هل حان الوقت لإعادة تمويل منزلك؟

هذه وظيفة ضيف آخر من جو بلمون من Plemon Financial Coaching. جو هو كاتب عمود المال لجنوب إلينوي.

Q: جو ، لقد كنت أقرأ عن انخفاض معدلات الرهن العقاري. كيف يمكنني معرفة ما إذا كان يجب إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بي؟
ا: بسبب انخفاض أسعار الفائدة ، وهذا هو الوقت المناسب للنظر في إعادة التمويل. سوف تحتاج إلى ائتمان جيد جداً للحصول على أفضل الأسعار عند إعادة تمويل الرهون العقارية الثانية ، أو مجرد رهن منزل عادي ، ولكن الأمر يستحق التدقيق.

التحول من معدل قابل للتعديل إلى الرهن العقاري بسعر فائدة ثابت

عندما كنت في الأصل على قرض الرهن العقاري الخاص بك ، قد أغرى تلك المعدلات المنخفضة لك لاختيار الرهن العقاري معدل قابل للتعديل. كلما كان لديك رهن عقاري قابل للتعديل ، كلما زادت تلك الأسعار.

ربما الآن هو الوقت المناسب لإعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك معدل قابل للتعديل في خيار معدل ثابت.

إذن ، كيف يمكنك معرفة ما إذا كان ذلك مناسبًا لك؟

أنت ستنفق المال مقدمًا للقرض ، لكنك ستوفر المال كل شهر لأن سعر الفائدة الخاص بك سيكون أقل. لذلك ، ستحتاج إلى حساب عدد الأشهر التي ستستغرقها لاسترداد التكلفة المسبقة. إذا كنت ستعيش في المنزل على الأقل لفترة طويلة ، يجب عليك إعادة تمويل.

دفعة اقساط العقار

على سبيل المثال ، إذا كان قرضك العقاري الحالي 8٪ على قرض بقيمة 100،000 دولار يتم دفعه خلال 10 سنوات ، فإن دفعتك الشهرية تبلغ 1213 دولارًا. إذا تمكّنت من خفض هذه النسبة بنسبة 8٪ إلى 6٪ ، فسيتم خفض دفعتك بمبلغ 103 دولارات شهريًا. حتى الان جيدة جدا.

ما هي تكاليفك الأولية؟

يخبرك المقرض أنك ستدفع نقطة واحدة وتكاليف إغلاق تبلغ 2500 دولار. نقطة واحدة هي واحد في المئة من مبلغ القرض ، أو 1000 دولار. بالإضافة إلى تكلفة الإغلاق البالغة 2500 دولار ، فإن إجمالي تكاليفك المبدئية يبلغ 3500 دولار. قسّم مدخراتك الشهرية إلى التكاليف الأولية لمعرفة الوقت الذي سيستغرقه الأمر لتتساوى. في هذه الحالة ، $ 3500 مقسومًا على 103 $ يساوي 34 ، مما يعني أنك ستخسر حتى بعد 34 شهرًا.

هذا شيء رائع إذا كنت تخطط للبقاء في المنزل لأكثر من 34 شهرًا ؛ ليس رائعًا إذا كنت تعتقد أنك ستتحرك قريبًا. إذا بقيت 10 سنوات كاملة ، فستوفر ما مجموعه 8،860 دولارًا.

إذا قررت إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك ، تأكد من البحث عن أي رسوم إضافية قد تفرضها الشركة. فقط عن كل شركة سيكون لها رسوم الطلب. ستغطي هذه الرسوم تكلفة التحقق من تقرير الائتمان والأوراق التي يتعين عليك إجراؤها. شركة المقرض من أي وقت مضى مختلفة ، وسيكون لكل منهم رسوم الطلب المتفاوتة. بعض الشركات تتقاضى رسوماً سخيفة.

بالإضافة إلى ذلك ، سوف تواجه بعض رسوم التأمين على اللقب ورسوم المحاماة للمقرض. إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك هو عملية طويلة ومعقدة ، سيكون هناك العديد من الأطراف المعنية. كل من يلعب دورًا في إعادة تمويل قرضك العقاري سوف يرغب في الحصول على مقابل خدماته.

تلميح: تسوق لأفضل صفقة.

