ماذا تفعل إذا كنت ببساطة لا تستطيع تجنب الحصول على المال من 401 (ك)

سامحني سوزي أورمان لأني أخطأت. أنا سحبت المال في وقت مبكر من بلدي 401 (ك).

أوه ، ليس كما لو أردت ذلك الأمر ليس كما لو أنني لم استكشف خيارات أخرى أولاً. الأمر ليس كأنني استخدمته لشيء ممتع مثل عطلة أو مطبخ جديد للذواقة.

كلا. أخذ زوجي وظيفة مثيرة في ولاية أخرى ، ومع وجود طفلين في المدرسة الثانوية ، لم نشعر أن الوقت قد حان لاقتلاع عائلتنا بأكملها. لذا بعد سنوات من دعم عائلتين ، كنا نغرق في ديون بطاقات الائتمان. في وضع اليأس ، صرفت مبلغًا من 401 (ك) لتسديد أرصدة البطاقات ذات الفائدة المرتفعة.

ويبدو أنني لست الوحيد.

وفقًا للموقع الإلكتروني المالي HelloWallet ، فإن أكثر من 25٪ من الأسر الأمريكية التي تستخدم 401 (k) أو خطة مماثلة قد سحبت أو استدرجت أموالًا من خطط تقاعدها للإنفاق غير التقاعدي ؛ أكثر من 50٪ يستخدمونه لسداد القروض ، الفواتير والديون.

وعموما ، فإن هذه السحوبات تضيف إلى 70 مليار دولار سنويا.

يقول ستيفن بي. أوتكوس ، مدير أبحاث التقاعد في فانجارد: "في الواقع ، أصبحت [خطط التقاعد] أنظمة ثنائية الغرض للتقاعد واحتياجات الاستهلاك على المدى القصير".

نعم ، لقد تلقيت ضربة جزاء بنسبة 10 ٪ ، وسأضطر لدفع ضرائب على الانسحاب في أبريل المقبل. لكن بالنسبة لنا ، إنقاذ لم يكن المال من أجل مستقبلنا خيارًا حقًا بينما كنا نكافح لدفع فواتيرنا. إلى جانب ذلك ، كانت بطاقات الائتمان الخاصة بي تتقاضى فائدة أكبر مما كانت تنفع خططي.

بينما لم أتمكن من تجنب عقوبة ، ربما يمكنك ذلك. هنا ثلاث طرق خالية من العقوبة لتغرق في خطة التقاعد في وقت مبكر.

1. اختر السم الخاص بك بعناية

إذا كان لديك Roth IRA الذي يبلغ من العمر 5 سنوات على الأقل ، ففكر في التعمق في ذلك قبل 401 (k).

يمكنك إجراء سحب مبكر من مساهمات Roth IRA الخاصة بك في أي وقت ولأي سبب. نظرًا لأنه يتم فرض الضريبة على الأموال قبل إيداعها ، لن تحصل على ضرائب إذا كنت تسحب فقط ما وضعت فيه.

إذا قررت الحصول على أموال أكثر من مبلغ مساهمتك فقط ، فقد تتنازل مصلحة الضرائب الأمريكية عن الضرائب الخاصة بك و عقوبات إذا تم استخدام الأموال لأشياء مثل مساعدتك في شراء منزلك الأول أو دفع ثمن الكلية.

2. النظر في قرض بدلا من الانسحاب

يمكنك أن تقترض ما يصل إلى 50٪ ، أو 50.000 دولار ، من رصيد حسابك من 401 (k) الذي ترعاه جهة العمل بدون غرامة (وأحيانًا بدون ضرائب) ، ولكن يتم تطبيق شروط معينة.

• بشكل عام ، يجب سداد القرض في غضون خمس سنوات (أطول إذا كنت تشتري منزلاً بالمال) ، ويتم تطبيق الفائدة. المدفوعات يمكن أن يتم من خلال استقطاعات الراتب.

• يمكنك فقط سحب مساهماتك في الخطة ؛ لا يمكنك سحب مباراة صاحب العمل.

• إذا تركت وظيفتك ولم تسدد القرض بالكامل ، فسيكون لديك وقت محدود لتحصيل الرصيد أو أخذه كتوزيع. (اقرأ هذا كما ستتحمل الضرائب والغرامات).

• ستدفع ضرائب ، مرتين. إذا افترضنا أن مبلغ القرض قد استُخدم لدفع مصروفات (دفعات) ، عندما تبدأ في سداد المال ، فإنك ستفعل ذلك باستخدام أموال ضريبية ، تلاحظ ماري إيرل ، وهي مخطّطة مالية لـ Nest Builder Financial Advisers في Gurnee، Illinois. "وعندما تأخذ المال من الـ 401 (ك) [عند التقاعد] يتم فرض ضرائب عليه مرة أخرى ، بحيث يتم فرض ضرائب عليك مرتين".

