اسأل GFC 008 - Roth IRA، 401 (k)، HSA - What Do You Max Out First؟

مرحبًا بكم في آخر اسأل عن GFC! إذا كان لديك سؤال تريد الإجابة عليه ، فيمكنك طرحه هنا.

إذا ظهرت أسئلتك على GFC TV أو GFC Podcast ، فأنت المستفيد المحظوظ من نسخة من أفضل كتاب مبيع لي ، جندي المالية، وبطاقة هدايا بقيمة 50 دولارًا في Amazon.

فما تنتظرون؟ اطرح سؤالك الآن!

هذا سؤال يأتي غالبًا ، لذا أرغب في مخاطبته. بريان يسأل:

"ما الذي يجب أن أحاول الوصول إليه أولاً؟ Roth IRA ، 401k ، أو HSA (الدولار قبل الضرائب يجعل أساسا توفير عائد فوري 30 ٪)؟ كل من Roth IRA و HSA لهما حدود أسهل. لدى 401k حد أعلى ، وأعرف أنه من الشائع دائمًا وضع ما لا يقل عن تطابق شركتك. ومع ذلك ، لست متأكدًا من كيفية تقسيم المبالغ الزائدة المتبقية بين الحسابات الثلاثة. "- برايان

سوف أتناول هذا السؤال بمعنى عام ، استنادًا إلى موقف براين. قد يكون الأمر مختلفًا قليلاً بالنسبة لكل شخص ، اعتمادًا على أنواع الخطط التي لديك ، وما هي المزايا التي يوفرها لك صاحب العمل ، إن وجدت.

وإليك طلب التمويل العام الذي أوصي به:

1. صندوق صندوق الطوارئ قبل أن تفعل أي شيء آخر

لم يدرج Brian ذلك كإحدى خياراته ، ولكنني أضمه لأنه من المتطلبات في معظم الحالات.

غالبًا ما يتخلى الناس عن وجود صندوق للطوارئ ، مما يجعل من الافتراض أنه إذا كان لديهم ما يكفي من الأصول الاستثمارية ، فإن هذا الصندوق غير ضروري. وقد يشعرون أيضًا أن صندوق الطوارئ يمثل استثمارًا سيئًا لأن معدل العائد على الأصول الفائقة الانخفاض منخفض جدًا.

من خلال صندوق الطوارئ ليس استثمارًا ، ولا ينبغي الحكم عليه وفقًا لنفس المعايير. الأمر عمومًا هو توفير الأموال فقط في حالة. بعد كل شيء ، نحن لا نعرف أبدا ما هي الحياة في المخزن ، والحصول على بعض النقود الإضافية المتاحة هو وسيلة لإبقاء المشاكل الصغيرة من التحول إلى الكبيرة.

وعلى الرغم من أن صندوق الطوارئ ليس استثمارًا ، إلا أنه لا يزال يمثل جزءًا مهمًا من محفظتك الاستثمارية. انها حقا شكل من اشكال تأمين يحميك من الاضطرار للاستفادة من استثماراتك عندما ينشأ وضع طارئ.

بالنسبة إلى معظم الأشخاص ، يُوصى باستخدام ما يصل إلى ثلاثة أشهر من نفقات المعيشة في صندوق للطوارئ. يجب أن يكون إنشاء هذا الصندوق أولوية ، خاصة إذا كنت مستثمرًا جديدًا أو صغيرًا.

2. تمويل 401 (ك) - على الأقل يكفي إلى أقصى مباراة صاحب العمل

يشرح برايان هذه الخطوة في سؤاله ، لكني أكررها لأي شخص ليس على دراية بالمفهوم.

إذا كان صاحب العمل الخاص بك يقدم مساهمات مطابقة (401) (k) ، فيجب أن تخطط لجعل الحد الأدنى من المساهمة ضروريًا للحصول على الحد الأقصى لمطابقة صاحب العمل. بعد كل شيء ، هو العثور على مباراة صاحب العمل المال تقريبا! لا يتعين عليك القيام بأي شيء خاص للحصول عليه ، بخلاف تقديم مساهمتك الخاصة في خطتك.

إذا كان صاحب العمل يطابق 50٪ من مساهمتك ، بحد أقصى 10٪ ، فيجب أن يكون 10٪ من أهداف التمويل. ويعني ذلك أنك ستساهم بشكل فعال بما مجموعه 15٪ من دخلك في خطة 401 (k) الخاصة بك.

إن عدم الاستفادة من هذا العرض السخي هو مثل "ترك المال على الطاولة"!

3. روث الجيش الجمهوري الايرلندي

يؤسفني حقًا تقديم مساهمة Roth IRA رقم 3 في هذه القائمة ، لأنني أحب برنامج Roth IRA وأعتقد جديًا أنه يجب أن يكون لدى الجميع واحد. فهي لا تقدم فقط إمكانية الحصول على دخل خالي من الضرائب في حالة التقاعد ، بل لديها أيضاً خيارات استثمارية غير محدودة تقريباً - وبالتأكيد أكثر من خطة التقاعد الاعتيادية التي يرعاها صاحب العمل.

كحد أدنى ، ينبغي اعتبار Roth IRA كشكل من أشكال تنويع الاستثمار في التقاعد ، فيما يتعلق بكل من ضرائب الدخل وخيارات الاستثمار.

إذا كان صندوق الطوارئ الخاص بك قد تم تمويله بالكامل ، وكنت قد ساهمت إلى الحد الأدنى الذي تحتاجه للحصول على الحد الأقصى لمطابقة صاحب العمل على 401 (ك) ، فإنك تحتاج إلى الالتزام الكامل بتعريف Roth IRA الخاص بك.

