الحقيقة المذهلة حول المشورة المالية المهنية 💲💲💲

في وقت ما ، يعتبر الجميع الحاجة إلى المشورة المالية المهنية. بالنسبة للبعض ، فهم يعتبرون ذلك لأنهم يريدون أن يعرفوا ما إذا كان بإمكانهم القيام بعمل أفضل. بالنسبة للآخرين ، يحصلون على إغراء من الملعب المهني أو أي نوع آخر من أدوات التسويق. بغض النظر عن كيفية تعثرك في الحصول على مشورة مالية مهنية ، هناك بعض الحقائق التي تحتاج إلى معرفتها قبل الغوص.

لقد أجرينا مؤخراً مقابلة مع إيل كابلان ، الذي يقوم ببناء شركة مالية قائمة على الأخلاقيات والشفافية. وتعتقد أن هناك فجوة في الشركات المالية في وول ستريت وشارع ماين ستريت عندما يتعلق الأمر بذلك ، ومن أجل إعطاء العملاء أفضل النصائح ، يجب أن تكون شفافة وأخلاقية.

أنا أتفق! عملت في شركة وساطة مستقلة قدمت نصائح مالية إلى العملاء كل يوم ، وقد صدمت من مدى تشتيتها. إنه أحد العوامل الرئيسية التي دفعتني بعيداً عن مجال الخدمات المالية.

الآن ، مع المزيد من الأدوات والموارد المالية أكثر من أي وقت مضى ، هل ما زلت بحاجة حتى إلى مستشار مالي؟

دعونا نتعمق في هذا السؤال وننظر في بعض الحقائق المروعة التي تحتاج إلى التفكير فيها قبل الدفع للحصول على المشورة المالية المهنية:

الحقيقة # 1: تحقيق جميع الطرق التي تدفع للحصول على المشورة المالية

عندما تحصل على نصيحة مالية محترفة ، يجب أن تفهم تمامًا جميع الطرق التي تدفع بها مقابل هذه النصيحة. أفضل المستشارين المحترفين سوف يكونون شفافين حول كيفية الحصول على أموالهم ، لكن المستشارين عديمي الضمير لن يفعلوا ذلك. لن يخبرك الآخرون إلا بنصف القصة.

تتضمن بعض الطرق الشائعة التي ستقوم بدفعها لمستشارك ما يلي:

الرسوم مقدمًا: هذه هي الرسوم الأساسية التي ستدفعها مقدمًا للاستشارة
الرسوم الادارية: هذا هو رسم ، عادة كنسبة مئوية من الأصول ، التي تدفع للمستشار لإدارة أموالك
هيئات الوساطة: هذا هو المبلغ الذي يحصل عليه المستشار من الاستثمار الذي تشتريه
الرسوم السنوية: هذا ما يفرض عليك الاستثمار مقابل الاستثمار. يمكنك استخدام خدمة مجانية مثل FeeX لمعرفة الرسوم السنوية المخفية.

إذن ، هل تعرف الحقيقة؟

عندما كنت أعمل في شركة الخدمات المالية في الكلية ، كان من الشائع عدم الكشف عن مقدار العمولة التي كان يقوم بها مستشار الاستثمار. وبدلاً من ذلك ، كان المستشارون يندهشون بعد أن يجتمع أحد العملاء بمقدار ما قاموا به من عميل غير مرتاب. على سبيل المثال ، بدلاً من صندوق السندات ، سيقدم المستشار النصيحة المالية إلى العميل لتوجيهه إلى دفعات سنوية كـ "الرهان الآمن". ومع ذلك ، فإن دفع مبلغ سنوي قدره 1 مليون دولار سوف يمنح الوسيط عمولة قدرها 100.000 دولار. مجنون!

إنني أشعر براحة تامة في دفع شخص مقابل عمل جيد ، لكن لدي مشكلة كبيرة عندما لا يقدم شخص ما نصيحة لي.

