الاستثمار

اسأل GFC 023 - تركيب HSA في ميزانيتك

اسأل GFC 023 - تركيب HSA في ميزانيتك
مرحبًا بكم في آخر اسأل عن GFC! إذا كان لديك سؤال تريد الإجابة عليه ، فيمكنك طرحه هنا.إذا ظهرت أسئلتك على GFC TV أو GFC Podcast ، فأنت المستلم المحظوظ لنسخة من أفضل كتاب مبيع لي ، جندي المالية، وبطاقة هدايا بقيمة 50 دولارًا في Amazon. فما تنتظرون؟ اطرح سؤالك الآن!

في الوقت الذي تمر فيه أقساط التأمين الصحي على السطح ، ويبدو كما لو أن النفقات الطبية أصبحت أكثر صعوبة ، يزداد حرص الناس على التعرف على طرق بديلة للتعامل مع التغطية الصحية.

واحدة من أفضل الطرق المتاحة من خلال حسابات التوفير الصحي ، المعروفة باسم HSAs. غالباً ما تكون هذه الخطط متاحة من خلال أصحاب العمل ، ولكن ليس كل من يشارك فيها.

جزء من السبب في ذلك هو أن HSA تمثل نفقات إضافية. لا تدفع فقط للتأمين الصحي الخاص بك ، ولكن يجب عليك أيضا تمويل HSA الخاص بك. في العديد من الأسر ، يخلق هذا ضغطًا على الميزانية.

لقد تلقينا اسأل GFC سؤال حول هذا الموضوع بالذات:

"جيف ، ما هي التوصيات التي تقدمها إلى عملائك عندما يسعون إلى إنشاء ميزانية متوازنة بينما يقومون بالتعويض في HSAs في خطة صحية عالية قابلة للخصم؟ يرجى تقديم النصيحة."

سأدخل جانب الميزانية في HSA ، لكن دعنا أولاً نلقي نظرة على الأساسيات لصالح أولئك الذين لا يعرفون ما يدورون حوله.

ما هو هائل سعيد أنعم؟

تم إنشاء HSAs لأول مرة في عام 2003. في الواقع ، فهي حسابات الادخار برعاية صاحب العمل التي صممت خصيصا لدفع تكاليف الرعاية الصحية. عادة ما يتم إعدادها في إطار خطط الكافتيريا التي يرعاها صاحب العمل ، والتي يمكنك الاختيار من بين قائمة من خيارات الموظفين التي تعتبرها قيّمة ، وعلى استعداد لتمويلها.

على الرغم من أنهم يقدمون في أغلب الأحيان من قبل أصحاب العمل ، يمكنك أيضًا إعداد HSA فردي من خلال بنك أو شركة وساطة تقدم الخطة.

المساهمات التي تقوم بها إلى HSA هي معفاة من الضرائب ، مثل الكثير من التبرعات IRA و 401 (k). ويمكن حتى استثمار الأموال لكسب المزيد من المال ، وتتكاثر تلك الأرباح على أساس الضرائب المؤجلة. يمكن إجراء السحب لتغطية التكاليف الطبية المؤهلة وطب الأسنان فقط. وهذا يعني أنك لن تتمكن من السماح للمال بالنمو ثم سحبه لأغراض غير ذات صلة.

تم تصميم HSA خصيصا للعمل جنبا إلى جنب مع خطط التأمين الصحي عالية قابلة للخصم. يمكن سحب الأموال التي يتم التبرع بها إلى HSA واستخدامها لمصاريف مثل المدفوعات ، وخصومات التأمين الصحي ، وحتى بعض أقساط التأمين الصحي.

اﻟﻘﯾود ھﻲ أﻧك ﻏﯾر ﻣؤھل ﻟﻠﺣﺻول ﻋﻠﻰ ھﯾدروﺟودي (HSA) إذا ﻛﻧت ﻣﺗﺻﻼً ﺑﺑرﻧﺎﻣﺞ Medicare أو ﯾﻣﻛن اﻟﻣطﺎﻟﺑﺔ ﺑﮫ اﻋﺗﻣﺎدًا ﻋﻠﻰ اﻟﻌﺎﺋد اﻟﺿرﯾﺑﻲ ﻟﺷﺧص آﺧر.

