مال

إليك ما تحتاج إلى معرفته عن 401 (k) و IRAs

إليك ما تحتاج إلى معرفته عن 401 (k) و IRAs

عندما حصلت على أول وظيفة "شخص حقيقي" في أوائل العشرينات من عمري ، قام مدير الموارد البشرية في شركتي بالذهاب إلى حزمة الموظف الجديدة بسرعة جعل رأسي يدور.

عندما وصلت إلى الجزء المتعلق بخيارات 401 (k) الخاصة بالشركة ، كانت عيناي مزججة.

401 (k)، IRA، Roth - ماذا تعني حساء الأبجدية هذا؟

اكتشفنا لذلك لن تضطر إلى التساؤل بعد الآن.

ما هو 401 (ك)؟

أهم تمييز هو أن 401 (k) برعاية صاحب عمل ، لذلك إذا كنت لا تعمل ، لا يمكنك الاشتراك للحصول على واحدة. يعمل صاحب العمل عادة مع شركة استثمار لإدارة الحساب.

بعض أصحاب العمل سيعرضون 401 (k) ، مما يعني ذلك إذا كنت تسهم بنسبة معينة من الراتب في حسابك ، فستضيف مبلغًا مكافئًا - هذه فائدة كبيرة!

معظم الحسابات 401 (k) تقدم صناديق الاستثمار المشترك ، والتي تتكون من الأسهم والسندات واستثمارات سوق المال.

قد يجعلك صاحب العمل تنتظر بعض الوقت قبل منحك حق الوصول إلى المال في حسابك 401 (k) ، وهي عملية تعرف باسم الاستحقاق. يمكنك البدء في تقديم المساهمات فورًا ، وسوف يقوم صاحب العمل أيضًا - لا يمكنك الوصول إلى مساهمات صاحب العمل لفترة محددة من الوقت.

ومع ذلك ، فإن الأموال التي تساهم بها هي ملكيتك دائمًا ، وبمجرد أن تتنازل بالكامل ، أي الأموال في حسابك هي ملكك - يمكنك أن تأخذها معك إذا غادرت الشركة. في ما يلي بعض الخيارات لمساعدتك في تحديد الإجراء الواجب اتخاذه بشأن البند 401 (k) إذا كنت تخطط لتغيير الوظائف.

حساب 401 (k) هو تأجيل الضرائب ، مما يعني أنه يمكنك استثمار جزء من راتبك قبل خصم الضرائب. ومع ذلك ، يتعين عليك دفع ضرائب على الأموال التي تحصل عليها من هذا الحساب.

"في 401 (ك) التقليدية ، تحصل على إعفاء ضريبي فوري" وقال ألدو ويكر ، وهو مستشار مالي شخصي وتقاعد لمؤسسة Waker Financial في أوستن ، تكساس.

"لذا ، إذا قمت بإنشاء 50،000 دولار وتساهم بمبلغ 5000 دولار ، فسيتم فرض ضرائب عليك مقابل أجور قدرها 45،000 دولار. سوف ينمو هذا المبلغ $ 5000 بمرور الوقت وعندما تكون مستعدًا لإجراء عملية سحب ، ستقوم حينئذ بدفع ضريبة الدخل على المبلغ الذي تسحبه. "

بصفتك فردًا ، يمكنك المساهمة بمبلغ يصل إلى 18000 دولار في شكل أموال ما قبل الضرائب سنويًا إلى 401 (ك). يقتصر إجمالي المساهمة السنوية في حسابك ، والتي تتضمن أيضًا الأموال التي أودعها صاحب العمل ، على 100٪ من قيمة التعويض أو 53000 دولار (أيهما أقل).

إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكبر ، يمكنك تقديم مساهمات "تعويضية" تصل إلى 6000 دولار أمريكي سنويًا بالإضافة إلى الحد الأقصى المسموح به وهو 18000 دولار ، وبذلك يكون إجمالي الحد السنوي للمساهمة هو 59000 دولار أمريكي.

تسمح لك مصلحة الضرائب أيضًا بإجراء مساهمات بعد خصم الضريبة في 401 (ك)، كيف يمكنك الوصول إلى حدود المساهمة السنوية.

إذا قمت بسحب الأموال من 401 (ك) الخاص بك قبل بلوغك سن 59 1/2 ، فسوف تدفع عقوبة 10 ٪. تنطبق بعض الاستثناءات ، مثل النفقات الطبية أو إذا تم استدعائك إلى واجب عسكري نشط.