عندما يتعلق الأمر بالرسوم ، يقع معظم المستشارين الماليين في ثلاث فئات:

على أساس العمولة:هذا هو المستشار المالي الذي يتم تعويضه عن شراء أو بيع الاستثمارات أو التأمين. وعادة ما تدفع العمولة من قبل الشركة المالية التي تم شراء منتجها.
رسوم فقط:هذا مستشار مالي يتقاضى فقط رسومًا مقابل الخدمات المقدمة. الآن ، يمكن أن يكون هذا اجتماعًا وترتيبًا لمرة واحدة ، أو قد يكون مستمراً (مثل الفحوصات المالية السنوية). ويمكن أن تكون الرسوم أيضًا رسومًا ثابتة لكل موعد ، أو كل ساعة ، أو نسبة مئوية من الأصول الخاضعة للإدارة. ومع ذلك ، لا يتلقى مستشار الرسوم فقط أي تعويض بناءً على الاستثمارات أو المنتجات التي يوصي بها.
القائم على الرسوم:هذا مستشار مالي سيتقاضى رسومًا لوضع خطة مالية معًا. ومع ذلك ، فإن هذه الخطة تحتوي عادةً على منتجات أو خدمات تستند إلى العمولة ، وإذا قمت باختيار تلك الخطة ، يتم تعويض المستشار من خلال عمولة أيضًا. هذا هو نموذج هجين ، لذلك لا يزال هناك تعارض في المصالح.

من المهم ملاحظة أن جميع هذه الرسوم يمكن إضافتها إلى بعضها البعض. حتى إذا ذهبت إلى مخطط رسوم فقط للحصول على خطة مالية ، فستظل لديك استثمارات سنوية. أنت فقط بحاجة إلى معرفة ما تدفعه مقابل - وسوف يخبرك مستشار مالي جيد.

الحقيقة رقم 2: تأكد من أنك تفهم خياراتك

إذا كنت تحصل على نصيحة مالية محترفة ، فربما يكون السبب هو أنك تبحث عن خيارات أفضل أو خيارات مختلفة. ومع ذلك ، فإن العديد من المستشارين الماليين سيقدمون ببساطة خيارًا واحدًا ويقولون أن هذا هو أفضل إجابة لحالتك. لماذا ا؟ حسنًا ، قد يكون السبب في ذلك يرجع إلى الحقيقة رقم 1 أعلاه ، أو قد يرجع السبب في ذلك إلى أنه لا يمكن توجيهها إلا إلى "أموال الشركة المعتمدة". أيا كان السبب ، فأنا مؤمن بشدة بأنك بحاجة لفهم خياراتك قبل اتخاذ أي قرارات.

أفضل نصيحة مالية مهنية ستجيب عن هذا السؤال البسيط في كل مرة:لماذا اختيار هذا الصندوق على هذا الصندوق؟ بسيطة جدا ، ولكن الكثير لا. سيعطيك أفضل المستشارين مجموعة من الاستثمارات التي يعتقدون أنها تناسبك ، على سبيل المثال ، صناديق رؤوس الأموال الصغيرة. بعد ذلك ، سيقدمون قائمة بأفضل الصناديق ذات رؤوس الأموال الصغيرة ، وربما حتى يوصي بأحدهم من القائمة ، على الرغم من أن كل شيء جيد. هذه هي الطريقة التي ينبغي أن يتم بها الأمر ، ولكن عادة لا يتم ذلك بهذه الطريقة.

على نفس المنوال ، سوف ينظر مستشار مهني جيد إلى تخصيصك العام للمحفظة عند اتخاذ قرارات الاستثمار. لا يقوم العميل بأي عدالة إذا كان المستشار المالي المحترف يبحث فقط في حساب واحد ، ويغفل الحسابات الأخرى مثل 401،000 أو IRAs.

مثال جيد هو موفر شركتي 401k. وباعتبارها "تقدمًا كبيرًا" للموظفين ، تقدم شركة إدارة 401k خدمة تسمى "المحركات المالية" ، والتي ستنظر في 401k وتحسنها. أنت تدفع رسمًا سنويًا لهذه الخدمة ، وكل ما يفعله هو إعادة التوازن إلى 401k بالنيابة عنك. ومع ذلك ، لا تملك الشركة أي معلومات عن استثماراتك الأخرى ، ولا تستطيع أن ترى كيف أن 401k الخاص بك يلائم محفظتك الإجمالية. الخلاصة هي أن هذه الخدمة هي مضيعة للمال ، لكن الكثير من الناس سوف يسقطون من أجل هذه النصيحة المالية ويرون عودة رواتبهم كل عام.