حدود HSA لها حدود المساهمة. بالنسبة لعام 2016 ، يبلغ إجمالي عدد الأفراد الذين لديهم تغطية ذاتية فقط 3،350 دولارًا ، و 6،750 دولارًا للأفراد ذوي التغطية العائلية.

يمكن تقديم المساهمات من قبلك كمشارك في الخطة ، أو صاحب العمل ، أو عن طريق الجمع بين الاثنين. لذلك إذا كنت فردًا يتمتع بتغطية عائلية ، ويدفع صاحب العمل لديك 3000 دولار للخطة ، فإن أكبر مساهماتك ستكون 3،750 دولار ، بحد أقصى إجمالي 6،750 دولارًا.

يمكنك تقديم مساهمات إلى HSA مباشرة حتى الموعد النهائي لتقديم الإقرارات الضريبية للسنة السابقة. على سبيل المثال ، يمكنك تقديم مساهمة لعام 2016 في وقت متأخر حتى 15 من نيسان 2017.

ذكرت في وقت سابق أن HSA هي مصممة ليتم استخدامها بالتزامن مع خطط التأمين الصحي التي لها خصومات عالية. هناك نوعان من هذه المستويات القابلة للخصم ، واحدة للتغطية الفردية والأخرى لتغطية الأسرة. هذه الخصومات هي كما يلي:

  • التأمين الصحي الفردي / الذاتي الوحيد - حد أدنى قابل للخصم قدره 1300 دولار ، بحد أقصى 6.550 دولار.
  • التغطية العائلية - الحد الأدنى المقتطع من $ 2،600 ، بحد أقصى 13100 دولار.

الفكرة الأساسية وراء HSA هي أن مساهماتك في الخطة تذهب لتغطية الزيادة القابلة للخصم ، والتي تمكن قسط التأمين على التأمين الصحي ليكون أقل.

ما هي فوائد هائل سعيد أنعم؟

تتمتع HSA بعدة فوائد ، حتى بغض النظر عن حقيقة أن مساهماتك في الخطة معفاة من الضرائب تمامًا ، ويمكن أن تحقق دخلًا استثماريًا على أساس الضرائب المؤجلة.

السحب من الخطة معفاة من الضرائب. ولكن فقط إذا تم استخدامها للأغراض الطبية المؤهلة. قد يكون هذا الأمر مفيدًا بشكل كبير لشخص لا يستطيع اقتطاع النفقات الطبية ، إما بسبب عدم تمكنه من تحديد خصوماته على إقراراته الضريبية ، أو أنه غير مؤهل لخصم النفقات الطبية.

تلك النقطة الثانية تحتاج إلى بعض التفسير. حتى إذا كنت تفصل في إقرارك الضريبي ، لا يمكن خصم التكاليف الطبية إلا بقدر ما تتجاوز 10٪ من إجمالي الدخل المعدل. ما يعنيه ذلك هو أنه إذا حققت 100 ألف دولار سنوياً ، فستكون تكاليفك الطبية قابلة للخصم إلى الحد الذي يتجاوز 10000 دولار. ما لم تواجه كارثة طبية ، فمن غير المرجح أن تصل إلى هذا المستوى.

ولكن إذا كان لديك HSA ، فستكون قادرًا على دفع تلك المصروفات من خلال مساهمات مسبقة في الخطة. سيمكنك ذلك من الحصول على الفائدة الكاملة من الخصم الضريبي حتى إذا لم تكن أو لا تستطيع تفصيلها.