يمكنك المساهمة بمبلغ يصل إلى 5500 دولار (6500 دولار إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر) ، ويجب أن يكون هدفك هو زيادة المساهمة إلى أقصى حد ممكن في كل عام بحيث تتوفر لديك الأموال اللازمة للقيام بذلك.

بالإضافة إلى ذلك ، بما أن المساهمات في Roth IRA يمكن سحبها من الضرائب والعقوبات لأي غرض من الأغراض ، فأنا أطرحها قبل تمويل HSA. القيود المفروضة على HSA هي أنه يمكن سحب المال من الخطة فقط للنفقات الطبية المؤهلة. يمكنك سحب الأموال من Roth IRA لتغطية النفقات الطبية أيضًا - وللمضيف بأكمله من الأغراض الأخرى أيضًا. وهذا يجعل Roth IRA أكثر مرونة من الحسابين ، وأولوية تمويل أعلى.

4. حساب التوفير الصحي (HSA)

بالنسبة لعام 2016 ، يمكنك المساهمة بمبلغ يصل إلى 3،350 دولارًا أمريكيًا إلى HSA إذا كنت أعزبًا ، وما يصل إلى 6،750 دولارًا أمريكيًا إذا كان لديك عائلة. إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكبر ، يمكنك إضافة 1000 دولار إضافي إلى أي حد. المساهمات هي معفاة من الضرائب تماما عندما قدمت. بطريقة ما ، يعني هذا أنه يمكنك خصم النفقات الطبية ، حتى إذا لم تكن مدرجًا في ضريبة الدخل الخاصة بك.

ولكن على الرغم من حقيقة أن المساهمات قابلة للاقتطاع من الضرائب ، فلا يلزم بالضرورة أن تصل إلى هذا المبلغ المرتفع. بشكل عام ، يجب أن تكون المساهمة كافية لتغطية الحد الأقصى من جيبك في خطة التأمين الصحي الخاصة بك. على سبيل المثال ، إذا كان الحد الأقصى للقيمة الجيبية هو 2500 دولارًا أمريكيًا للشخص الواحد ، أو 5000 دولار لكل عائلة ، فيمكنك تقييد مساهمتك في هذه المستويات.

إن سبب وضع حدود تستند إلى الحد الأقصى الخاص بك خارج الجيب هو أنه ، كما ذكر أعلاه ، يمكن سحب أموال HSA فقط للحصول على النفقات الطبية المؤهلة. إذا كنت لا تستخدمها في سنة معينة ، يمكنك إعادة توجيهها ، لكن الهدف النهائي يجب أن يكون ذا صلة طبية.

5. Curveball: صندوق بعض الحسابات المحمية غير الضريبية!

هذه أولوية تمويل أخرى لم يذكرها بريان في سؤاله ، ولكنني أوصيك بأن تفكر مليًا في ذلك.

بالإضافة إلى خططك الاستثمارية المحمية من الضرائب ، يمكن أن تساعدك إضافة استثمارات محمية غير ضريبية على توفير واستثمار أهداف متوسطة المدى. قد تكون هذه الأهداف أكثر من خمس سنوات في المستقبل ، لكنها لا تصل إلى التخطيط للتقاعد. يمكن أن يشمل ذلك استثمار الأموال لغرض معين ، مثل تعليم كليات أطفالك ، أو النفقات العامة الكبيرة ، مثل استبدال سيارتك وسقف منزلك.

يمكن أن يكون هناك أيضًا زاوية ضريبية مهمة. إذا كنت ضمن شريحة ضريبة الدخل بنسبة 10٪ أو 15٪ ، فقد تخضع لضريبة أرباح رأس المال بنسبة 0٪. وهذا يعني أنه يمكنك الاستثمار في تقدير الأصول دون الحاجة إلى دفع ضرائب على المكاسب. وبعد ذلك يمكنك سحب المال في أي وقت ، دون أي عواقب ضريبية.

6. أخيرًا: Max-Out Your 401 (k)

عندما يتم استيفاء جميع الأولويات المذكورة أعلاه ، فقد حان الوقت للنظر في الحد الأقصى لمساهمتك التي تبلغ 401 (ك). هذا لن يزيد فقط من المال الذي ستحصل عليه للتقاعد ، ولكنه سيعطيك أيضًا خصمًا ضريبيًا كبيرًا.

الأفكار الإضافية

ذكرت في البداية أن هذه النصيحة عامة ، وأنها ستتغير قليلاً لكل شخص حسب ظروفه.

قد تشمل بعض المواقف التي قد تفكر فيها في تغيير الأولويات:

• أنت قريب من التقاعد ، لذا يجب أن ترغب في الاستفادة القصوى من مساهمتك 401 (ك) قبل تمويل الاستثمارات المحمية غير الضريبية.
• قد تقرر أنك ترغب في تمويل استثمارات محمية غير ضريبية وتحقيق أقصى استفادة من 401 (k) لديك كأولوية متزامنة. على سبيل المثال ، قد تقرر تقسيم المساهمات إلى كل منها على أساس 50/50 ، أو أي تقسيم تقرره.
• إذا كان لديك تكاليف طبية باهظة بسبب حالة مزمنة أو مرض ، قد ترغب في نقل تمويل HSA الخاص بك قبل Roth IRA.
• إذا كانت معظم الأصول الخاصة بك في خطط التقاعد ، قد ترغب في إعطاء أولوية أعلى إما للاستثمارات المحمية غير الضريبية ، أو إلى Roth IRA.

هذه ليست سوى بعض الأمثلة على تغيرات التمويل ذات الأولوية. إذا كنت غير متأكد من أولوية الاستخدام ، فقم بمناقشتها مع المستشار المالي الخاص بك.