم - احتمال أن التضخم وأسعار الفائدة يمكن أن تزيد في حين يتم تأمين أموالك في مؤتمر نزع السلاح على المدى الطويل ، مما يكلفك المال بشكل فعال.

إذا كنت تخطط لاستخدام القرص المضغوط كصندوق للطوارئ ، فكن حذراً. إن عيب امتلاك نقودك في قرص مضغوط ، لا يمكن الوصول إليها حتى ينتهي المصطلح ، قد يفوق القليل من الاهتمام الإضافي الذي قد تكسبه ، كما يحذر جيم وانغ في Bargaineering. بدلًا من ذلك ، فكر في استخدام حساب توفير عالي الإنتاجية ، وهو خيار سائل بحق ، من أجل التوفير الطارئ.

"بالإضافة إلى العثور على مصطلح CD المناسب لاحتياجاتك ، يجب عليك أيضًا ضع في اعتبارك ما يحدث لأموالك بمجرد وصول الحساب إلى مرحلة النضج، "يحذر كالونيا. "بعض المؤسسات المالية تتجدد تلقائيا حسابات CD إلى مصطلح آخر ، مما قد يعني فقدان فرصة ضائعة إذا كنت تخطط للاستثمار في مكان آخر."

إذا كنت تعرف أنك ستحتاج إلى إجراء شيء آخر باستخدام استثمارك - مثل اختيار مدة مدة جديدة كجزء من سلم القرص المضغوط - تأكد من وضع تاريخ النضج على التقويم في علامة مضيئة وساطعة.

لا تعتمد إستراتيجيتك الاستثمارية بالكامل على الأقراص المضغوطة. إنهم يمثلون مكملاً آمناً لبقية محفظتك ، لكن يجب أن يكونوا مسؤولين عن حوالي 5٪ إلى 10٪ من استثماراتك ، ويوصي DailyFinance.

كل شيء عن أسعار الفائدة

يجب أن يعرف مشترو الأسطوانة المحتملين رقمين مهمين ، تقول صحيفة وول ستريت جورنال:

APR (معدل النسبة السنوية): سعر الفائدة الذي يقدمه البنك
APY (نسبة العائد السنوي): ما ستكسبه أثناء مدة القرص المضغوط بسبب الفائدة المركبة

تحتاج إلى تنشيط على الفائدة المركبة؟ في ما يلي كيفية تقسيم WSJ له:

ما الذي يضاعف؟ ببساطة ، كيف ينمو الاستثمار الخاص بك مع مرور الوقت. لنفترض أنك تستثمر مبلغًا قدره 10000 دولار أمريكي في قرص مضغوط لمدة ثلاث سنوات يكسب 5٪ سنويًا. في السنة الأولى ، سيكسب استثمارك البالغ 10000 دولار 500 دولار. في السنة الثانية ، سيكون 5٪ من الإجمالي الجديد (10،500 دولار) 525 دولارًا. في السنة الثالثة ، سيكون 5 ٪ من 11،025 $ حوالي 551 دولار. ينمو المبلغ الإجمالي للأموال كل عام ، وبالتالي فإن المبلغ الذي يمثل 5 ٪ من استثماراتك ينمو أيضًا. هذا يضاعف.

GOBankingRates.com صدر مؤخرا دراسة حيث سألوا الأمريكيين ما سعر الفائدة سيجعلهم يضعون أموالهم في قرص مضغوط لمدة عامين. أكثر من نصف المستجيبين قالوا إنهم يريدون 3.01٪ أو أفضل. في حين أن هذا التوقع "ليس هو القاعدة السائدة في الوقت الحالي ، حيث يواصل بنك الاحتياطي الفيدرالي إبقاء معدلات الفائدة منخفضة نسبياً" ، تشرح كالونيا ، "قد يتغير ذلك مع ظهور الاقتصاد ببطء علامات الانتعاش".هناك عدد من المؤسسات المالية التي تقدم أكثر من 1.50 ٪ أو أكثر في العائدات ، حتى لمدة عام واحد.”

هل ترغب في معرفة ما هو متاح؟ معدلات باستمرار في حالة تغير مستمر ، ولكن Get Rich Slowly وضع معاينة كبيرة مع التحديثات الأسبوعية لأسعار الفائدة CD.

تحذير واحد: لا تستند إلى قرارك النهائي بشأن أي قرص مضغوط يختاره على سعر الفائدة وحده. حتى إذا كان هناك إثنين من الـ APR متساويين خلال مدة محددة ، فابحث عن عوامل أخرى: ﺗوﺻﻲ ﮐﺎﻟوﻧﯾﺎ ﺑﺎﻟﻧظر ﻓﻲ "ﻣﺎ إذا ﮐﺎﻧت ﮐﻼ اﻟﻣؤﺳﺳﺗﯾن ﺗﻘدم ﺗﺄﻣﯾن اﻟوداﺋﻊ ، وﮐﯾﻔﯾﺔ ﺣﺳﺎب اﻟﻔﺎﺋدة (ﺑﺳﯾط ﻣﻘﺎﺑل اﻟﻣرﮐب) وﻣﺎ إذا ﮐﺎﻧت أﺳﻌﺎر اﻟﻔﺎﺋدة ﻣﺛﺑﺗﺔ (أي ﻏﯾر ﻣﺗﻐﯾرة ، ﻟﯾس ﻟدﯾﮭﺎ ﺧﯾﺎر طﻟب [ﻏﯾر ﻣﺗﮐﺎﻣل أو ﻣرﺗﺑط]) (مثل هذه الفكرة؟ انقر لتغريده!)

ماذا لو احتجت إلى المال قبل تاريخ الاستحقاق؟

تحذّر Calonia من سحب أي أموال من قرصك المضغوط قبل تاريخ الاستحقاق. "إذا كنت تستطيع تجنب ذلك ، فمن الأفضل عدم إزالة الأموال قبل أن ينضج القرص المضغوط الخاص بك. المؤسسات المالية تفرض عقوبة على عمليات السحب المبكر ، والتي يمكن أن تكون بنفس القدر أرباح تبلغ 180 يومًا. إذا لم تكن قد حصلت على هذا القدر من الاهتمام ، فستفقد على الأرجح جزءًا من إيداعك الأساسي ".

إذا كنت قلقًا بشأن حاجتك إلى المال في وقت أقرب من تاريخ الاستحقاق ، فمن الأفضل التأكد من أن اختيارك للقرص يسمح بهذا الخيار. "تقدم بعض المؤسسات" أقراص مضغوطة لا تحتوي على عقوبة (أو سائلة) ، والتي لا تفرض رسومًا جزائية على السحب المبكر ، ولكنها لا تقدم أيضًا سعرًا منافسًا مثل القرص المضغوط التقليدي "، تشرح كالونيا. إذا كان هذا النوع من الأقراص المضغوطة أكثر توافقًا مع أهدافك المالية وحالتك ، فراجع بعض الخيارات في هذه المشاركة.

دورك: هل تستخدم أقراص مدمجة كجزء من استراتيجيتك للادخار والاستثمار؟ إذا كنت بالفعل ، فأخبرنا عن تجربتك في التعليقات!