أخبر المقرضين المحتملين أنك لا تريد دفع نقاط أو رسوم إنشاء. مع المنافسة الحالية على هذه القروض لإعادة التمويل ، فإنها قد تستمع فقط. الآن هو وقت كبير لإعادة تمويل منزلك حتى تذهب لإنقاذ نفسك بعض المال.

خيارات إعادة التمويل

لا ينبغي عليك فقط مقارنة العشرات من الشركات المختلفة قبل أن تختار شركة إقراض ، بل يجب أيضًا أن تزن جميع خيارات إعادة التمويل قبل اختيار إحدى القروض.

رهن معدل قابل للتعديل

ذكرت بالفعل أن بعض مالكي المنازل قد يرغبون في إعادة تمويلهم من سعر قابل للتعديل إلى سعر ثابت ، ولكن قد ترغب في إعادة تمويل الذهاب في الاتجاه الآخر. اعتمادا على أسعار الفائدة وقيمة منزلك ، قد يكون فكرة جيدة لإعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك للتحول إلى قرض معدل قابل للتعديل.

سعر فائدة ثابت

والرهن العقاري ذي الفائدة الثابتة هو أكثر أنواع القروض تقليدية. بالنسبة للغالبية العظمى من أصحاب المنازل ، سيقومون بإعادة تمويل الرهن العقاري باستخدام قرض عقاري بسعر فائدة ثابت.

إدارة الإسكان الفدرالية

إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك أقل من مثالية ، فقد يكون قرض FHA أفضل طريق لإعادة تمويل منزلك. مع قرض إعادة تمويل قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، يمكنك إعادة تمويل ما يصل إلى 96.5 ٪ من القيمة الحالية لمنزلك.

واحدة من عيوب قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية هي أنها سوف تتطلب قسط التأمين على الرهن العقاري. أيضا ، لن يتم القضاء عليهم قسط التأمين الشهري حتى نهاية القرض. ما لم تكن درجة الائتمان الخاصة بك أقل من المتوسط ​​، فإن اختيار خيار إعادة التمويل التقليدي سيوفر لك المال.

الرهن العقاري

أصبحت القروض المقدمة من وزارة الشؤون الخارجية (قروض VA) خيارًا شائعًا جدًا لأنه يمكنك إعادة تمويل 100٪ من قيمة المنزل وليس هناك أي تأمين على الرهن العقاري.

كما يمكنك على الأرجح تخمين من الاسم ، هذه القروض متاحة لأي مقدم الطلب الذي هو نشط الخدمة العسكرية ، المخضرم ، في الاحتياطيات ، أو أحد أعضاء الحرس الوطني. إذا كنت قد انضممت إلى الجيش منذ أن اشتريت منزلك أو لم يكن لديك ميزة الرهن العقاري في البداية ، فقد يكون من الأفضل التفكير في التبديل لإعادة تمويل الرهن العقاري.

ما يجب معرفته قبل إعادة تمويل

قبل البدء في عملية إعادة تمويل منزلك ، هناك عاملان رئيسيان يجب عليك معرفتهما لتوفير وقتك وإحباطك على الطريق. يمكن أن يكون قرار مربك في محاولة فك ما إذا كان يجب إعادة تمويل ونوع القرض والشركة التي تختار ، ولكن النظر إلى جميع المعلومات وتساعدك على حل اللغز.

أول شيء هو تحديد درجة الائتمان الخاصة بك. درجة الائتمان الخاصة بك سوف تؤثر على أسعارك ونوع القرض الذي قد تتأهل له.من السهل معرفة درجة الائتمان الخاصة بك ، ونأمل أن تكون جيدة. أي شخص لديه درجة ائتمان 740 أو أعلى سوف يحصل على أفضل الأسعار لقرض إعادة التمويل الخاص بهم.

عامل آخر يجب أن تنظر فيه هو نسبة الدين إلى الدخل. تريد شركة الإقراض التأكد من أنك ستتمكن من تسديد الدفعات لقرضك الجديد. كلما انخفضت النسبة الخاصة بك ، كانت أفضل الأسعار التي يمكنك تأمينها.

والشيء التالي الذي يجب النظر إليه هو حقوق المسكن الخاصة بك. إن رأس المال الذي ستحصل عليه هو أن منزلك سيكون واحدًا من أكبر العوامل عند تحديد ما إذا كان يمكنك الحصول على الموافقة على قرضك الجديد.