كما يطلب منك 401 (ك) البدء في أخذ توزيعات سنوية - تعرف بالتوزيعات الدنيا المطلوبة (RMDs) - في عمر 70 1/2. لدى IRS آلة حاسبة للتوزيع الأدنى المطلوب هنا.

لقد أنشأت مصلحة الضرائب الأمريكية هذه القاعدة بحيث يبدأ المدخرين في دفع الضرائب على الأموال التي كانوا يتهافتون عليها لعقود من الزمن.

تسمح لك بعض الخطط باستعارة ما يصل إلى 50٪ من رصيد الحساب الخاص بك ، بحد أقصى 50.000 دولار. يجب عليك سداد القرض في غضون خمس سنوات.

ما هو الجيش الجمهوري الايرلندي؟

يسمى هذا النوع من حسابات التقاعد تقاعدًا فرديًا للتقاعد. إذا لم يقدم رب عملك 401 (ك) أو كنت لا تعمل (استدعاء جميع الطلاب والوالدين في البيت!) ، فإن حساب الاستجابة العاجلة هو الحساب لك.

مثل 401 (ك) ، يقدم الجيش الجمهوري الايرلندي استراحة ضريبية فورية - يتم فرض ضرائب عليك عندما تسحب المال ، وليس عندما تضعه.

الحد الأقصى للمساهمة في حساب الاستجابة العاجلة هو 5،500 دولار في السنة ، وهو أقل بكثير من 401 (ك). عند بلوغ 50 عامًا ، يمكنك المساهمة بمبلغ يصل إلى 6500 دولار سنويًا لتوفر لنفسك وسادة إضافية قبل التقاعد.

معظم مقدمي خدمة IRA لا يطلبون منك الحد الأدنى من المال لفتح حساب. ومع ذلك ، فإن بعض الصناديق المشتركة لديها متطلبات شراء أدنى ، تتراوح عادة بين 500 دولار و 1000 دولار.

مثل 401 (ك) ، تقوم دائرة الضرائب الأمريكية بفرض غرامة 10 ٪ على السحب المبكر للتوزيعات قبل سن 59/1. تقدم مصلحة الضرائب الأمريكية بعض الإعفاءات من هذه العقوبة ، مثل الدفع للجامعة ، أو شراء منزلك الأول أو تغطية نفقات طبية معينة.

مع IRA ، يمكنك اختيار أي شركة استثمارية تريدها. يمكنك أيضًا اختيار استثمار أموالك في الصناديق المشتركة ، الأسهم الفردية ، السندات والأقساط.

ما هو روث؟

A Roth هو نوع من 401 (k) أو IRA. (تلك التي ناقشناها أعلاه هي إصدارات تقليدية من هذين الحسابين.)

مثل 401 (k) التقليدي ، فإن Roth 401 (k) هو خيار فقط إذا كان صاحب العمل يقدمه. لا توجد حدود الدخل على 401 روث (ك).

يمكن لأي شخص تقريبا فتح روث الجيش الجمهوري الايرلندي ، والتي هل لديك حد الدخل. إذا كنت أعزبًا وكنت تحقق أكثر من 132000 دولار في السنة (194000 دولار أمريكي إذا كنت متزوجًا) ، فلن تكون مؤهلاً للحصول على Roth IRA.

مع حسابات روث ، لا تحصل على استراحة ضريبية فورية - فأنت تساهم بالمال الذي دفعته بالفعل الضرائب. بدلا من ذلك ، تحصل على إعفاء ضريبي عندما تأخذ المال من الحساب.

إذا كنت تساهم بمبلغ 5000 دولارًا أمريكيًا في سن 25 عامًا ، فستتضاعف هذه الأموال على الأرجح أو تضاعف ثلاث مرات في الوقت الذي تصل فيه إلى التقاعد - ولن تدفع ضرائب على أرباح الاستثمار تلك.

حدود المساهمة لـ Roth IRA أو Roth 401 (k) هي نفس نظائرها التقليدية - $ 5،500 لـ IRA و $ 18،000 لـ 401 (k). جميع البدلات اللحاق بالركب تنطبق كذلك.

A Roth IRA ليس لديه متطلبات توزيع إلزامية ، بخلاف IRA التقليدي ، الذي يتطلب منك سحب المال بمجرد وصولك إلى سن 70 1/2.

إذا كان عمرك أكثر من 59 1/2 ، فيمكنك السحب بقدر ما تريد من Roth IRA أو Roth 401 (k) دون دفع ضرائب. يجب أن يكون أموالك في حسابك لمدة لا تقل عن خمس سنوات لسحبها دون جزاء.