أحد القيود المهمة الأخرى: أي الأموال المسحوبة من HSA التي تستخدم لدفع النفقات غير الطبية تخضع لضريبة الدخل العادية ، وعقوبة 20 ٪. إذا كان لديك أي فكرة عن استخدام المال لهدف آخر ، نسيان ذلك - تكاليف الضرائب مرتفعة جدا.

يمكن أن تتراكم الأموال HSA في الخطة. مع ارتفاع تكلفة الرعاية الصحية ، من الممكن أن تتجاوز النفقات الطبية الخاصة بك مبلغ المساهمات التي يمكنك تقديمها إلى HSA في أي سنة معينة.

ومع ذلك ، يمكن طرح المساهمات غير المستخدمة من سنة إلى أخرى. وهذا يعني ، على سبيل المثال ، أنك قد تتراكم 20،000 دولار في الخطة على مدى ثلاث سنوات. من شأن ذلك أن يمنحك موردًا سخيًا لمدة عام تكون فيه تكاليفك الطبية عالية بشكل خاص.

HSAs المحمولة. إذا كنت قد بنيت رصيدًا في HSA مع صاحب عمل ، فإن الخطة تأتي معك حتى إذا غادرت تلك الشركة.

باستخدام HSA لإنشاء "الجيش الجمهوري الايرلندي الطبي الخلفي"

بما أنك تستطيع بناء رصيد HSA مثلما يمكنك بناء حساب تقاعد ، فإن HSA لديها القدرة على أن تصبح شيئًا من الجيش الجمهوري الإيرلندي الطبي. هذا صحيح بشكل خاص إذا كانت مشاركتك في الخطة تبدأ عندما تكون صغيرًا وصحيًا جدًا ، ومن غير المرجح أن تقوم بالعديد من عمليات السحب من الخطة. يمكن أن يستمر رصيد الحساب في النمو بثبات من مجموعة من المساهمات وأرباح الاستثمار.

وكمثال على إمكانات كيفية تنفيذ ذلك ، أبلغ معهد بحوث استحقاقات الموظفين (EBRI) ما يلي:

"يمكن للشخص الذي ساهم لمدة 40 عامًا في HSA أن يوفر ما يصل إلى 360،000 دولار إذا كان معدل العائد 2.5 بالمائة ، و 600،000 دولار إذا كان معدل العائد 5 بالمائة ، وحوالي 1.1 مليون دولار إذا كان معدل العائد 7.5 بالمائة ، وإذا كان هناك لم يكن هناك انسحابات ".

الآن هذا هو توقع متفائل بشكل لا يصدق.

لكنه يبين ما استطاع يحدث إذا كنت تستثمر في HSA لمدة 40 عاما - بمعدل عائد صحي - ولكن دون إجراء أي عمليات سحب. ومع ذلك ، فإن التحليل يثير احتمالًا مثيرًا للاهتمام.

واحدة من أكبر النفقات - وبالتأكيد لا يمكن التنبؤ بها - في التقاعد هي الرعاية الصحية. ذلك لأن نفقات الرعاية الصحية آخذة في الارتفاع بلا هوادة ، وتزداد الحاجة إلى الخدمات مع التقدم في السن. يمكن أن يكون من الصعب جداً تقييم تكاليف الرعاية الصحية في تخطيط التقاعد الخاص بك.

ولكن هذا هو المكان الذي تصبح فيه HSA كطبيب IRA الطبي احتمالًا مثيرًا للاهتمام. حتى إذا لم تتمكن من الوصول إلى أرصدة الحساب المرتفع التي ذكرها EBRI ، لكنك تمكنت من تجميع القول ، 100000 دولار أو أكثر في HSA ، سيكون لديك الكثير من الأموال المتاحة لدفع النفقات الطبية غير المغطاة.

يمكن أن يشمل ذلك نفقات مثل الأدوية الموصوفة (بما في ذلك الأنسولين) ، وتكلفة بعض أقساط التأمين الصحي ، والمدفوعات للرعاية طويلة الأجل ، بالإضافة إلى المدفوعات المشتركة والخصومات ضمن خطة التأمين الصحي الخاصة بك.