كيف Roboadvisors كومة

Roboadvisors - هذه الشركات مثل Betterment و WealthFront و FutureAdvisor والمزيد - التي تربط حساباتك وإنشاء مخصصات الأصول المستهدفة وتوصي بها ، هي خطوات في الاتجاه الصحيح. ومع ذلك ، لا يزال لديهم بعض العيوب:

لا يمكنهم الإجابة على السؤال "لماذا هذا الصندوق على هذا الصندوق"
لا يمكنهم عادةً إنشاء توزيع للأصول حول جميع حساباتك (مثل صاحب العمل 401k ، والذي قد يكون أكبر استثمار لك)
لديهم رسوم على رأس خيارات الاستثمار كذلك

بغض النظر عن اختيارك ، تأكد من أنك تفهم خياراتك!

الحقيقة رقم 3: لا تسقط من أجل عوائد مكبوتة

أخيراً ، يقع الكثير من الناس مقابل عوائد مجزية عندما يتعلق الأمر بالمشورة المالية. انها التسويق 101 - الناس يحبون أن نرى النتائج ، وسوف يلعب مستشار مالي (وربما لا ضمير لها) المالي ذلك. لذلك إذا سمعت عبارات مثل:

تكاليف الاستشارات المهنية للمال تكلف مالاً ، لكن الأمر يستحق ذلك
يكلف ، ولكن عوائد أعلى من القيام بذلك وحدها
ستحصل على عوائد تتفوق باستمرار على السوق
انظر إلى العائد على X٪ الذي أسفرت عنه لهؤلاء العملاء

خلاصة القول هي أنه على المدى الطويل ، فإن أداء المحافظ والعوائد المدارة بفعالية هي في الواقع أقل من أداء السوق. علاوة على ذلك ، لا يمكن لأي مستشار مالي أن يضمن أي نوع من العوائد لعملائه.

سيضع أفضل المستشارين سيناريوهات ويسلط الضوء على كيفية أداء الصناديق والمحافظ على مر التاريخ. سوف يرون أيضا ما يهمك أكثر: الدخل والنمو وحماية المبدأ. إذا كنت ليس عند إجراء مناقشات حول هذه الأمور ، وبدلاً من ذلك ، يوجهك المستشار إلى أموال أو محفظة تستند إلى العوائد فقط ، والتي يجب أن تكون علامة حمراء كبيرة!

لا تقع على عوائد مجزية ... ابحث عن تاريخ وسيناريوهات قوية تظهر عائدات السوق المختلفة مع مرور الوقت.

لذا ، هل تحتاج إلى مشورة مالية مهنية؟

أنا مؤمن بأن معظم الناس لا يحتاجون إلى نصيحة مالية مهنية. بالنسبة للكثيرين ، وخاصة طلاب الجامعات والمستثمرين الشباب الذين بدأوا للتو ، فإن حساب الاستثمار الأساسي الذي يركز على صناديق ETF المتنوعة للصناديق المشتركة سيكون له مغزى كبير. ونعم ، فإن استخدام خدمة مثل WealthFront يمكن أن يكون اختيارًا ذكيًا.

بالنسبة للعديد من المستثمرين ، فإن معظم استثماراتهم في 401k أو IRA. بعد ذلك ، قد يكون لديهم حساب الوساطة القياسية كذلك. وبغض النظر عن ذلك ، فإن حافظاتها تكون بسيطة وسهلة الصيانة. فهي لا تتطلب مشورة ضريبية ، في معظمها ، والالتزام بالأموال مؤشر يجعل الكثير من معانيها.

إذا كانوا يريدون تنوعًا أكبر بقليل ، فيمكنهم دائمًا استخدام أموال التاريخ المستهدف ، طالما أنهم على دراية بأكبر المشكلات المتعلقة بأموال التاريخ المستهدف.

السيناريو الحقيقي الوحيد الذي يمكنني فيه أن أرى نصيحة مالية مهنية عملية هو حالة عندما يتلقى شخص ما مكاسب غير متوقعة ، ولم يكن عليه أن يستثمر مبالغ كبيرة من قبل. وحتى في هذا السيناريو ، فإنني أوصي بشدة بمخطط الرسوم الذي يتميز بالشفافية الشديدة حول كيفية كسب المال.

هذه الحقائق المذهلة حول المشورة المالية تتفشى من خلال صناعة الخدمات المالية. إنه أمر محزن ، لكنه حقيقي. على هذا النحو ، فإن أفضل ما يمكن أن يفعله المستثمر هو تسليح نفسه بالمعرفة حتى يتمكنوا من معرفة ما يجب عليهم فعله عند مواجهة هذه المواقف.

ما هي أفكارك حول المشورة المالية المهنية؟