ما هو الحساب المناسب لك؟

المستشارون يوافقون: إذا كانت شركتك تقدم حساب 401 (k) وستتطابق مساهمتك مع نسبة مئوية معينة ، يجب الاستفادة من هذه الميزة أولاً.

أبعد من ذلك ، لا توجد إجابة واحدة تناسب الجميع - حيث سيخبرك المستشارون بأن ذلك يعتمد على وضعك الشخصي.

يقول بعض المستشارين أنه من الأفضل أن تساهم لأول مرة في 401 (ك) التقليدي لديك بما يكفي للحصول على مباراة صاحب العمل. ثم ، النظر في فتح روث الجيش الجمهوري الايرلندي والمساهمة في الحد الأقصى للمبلغ. وأخيرًا ، ارجع إلى 401 (k) وساهم فيها حتى تصل إلى الحد الأقصى.

إذا لم يقدم رب عملك مباراة 401 (ك) ، فإن الأمر متروك لك بالفعل لتقرر كيف تريد الادخار للتقاعد.

قد تعتمد بعض استراتيجيتك على خيارات الاستثمار المتاحة. بما أن صاحب العمل الخاص بك يقدم حسابك 401 (k) ، فقد تكون خياراتك الاستثمارية محدودة أكثر من الخيارات مع Roth التقليدي أو IRA.

يجب عليك أيضا مقارنة رسوم الخطة - ما هو الحساب الذي سيكلفك أقل مبلغ للحفظ؟

كما يعتمد على ما إذا كنت تريد التوفير الضريبي اليوم أو عند التقاعد. إن امتلاكك للحسابات التقليدية وحسابات روث يقلل من بعض العبء الضريبي عند التقاعد.

شيء آخر للنظر: نمط الادخار الخاص بك.

حسابات 401 (k) التي يرعاها صاحب العمل هي أسهل طريقة للتوفير للتقاعد. نظرًا لأن 401 (k) من المساهمات مأخوذة مباشرةً من شيك راتبك ، فإنك لا ترى أبدًا أن هذه الأموال قابلة للتنفيذ. يمكن أن يكون هذا النوع من المساهمة التلقائية جيدًا للأشخاص الذين يواجهون صعوبة في توفير المال.

تتيح لك بعض الحسابات التقليدية و Roth IRA تقديم مساهمات تلقائية من حسابك المصرفي ، ولكن بالنسبة لبعض الأشخاص ، الذين يقدمون مساهمات مباشرة من شيك أجرتك - قبل أن تصل الأموال إلى حسابك المصرفي - هو الخيار الأفضل.

إذا لم يكن لديك وصول إلى 401 (k) ، فستحتاج إلى أن تقرر بين IRA التقليدي و Roth IRA. ولمساعدة العملاء على اتخاذ هذا القرار ، قالت تينا باول ، الرئيسة التنفيذية لشركة الاستثمار SheCapital ومقرها نيوجيرسي ، إنها تطلب منهم التفكير في سنهم ودخولهم.

إذا كنت تتوقع كسب المزيد من المال في وقت لاحق من حياتك ، فقد يكون روث مناسبًا بشكل أفضلكما قال باول: "لأنك ستدفع ضرائب الدخل فقط على راتبك (الذي نأمل أن يكون) أقل من راتبه المهني المبكر".

ومع ذلك، إذا كنت بحاجة إلى استقطاع ضريبي فوري ، فقد يكون حساب IRA التقليدي خيارًا أفضل.

بالطبع ، لا تأخذ كلمتنا فقط. هناك صفحات وصفحات من القواعد المتعلقة بكل نوع من أنواع حسابات التقاعد الموصوفة أعلاه ، لذا فكر في العمل مع مخطط مالي لوضع أفضل خطة لمستقبلك.

بغض النظر عن الحساب الذي تستخدمه ، يقول الخبراء تبدأ في وقت مبكر.

وقال باول: "المهم للغاية بالنسبة للشباب هو الادخار للتقاعد".

دورك: ما نوع الحساب الذي تستخدمه للتوفير للتقاعد؟ لماذا اخترت ذلك؟

سارة كوتا مراسلة في مجال التعليم في مدينة بولدر بولاية كولورادو ، ولديها ولع بالارتياح في عطلة نهاية الأسبوع ، وتجديد الأثاث والصفقات الجيدة. ابحث عنها على Twitter:sarahkuta.

أضف تعليقك