وبهذه الطريقة ، يمكن لـ HSA التي تتراكم الأموال على المدى الطويل أن تعوض أحد النفقات الرئيسية لسنوات التقاعد. حتى إذا لم يكن من الممكن استخدامها لدفع تكاليف المعيشة العامة ، فإن القدرة على دفع تكاليف الرعاية الصحية ستكون كبيرة.

بناء HSA في ميزانيتك

أخيرًا ، لننتقل إلى السؤال الأساسي للقارئ - إنشاء ميزانية متوازنة أثناء التلاعب في HSAs في خطة صحية عالية قابلة للخصم.

سواء كنت مؤهلاً للمساهمة بمبلغ يصل إلى 3،350 دولار أميركي أو 6،750 دولارًا أمريكيًا ، فإن ذلك سيشكل نفقات إضافية في ميزانيتك. تذكر أن مساهمة HSA تتجاوز علاوة التأمين الصحي الأساسية الخاصة بك. هذا يمكن أن يخلق مشكلة في الكثير من الميزانيات. بعد كل شيء ، أي الأموال التي تساهم في HSA ، هو المال الذي لن يذهب إلى أغراض أخرى ، بما في ذلك المدخرات والاستثمارات.

لكن هناك بعض العوامل التي تعمل لصالح:

  • مساهمات HSA هي معفاة من الضرائب. إذا كنت في مجموعة ضريبة دخل فدرالية وحكومية تبلغ 30٪ ، فسوف تساهم بشكل فعال فقط بنسبة 70٪ من مبلغ مساهمتك من جيبك الخاص. سوف تغطي الحكومة الباقي.
  • صاحب العمل الخاص بك قد تقدم بعض أو كل مساهمة. أيا كان ما سيدفعونه سيكون أقل بكثير من أنك سوف تضطر للمساهمة.
  • سيسمح لك HSA بأخذ قسط قابل للخصم. وهذا يعني أن قسط التأمين الصحي الأساسي سيكون أقل. يجب أن تغطي المدخرات على قسط التأمين جزءًا كبيرًا من تكلفة تمويل HSA الخاص بك.
  • لا يتعين عليك تقديم أقصى مساهمة. إذا كنت لا تستطيع تحمل الحد الأقصى ، فقم بإسهام أي مبلغ يمكنك القيام به بشكل مريح.
  • HSAs تراكمية. أثناء الإطالات عندما تكون بصحة جيدة وعدم تقديم مطالبات ، سوف يتراكم الحساب بهدوء. حتى إذا كانت مساهماتك صغيرة نسبيًا على أساس سنوي ، فيمكن إضافتها بجدية على مدار عدة سنوات.
  • الانضمام إلى HSA بعد زيادة الأجور الرئيسية. ربما يكون أفضل وقت هو أن تحصل إما على زيادة كبيرة أو ترقية أو وظيفة جديدة بأجر أعلى بكثير. يمكنك تخصيص الدخل الإضافي إلى HSA.
  • تمويل HSA مع رفع الأجور الصغيرة. لنفترض أنك تكسب 50000 دولار ، وتحصل على زيادة في الراتب بنسبة 2٪ ، أي ما يعادل 1000 دولار. اجعل هذه المساهمة في HSA لمدة 12 شهرًا التالية. افعل نفس الأمر مع زيادة الأجور التالية ، وكل عام حتى تصل إلى الحد الأقصى لمساهمة HSA.

إذا قمت بإعداده بشكل صحيح ، فلن تكاد تلاحظ أنك تقدم مساهمات إلى HSA. والمردود هو أنك ستغطي ما قد يكون أكبر مبلغ طارئ يواجهه معظمنا ، وهذا حدث طبي كبير.

إن راحة البال التي ستكسبها من هذا النوع من المنافع ستكون بلا شك مصدر إزعاج لنحت مساحة إضافية في ميزانيتك.

أضف تعليقك