3. هل البحث الخاص بك

مهلا ، العم سام لديه قلب - حتى لو كان قد يكون حجمه صغيران جدا. اعتمادًا على نوع حساب التقاعد الذي تمتلكه وسبب الوصول إليه ، قد تكون مؤهلاً لسحب الأموال بدون عقوبة. على سبيل المثال:

• لديك فواتير طبية مجنونة. سوف تتنازل الحكومة عن العقوبة إذا كانت نفقاتك الطبية غير المدفوعة تزيد عن 10٪ من إجمالي دخلك.

• أنت معطل. ونحن لا نتحدث هنا عن كسر في الساق. يجب أن تكون معطل بشكل دائم وكلي.

• أنت عاطل عن العمل لمدة 12 أسبوعًا أو أكثر ، وكنت تستخدم المال لدفع أقساط التأمين الصحي.

• أنت تشتري منزلاً يمكنك فقط تجنب العقوبة إذا كنت تستخدم الانسحاب من حساب الاستجابة العاجلة لهذا الغرض. ولكن اعلم أن هناك حدًا زمنيًا قدره 10000 دولار.

• تحتاج إلى دفع تكاليف الكلية لنفسك ، أطفالك ، حتى أحفادك. عندما تحتاج إلى Dinero للدفع للحصول على دبلوم ، فإن الجيش الجمهوري الايرلندي هو الطريق للذهاب. استخدم 401 (k) وسيتم فرض غرامة عليك.

• كنت لا تعمل. إذا تركت عملك - لأنك طردت ، تقاعدت أو تركت - وكنت 55 سنة أو أكثر ، يمكنك الانسحاب من 401 (ك) بدون عقوبة.

يشرح جيف روز ، وهو مخطط مالي معتمد يدير Goodfinancialcents.com ، كيف سحب والد زوجته الأموال من 401 (ك) في وقت مبكر عندما مرت شركته بعمليّة استحواذ ، وعرض عليه التقاعد المبكر في سن الخامسة والخمسين.

"لقد انتهى الأمر أخذ توزيع من 401 (ك) لديه بعض النقود في متناول اليد ، ثم دفع الباقي في الجيش الجمهوري الأيرلندي ،" قال روز.

بغض النظر عن مدى خطورة وضعك المالي ، لا ينبغي أن يكون الانسحاب المبكر من حساب التقاعد الخاص بك هو الخيار الأول (أو الثاني أو الثالث). تعتبر العقوبات والضرائب وفقدان النمو أسبابًا وجيهة للاعتقاد أولاً بالحصول على قرض أسهم شخصي أو منزل منخفض الفائدة.

يمكنك أيضا العمل مع شركات بطاقات الائتمان الخاصة بك لخفض أسعار الفائدة إذا كان الدين المستهلك هو التراجع.آخر غير تفكير: توقف عن تقديم مساهمات إلى 401 (ك) ، وبدلاً من ذلك ، قم بسحب الأموال في صندوق الطوارئ.

خلاصة القول: إن خطة التقاعد الخاصة بك ليست بنك أصبع. وكلما ازدادت الأموال التي ستحصل عليها الآن ، سيزداد حجم الأموال الأقل بالنسبة لمستقبلك.

ولكن إذا كان أخذك من صندوق التقاعد الخاص بك هو طريقك الوحيد للخروج من المربى المالي ، فلا تخف من أن تغطس. إذا كنت ذكيًا بشأن كيفية تنفيذ ذلك وموعده (يمكن أن يساعدك أحد المخططين الماليين) ، فستقلل من الضرر أو حتى تتفادى حدوثه وستظهر بشكل أفضل لتوفير لمستقبلك.

إخلاء المسؤولية: تحتوي هذه المقالة على معلومات عامة وتشرح الخيارات التي قد تكون لديك ، ولكن ليس المقصود منها أن تكون نصيحة استثمارية أو توصية شخصية. لا يمكننا تخصيص المقالات لقرائنا ، لذا قد يختلف وضعك عن الموقف الذي تمت مناقشته هنا. يرجى البحث عن خبير مرخص للحصول على المشورة الضريبية أو المشورة القانونية أو المشورة في التخطيط المالي أو المشورة الاستثمارية.

دونا كريستيانو كامبيسانو كاتبة مستقلة تنام أفضل في الليل وهي لا تواجه النسيان المالي.